Решение по делу № 2-201/2021 от 31.03.2021

УИД № ***

№ ***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Красноборск      25 июня 2021 года

Красноборский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Беляковой Е.С.,

при секретаре Поротовой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО МКК «СИРИН» к Шаховой Г. К. о взыскании задолженности по договору микрозайма,

У С Т А Н О В И Л:

ООО МКК «СИРИН» обратилось в суд с иском к Шаховой Г.К. о взыскании задолженности по договору микрозайма.

В обоснование требований указали, что __.__.______г. между ООО МКК «СИРИН» и Шаховой Г.К. заключен договор займа № ***, по которому последней был получен займ в размере 30 000 рублей. По условиям указанного договора ответчик обязалась возвратить сумму займа и уплатить начисленные проценты в срок до __.__.______г.. Общая сумма произведенных заемщиком выплат за период с __.__.______г. по __.__.______г. составила 30 000 рублей. __.__.______г. Шаховой Г.К. было написано заявление о приостановлении начисления процентов и штрафных санкций в связи с тяжелым материальным положением, которое удовлетворено с условием оплаты оставшейся части задолженности до __.__.______г., составлено дополнительное соглашение. Заемщик был предупрежден о том, что в случае не исполнения взятых обязательств, заимодавец доначислит проценты и штрафы за весь период согласно договору. Обязательство по возврату денежных средств должником не исполняется, долг по займу в размере 30 000 рублей не погашен, в связи с чем начислены проценты за 19 месяцев в размере 38 400 рублей, пени за просрочку исполнения заемщиком обязательств по договору составили 6 075 рублей. Просили суд взыскать с Шаховой Г.К. основную сумму задолженности в размере 30 000 рублей, проценты в сумме 38 400 рублей, пени в сумме 6 075 рублей, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 2 434,25 рублей.

В судебном заседании представитель истца ООО МКК «СИРИН» участия не принял, в направленном в суд заявлении просили дело рассмотреть в свое отсутствие. Дополнительно направили пояснения, в которых указали, что с ответчиком заключен один договор займа № ***, указанный в дополнительном соглашении номер договора займа *** является ошибочным. Проценты за пользование займом были начислены ответчику в полном объеме по условиям договора, поскольку дополнительное соглашение им не исполнялось.

Ответчик Шахова Г.К. участия в судебном заседании также не приняла, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, в возражениях на иск указала, что истцом необоснованно засчитывались внесенные ею денежные средства в счет уплаты процентов, а не основного долга. Просила суд предложить истцу пересчитать проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ, удовлетворить иск частично и зачесть денежные средства в счет займа, дело рассмотреть в её отсутствие.

    Поскольку стороны извещены о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что __.__.______г. между сторонами был заключен договор денежного займа с процентами № ***, по которому Шахова Г.К. получила от ООО МКК «СИРИН» денежные средства в размере 30 000 рублей на срок с __.__.______г. по __.__.______г., под 144% годовых (0,39% в день).

По условиям договора займа проценты за пользование займом начисляются ежедневного на остаток суммы займа со дня, следующего за днем предоставления займа, до дня полного возврата суммы займа включительно (п. 6 договора); если вносимая заемщиком сумма недостаточна для исполнения в полном объеме текущих обязательств по договору, она учитывается заимодавцем независимо от назначения платежа, указанного заемщиком в расчетных документах, в следующем порядке: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пеня), проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи, предусмотренные законодательством РФ (п. 2.3)

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов, на непогашенную часть основной суммы основного долга начисляется неустойка в размере 0,06% за каждый день нарушения обязательств и включительно до дня фактического возврата суммы займа (п. 12).

В соответствии с графиком платежей сумма процентов за пользование займом в случае возврата займа в срок, установленный договором, составляет 13 780 рублей.

Денежные средства в сумме 30 000 рублей были получены Шаховой Г.К., что подтверждается расходным кассовым ордером от __.__.______г..

Ответчиком __.__.______г. внесено в счет погашения займа 4 000 рублей, __.__.______г. – 2 000 рублей, __.__.______г. – 2 000 рублей, __.__.______г. – 5 000 рублей, __.__.______г. – 2 000 рублей.

__.__.______г. Шахова Г.К. обратилась в ООО МКК «СИРИН» с заявлением о приостановлении начисления процентов по договору от __.__.______г. в связи с тяжелым финансовым положением, в котором обязалась выплатить сумму долга до __.__.______г. и вносить платежи ежемесячно в размере 6 000 рублей.

__.__.______г. между ООО МКК «СИРИН» и Шаховой Г.К. было заключено дополнительное соглашение к договору от __.__.______г., согласно которому определена общая сумма долга на __.__.______г. в размере 45 653,29 рублей, а также установлен график уплаты сумм. Дополнительным соглашением предусмотрено, что в случае его невыполнения заимодавец вправе доначислить проценты и штрафы за весь период согласно договору от __.__.______г..

Ответчиком суммы в погашение займа с учетом дополнительного соглашения вносились ненадлежащим образом: __.__.______г. в размере 2 000 рублей; __.__.______г. – 5 000 рублей; __.__.______г. – 4 000 рублей, __.__.______г. – 4 000 рублей.

Истец обращался к мировому судье судебного участка № *** *** судебного района *** области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Шаховой Г.К. задолженности по договору займа. Определением мирового судьи от __.__.______г. судебный приказ от __.__.______г. о взыскании с Шаховой Г.К. в пользу ООО МКК «СИРИН» задолженности по кредитному договору №КРБ123 от __.__.______г. за период с __.__.______г. по __.__.______г. в размере 70 365 рублей отменен по заявлению ответчика.

Истец обратился с настоящим иском в суд, представил расчет взыскиваемых сумм, согласно которому сумма основного долга составила 30 000 рублей, сумма процентов за 19 месяцев с сентября 2019 года по март 2021 года в размере 38 400 рублей, пени – 6 075 рублей за период с __.__.______г. по __.__.______г..

Со стороны ответчика контррасчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представлено.

    Учитывая, что заемщиком с *** года платежи вносились по договору займа не в полном размере, не своевременно, а с ноября 2020 года не вносились, что ею не оспаривается, анализируя условия заключенного сторонами договора, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 ч. 1 ст. 2 названного Федерального закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно ч. 2 и 3 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно Федеральному закону от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет двухкратного размера суммы займа.

Указанное законоположение действовало на момент заключения сторонами договора __.__.______г..

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно, заявлены к взысканию.

Данное требование закона воспроизведено в тексте договора денежного займа от __.__.______г., заключенного с Шаховой Г.К., а именно указано, что микрофинансовая организация не вправе производить начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

Истец при расчете размера процентов за пользование займом просит взыскать с ответчика в его пользу проценты за период с сентября 2019 года по март 2021 года в общей сумме 38 400 рублей, а также пени за период с __.__.______г. по __.__.______г. в размере 6 075 рублей, что не превышает двукратного размера предоставленного займа (30 000 рублей х 2 = 60 000 рублей).

Доводы ответчика Шаховой Г.К. о том, что истцом необоснованно засчитывались внесенные ею денежные средства в счет уплаты процентов, а не основного долга, судом не принимаются.

    Согласно п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 01.05.2019, действующей на день заключения договора займа) «О потребительском кредите» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Данные требования истцом при расчете суммы задолженности соблюдены, расчет произведен с учетом поступивших от Шаховой Г.К. платежей, размер которых был недостаточен: по графику платежей первый платеж должен быть внесен до __.__.______г. и составил 7 297 рублей (3 697 рублей основной долг и 3 600 рублей – проценты), последующие платежи до __.__.______г., до __.__.______г. в таком же размере. Ответчиком же первый платеж внесен только __.__.______г. в размере 4 000 рублей, который в соответствии с законом истцом засчитан в погашение процентов. В последующем поступающие платежи от Шаховой Г.К. также были внесены в размере меньшем, чем требовалось по договору.

Расчет истцом суммы задолженности основного долга и процентов произведен верно в соответствии с условиями договора займа от __.__.______г. без учета дополнительного соглашения к нему, поскольку ответчиком оно не выполнено. Расчет судом проверен и является правильным.

По доводам Шаховой Г.К. о необходимости перерасчета суммы задолженности по ставке рефинансирования ЦБ России судом учитываются положения ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 01.05.2019) «О потребительском кредите (займе)», согласно которым полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита, заключенных в 3 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами на срок от 61 до 180 дней включительно (до 30 тыс. рублей) составляет 238,963%.

По условиям договора денежного займа № *** от __.__.______г. полная стоимость займа составляет 145,105 % годовых (0,39% в день), что не превышает установленные ЦБ РФ значения.

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 01.05.2019) «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По условиям договора займа, при нарушении сроков уплаты основного долга и процентов за пользование займом, заемщик взял на себя обязательства уплачивать заимодавцу неустойку в виде пени в размере 0,06% за каждый день нарушения обязательств от суммы непогашенной части суммы основного долга (п. 12).

Расчет пени истцом произведен исходя из 0,05%, что не нарушает права ответчика.

При таких обстоятельствах требования ООО МКК «СИРИН» к Шаховой Г.К. основаны на условиях договора и не противоречат действующему в юридически значимый период законодательству.

    В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьями 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу принципа состязательности каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом они сами несут ответственность за полноту предоставленных ими доказательств, от которых зависит правильность и полнота решения дела.

Данное требование закона разъяснялось участникам процесса. Ходатайств от сторон, в том числе об истребовании доказательств, которые они не могут получить самостоятельно, не поступило.

Ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по погашению займа и процентов.

В порядке, предусмотренном ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как следует из платежных поручений, истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 2 434,25 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

исковые требования ООО МКК «СИРИН» к Шаховой Г. К. о взыскании задолженности по договору микрозайма удовлетворить.

Взыскать с Шаховой Г. К. в пользу ООО МКК «СИРИН» задолженность по договору денежного займа от __.__.______г. № *** в размере 74 475 (семьдесят четыре тысячи четыреста семьдесят пять) рублей 00 коп., в том числе основной долг в размере 30 000 рублей, проценты за пользование займом за период с сентября 2019 года по март 2021 года в размере 38 400 рублей 00 коп., пени за период с __.__.______г. по __.__.______г. в размере 6 075 рублей 00 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 434 рублей 25 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Белякова