Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2617/2024 ~ М-1746/2024 от 06.06.2024

24RS0002-01-2024-003223-37

Дело № 2-2617/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    01 августа 2024 года                 г. Ачинск Красноярского края

    Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кончаковой М.Г., при секретаре Антиповой Д.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) к Крякову Игорю Арнольдовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Крякову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 27 июня 2022 года между Банк ВТБ (ПАО) и Кряковым И.А. был заключен договор № КК-651085377224, согласно которому Банк обязался предоставить должнику эмитированную Банком расчетную карту международной платежной системы с разрешенным овердрафтом 220 000 руб. сроком по 27 июня 2052 года со взиманием процентов за пользование кредитом. Кредитный договор был заключен в порядке и на условиях, изложенных в Анкете-Заявлении на получение карты, расписке в получении карты и Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. В целях исполнения кредитного договора Банк открывает физическому лицу счет в целях осуществления расчетов по операциям, с использованием карты. Ответчик обязался ежемесячно, не позднее 20-го числа календарного месяца, следующего за отчетным месяцем погасить сумму задолженности по овердрафту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца, в противном случае на сумму кредита начисляются проценты согласно Тарифам (Расписка, Правила). Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав ответчику карту. Карта была активирована ответчиком. Должник не подписывал кредитное соглашение на бумажном носителе, так как оформлял данные кредиты онлайн, без посещения офиса. Оформление кредита подтверждается сеансовым (разовым) паролем, направляемом в SMS/Push-сообщении. Перечисление денежных средств происходит в течение 5-15 минут на действующий счет клиента. Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению задолженности по кредитному договору. Банком в адрес ответчика было направлено уведомление с предложением о досрочном погашении задолженности, ответ на которое получен не был, задолженность не погашена. По состоянию на 22.08.2023 задолженность должника перед Банком составила 331 666,56 руб. С учетом снижения истцом суммы пени до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций сумма задолженности, которую истец просит взыскать с ответчика, составляет 305 340,96 руб., из которых: 202 055,06 руб.- основной долг, 100 360,90 руб.- плановые проценты за пользование кредитом, 2 925 руб.- задолженность по пени, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 254 руб. (л.д.3-5).

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.89, 115), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, на вынесение заочного решения согласен (л.д.5).

Ответчик Кряков И.А. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, в том числе по адресу регистрации (л.д.67, 89), извещения возвращены в суд по истечению срока хранения (л.д.104-107), возражений по иску не представил, об отложении слушания дела не просил.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно положениям ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ (ред. от 11 июня 2021 года) «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 27 июня 2022 года Кряковым И.А. в Банк ВТБ (ПАО) подана анкета-заявление на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), в соответствии с которой просил выдать расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), следующего типа: Кредитная карта «Карта возможностей»), открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в рублях, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия кредитного договора, состоящего из общих условий, определённых в правилах, и индивидуальных условий – Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) в размере не более 220 000 руб. Кряков И.А. подтвердил, что извещен о том, что анкета-заявление вместе с Правилами, Сборником тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам ВТБ (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ (ПАО) к договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и Банком, представляют собой смешанный договор, содержащий условия договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и условия договора потребительского кредита в форме «овердрафт», который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий (л.д.15).

27 июня 2022 года между Банком ВТБ (ПАО) и Кряковым И.А. был заключен кредитный договор № КК-651085377224, путем подписания Индивидуальных условий потребительского кредита (займа), согласно которому Банк обязался предоставить должнику эмитированную Банком расчетную карту международной платежной системы с разрешенным овердрафтом 220 000 руб., изменение лимита кредитования осуществляется в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). Кредитные денежные средства предоставлены под 19,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта в течение первых 30 календарных дней с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); 39,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта, начиная с 31 календарного дня дней с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); 49,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов). Срок действия договора - до 27 июня 2052 года. В случае не возврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита – 27 июня 2052 года. Размер минимального платежа - 3% от суммы задолженности по Овердрафту и сумма начисленных Банком процентов за пользование Овердрафтом. Дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем (л.д.13-14).

Указанный кредитный договор заключен через Систему ВТБ-Онлайн, то есть банком была оказана услуга по предоставлению денежных средств физическому лицу без посещения офиса (технология «0» визитов). Заполнение анкеты, решение по заявке и выдача средств осуществлена онлайн. Оформление кредита подтверждается сеансовым (разовым) паролем, направляемым в смс-сообщении. Перечисление денежных средств происходит в течение 5-15 минут на действующий счет клиента.

При этом в силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Так, на основании ч. 2 ст. 5 ФЗ от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Пункт 2 ст. 6 указанного выше Закона предусматривает, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

На основании ч.1 ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Кредитный договор № КК-651085377224 между истцом и ответчиком    заключен в надлежащей форме,    подписан сторонами    простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени), в соответствии с которым, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Заемщику Крякову И.А. 27 июня 2022 года была выдана кредитная карта №, срок действия карты 05/2029, что подтверждается распиской в получении банковской карты Банка ВТБ (ПАО) (л.д. 14).

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета заемщика, Кряков И.А. неоднократно совершал операции с использованием кредитной карты, воспользовавшись предоставленными ему денежными средствами, однако, принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполнял (л.д.100-101), что подтверждает доводы истца о невыполнении ответчиком принятых на себя обязательств.

Банком в адрес заемщика Крякова И.А. было направлено уведомление от 29 июня 2023 года о досрочном погашении в срок до 22 августа 2023 года задолженности по кредитному договору, размер которой на 29 июня 2023 года составляет 307 242,17 руб. (л.д.27), которое ответчиком не исполнено.

На основании заявления истца мировым судьей судебного участка № 2 в Ачинске Красноярского края 05 октября 2023 года был вынесен судебный приказ № 2-3868/2/2023 о взыскании с Крякова И.А. задолженности по кредитному договору по состоянию на 22 августа 2023 года в сумме 302 415,96 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 3 112 руб., всего 305 527,96 руб. (л.д. 62), который определением мирового судьи 13 мая 2024 года отменен, в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 63,64).

Согласно сообщению ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам, полученному по запросу суда, на исполнении находилось исполнительное производство № 329944/23/24016-ИП, возбужденное 14 декабря 2023 года на основании исполнительного документа № 2-3868 от 05 октября 2023 года, выданного мировым судьей судебного участка № 2 в г. Ачинске Красноярского края в отношении Крякова И.А. о взыскании задолженности в пользу Банк ВТБ (ПАО) в сумме 305 527,96 руб. В ходе совершения исполнительных действий взысканий не производилось. 18 мая 2024 года исполнительное производство прекращено в связи отменой судебного приказа (л.д.71-74).

Согласно расчету, предоставленному истцом, за период с 27 июня 2022 года по 05 сентября 2023 года задолженность Крякова И.А. составляет 331 666,56 руб., из которых: 202 055,06 руб. - основной долг, 100 360,90 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 29 250,60 руб. - задолженность по пени (л.д.12).

Как следует из искового заявления, с учетом снижения истцом суммы пени до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций сумма задолженности, которую истец просит взыскать с ответчика, составляет 305 340,96 руб., из которых: 202 055,06 руб.- основной долг, 100 360,90 руб.- плановые проценты за пользование кредитом, 2 925 руб.- задолженность по пени.

Расчет ответчиком не оспорен, признан судом обоснованным.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик Кряков И.А. нарушил исполнение обязательств по возврату кредита и оплате начисленных процентов, что подтверждается представленными материалами, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании суммы основного долга в размере 202 055,06 руб.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям.

Суду представлены расчеты взыскиваемых процентов, расчет проверен судом, в связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика сумму процентов в размере 100 360,90 руб.

Банк также обоснованно применил неустойку, которая является мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями кредитного договора (ст. 330, ст. 331 ГК РФ), а поэтому при нарушении должником этих условий – нарушение сроков гашения кредит, Банк вправе применять её. Таким образом, в пользу Банка следует взыскать, помимо задолженности по основному долгу и процентам, также и неустойку в размере 2 925 руб.

Таким образом, с Крякова И.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию сумма долга в размере 305 340,96 руб. (202 055,06 руб. + 100 360,90 руб. + 2 925 руб.).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска в общем размере 6 254 руб. (л.д.8,9).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Крякова Игоря Арнольдовича (ИНН №) в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139) задолженность по кредитному договору № КК-651085377224 от 27 июня 2022 года в сумме 305 340 рублей 96 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 254 рубля, всего 311 594 рубля 96 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд Красноярского края.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд Красноярского края.

Судья                                                                                                      Кончакова М.Г.

Мотивированное решение составлено 08 августа 2024 года.