Решение по делу № 2-301/2024 от 25.03.2024

УИД 58RS0005-01-2024-000404-16

Дело №2-301/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2024 года с.Бессоновка

Бессоновский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Рязанцевой Е.А.,

при помощнике судьи Дементьевой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский стандарт» к Баканову Александру Владимировичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский стандарт» обратилось в суд с названным иском, в обоснование которого указало, что 02.05.2005 года между АО «Банк Русский Стандарт» и Бакановым А.В. был заключен кредитный договор №. Договор был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 02.05.2005 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах. 02.05.2005 года клиент обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты. В рамках данного договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам выпустить на его имя карту, открыть ему счет и установить лимит, осуществлять кредитование карты. Клиент обратился в банк за получением карты, карта была ему передана, открыт счет №, заключен договор о карте №. Баканов А.В. при подписании заявления 02.05.2005 года указал, что согласен на условия предоставления кредита по карте и обязался их соблюдать. Должником были совершены операции с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. Банк направлял должнику счета-выписки с целью информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения. Заемщик, в нарушение договорных обязательств, не осуществляет возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Заемщику был выставлен заключительный счет-выписку с указанием задолженности в размере 136 198,66 руб. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена.

Просил взыскать с Баканова А.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности за период с 02.05.2005 года по 18.03.2024 года по кредитному договору № от 02.05.2005 года в размере 136 198,66 руб., а также сумму госпошлины в размере 3 923,97 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в исковом заявлении заявлена просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Ответчик Баканов А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд письменное заявление, в котором просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска.

Изучив материалы дела, и оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. (ч.3 ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 02.05.2005 года Баканов А.В. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам, договора о предоставлении и обслуживания карты, в рамках которого просила открыть ему банковский счет, выпустить банковскую карту, в том числе для совершения операций с использованием карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета.

На основании данного предложения банк открыл на имя ответчика счет, используемый в рамках договора о карте №, и выпустил кредитную карту.

Таким образом, 02.05.2005 года был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций, совершаемых с использованием карты и иных операций.

В соответствии с п. 4.3 Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня.

Согласно п. 7.10 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссии и платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. С условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами Банка АО «Банк Русский Стандарт», являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, Баканов А.В. был ознакомлен, и полностью согласен, что подтверждается его собственноручно выполненными подписями в заявлении от 02.05.2005 года.

Однако, согласно представленному истцом расчету задолженности по договору обязанности по погашению задолженности и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

Согласно представленной истцом выписке из лицевого счета денежные средства на счете ответчика №№ отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке суммы, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора задолженности, включающей в себя суммы основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, а также сумм плат и иных платежей, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 8.15 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

В соответствии с п. 4.17 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком-выставлением клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом клиент обязан в течение срока, установленного абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направлению клиенту.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности (п. 4.18 Условий).

Заключительный счет-выписка был сформирован 13.03.2015 года, в нем содержалось требование о досрочном погашении задолженности в сумме 136 198,66 руб. в срок до 12.04.2015 года.

В связи с невыполнением Бакановым А.В. заключительного требования, Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Баканова А.В. задолженности (судебный приказ № от 23.06.2023 года), который определением мирового судьи судебного участка №1 Бессоновского района Пензенской области от 06.07.2023 года был отменен по заявлению ответчика.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчиком Бакановым А.В. было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. (ч. 2).

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно указанных выше Условий банк вправе по собственному усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения Клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив Клиенту заключительный счет-выписку.

Судом установлено, что истец, направив в адрес Баканова А.В. заключительный счет-выписку от 13.03.2015 г., предоставил ему срок для погашения всей задолженности не позднее 12.04.2015 года.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям АО «Банк Русский Стандарт», вытекающим из кредитного договора №, заключенного с Бакановым А.В., начал течь с момента, когда истек срок, предоставленный заемщику в заключительном требовании, то есть с 13.04.2015 года, и истекал 13.04.2018 года.

23.06.2023 года и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Бессоновского района Пензенской области по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» вынесен судебный приказ о взыскании с Баканова А.В. задолженности по кредитному договору. То есть обращение АО «Банк Русский Стандарт» в июне 2023 года за выдачей судебного приказа осуществлено за пределами срока исковой давности. Определением мирового судьи от 06.07.2023 года судебный приказ по заявлению ответчика отменен.

Таким образом, на момент обращения истца в суд с настоящим иском о взыскании задолженности по кредитному договору (21.03.2024 года) предусмотренный ч. 1 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности истек.

Как следует из материалов дела, истцом ходатайство о восстановлении указанного срока не заявлялось.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от 28 февраля 1995 года № «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой ГК РФ» заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.    

Поскольку в соответствии с указанными положениями истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Баканову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Баканову Александру Владимировичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Бессоновский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья Е.А. Рязанцева