Решение по делу № 2-2264/2017 от 13.06.2017

2-2264-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 декабря 2017 года                                 г.Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Дмитриеве Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пасикова Андрея Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью страховому обществу «Акцепт» о взыскании суммы страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л :

Истец Пасиков А.Н. обратился в суд с иском к ООО СО «Акцепт», просит взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования в размере 27 472,50 руб., неустойку в размере 76 372,16 руб., компенсацию морального вреда 30 000 руб., штраф, судебные расходы, указывая, что -Дата- он заключил с ПАО «БыстроБанк» кредитный договор на предоставление потребительского кредита, на срок действия кредитного договора был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования жизни и здоровья заемщика с ООО СО "Акцепт", по договору страхования уплачена страховая премия в размере 27 472,50 руб.; в настоящее время кредитный договор исполнен в полном объеме, необходимость страхования жизни и здоровья в целях обеспечения кредитных обязательств отпала.

Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, однако страховая премия ответчиком не возвращена. В связи с этим обратился в суд.

Стороны, третьи лица, в судебное заседание не явились, о слушании дела были извещены надлежащим образом, истец направил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие: суд определил: рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель истца Буторин С.Н. суду пояснил, что при заключении кредитного договора банк обязал истца заключить договор страхования, в противном случае в выдаче кредита было бы отказано.

Ответчик ООО СО «Акцепт» направил суду возражения на иск, ссылаясь на то, что требования истца противоречат ГК РФ, обязанность страховать жизнь и здоровье возникла у истца в силу договора, досрочное погашение заемщиком кредита не предусмотрено нормами закона и условиями договора в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования; по условиям заключенного договора страхования, в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Третье лицо ПАО «Быстробанк» направил суду письменные объяснения, согласно которым действительно между Пасиковым А.Н. и ПАО «Быстробанк» был заключен кредитный договор, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по указанному договору между Пасиковым А.Н. и ООО СО «Акцепт» -Дата- был заключен договор страхования; выбор способа обеспечения, а также контрагента по договору страхования был осуществлен Пасиковым А.Н. добровольно путем выбора соответствующего пункта в заявлении о предоставлении кредита, в качестве страхователя указан Пасиков А.Н., а в качестве выгодоприобретателя по договору страхования – страхователь. Денежная сумма в размере 27 472,5 руб. переведена на основании отдельного заявления заемщика в качестве страховой премии на счет ООО СО «Акцепт». -Дата- истцом досрочно была погашена задолженность по кредитному договору.

Суд, выслушав доводы представителя истца, изучив материалы гражданского дела, исследовав в совокупности обстоятельства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

-Дата- года между Пасиковым А.Н. и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор №, истцу предоставлен кредит в сумме 177 472,50 руб. на срок 37 месяцев под 24,5% годовых;

в п.4 индивидуальных условий кредитного договора указано: если заемщик не исполняет установленную кредитным договором обязанность по заключению/продлению договора страхования свыше 30 календарных дней, а также досрочно его расторгает без заключения нового договора в вышеуказанный срок, Банк вправе увеличить процентную ставку: на 5,50 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Согласно п.9 заемщик обязался в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее, чем 225 000 руб. на срок по -Дата- г. включительно; страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая; не позднее -Дата- г. предъявить банку оригинал страхового полиса, документы, подтверждающие уплату страховой премии; ежегодно продлевать страхование до полного погашения кредита.

-Дата- г. между Пасиковым А.Н. и ООО СО "Акцепт" заключен договор страхования (полис №) на случай наступления событий: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1, 2 группы, явившаяся результатом несчастного случая или болезни, нетрудоспособность.

Страховщик: ООО Страховое общество «Акцепт», страхователь – застрахованное лицо: Пасиков Андрей Николаевич, выгодоприобретатель: страхователь/застрахованное лицо.

Страховая сумма 225 000 руб. Страховая премия 27 472,50 руб. Срок действия договора страхования 37 месяцев.

Также в полисе указано: страхователь вправе по письменному заявлению досрочно прекратить договор страхования, при этом возврата страховых взносов не предусматривается. При досрочном пр5екращении договора страхования по требованию страхователя возврата какой-либо части страховых взносов не предусматривается.

В Полисе указано, что к отношениям сторон, не урегулированным настоящим договором, применяются условия "Правил страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы" от -Дата- в редакции, действующей на дату заключения договора.

-Дата- г. истец досрочно погасил ссудную задолженность по кредитному договору.

-Дата- г. Пасиков А.Н. путем подачи заявления в ООО "СО Акцепт" просил возвратить страховую премию. К заявлению приложил копии платежных документов.

-Дата- г. за исх.№ в адрес Пасикова А.Н. ответчиком было направлено уведомление о том, что страховая премия возврату не подлежит.

Оспаривая данный отказ в возврате страховой премии, истец обратился с иском в суд.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п.3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем, п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Более того, п.8.11 Условий страхования специально предусмотрено, что при досрочном прекращении договора, заключение которого обусловлено соглашением между сторонами по кредитному договору (где одна из сторон – застрахованное лицо), возврата страховых взносов не предусматривается.

Поскольку Правила страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы, а также Условия полиса страхования от несчастных случаев и болезней не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд приходит к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат.

Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание договора истцом безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления. Как нет доказательств и того, что в выдаче кредита заемщику было бы отказано без заключения договора страхования.

По условиям кредитного договора, заемщик обязался ежегодно продлевать страхование, до полного погашение кредита; страховая сумма при продлении: не менее, чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления; срок предъявления документов (по оплате премии, полиса) при продлении договора страхования – 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования. Подписанием Индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров.

Таким образом, истец вправе был заключить договор страхования сроком до -Дата- г. включительно.

Повышение процентной ставки по кредиту предусмотрено лишь в случае неисполнения обязанности по заключению/продлению договора страхования свыше 30 календарных дней (п.4 индивидуальных условий кредитования).

Не смотря на это, истцом по собственной воле заключен договор страхования сроком на 37 месяцев.

До истца была доведена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора страхования, в том числе о размере страховой премии в рублях, о том, что при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя возврат какой-либо части страховых взносов не производится.

Кроме того, договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя, так как невозможность выплаты уплаченной страховой премии предусмотрена не в силу положений договора, а в силу закона.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от требования о взыскании суммы страховой премии по договору страхования, в удовлетворении которого отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Пасикова Андрея Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью страховому обществу «Акцепт» о взыскании суммы страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 22 января 2018 года.

Судья                         Сутягина Т.Н.