Решение по делу № 2-165/2019 от 27.05.2019

Дело №2-165/2019

Мотивированное решение

изготовлено 15.07.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2019 года п. Змиевка Орловской области

Свердловский районный суд Орловской области в составе судьи Занина С.С.,

с участием ответчика Касторновой Е.И.,

при секретаре судебного заседания Синичкиной Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Касторновой Е.И. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Касторновой Е.И. был заключен договор потребительского кредита № согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 141830 рублей 81 копейка на потребительские цели. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору, за пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере: <данные изъяты> годовых. Количество платежей – <данные изъяты>, периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему ответчик должным образом исполнять перестал. За Касторновой Е.И. числится неоднократная просрочка платежей. В адрес ответчика направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Касторновой Е.И. по вышеуказанному договору составляет <данные изъяты> копейки, из которых: <данные изъяты> копеек – основной долг, <данные изъяты> – задолженность по процентам, <данные изъяты> – пени на сумму непогашенного основного долга, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату процентов.

Ссылаясь на указанные обстоятельства и нормы права, регулирующие спорные правоотношения, истец просил суд расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с Касторновой Е.И. указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Ответчик Касторнова Е.И. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований поскольку задолженность по кредитному договору у неё перед истцом отсутствует. Все платежи по кредитному договору она вносила ежемесячно по <данные изъяты> года через Общество с ограниченной ответственностью МФО «Русские Финансы Запад» (далее по тексту ООО МФО «РФЗ»). Начиная с <данные изъяты>, она производила платежи через Орловское отделение №8595 филиал 0085 Сбербанка России получателю - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Платежи вносились в установленные сроки, в полном объеме, просрочки не допускались. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что обязанности по возврату кредита ею исполнены, задолженности перед истцом нет.

Исследовав материалы дела, выслушав позицию ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.406 Гражданского кодекса Российской Федерации Кредитор считается просрочившим, если он не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Касторнова Е.И. обратилась в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.8).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и Касторновой Е.И. был заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты>, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6-7). Периодичность платежей была установлена графиком платежей по договору потребительского кредита (Приложение 1 к договору, л.д. 9).

Согласно договору за пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере <данные изъяты> годовых – постоянная процентная ставка.

Банком-кредитором были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом, что подтверждается выписками по лицевому счету (л.д. 30-39).

Положениями пунктов 8 и 8.1 договора потребительского кредита определены способы исполнения обязательств по договору заемщиком - как в наличном, так и безналичном порядке, в том числе путем внесения денежных средств в кассы банковских платежных агентов банка, адреса которых указаны в Приложении № 2 договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (в последствие - ООО МФО «Русские Финансы Запад») заключено соглашение № 34 о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, которое определяло условия взаимодействия банка и банковского платежного агента в связи с осуществлением банковским платежным агентом деятельности по приему платежей плательщиков, а также проведения идентификации плательщика его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (л.д. 24-28).

В соответствии с Приложением 2 к договору потребительского кредитования № в качестве банковского платежного агента, которому заемщик может вносить денежные средства в исполнения обязательств по кредитному договору, указано ООО МФО «РФЗ», с перечнем соответствующих адресов, в том числе в пос. Змиевка Орловской области (л.д.9).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО МФО «Русские Финансы Запад» истцом было направлено уведомление о приостановлении соглашения № 34 о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, из которого следует, что на основании пункта 3.4.1 раздела 3 соглашения № 34 от 21 ноября 2011 года, действие указанного соглашения приостановлено в одностороннем порядке. В связи с чем, ООО МФО «Русские Финансы Запад» обязано прекратить прием платежей плательщиков в рамках соглашения № с момента получения уведомления (л.д. 29).

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-674 у ЗАО Банк «Церих» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.63).

Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.64-67).

Истцом представлен расчет, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Касторновой Е.И. по договору № составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – задолженность по процентам, <данные изъяты> – пени на сумму непогашенного основного долга, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату процентов (л.д.40).

То есть Банк выставил Касторновой Е.И. в качестве просроченных платежи за <данные изъяты>.

Вместе с тем, ответчиком Касторновой Е.И. в судебное заседание представлены кассовые чеки (платежи по договору №): от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., оплата произведена в ООО МФО «РФЗ».

Из представленных чеков следует, что обязательства по возврату кредитной задолженности Касторновой Е.И. по платежам которые истцом указаны в качестве задолженности по кредитному договору, были исполнены, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии задолженности у неё перед истцом.

Пунктом 16 кредитного договора предусмотрено, что уведомление об изменении условий договора осуществляется путём вручения заёмщику уведомления с соответствующей информацией.

Из письма временной администрации по управлению кредитной организацией Банк «Церих» (ЗАО) от 28 марта 2016 года, адресованном Касторновой Е.И. следует, что платежи в счет погашения кредитной задолженности необходимо вносить не платежному агенту ООО МФО «Русские Финансы Запад», в виду того, что последний с февраля 2016 года не исполняет обязанности платежного агента, а непосредственно в Банк «Церих» (ЗАО) (л.д.42-43).

Суд полагает, что данное уведомление не может служить надлежащим извещением об изменении условий договора в части способа исполнения заемщиком обязательств по возврату кредитной задолженности (необходимости внесения платежей не платежному агенту ООО МФО "Русские Финансы Запад", а непосредственно в банк), поскольку его текст содержит только информацию о реквизитах для погашения кредита. Более того, указанное уведомление не содержит ссылку на номер и дату кредитного договора, по которому образовалась задолженность, а также её размер, доказательств направления и вручения этого письма ответчику истцом не представлено.

Кроме того, в деле имеется уведомление конкурсного управляющего Банка "Церих" (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Касторновой Е.И. о размере задолженности и необходимости уплаты кредита по новым реквизитам (л.д.44).

Ответчик Касторнова Е.И. с <данные изъяты> года начала производить оплату по указанным реквизитам, что также подтверждается платежными документами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что платежи, произведенные Касторновой Е.И. подлежат зачету в счет погашения долга, следовательно, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 232.4 Гражданского процессуально кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Касторновой Елене Ивановне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Свердловский районный суд Орловской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.С. Занин