Решение по делу № 2-618/2020 от 28.04.2020

Дело № 2-618/2020

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Моршанск 22 июня 2020 года                

Моршанский районный суд Тамбовской области в составе:

федерального судьи Акимушкиной Т.Е.,

при секретаре Гурьевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Несновой Риммы Алексеевны к АО СК «Метлайф» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В исковом заявлении истец Неснова Р.А. указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> % годовых, срок возврата кредита - <данные изъяты> месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Страховой сертификат № № с АО СК «Метлайф», страховая премия по которому составила <данные изъяты> и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. До подачи искового заявления в суд она обращалась к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым она не согласна, в связи с чем вынуждена обратиться в суд с настоящим иском. Поскольку кредитные обязательства были исполнены ею досрочно, то ее отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Она погасила кредит, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования. Вместе с тем страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не учтены. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу пункта 4 статьи 10 Гражданского кодекса РФ позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных таким поведением убытков. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 8 месяцев. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и ее отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования. Расчет: <данные изъяты>. = 210 065 руб. 81 коп. Таким образом, часть страховой премии в размере 210 065 рублей 81 копейки подлежит возврату. Кроме того, условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Обращает внимание суда на то, что действующим гражданским законодательством, в том числе положениями статей 422, 421 Гражданского кодекса РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что, в частности, было указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П. Кроме того, по истечении срока в 14 календарных дней, установленного Указанием ЦБ PФ, она теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данный указ сам по себе не отменяет действия в отношении потребителя ни Гражданского кодекса РФ, ни Закона «О защите прав потребителей», следовательно, у нее остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за переделами срока «периода охлаждения». Условия договора страхования, отличающиеся от перечисленных норм Закона, являются недействительными на основании статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со статьей 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери для нее как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 Гражданского кодекса РФ она оценивает причиненный ей моральный вред на сумму 10 000 рублей. Просит взыскать с АО СК «Метлайф» в ее пользу часть страховой премии в размере 210 065 рублей 81 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 660 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Неснова Р.А. и ее представитель Цыганкова (Дубинина) А.А., действующая по доверенности, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца Цыганковой А.А. о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца, исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика - Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В возражениях на исковое заявление представитель ответчика - по доверенности Большакова К.Н. просит рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Страховая компания МетЛайф», в удовлетворении исковые требований Несновой Р.А. отказать в полном объеме.

    Представитель третьего лица – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Несновой Р.А. (заемщиком) и АО <данные изъяты>» (кредитор) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Несновой Р.А. был представлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых.

Одновременно с подписанием кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между Несновой Р.А. и ОА СК «МетЛайф» был оформлен Страховой сертификат №, страховая премия по которому составила <данные изъяты> со сроком действия договора страхования <данные изъяты> месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ Неснова Р.А. полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком отсутствует, что подтверждается справкой АО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Неснова Р.А. обратилась в АО «Страховая компания МетЛайф» с заявлением об отказе от услуги страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 210 065 рублей 81 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ Неснова Р.А. обратилась в АО «Страховая компания МетЛайф» с претензией, в которой просит расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия договора страхования в размере 210 065 рублей 81 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Страховая компания МетЛайф» письмом № уведомило Неснову Р.А. о расторжении с ней договора страхования и об отказе в возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

    Решением АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Несновой Р.А. к АО «Страховая компания МетЛайф» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней также отказано.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По смыслу ст.ст.420 и 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Пунктом 1 ст.934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

    Согласно п.п.1,2 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему.

Согласно ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

    Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

    Поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 Гражданского кодекса РФ «Страхование» и Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», то положения Закона РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании Страхового сертификата №№, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Несновой Р.А. и ОА СК «МетЛайф».

Настоящим Страховым сертификатом подтверждается заключение договора страхования на основании Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми событиями по данному сертификату являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (инвалидность 1 группы); постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность 1 группы).

     Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы на дату страхового события, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

    Выгодоприобретателем по договору страхования является Неснова Р.А. (ее наследники).

Пункт 2 ст.935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

    Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не свидетельствует о вынужденном характере такого договора страхования.

При заключении кредитного договора истцу Несновой Р.А. была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика.

Кредитный договор подписан Несновой Р.А., следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование было достигнуто.

В Страховом сертификате указано, что Несновой Р.А. разъяснено условие, согласно которому заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком-кредитором решения о выдаче кредита.

Таким образом, Неснова Р.А. не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья и отказаться от них.

Из условий договора страхования следует, что страховая сумма при заключении договора страхования равна <данные изъяты> рублям. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью настоящего договора страхования (Приложение 1).

Условиями договора страхования не предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования прекращает свое действие, напротив, из его условий четко следует, что договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания срока страхования, а возврат уплаченной страховой премии (взноса) не осуществляется.

Таким образом, суд приходит к выводу, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, поскольку договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности (п.7.3 Полисных условий).

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

В абз. 3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 г. № 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 г.

Согласно п.1 данного Указания в редакции, действующей с 01 января 2018 г., при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Условием договора страхования также предусмотрен возврат страховой премии при отказе от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты его заключения. При этом страховая премия подлежит возврату в полном объеме, в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами страхования.

Как установлено Неснова Р.А. обратилась в АО «Страховая компания МетЛайф» с заявлением о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, затем ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного договором страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Правилами страхования не предусмотрена возможность возврата АО «Страховая компания МетЛайф» части страховой премии в том случае, если действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

    Факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, уменьшение страховой суммы зависит от срока действия договора страхования и не взаимосвязано со сроком исполнения кредитных обязательств.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание, что услуга по страхованию оказана истцу Несновой Р.А. на основании ее волеизъявления, изложенного в договоре, условия которого согласованы сторонами, доказательств обусловленности выдачи кредита получением дополнительных платных услуг истцом не представлено, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в связи с погашением кредитной задолженности, и истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «Страховая компания МетЛайф» для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Кроме того, суд не находит оснований для удовлетворения требований Несновой Р.А. как потребителя о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суммы оплаты нотариальных услуг, суммы штрафа, основанных на нормах Закона РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку они являются производными от основного требования.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Несновой Р.А. к АО СК «Метлайф» о защите прав потребителей отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░:                        ░.░.░░░░░░░░░░