Решение по делу № 2-546/2019 от 16.01.2019

Дело № 2-546/2019

Р Е Ш Е Н И Е С У Д А

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 года город Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Шебашовой Е.С., при секретаре судебного заседания Дергачевой М.В., с участием представителя истца по доверенности Матвеева И.В., представителя ответчика по доверенности Никитиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к Лезжовой Оксане Юрьевне о взыскании задолженности по кредитным договорам, встречному иску Лезжовой Оксаны Юрьевны к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаконными действий, прекращении участия в Программе добровольного коллективного страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

16.01.2019 в Электростальский городской суд Московской области посредством почтовой связи поступило исковое заявление Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Лезжовой Оксане Юрьевне о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Исковые требования, с учетом их уточнений от 15.05.2019, мотивированы тем, что 28.06.2017 Банк ВТБ (ПАО) и Лезжова О.Ю. заключили кредитный договор № 001-Р-86588220. Договор заключен путем присоединения к условиям кредитования Банка ВТБ (ПАО). По условиям договора ответчику предоставлена кредитная карта № кредитным лимитом 26 000 руб. на потребительские цели, с процентной ставкой 30,90 % годовых. Согласно условиям договора ответчик обязуется осуществлять погашение кредита ежемесячными платежами в соответствии с условиями договора, включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов. На основании заключенного между сторонами договора, истец имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств по Договору с уплатой начисленных процентов и комиссий. Ответчик нарушил обязательства установленные договором, в связи с чем возникла просроченная задолженность. Истец уведомлял ответчика о необходимости погашения имеющейся задолженности, но никаких мер к погашению задолженности ответчик не предпринял. В соответствии с расчетом задолженность по кредитному договору № 001-Р-86588220 от 28.06.2017 по состоянию на 19.09.2018 составляет 6 965 руб. 82 коп., в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 5 793 руб. 36 коп., сумма процентов по просроченной задолженности – 1 155 руб. 86 коп., сумма неустойки за нарушение сроков уплаты по кредиту – 16 руб. 60 коп. (размер неустойки (штрафа, пени) снижен истцом до 10% от общей суммы штрафных санкций). 28.11.2017 Банк ВТБ (ПАО) и Лезжова О.Ю. заключили кредитный договор № 00167/15/00373-17. По условиям договора ответчику предоставлен кредит в сумме 1 202 000 руб. на потребительские цели сроком возврата 28.06.2022, с процентной ставкой 16,90 % годовых. Согласно условиям договора ответчик обязуется осуществлять погашение кредита ежемесячными (аннуитетными) платежами в соответствии с условиями договора, включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов. Дата и порядок внесения ежемесячных аннуитетных платежей определены Договором. На основании заключенного между сторонами договора, истец имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств по Договору с уплатой начисленных процентов и комиссий. Ответчик нарушил обязательства установленные договором, в связи с чем возникла просроченная задолженность. Истец уведомлял ответчика о необходимости погашения имеющейся задолженности, но никаких мер к погашению задолженности ответчик не предпринял. В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 27.09.2018 размер требований истца составляет 1 239 109 руб. 37 коп., в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 1 113 551 руб. 65 коп., сумма процентов по просроченной задолженности – 124 257 руб. 12 коп., сумма неустойки за нарушение сроков уплаты по кредиту – 1 300 руб. 60 коп. (размер неустойки (штрафа, пени) снижен истцом до 10% от общей суммы штрафных санкций). В связи с частичным погашением задолженности истец уточнил требования. Просит взыскать с ответчика Лезжовой О.Ю. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № 001-Р-86588220 в общей сумме 4188,56 руб., из которой: 4081,87 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 106,69 руб. – сумма задолженности по пени; по кредитному договору № 00167/15/00373-17 (после реорганизации 639/0929-0000772) по состоянию на 27.09.2018 в размере 1 239 109 руб. 37 коп., из которой: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 1113551,65 руб., сумма процентов по просроченной задолженности – 124257,12 руб., сумма неустойки за нарушение сроков уплаты по кредиту – 1300,60 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины (т.1 л.д.2-5, т.2 л.д.3-4).

В ходе судебного разбирательства ответчиком Лезжовой О.Ю. предъявлен встречный иск к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаконными действий, прекращении участия в Программе добровольного коллективного страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Встречные исковые требования, с учетом их изменений от 08.04.2019, мотивированы тем, что по кредитному договору от 31.05.2017 №001-Р-86588220 в связи с несоответствием указанных процентных ставок (в одном расчете – 30,9%, в другом – 31%), приведен собственный расчет на основании ст.319 ГК РФ, согласно которому сумма долга составляет 6111,85 руб. Поскольку Лезжова О.Ю. испытывает материальные трудности, она хотела разбить эту сумму долга на два платежа по 3111,85 руб. и 3000 руб. 21.10.2015 между Лезжовой О.Ю. и ОАО «Банк Москвы» был заключен Кредитный договор, состоящий из Индивидуальных условий потребительского кредита «МаксиКредит» №00230/15/00429-15 и Общих условий потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы». Сумма кредита – 616000 руб., сроком до 21.10.2020 под 19% годовых. Одновременно Лезжовой О.Ю. было подано заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», заключенного между ОАО «Банк Москвы» и АО «Страховая группа МСК» и разрешение на перечисление денежных средств. Срок страхования с 21.10.2015 по 21.10.2010. Согласно п.2.5 Заявления об участии в программе коллективного страхования, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования – 40656 руб. В п.9 Заявления об участии в программе коллективного страхования Лезжовой О.Ю. были даны полномочия Банку на перечисление указанных денежных средств. В дальнейшем Лезжова О.Ю. из Программы исключена не была, соответственно, её участие продолжается по настоящее время и будет продолжаться до 21.10.2020. С 10.05.2016 завершился процесс интеграции Банка Москвы в ВТБ. Банк ВТБ взял на себя исполнение всех обязательств Банка Москвы перед клиентами. 28.06.2017 между Лезжовой О.Ю. и Банком ВТБ (ПАО) в качестве реструктуризации был заключен кредитный договор, состоящий из Индивидуальных условий потребительского кредита «МаксиКредит» №00167/1500292-16 и Общих условий потребительского кредита в Банк ВТБ (ПАО) на сумму 103200 руб. с процентной ставкой 19,9% годовых,506887,66 руб. из которых пошло на погашение задолженности по договору №00230/15/00429-15 от 21.10.2015, заключенному между Лезжовой О.Ю. и ОАО «Банк Москвы» и 525112,34 руб. на потребительские цели Лезжовой О.Ю., из которых 121363,20 руб. были списаны по Заявлению об участии в программе6 коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и АО «Страховая группа МСК», срок страхования с 28.05.2016 по 29.05.2023. Таким образом, Лезжова О.Ю. на данный момент застрахована дважды по одной и той же программе страхования в одной и той же страховой компании, на сегодняшний день ООО «СК ВТБ Страхование». По второй страховке Банк ВТБ (ПАО) удержал за счет суммы страхования 5950,62 руб. в качестве НДС и 33058,98 руб. в качестве комиссии за подключение к программе коллективного страхования, а сумма в размере 82353,60 руб. была удержана Банком в качестве компенсации расходов Банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита. 28.06.2017 между Лезжовой О.Ю. и Банком ВТБ (ПАО) ы качестве реструктуризации был заключен кредитный договор «МаксиКредит» №00167/15/00373-17 на сумму кредита 1202000 руб., 99696,08 руб. из которых пошло на погашение потребительского кредита «МаксиКредит» №00167/1500292-16 от 28.05.2016 и 205023,92 руб. на потребительские цели. 13.07.2016 АО «СНГ МСК» прекратило свое существование путем преобразования и присоединения к ООО СК «ВТБ Страхование», которая продолжает в полном объеме нести ответственность перед клиентами по действующим договорам АО «СГ МСК». Условия страхования на период действия договоров, заключенных страхователями со АО «СГ МСК» остаются измененными. Почему один и тот же страховщик дважды застраховал одни и те же риски на один период, при этом договоры заключались одновременно с выдачей кредитов. Получается, что повторное страхование Лезжовой О.Ю. было Банком навязано. Ответчики причинили Лезжовой О.Ю. убытки, в том, что банк вынудил истца дополнительно взять и потратить 121363 руб. которые фактически пошли на оплату страховых взносов, также на указанную сумму начислялись и оплачивались проценты, комиссии и штрафные санкции, что является убытками истца. Соответственно, это повлияло на расчет суммы возвратных платежей, начисленные проценты, на общую стоимость кредита. Согласно п. 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, но при этом плата за участие в программе страхования не возвращается, как написано в заявлении об участии в программе коллективного страхования. По мнению истицы, это положение противоречит ст.421 ГК РФ. В соответствии с договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитом от 20.07.2014 № 69-185/53/77-14/011813261, заключенным между Банком ВТБ (ПАО) как страхователем и АО «Страховая группа МСК», правилами страхования от несчастных случае и болезней № 4 АО «Страховая группа МСК» от 10.03.2016 и правилами страхования от потери работы АО «Страховая группа МСК» от 10.03.2016 разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов – физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка. Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, «страховщиком» является АО «Страховая группа МСК», а «страхователем» - Банк. Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования (п. 1 условий участия). Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1 Условий участия). Застрахованный вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 5.5. Условий участия). Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное (п. 9.3. Условий участия). Согласно п. 2.5 Заявления плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме 121363 руб. 20 коп., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 39000 руб. 60 коп. и расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере 82 353 руб. 60 коп. Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответственной платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования). Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Правоотношения сторон основаны на заключенном между Банком и страховщиком Договоре коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014. Расчеты производились при заключении и исполнении этого договора, уплачены Лезжовой О.Ю. и зачислены, о чем свидетельствует выписка по счету за период с 21.10.2015 по 12.02.2019, при подключении к программе страхования денежные суммы. На основании вышеизложенного, ответчик (истец) Лезжова О.Ю. просила суд: 1. Признать п.5 Заявления об участии в программе коллективного страхования от 28.05.2016 не соответствующим требованию п.1 Указаний Центрального Банка РФ от 20.11.2015 №3854-У, предусматривающего возможность страхователя в течение пяти рабочих дней со дня его заключения отказаться от договора и вернуть уплаченную по нему страховую премию; 2. Признать прекращенным участия в Программе добровольного коллективного страхования «Финансовая защита» (Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 №69-185/53/77-14/011813261); 3. Признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по списанию платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования; 4. Признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по начислению пеней за несвоевременную оплату очередного платежа с 28.11.2017 по кредитному договору №00167/15/00373-17; 5. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Лезжовой О.Ю. списание страховой премии в сумме 121363 руб. 20 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 121363 руб. 20 коп.; 6. Обязать Банк ВТБ (ПАО) выдать новый график платежей без оплаты комиссии за присоединение к Программе страхования с 28.11.2017; 7. Признать сумму долга по кредитному договору от 28.06.2017 №001-Р-86588220 в размере 4111 руб. 82 коп. после внесения Лезжовой О.Ю. текущей оплаты 18.03.2019 в размере 1000 руб. и 04.04.2019 в размере 1000 руб. (т.1 л.д.106-109, 235-236).

В судебном заседании представитель истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество) Матвеев И.В., действующий на основании доверенности от 16.04.2018, поддержал заявленные исковые требования, с учетом их уточнений, в полном объеме. Указал, что расчет задолженности по кредитному договору № 001-Р-86588220 произведен по состоянию на 14.05.2019 с учетом поступивших от Лезжовой О.Ю. платежей 18.03.2019, 04.04.2019 и 14.05.2019. В удовлетворении встречного иска просил отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях (т.1 л.д. 214-218).

В судебное заседание ответчик (истец по встречному иску) Лезжова О.Ю. не явилась, просила рассмотреть дела в её отсутствие, с участием её представителя (т.2 л.д.1).

В судебном заседании представитель ответчика (истца по встречному иску) Никитина О.В., действующая на основании доверенности от 08.02.2019, просила удовлетворить встречные исковые требования к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ-страхование», с учетом их уточнений, в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) просила отказать, дала пояснения аналогичные изложенным во встречном иске. Пояснила также, что ни в Банк, ни в страховую компанию с письменными заявлениями о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы Лезжова О.Ю. не обращалась.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика ООО СК «ВТБ-страхование», извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представившего письменные возражения относительно встречных исковых требований Лезжовой О.Ю., просившего рассмотреть дело в его отсутствие (т.1 л.д.230-232).

Выслушав представителя истца (ответчика по встречному иску), представителя ответчика (истца по встречному иску), исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

28.06.2017 Банк ВТБ (ПАО) и Лезжова О.Ю. заключили кредитный договор № 001-Р-86588220 (т.1 л.д.35-38).

Договор заключен путем присоединения к условиям кредитования Банка ВТБ (ПАО).

По условиям договора ответчику предоставлена кредитная карта № кредитным лимитом 26 000 руб. на потребительские цели, процентная ставка за пользование кредитом составляет 30,90 % годовых (п.п.1,4 Договора). За ненадлежащее исполнение условий договора п.12 Договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения (включительно).

С Общими условиями потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты в Банк ВТБ (ПАО), действующими на 28.06.2017, Заемщик был ознакомлен и согласен (п.14 Договора).

Согласно условиям договора (Общими условиями потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты в Банк ВТБ (ПАО)) Заемщик обязуется осуществлять погашение кредита ежемесячными платежами в соответствии с условиями договора, включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов.

Ответчик нарушил обязательства установленные договором, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

10.08.2018 Банк направил Заемщику уведомление №1140 от 25.07.2018 о досрочном истребовании задолженности, которая по состоянию на 25.07.2018 составила 6551,97 руб., предлагал погасить задолженность в срок до 12.09.2018 (т.1 л.д.71, 72-74).

Заемщик задолженность не погасил.

В соответствии с расчетом задолженность по кредитному договору № 001-Р-86588220 от 28.06.2017 по состоянию на 14.05.2019 составляет 5148,73 руб., в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу –4081,87 руб., сумма задолженности по пени (штрафы, неустойка) -1066,76 руб. (т.2 л.д.16).

Требуемый размер неустойки (штрафа, пени) снижен истцом до 10% от общей суммы штрафных санкций)- до 106,69 руб.

Расчет задолженности по кредитному договору произведен в соответствии с его условиями, с учетом всех поступивших от Лезжовой О.Ю. платежей на эту дату, в т.ч. 18.03.2019 - 1000 руб., 04.04.2019 – 1000 руб.

Суд считает не обоснованными доводы Лезжовой О.Ю. о неверном указании размера процентов, так как процентная ставка соответствует условиям договора - 30,9% годовых, что подтверждается расчетом задолженности как представленной истцом (т.1 л.д. 34, т.2 л.д.16), так и ответчиком (т.1 л.д.114, 116-117).

Встречные требования о признании суммы долга по кредитному договору № 001-Р-86588220 от 28.06.2017 в размере 4111,82 руб. (после внесения Лезжовой О.Ю. текущей оплаты 1000 руб. от 18.03.2019 и 1000 руб. от 04.04.2019) не подлежат удовлетворению, так как суммы были внесены после предъявления иска, Банк уточнил требования по состоянию на 14.05.2019, учитывая при расчете задолженности все поступившие от Лезжовой О.Ю. платежи.

Неустойка установлена условиями кредитного договора в размере 20 % годовых, с учетом снижения истцом штрафных санкций до 10%, суд полагает размер требуемой неустойки 106,69 руб. соразмерным последствиям нарушения обязательства.

При вышеизложенных обстоятельствах и с учетом приведенных положений материального права требования истца подлежат удовлетворению: с ответчика Лезжовой О.Ю. в пользу Банка ВТБ (ПАО) по кредитному договору № 001-Р-86588220 от 28.06.2017 подлежит взысканию по состоянию на 14.05.2019 задолженность в размере 4188 руб. 56 коп., из которых: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 4081 руб. 87 коп., сумма задолженности по пени – 106 руб. 69 коп.

28.06.2017 Банк ВТБ (ПАО) и Лезжова О.Ю. заключили кредитный договор № 00167/15/00373-17 (т.1 л.д.10-15, 126).

По условиям договора ответчику предоставлен кредит в сумме 1 202 000 руб. на потребительские цели сроком возврата 28.06.2022 включительно, с процентной ставкой 16,90 % годовых (п.1, п.2, п.4 Договора).

Согласно условиям договора ответчик обязуется осуществлять погашение кредита ежемесячными (аннуитетными) платежами в соответствии с условиями договора, включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов. Дата и порядок внесения ежемесячных аннуитетных платежей определены Договором (п.6 Договора, график платежей).

За ненадлежащее исполнение условий договора п.12 Договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения (включительно).

С Общими условиями потребительского кредита в Банк ВТБ (ПАО), действующими на 28.06.2017, Заемщик был ознакомлен и согласен (п.14 Договора).

Ответчик нарушил обязательства установленные договором, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

10.08.2018 Банк направил Заемщику уведомление №1139 от 25.07.2018 о досрочном истребовании задолженности, которая по состоянию на 25.07.2018 составила 1200282,80 руб., предлагал погасить задолженность в срок не позднее 13.09.2018 (т.1 л.д.28, 29-31).

Мер к погашению задолженности ответчик не предпринял, задолженность не погасил.

В соответствии с расчетом задолженность по кредитному договору №00167/15/00373-17 от 28.06.2017 по состоянию на 27.09.2018 составляет 1 250 814 руб. 79 коп., в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 1 113 551 руб. 65 коп., сумма процентов по просроченной задолженности – 124 257 руб. 12 коп., сумма неустойки за нарушение сроков уплаты по кредиту – 13006 руб. 02 коп. (т.1 л.д.9).

Требуемый размер неустойки (штрафа, пени) снижен истцом до 10% от общей суммы штрафных санкций)- до 1300,60 руб. Суд полагает, что в указанном размере неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Основания для признания незаконным действий Банка по начислению пеней за несвоевременную оплату очередного платежа с 28.11.2017 по кредитному договору №00167/15/00373-17 истцом по встречному иску не приведены, и судом не установлены.

Расчет задолженности по кредитному договору произведен в соответствии с его условиями.

Доводы Лезжовой О.Ю. о признании незаконности действий Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по подключению к Программе страхования и списанию денежных средств не соотносятся с требованиями Банка о взыскании задолженности по кредитному договору №00016/15/00373-17.

Как следует из встречного искового заявления, приложенных Заемщиком документов, условий спорного кредитного договора №00016/15/00373-17, в рамках кредитного договора, по которому Банк обратился в суд с первоначальным иском, Заявление о присоединении к Программе страхования Заемщиком не подавалось, плата за страхование отсутствовала. Графиком платежей по кредитному договору №00016/15/00373-17 не предусмотрена оплата комиссии за присоединения к Программе страхования, в связи с чем требования Лезжовой О.Ю. об обязании Банка ВТБ (ПАО) выдать новый график платежей, является не обоснованным и не подлежит удовлетворению.

Учитывая, что Заемщик не оспаривает факт, что по кредитному договору №00167/15/00373-17 от 28.06.2017 денежные средства не направлялись на оплату каких-либо дополнительных платежей, суд приходит к выводу об удовлетворении в полном объеме исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к Лезжовой О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № 00167/15/00373-17 от 28.06.2017 по состоянию на 27.09.2018 в размере 1 239 109 руб. 37 коп., из которой: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 1113551,65 руб., сумма процентов по просроченной задолженности – 124257,12 руб., сумма неустойки за нарушение сроков уплаты по кредиту – 1300,60 руб.

Суд считает не обоснованными встречные требования Лезжовой О.Ю. к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

30.07.2014 между ОАО «Банк Москвы» (правопреемник Банк ВТБ (ПАО)) и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №69-185/53/77-14/011813262.

Сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик.

Как следует из встречного искового заявления и приложенных к нему документов, Лезжова О.Ю. подписывала Заявления об участии в Программе коллективного страхования 21.10.2015 в рамках кредитного договора №00230/15/00429 от 21.10.2015, заключенного с ОАО «Банк Москвы» (т.1 л.д.120) и 28.05.2016 в рамках кредитного договора №00167/15/00292-16 от 28.05.2016, заключенного с Банк ВТБ (ПАО) (т.1 л.д.123).

Довод Лезжовой О.Ю. о том, что к моменту заключения с Банком ВТБ (ПАО) кредитного договора №00167/15/00292-16 от 28.05.2016 она уже была застрахована, соответственно, страховую премию по повторному страхованию необходимо вернуть, является необоснованным.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.947 ГК РФ в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В Заявлении об участии в Программе коллективного страхования от 21.10.2015: п.2.2.Срок страхования с 21.10.2015 по 21.10.2020 по кредитному договору №00230/15/00429-15 от 21.10.2015, п.2.3. Страховая сумма 616000 руб. п.2.5 Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования - 40656 руб. (т.1 л.д.120).

В Заявлении об участии в Программе коллективного страхования от 28.05.2016: п.2.2.Срок страхования с 28.05.2016 по 29.05.2023 по кредитному договору №00167/15/00292-16 от 28.05.2016, п.2.3. Страховая сумма 1032000 руб. п.2.5 Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования - 121363 руб. (т.1 л.д.123).

Таким образом, Заемщиком в Заявлениях определены разные существенные условия страхования: срок страхования, страховая сумма, плата за страхование.

Как следует из заключенных Лезжовой О.Ю. кредитных договоров, получаемая ею сумма лишь частично была направлена на погашение ранее взятого кредита, остальная часть – использована на другие потребительские цели.

Так, по Договору №00167/15/00292-16 от 28.05.2016 Индивидуальные условия договора потребительского кредита в рамках программы «МаксиКредит». Сумма кредита -1032000,00 руб. Цели использования: 506887,66 руб. в счет погашения задолженности по заключенного кредитному договору №00230/15/00429-15 от 21.10.2015, 525112,34 руб. – на иные потребительские цели (т.1 л.д.122).

В связи с чем, суд считает необоснованным доводы Лезжовой О.Ю. о том, что страхование по договору №00230/15/00429-15 от 21.10.2015 распространялось на договор №00167/15/00292-16 от 28.05.2016, так как условия договоров существенно отличались.

Действия Банка по списанию платы за участие в программе добровольного коллективного страхования были осуществлены в рамках заключенного кредитного договора, заявления Заемщика.

По Договору №00167/15/00373-17 от 28.06.2017 Индивидуальные условия договора потребительского кредита в рамках программы «МаксиКредит», по которому истцом заявлены требования о взыскании задолженности. Сумма кредита -1202000,00 руб. Цели использования: 996976,08 руб. в счет погашения задолженности по заключенного кредитному договору №00167/15/00292-16 от 28.05.2016, 205023,92 руб. – на иные потребительские цели (т.1 л.д.126).

Доказательств, что по данному договору взималась плата за страхование, сторонами не представлено.

Суд не может согласиться с утверждением Лезжовой О.Ю. о незаконности действий Банка и Страховой компании.

Согласно п.1.2 Заявления об участии в Программе коллективного страхования Застрахованный был уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком.

Согласно п.5 Заявления об участи в Программе коллективного страхования Застрахованный был уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная Плата за участие в Программе страхования не возвращается.

Положения п.5 Заявления не противоречат п.п. 2, 3 ст.958 ГК РФ и не являются незаконными.

В силу п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

Договоры страхования заключены 21.10.2015 и 28.05.2016.

В рассматриваемом случае Заемщику необходимо было на основании Указания Банка России №3854-У обратиться с письменным заявлением к лицу, предоставляющему услугу по страхованию – страховой компании.

Однако, как следует из встречного искового заявления, пояснений представителя Лезжовой О.Ю. в суде, данным правом на возможность отказа от страхования и возврата платы за страхование в установленный законодательством срок Лезжова О.Ю. не воспользовалась. Она не обращалась в страховую компанию с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате платы за страхование как при заключении, так и в процессе их действия.

В настоящее время обязательства по кредитным договорам №00230/15/00429 от 21.10.2015 и №00167/15/00292-16 от 28.05.2016, по которым, по мнению Заемщика, с него была взята незаконная плата за страхование, исполнены в полном объеме. При этом не имеет правового значения способ исполнения обязательств, а именно, получение новых кредитных средств для погашения прежней задолженности.

Гражданско-правовые отношения прекращены ввиду исполнения Заемщиком обязательств перед Банком по возврату кредитных средств (ст.408 ГК РФ).

В период действия договоров со стороны Лезжовой О.Ю. не поступало требований о возврате страховой премии и расторжения Договора страхования в части присоединения Лезжовой О.Ю. к Программе страхования. Требования, изложенные во встречном исковом заявлении, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат, основания для возврата Банком ВТБ (ПАО) уплаченных ранее страховых премий в пользу Заемщика отсутствуют.

Лезжова О.Ю. не лишена возможности обратиться с заявлением в Страховую компанию, а затем, в случае спора, в суд.

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения встречных требований о признании незаконным п.5 Заявления об участии в программе коллективного страхования от 28.05.2016, признании прекращенным участия в Программе добровольного коллективного страхования, признании незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по списанию платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования, по начислению пеней с 28.11.2017 по кредитному договору №00167/15/00373-17, взыскании с Банка ВТБ (ПАО) страховой премии в сумме 121363 руб. 20 коп., обязании Банк ВТБ (ПАО) выдать новый график платежей, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании денежной компенсации морального вреда в сумме 10000 руб. и штрафа в размере 121363,20 руб.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ истцом Банк ВТБ (ПАО) оплачена госпошлина в размере 14430,38 руб., что подтверждается платежным поручением №161 от 12.12.2018 (т.1 л.д.6).

Поскольку исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворены в полном объеме, а в удовлетворении встречного иска Лезжовой О.Ю. отказано, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме – в размере 14430,38 руб.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Лезжовой Оксаны Юрьевны, <дата> рождения, в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 001-Р-86588220 по состоянию на 14.05.2019 в размере 4188 (четырех тысяч ста восьмидесяти восьми) рублей 56 копеек, из которых: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 4081 руб. 87 коп., сумма задолженности по пени – 106 руб. 69 коп.

Взыскать с Лезжовой Оксаны Юрьевны, <дата> рождения, в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 00167/15/00373-17 (после реорганизации №639/0929-0000772) по состоянию на 27.09.2018 в размере 1239109 (одного миллиона двухсот тридцати девяти тысяч ста девяти) рублей 37 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 1113551 руб. 65 коп., сумма процентов по просроченной задолженности – 124257 руб. 12 коп., сумма неустойки за нарушение сроков уплаты по кредиту – 1300 руб. 60 коп.

Взыскать с Лезжовой Оксаны Юрьевны, <дата> рождения, в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14430 (четырнадцати тысяч четырехсот тридцати) рублей 38 копеек.

Лезжовой Оксане Юрьевне в удовлетворении встречных исковых требований о признании незаконным п.5 Заявления об участии в программе коллективного страхования от 28.05.2016, признании прекращенным участия в Программе добровольного коллективного страхования, признании незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по списанию платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования, по начислению пеней с 28.11.2017 по кредитному договору №00167/15/00373-17, взыскании с Банка ВТБ (ПАО) страховой премии в сумме 121363 руб. 20 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 121363 руб. 20 коп., обязании Банк ВТБ (ПАО) выдать новый график платежей; признании суммы долга по кредитному договору №001-Р-86588220 в размере 4111 руб. 82 коп. после внесения оплаты 18.03.2019 в размере 1000 руб. и 04.04.2019 в размере 1000 руб., - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: Е.С. Шебашова

В окончательной форме решение судом принято 17 июня 2019 года.

Судья: Е.С.Шебашова