Решение по делу № 2-1725/2016 от 29.02.2016

Дело № 2-1725/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2016 года Королёвский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой Е.В.,

при секретаре Севосян Н.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тихоновой О. М. к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Тихонова О.М. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между ней, Тихоновой О.М., с одной стороны, и АО «Банк Русский Стандарт», с другой стороны, был заключен договор кредитной карты, в рамках которого открыт банковский счет №. Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Ею, Тихоновой О.М., в адрес АО «Банк Русский Стандарт» было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно закрыть счёт ответчик отказался, сославшись на текущую задолженность по кредиту, с чем истец не согласен, поскольку, законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение оговора банковского счета.

Истец просит суд: признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счёта, открытый в рамках договора кредитной карты (карта №) и обязать ответчика закрыть банковский счет; взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу Тихоновой О.М. компенсацию морального вреда в размере - 10000руб. 00 коп., расходы на оказание юридических услуг в размере – 5000 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. (л.д. 2-8).

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена, ранее просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в иске отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, рассмотрев дело, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между Тихоновой О.М., с одной стороны, и АО «Банк Русский Стандарт», с другой стороны, был заключён договор кредитной карты, в рамках которого открыт банковский счет № и выпущена кредитная карта.

Банк свои обязательства по договору выполнил, сумма кредита была зачислена банком на открытый на имя Тихоновой О.М. банковский счёт.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Следовательно, заключенный сторонами договор по своей правовой природе являются смешанным договором, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ («Банковский счет») и главы 42 ГК РФ («Заем и Кредит»).

Как следует из общих положений договора (п. 1,1. Условий Договора), Банк открывает Заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в Заявке, в разделе «Данные для Оплаты». Счет используется исключительно для: операций по выдаче и получению (указанным в Заявке способом) Кредита; погашения Задолженности по Кредиту; расчетов Клиента с Банком; расчетов Клиента с Торговой организацией; расчетов со Страховой компанией (при наличии индивидуального страхования) и с другими организациями, которые указаны в Договоре и дополнительных соглашениях к нему.

Согласно ст. 37 Закона «О защите прав потребителей» Потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. Оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Пункт 3.1. Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено одним из способов погашения (возврата) денежных средств и уплата процентов по ним является перечисление средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц.

Согласно ст. ст. 810 и 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, условия о порядке возврата кредита является существенным и обязательным условием кредитного договора. И в случаях, когда кредитным договором предусмотрен безналичный порядок расчетов с использованием Счета заемщика, то договор счета не может рассматриваться как самостоятельный договор, а становится обязательным условием кредитного договора. И его изменение приводит к изменению кредитного договора.

В силу п. 1.4. раздела II Условий Договора «Погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, при заключении кредитного договора Тихонова О.М. должна была понимать, что банковский счет открывался в рамках кредитного договора для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, в том числе, для исполнения обязательств по выплате задолженности перед Банком по Кредитному договору.

Следовательно, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из одного из условий заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Срок действие кредитного договора договором не установлен.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Материалами дела подтверждается, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив кредит заемщику.

Соглашения о расторжении договора в соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ сторонами не заключалось.

При этом закон не содержит императивной нормы, предписывающей обязательное расторжение кредитного договора кредитором в одностороннем порядке в случае нарушения заемщиком обязательств.

Исходя из указанных норм материального права и условий заключенного сторонами кредитного договора, договор считается исполненным в момент погашения кредита.

Кроме того, согласно п. 4 раздела IV Условий Договора «Счет может быть закрыт по письменному заявлению клиента. При получении Банком письменного заявления клиента о закрытии счета и/или расторжении Договора вся задолженность по Договору подлежит полному досрочному погашению Клиентом. Погашение задолженности по Договору должно быть произведено клиентом не позднее 7 (семи) рабочих дней с момента получения банком указанного заявления».

При этом, истец не только не осуществил полное досрочное погашение задолженности по договору, а наоборот, допускал неоднократное нарушение условий погашения задолженности по договору, вследствие чего образовалась просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по счету и Расчетом задолженности.

В силу вышеизложенного, расторжение договора банковского счета ведет к изменению кредитного договора, а именно установленного им порядка и сроков погашения задолженности и одностороннему отказу клиента от исполнения принятых на себя добровольно обязанностей, что не допускается действующим законодательством.

Положениями ст.859 ГК РФ действительно закреплено право клиента расторгнуть договор банковского счета в любое время, что в свою очередь является основанием для закрытия счета.

Закрепляя в ст.859 ГК РФ право на расторжение договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, законодатель исходил из необходимости предоставления гарантий возможности свободно и оперативно распорядиться остатком денежных средств на счете предусмотренных Конституция РФ и ст. 845 ГК РФ.

Учитывая, что у Тихоновой О.М. в соответствии с договором ограниченный режим счета (только для расчетов по кредитным договорам) экономический смысл совершения действий по закрытию счета у истца отсутствует, что подтверждается: отсутствием в договоре условий, устанавливающих платность открытия или обслуживания банковского счета, о закрытии которого просит истец; отсутствием на счете истца денежных средств, подлежащих выдаче или перечислению по его заявлению/распоряжению.

Таким образом, принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, требования Тихоновой О.М. о расторжении договора банковского счета и закрытии счета не подлежат удовлетворению.

При этом суд также принимает во внимание наличие у Тихоновой О.М. долга по кредитному договору перед банком, факт уклонения Тихоновой О.М. от исполнения обязательств перед кредитором, а также отсутствие обоснования необходимости закрытия банковского счета, в связи с чем, заявленные требования о расторжении договора банковского счета суд расценивает лишь как способ уклонения от исполнения обязательств перед кредитором, как злоупотребление правом, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая изложенное, а также отсутствие доказательств нарушения АО «Банк Русский Стандарт» личных неимущественных прав Тихоновой О.М., либо прав последнего как потребителя, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Тихоновой О.М. о компенсации морального вреда и взыскания штрафа.

В силу ст.98, 100 ГПК РФ, расходы истца на оказание юридических услуг не полежат возмещению за счёт ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к АО «Банк Русский Стандарт» о признании договора расторгнутым, обязании закрыть банковский счёт, взыскании компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, – Тихоновой О. М. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Королёвский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.В.Васильева

Мотивированное решение составлено 19 мая 2016 года.

Судья: Е.В.Васильева