Решение по делу № 2-124/2021 от 07.12.2020

Дело № 2-124/2021                               

29RS0008-01-2020-004749-93

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 февраля 2021 года                                                                                                          г.Котлас

Судья Котласского городского суда Архангельской области Чернова Татьяна Николаевна, рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по иску непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Жереховой Елене Валентиновне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (далее - НАО «Первое коллекторское бюро») обратилось в суд с иском к Жереховой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что __.__.__ между обществом с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее - ООО КБ «Ренессанс Кредит», Банк) и Жереховой Е.В. был заключен кредитный договор №. Поскольку обязательства по возврату кредита и уплате процентов Жерехова Е.В. исполняла ненадлежащим образом, у нее образовалась задолженность по кредитному договору в размере 130617 рублей 60 копеек. Между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и НАО «Первое коллекторское бюро» __.__.__ был заключен договор уступки права требования задолженности по указанному кредитному договору, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в пределах срока исковой давности с __.__.__ по __.__.__ по основному долгу в размере 130617 рублей 60 копеек, по процентам в размере 202687 рублей 25 копеек, уплаченную государственную пошлину.

Дело в порядке упрощенного производства рассмотрено судьей по правилам искового производства с особенностями, установленными главой 21.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), без проведения судебного заседания, без извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте проведения судебного заседания, без осуществления протоколирования в письменной форме или с использованием средств аудиозаписи.

Ответчик Жерехова Е.В. в возражениях направленных в суд, ссылается на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Рассмотрев исковое заявление, возражения ответчика, исследовав материалы дела, в том числе гражданское дело 2-4209/2019, судья приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, __.__.__ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Жереховой Е.В. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, путем подписания последней заявления на получение банковской карты, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее Общие условия), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее Тарифы), являющимися неотъемлемой частью Договора о Карте с тарифным планом ТП74.

Согласно п. 1.2.2.5 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет по дату погашения кредита включительно.

Банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по Договору в случаях, в размере и в порядке определенном тарифами, настоящими условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Комиссии и иные платы по договору списываются банком со счета /счета по карте в безакцептном порядке (п. 1.2.2.6 Общих условий).

Банк имеет право устанавливать льготный период пользования кредитом. Порядок уплаты процентов при погашении задолженности по договору о карте в полном объеме, в течение льготного периода, определяется в соответствии с тарифами о картах (п. __.__.__ Общих условий).

Пунктом 1.2.2.7 Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Договором.

Согласно п. __.__.__.2 Общих условий клиент ежемесячно, не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж.

По окончании каждого расчетного периода (период с расчетного дня (включительно) одного месяца до дня, предшествующего расчетному дню следующего месяца) Банк формирует отчет, который направляет клиенту (п. __.__.__ Общих условий).

В соответствии с Тарифами, общий лимит по карте составляет 300000 рублей, процентная ставка по кредиту предусмотрена в размере 42 % годовых, льготный период кредитования (кроме операций по снятию кредитных денежных средств) составляет до 55 календарных дней, продолжительность платежного периода - 25 календарных дней, минимальная часть кредита входящая в минимальный платеж составляет 3 % от кредита, граница минимального платежа - 100 рублей.

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению Жереховой Е.В. кредита выполнены Банком своевременно и надлежащим образом, что не оспаривается ответчиком.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий по кредитной карте и положений вышеуказанных правовых норм ответчик не исполняла принятые обязательства по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности.

Согласно выписке движения денежных средств по лицевому счету по договору № дата последней транзакции - __.__.__.

Из искового заявления следует, что задолженность Жереховой Е.В. за период с __.__.__ по __.__.__ составила 333304 рубля 85 копеек, из которых задолженность по основному долгу - 130617 рублей 60 копеек, задолженность по процентам - 202687 рублей 25 копеек.

Доказательств, опровергающих представленный истцом по делу расчет задолженности, либо указывающих на неправильное исчисление сумм задолженности, ответчик в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду не представила, против него не возражала.

Решением от __.__.__ ООО КБ «Ренессанс Капитал» сменило наименование на ООО КБ «Ренессанс кредит».

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1 и 2).

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу п. 3 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

__.__.__ между ООО КБ «Ренессанс кредит» и НАО «Первое коллекторское бюро» был заключен договор уступки прав (требований) № rk-121118/1658, согласно выписке из приложения к которому, право требования задолженности по кредитному договору № от __.__.__, заключенному с Жереховой Е.В., было уступлено НАО «Первое коллекторское бюро».

В п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу указанных положений кредитная организация при заключении кредитного договора вправе включить в него условие о своем праве передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит действующему законодательству и согласуется с п. 1.__.__.__. Общих условий, согласно которому банк вправе уступить права требования, вытекающие из кредитного договора, третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Сведений о направлении ответчику уведомления о состоявшейся уступке права требования суду не представлено.

На основании изложенного судья приходит к выводу о том, что по договору уступки прав от __.__.__ к НАО «Первое коллекторское бюро» перешли права требования к Жереховой Е.В. по кредитному договору № от __.__.__.

При таких обстоятельствах, истец вправе обратиться с требованием о взыскании денежных средств по указанном кредитному договору.

Вместе с тем судья соглашается с заявлением ответчика Жереховой Е.В. о пропуске истцом срока на обращение в суд (исковой давности) по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно пункту 24 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения, либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступлением иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по денежному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору № от __.__.__ предусматривалось в виде периодических платежей. Как указано выше, согласно Общим условиям, Жерехова Е.В. обязана была ежемесячно, не позднее последнего дня каждого платежного периода погашать минимальный платеж, размер которого составляет 3 % от кредита, граница минимального платежа - 100 рублей.

Согласно п. 14.8 Тарифного плана, продолжительность платежного периода составляет 25 дней.

При таком положении, началом течения срока исковой давности, с учетом даты последнего платежа и продолжительности платежного периода, следует считать __.__.__, а окончанием, с учетом положений ст. 108 ГПК РФ, - __.__.__.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Между тем, к мировому судье судебного участка № Котласского судебного района Архангельской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Жереховой Е.В., НАО «Первое коллекторское бюро» обратилось __.__.__, то есть по истечении установленного законом трехлетнего срока, как с момента последней транзакции по договору, так и с момента, когда истец должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, обращение НАО «Первое коллекторское бюро» к мировому судье судебного участка № Котласского района Архангельской области с заявлением о выдаче судебного приказа __.__.__, который __.__.__ отменен по заявлению ответчика, равно как и обращение в Котласский городской суд Архангельской области __.__.__ с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору, имело место по истечении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Судом признаются необоснованными доводы представителя истца о том, что срок исполнения обязательств по кредитному договору определен моментом востребования, но не позднее даты окончания действия карты (июнь 2017 года). Указанные доводы противоречат условиям заключенного кредитного договора.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения минимальных ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах истечение срока давности на основании положений ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в иске НАО «Первое коллекторское бюро».

Руководствуясь статьями 194 - 198, 232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Жереховой Елене Валентиновне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                                            Т.Н. Чернова

Мотивированное решение составлено по инициативе судьи 5 февраля 2021 года.