Решение по делу № 2-1257/2012 от 24.12.2012

Решение по гражданскому делу

Дело №2- 1257/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2012 г.                                                                                                      г. Уфа

Мировой судья судебного участка № 10 по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан Амиров Д.П., исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка №1 по Кировскому району г. Уфы, согласно приказа председателя Кировского районного суда г. Уфы № 205 от 15.08.2012 г., при секретаре Батыргареевой Г.М.,

с участием  истца  Денисенко О.Т., представителя ответчика Войцех А.М., действующего на сновании доверенности 28.03.2012г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Денисенко <ФИО1> к Открытому акционерному общecтву Банк «Открытие»о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, возврате денежных средств,

установил:

Денисенко О.Т. обратилась с иском к ОАО Банк «Открытие» в лице филиала «Уфимский» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, возврате денежных средств, указывая, что 17.02.2010 г между Денисенко О.Т. (заемщиком) и Открытым акционерным общecтвом «Свердловский Губернский Банк» (кредитором) был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 189 000 рублей под 20,75 % годовых.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров ОАО Банк «Открытие» от 15.03.2011 года (протокол от 16 марта 2011 года NQ_02), решением внеочередного Общего собрания акционеров Открытого Акционерного Общества «Свердловский Губернский Банк» от 10.03.2011 г. (протокол от 10 марта 2011 года NQ1) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Открытого Акционерного Общества «Свердловский Губернский Банк».

Открытое акционерное общecтво Банк «Открытие» является правопреемником всех прав и обязанностей Открытого Акционерного Общества «Свердловский Губернский Банк».

Согласно п.2.3 кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за выдачу кредита. В соответствии с п. 12.5 кредитного договора комиссия за выдачу кредита составляет 4% от суммы предоставленного кредита и уплачивается единовременно до выдачи кредита. Данная комиссия в сумме 7560 рублей была уплачена заемщиком в полном размере.  Также, в соответствии  п.2.3 кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита. В соответствии с п. 12.6 кредитного договора комиссия за обслуживание и сопровождение кредита составляет 500 рублей в месяц. Данная комиссия в общей сумме 16 500 рублей выплачена заемщиком на момент подачи искового заявления в суд.

            На основании изложенного, истец просит признать пункты 2.3, 12.5, 12.6 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА9>, заключенного между Денисенко О.Т. и Открытым акционерным общecтвом Банк «Открытие» в части обязанности оплаты комиссии за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита ничтожными. Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в пользу Денисенко О.Т.  уплаченные денежные средства в счет возврата комиссии в размере 24 060 руб.

 В судебном заседании  истец Денисенко О.Т. уточнил исковые требования и просил суд признать пункты 2.3, 12.5, 12.6 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА9>, заключенного между Денисенко О.Т. и Открытым акционерным общecтвом Банк «Открытие» в части обязанности оплаты комиссии за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита ничтожными. От остальных исковых требований истец отказался.

На судебном заседании представитель ответчика Войцех А.М., исковые требования не признала, суду пояснила, что на счет  Денисенко О.Т. была перечислена сумма в размере 24 060 руб.

Выслушав стороны, изучив материалы дела и оценив их, суд приходит к следующему.

Статьей 9 Федерального закона от <ДАТА10> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать  услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Заемщик брал кредитные средства для своих личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также законодательством о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 закона РФ от <ДАТА11> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем в полном объеме.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

             В судебном заседании установлено, что <ДАТА4> между Денисенко О.Т. (заемщиком) и Открытым акционерным общecтвом «Свердловский Губернский Банк» (кредитором) был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 189 000 рублей под 20,75 % годовых.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Открытого акционерного общecтва Банк «Открытие» от <ДАТА12> (протокол от <ДАТА6> NQ_02), решением внеочередного Общего собрания акционеров Открытого Акционерного Общества «Свердловский Губернский Банк» от <ДАТА13> (протокол от <ДАТА8> NQ1) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Открытого Акционерного Общества «Свердловский Губернский Банк».

Открытое акционерное общecтво Банк «Открытие» является правопреемником всех прав и обязанностей Открытого Акционерного Общества «Свердловский Губернский Банк».

Согласно п.2.3 кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за выдачу кредита. В соответствии с п. 12.5 кредитного договора комиссия за выдачу кредита составляет 4% от суммы предоставленного кредита и уплачивается единовременно до выдачи кредита. Данная комиссия в сумме 7560 рублей была уплачена заемщиком в полном размере.  Также, в соответствии  п.2.3 кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита. В соответствии с п. 12.6 кредитного договора комиссия за обслуживание и сопровождение кредита составляет 500 рублей в месяц. Данная комиссия в общей сумме 16 500 рублей выплачена заемщиком на момент подачи искового заявления в суд.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от <ДАТА14> N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от <ДАТА15> N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

 Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от <ДАТА15> <НОМЕР>, Положения от <ДАТА14> <НОМЕР> и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего счета для обслуживания кредита законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Нормами гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ, а также гл. 45 «Банковский счет» ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного (текущего) или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

 Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

 Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание счета ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу пункта 2 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).  

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от <ДАТА16> N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Исходя из оценки изложенных обстоятельств в их совокупности и взаимосвязи, суд считает, что банк, включив в кредитный договор условие о внесении заемщиком комиссии за выдачу кредита,  нарушил требования пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от <ДАТА17> N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.  2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Статья 168 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

 Таким образом, следует признать условие кредитного договора заключенного между Денисенко О.Т. (заемщиком) и Открытым акционерным общecтвом «Свердловский Губернский Банк», касающейся  комиссии за  выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита недействительными.  

В судебном заседании установлено, что ОАО Банк «Открытие» перечислило на счет истца денежную сумму в размере 24 560 рублей, что подтверждается  банковским ордером <НОМЕР> от 21.12.2012г., <НОМЕР> от 21.12.2012г.

Учитывая изложенное, принимая во внимание положения ч .3 ст. 196 ГПК РФ, согласно которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям,  мировой судья находит исковые требования о   признании пунктов 2.3, 12.5, 12.6 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА9>, заключенного между Денисенко О.Т. и Открытым акционерным общecтвом Банк «Открытие» в части обязанности оплаты комиссии за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита недействительными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в федеральный бюджет государственную пошлину в размере, установленном статьей 333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.<ОБЕЗЛИЧИНО> ГПК РФ, суд

решил:

Иск Денисенко <ФИО1> удовлетворить.

Признать пункты 2.3, 12.5, 12.6 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА9>, заключенного между Денисенко <ФИО2> и Открытым акционерным общecтвом Банк «Открытие» в части обязанности оплаты комиссии за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита недействительными.

Взыскать с Открытого акционерного общecтва Банк «Открытие»  в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 200 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Кировский районный суд г.Уфы РБ через мирового судью.

            Мировой судья                                                                                                  Амиров Д.П.