Решение по делу № 2-399/2016 от 06.04.2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Акъяр              25 мая 2016 года

    Хайбуллинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Валиуллиной А.Р., при секретаре Исмагиловой Г.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Айдашева к Акционерному обществу «Металлургический коммерческий банк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Айдашев обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Металлургический коммерческий банк» о:

- признании п.9, п.10, п.11, п.25, п.26 Кредитного договора №-С1-М№ недействительными;

- признании договора залога незаключенным;

- взыскании с ответчика в пользу истца суммы незаконного обогащения в размере <данные изъяты>

- взыскании с ответчика в пользу истца суммы начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму <данные изъяты>

- взыскании с ответчика компенсации морального вреда в пользу истца в размере <данные изъяты>

- взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов в сумме <данные изъяты>

- обязании АО «Меткомбанк» пересчитать сумму основного долга и составить новый график погашения кредита.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Айдашевым . и АО «Металлургический коммерческий банк» заключен кредитный договор №-С1-М№. Согласно индивидуальным условиям на получение кредита в АО «Меткомбанк» на приобретение транспортного средства сумма кредита составила <данные изъяты>. Срок действия договора 83 месяца или до момента полного исполнения сторонами своих обязательств. При тщательном правовом анализе документов, полученных от Банка, а именно индивидуальных условий на получение кредита в АО «Меткомбанк» на приобретение транспортного средства были выявлены нарушения законодательства РФ.

Из «индивидуальных условий на получение кредита в АО «Меткомбанк» для приобретения транспортного средства» следует, что в пункте 11 указано, что кредит предоставляется:

11.3 оплата стоимости транспортного средства

11.3.1. стоимость в рублях <данные изъяты>.

11.1 оплата полиса КАСКО (да)

11.1.1. стоимость в рублях <данные изъяты>.

11.1.2 наименование и реквизиты продавца: ООО «Росгосстрах»

11.1.3. назначение платежа: страховая премия по договору СБ 02 №, от ДД.ММ.ГГГГ.

11.2.. Оплата доп. Услуг (да)

11.2.1. стоимость в рублях: <данные изъяты>

11.4. оплата доп. Услуг (да)

11.4.1. стоимость в рублях РФ: <данные изъяты>.

Согласно выписке лицевого счета 40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Банком со счета Заемщика были единовременно списаны денежные средства на сумму <данные изъяты>., <данные изъяты>., <данные изъяты>., итого <данные изъяты>.

Кроме того, по условиям, прописанным в пункте 26 (страхование), указано, что заемщик обязуется не изменять условия договора страхования, указанных в пункте 25.1.2., без предварительного письменного согласия Банка, в том числе производить замену выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель – банк.

В пункте 26.2 заемщик обязуется в течение всего периода действия условий кредитного договора своевременно перезаключать договор страхования (обеспечив непрерывное действие страховой защиты транспортного средства по рискам КАСКО).

Также в п. 25.1.2. указано, что на условиях, не ущемляющих интересы Банка, в том числе поддерживая размер страховой суммы, указанный в п.25.1.2. (в случае, если договор страхования заключен на срок, меньший, чем указано в настоящем пункте), и предоставить его в Банк не позднее трех дней с даты окончания действия страхового договора.

При этом заемщик вправе перезаключать указанный договор страхования со страховыми организациями соответствующими критериям Банка, установленным к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги в соответствии с законодательством РФ. Срок рассмотрения Банком предоставленных сведений и документов для проверки страховой организации на предмет ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги не может быть более 60 рабочих дней со дня поступления всех необходимых сведений и документов. Список страховых компаний, соответствующих требованиям Банка размещен на информационных стендах в отделах Банка и на странице сети Интернет.

Также в п.26.4 указано, что Заемщик обязуется в случае уступки Банком прав требования по кредиту новому кредитору в течение 10 рабочих дней с даты получения уведомления об уступке заменить выгодоприобретателя в договоре страхования, указанном в п.25.1.2, указав в качестве нового выгодоприобретателя нового кредитора.

Таким образом, получение заемщиком кредита было напрямую обусловлено Банком в зависимости от приобретения дополнительных платных услуг, что противоречит законодательству РФ и нарушает права заемщика как потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «Металлургический коммерческий банк» с письменной претензией с требованием вернуть удержанную сумму страховой премии в размере <данные изъяты> коп., а также комиссию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Его претензионные требования Банком удовлетворены не были.

Навязывание Банком дополнительной платной услуги – кредита на оплату страховой премии по договору страхования является нарушением п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением других товаров (услуг), а взаимная оплата противоречит действующему законодательству и подлежит исключению из суммы задолженности.

Доказательство навязанного характера страховой услуги является то, что кредит на оплату страховой премии включается в сумму кредита и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивается сумма, подлежащая выплате заемщиком банку.

В силу ст. 954 ГК РФ оплата страховой премии по договору страхования должна быть только за счет средств страхователя (выгодопроиобретателя), то есть банка, а не за счет заемщика.

Из этого следует, что банком было нарушено право заемщика в силу того, что фактически заключение заемщиком договора страхования ухудшает финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредита. Заемщик, как потребитель банковских услуг по кредитованию, был вынужден соглашаться на завышенный размер кредита с тем, чтобы обеспечить баланс интересов между своей потребностью в определенной сумме заемных средств, и навязанной частью кредита на оплату страховой премии по договору страхования.

Банк ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой компании.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условиях обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах прихожу к выводу о том, что включение в кредитный договор условия об обязанности заключать договор страхования и уплату страховой премии по страхованию КАСКО, и оплата дополнительных услуг по страховкам является основанием для признания такого условия договора недействительным.

Также делает вывод о наличии законных оснований для взыскания с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. Ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховых премий в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита.

Согласно п.10, 23, 25 кредитного договора транспортное средство находится в залоге банка. Но между ним и банком не заключался договора залога транспортного средства.

Считает, что он как заемщик, чьи гражданские и конституционные права были многочисленно нарушены банком, имеет права требовать на законном основании возмещения морального вреда с ответчика, моральны вред оценивает в <данные изъяты>

В последующем истец исковые требования уточнил и просил суд:

- признать п.9, п.11 Кредитного договора №-С1-М№ недействительными;

- признать договор залога незаключенным;

- взыскать с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>

- взыскать с ответчика в пользу истца сумму начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму <данные изъяты>

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истца в размере <данные изъяты>

- взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в сумме <данные изъяты>

На судебное заседание истец Айдашев ., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не явился, доказательств уважительности причин неявки не представил, об отложении судебного заседания не просил.

На предварительном судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истец Айдашев иск поддержал, просил удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Открытого акционерного общества «Металлургический коммерческий банк», извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, об отложении судебного заседания не просил, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя банка.

Представитель ответчика направил отзыв на иск Айдашева в котором просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме по следующим основаниям. Полная информация о кредите, в том числе и согласование условий страхования доводится до клиентов до момента заключения кредитного договора путем отражения всех условий кредитной сделки в проекте кредитного договора и информационном графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора. В соответствии с индивидуальными условиями указанного кредитного договора истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяца до ДД.ММ.ГГГГ или до момента полного исполнения сторонами своих обязательств. Процентная ставка установлена в размере <данные изъяты>% годовых. Кредит может быть использован исключительно на оплату транспортного средства, приобретаемого у продавца, дополнительного оборудования и дополнительных услуг и страховых премий в пользу страховщика.

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, вытекающих из кредита, заемщик передает в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство. Индивидуальные признаки предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указаны в п.21.10. Предмет залога остается у заемщика однако может быть в дальнейшем по требованию банка передан ему заемщиком. Право залога в целях обеспечения настоящего кредита возникает у банка с момента возникновения у заемщика права собственности на предмет залога. Существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом указаны в п.п.21, 25. Кроме того, залог обеспечивает надлежащее исполнение заемщиком и других обязательств, предусмотренных условиями кредитования (п.10 индивидуальных условий).

Полная информация о кредите, в том числе об условии страхования доводится до клиентов до момента заключения кредитного договора путем отражения всех условий кредитной сделки в проекте кредитного договора и информационном графике платеже, являющимся неотъемлемой его частью.

Кредит может быть использован исключительно на оплату транспортного средства, приобретаемого у продавца, дополнительного оборудования и дополнительных услуг и страховых премий в пользу страховщика (п.23.1 индивидуальных условий).

Пункт 11 индивидуальных условий указывает на какие цели заемщиком использован кредит. С указанием вида услуги, его стоимости и получателя платежа.

Общими условиями предоставления и погашения кредитов на приобретение транспортного средства (п.2.5) предусмотрены случаи, при которых банк вправе отказать в предоставлении кредита, отказ от какого-либо вида страхования в этом перечне не указан.

В соответствии с заявлением-анкетой от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление автокредита истец выразил свое желание на заключение договоров:

- страхования жизни и здоровья стоимостью <данные изъяты>.,

- КАСКО стоимостью <данные изъяты>.,

- GAP – страхование стоимостью <данные изъяты>., а также включение указанных сумм стоимости продуктов в сумму выдаваемого кредита, о чем имеется собственноручная подпись заемщика.

Кредитный договор №-С1-М№ от ДД.ММ.ГГГГ заключен в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №354-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который распространяет свое действие на отношения, возникшие после вступления его в законную силу ДД.ММ.ГГГГ и устанавливает новую форму для потребительского кредита – ст. 5 Закона.

Так, в части 2 ст.7 Закона установлены требования к оформлению взаимоотношений заемщика и кредитора в случае, когда при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса.

Согласно части 18 ст. 5 Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Со стороны истца оформлено заявление о предоставление потребительского кредита по установленной форме, содержащее его согласие на получение дополнительных слуг, которое подтверждается собственноручной подписью в разделе VII «Дополнительные услуги и продукты» анкеты.

Получение заемщиком кредита не было обусловлено необходимостью обязательного приобретения дополнительных услуг и продуктов, так как у заемщика имелось право выбора в рамках кредитного продукта выбрать иные условия кредитования. Заключение договора страхования жизни и здоровья между Айдашевым и страховыми компаниями – это сугубо индивидуальное решение клиента.

В соответствии с ч. 1 ст. 965, п.1 ч.1 ст. 343 ГК РФ обязанность оформить договор страхования «КАСКО» возникает в силу закона.

Кредитный договор не содержит ни одного пункта, закрепляющего обязанность заемщика заключать договор личного страхования как перед выдачей кредита, так и после него. Условия по предоставлению кредита, в том числе и в случае отказа заемщика от участия в программе страхования осуществляется на равных условиях как и клиентам выразившим желание заключить договор страхования жизни и здоровья, и является сугубо индивидуальным решением. Факта навязывания услуги страхования при выдаче кредита со стороны банка не было.

Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 2 ст.16 Закона РФ № «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Банки, не являясь страховщиками, имеют право выступать страховыми агентами по отношению к своим заемщикам, включая плату за страхование с письменного согласия заемщиков в ежемесячную плату по кредиту.

Истцом не представлены доказательства, что договор подписан под принуждением и что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. В случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Доказательства по делу в обоснование своих требований в части компенсации морального вреда истец не представил, размер компенсации завышен и не обоснован. Считает, что требования морального вреда не подлежат удовлетворению, а только одного законоположения недостаточно для безусловного взыскания морального вреда.

АО «Меткомбанк» при реализации программ кредитования клиентам – физическим лицам действует в точном и неукоснительном соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в том числе положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».

С требованиями истца о возмещении юридических услуг в заявленном размере не согласны, так как не представлен договор на оказание юридических услуг, расписка в получении денежных средств, расчет или конкретизация цен. Ответчику невозможно составить представление по какому основанию представителем получены денежные средства в сумме <данные изъяты>.Представители третьих лиц ООО «Росгосстрах», ООО «Страховая группа «Компаньон», извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явились, доказательства уважительности причин неявки суду не представили, об отложении судебного заседания не просили.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает иск Айдашева . к ОАО «Металлургический коммерческий банк» не обоснованным, не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Данные положения согласно части 2 статьи 819 ГК РФ распространяются и на отношения по кредитному договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между истцом Айдашевым . и АО «Металлургический коммерческий банк» заключен кредитный договор №-С1-М№. Согласно индивидуальным условиям указанного договора потребительского кредита Айдашевым . кредит получен на цели приобретения транспортного средства. Сумма кредита составила 670 <данные изъяты>. со сроком действия договора 83 месяца под <данные изъяты>% годовых или до момента полного исполнения сторонами своих обязательств.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.10.1. индивидуальных условий договора в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, вытекающих из кредита, заемщик передает в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство (предмет залога). Индивидуализирующие признаки предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указаны в п.21.10. Предмет залога остается у заемщика, однако может по требованию банка передан ему заемщиком. Право залога в целях обеспечения настоящего кредита возникает у банка с момента возникновения у заемщика права собственности на предмет залога. Существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом, указаны в п.п. 21 и 25.

В пункте 21 индивидуальных условий договора содержится индивидуальные признаки предмета залога: транспортного средства марки, модели Hyundai Solaris, VIN №, цвет серебристый, год выпуска 2014, мощность двигателя 107 л.с., стоимостью <данные изъяты>., находящийся по адресу: <адрес>, д. Нижнеисмаково, <адрес>.

Пункт 25 индивидуальных условий договора содержит порядок исполнения договора залога транспортного средства.

Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, доводы истца о том, что договор залога транспортного средства в обеспечение исполнения кредитного договора с ним не заключался, являются необоснованными. Рассматриваемый кредитный договор содержит все необходимые условия договора залога транспортного средства, в связи с чем, не может быть признан незаключенным.

В соответствии со ст. 38 ФЗ "О залоге" залогодатель при залоге с оставлением имущества у залогодателя, если иное не предусмотрено договором о залоге, обязан: страховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость.

В силу п. 1 ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором страховать за счет залогодателя заложенное имущество от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требований.

Следовательно, предусмотренное кредитным договором условие об обязанности заемщика застраховать предмет залога соответствует требованиям закона и не нарушает прав потребителя.

Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям ч. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что обязанность по заключению заемщиком договора страхования КАСКО автомобиля, являющегося предметом залога, соответствует закону и не может являться навязанной услугой. При этом, размер страховой премии по договору имущественного страхования автотранспортного средства со страховой компанией ООО "Росгосстрах" за весь срок страхования в размере 50367 рублей был предварительно с Айдашевым согласован (п.11 индивидуальных условий).

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

В силу ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

При этом как усматривается из условий кредитного договора, заемщик выразил согласие на заключение договора страхования с выбранной им страховой компанией (п. 11).

В день заключения кредитного договора Айдашевым . заключен договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней №НСЗ-ПРМКБ594763 с ООО «СГ «Компаньон», договор страхования стоимости транспортного средства №-МЕТ-594763 (GAP-страхование) с ООО «СГ «Компаньон» с условием оплаты страховой премии за весь срок действия договора страхования.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, действительно, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе.

Ответчик не обусловил получение заемщиком Айдашевым кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем могли быть существенно ограничены гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размера страховой суммы.

Истец имел желание получить кредит и приобрести автомобиль, согласился и собственноручно подписал индивидуальные условия договора с условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в банке, график платежей, страховые полиса, заявления о перечислении денежных средств.

Пунктом 11.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны кредитного договора установили, что денежные средства по кредитному договору могут быть использованы исключительно на оплату транспортного средства, приобретаемого у продавца, дополнительного оборудования и дополнительных услуг и страховых премий в пользу страховщика.

Доказательств того, что отказ Айдашева . от заключения договоров страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалы дела не представлено. В этой связи заемщик имел возможность отказаться от услуги страхования и не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к названной программе. Истец имел право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка.

Информация о банковских услугах, о страховых компаниях, также имеется в открытом доступе, с которой клиент может ознакомиться на сайте банка.

Учитывая, что в силу положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по подключению истца к программе страхования была предоставлена банком с его согласия, при этом размер платы за включение в программу страхования предварительно согласован сторонами, следовательно, взимание с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

Банк, оказав услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом в ООО «Росгосстрах», ООО СГ «Компаньон» действовал по поручению Айдашева ., предварительно согласовав стоимость оказанной услуги с заемщиком, с размером которой истец был согласен, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, ст. 972 ГК РФ.

Согласно п. 29.7 индивидуальных условий договора подписанием настоящего договора заемщик, являющийся физическим лицом, подтверждает, что ему до подписания настоящего договора была предоставлена информация об условиях кредитования, включая Общие условия, предоставления и возврата кредита, начисления и уплаты процентов, а если настоящим договором предусмотрен график возврата кредита и уплаты процентов, то ему была предоставлена информация о таком графике. Заемщик не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания настоящего договора, и юридических последствий, возникающих для заемщика в результате заключения настоящего договора, заемщик выражает согласие относительно того, что указанный договор не лишает заемщика прав, обычно предоставляемых по договорам такого вила, и не содержит иных, явно обременительных для заемщика условий. Заемщиком, при наличии у него соответствующей возможности, не было предложено банку заключить настоящий договор на иных условиях.

Пунктом 29.8 индивидуальных условий договора установлено, что подписанием настоящего договора заемщик, являющийся физическим лицом, подтверждает, что ему до подписания настоящего договора была предоставлена информация о полной стоимости кредита, данная информация ясна и понятна заемщику. Заемщик не имеет претензий относительно полной стоимости кредита.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

Факт списания денежных средств по поручения заемщика с его счета на оплату страховых премий подтверждается представленными ответчиком копиями платежных поручений.

Таким образом, также необоснованными являются доводы Айдашева о том, что денежные средства в сумме <данные изъяты>., удержанные в виде платы за добровольное страхование, не предусмотрены кредитным договором, и являются неосновательным обогащением Банка и в соответствии со ст. 1102 ГК РФ подлежат ему возмещению с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами.

Ввиду не обоснованности требований истца к ответчику о признании недействительным пункта кредитного договора, неустановлением факта неосновательного обогащения банка, не подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                  ░░░░░░░░░░ ░.░.