Решение по делу № 2-812/2020 от 08.06.2020

Дело № 2-812/2020

42RS0001-01-2020-001092-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего Гульновой Н.В.,

при секретаре Иннокентьевой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

21 августа 2020 года

гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Миронову ВВ, Миронову ВИ    о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Миронову ВВ, Миронову ВИ    о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, мотивируя тем, что между ООО «Кузбасское кредитное агентство» и Мироновым В.В. был заключен договор о потребительском кредитовании № от <дата>, в рамках которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме <...> рублей на 36 месяцев, стороны договорились о следующей процентной ставке: с <дата> по 04.08..2017 процентная ставка 1362,33 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 22 % годовых.

Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по оставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы банка заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от <дата>. заключен договор залога № от <дата> между банком и Мироновым В.И., согласно которому залогодатель передает залогодержателю в залог следующее имущество: наименование (тип ТС) - легковой автомобиль Марка, <...>, залоговая стоимость – <...> рублей.

Срок возврата по договору о потребительском кредитовании                                    наступил, однако, ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

Между банком и ООО МК «Кузбасское кредитное агентство» был заключен договор цессии №<...>., в рамках которого дополнительным соглашением № от 03.08.2016г. к банку перешло право требования по договору потребительском кредитовании №. с Мироновым В.В.

       По состоянию на <дата> размер задолженности ответчика составляет <...> руб., а именно: <...>. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, <...> руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 04.08.2016г. по <дата>, <...> руб. - задолженность но начисленной неустойке за период с <дата> по 15.10.2019г.

После совершения банком указанных действий у клиента возникает обязательство платить проценты по договору и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные условиями предоставления и обслуживания кредитов.

        Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования).

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, (п. 12 договора потребительского кредитования).

При ненадлежащем исполнении заемщиком принятых обязательств банк вынужден предпринимать меры для взыскания задолженности, в связи с чем, банк обратился в суд.

С целью возврата кредита, банк направил ответчику письмо                           от 29.08.2017г., в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования.

       До настоящего времени требования банка ответчик оставил без удовлетворения.

Просит суд взыскать с Миронова В.В. в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от <дата> по состоянию на 16.10.2019г. в размере <...> руб., а именно: <...>. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, <...> руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 04.08.2016г. по <дата>, <...> руб. - задолженность но начисленной неустойке за период с <дата> по 15.10.2019г.

Взыскать с 16.10.2019 г. с Миронова В.В. пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 16.10.2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 22,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств

Взыскать с 16.10.2019 г. с Миронова В.В. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с Миронова В.В. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхование вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Миронову В.И., а именно, легковой автомобиль, марка, модель ТС - <...>. Определить порядок и условия продажи заложенного имущества: продажа с публичных торгов, установив при этом начальную стоимость продажи равной залоговой <...> рублей.

Определением Анжеро-Судженского городского суда от 15.07.2020г. к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «Кузбасское кредитное агентство», ООО «Кобрин», ООО МКК «Тиара».

Представитель истца - Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения спора извещен надлежаще. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Миронов В.В. и его представитель по устному ходатайству Данилов И.В. иск не признали, суду пояснили, что заёмщик все выплатил по кредиту, платежи вносил даже в больших, чем надо суммах, частично платёжному агенту, ООО МКК «ТИАРА», ООО «Кобрин», поскольку его проинформировали о переуступке долга, на настоящий момент погасил кредит полностью, даже переплатил.

Ответчик Миронов В.И. в судебное заедание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители третьих лиц ООО «Кузбасское кредитное агентство», ООО «Кобрин», ООО МКК «Тиара» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения спора извещены надлежаще.

Выслушав ответчика и его представителя, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

    Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Судом установлено, что 01.08.2016г. Миронов В.В. обратился в ООО МФО «Кузбасское кредитное агентство» с заявлением о выдаче потребительского кредита.

01.08.2016г. между Мироновым В.В. и ООО МФО «Кузбасское кредитное агентство» был заключён договор о потребительском кредитовании №АvZ16. Сумма кредита – <...> руб. (п.1), срок кредитования – 36 месяцев (п.2), срок возврата кредита <дата> (п.2), процентная ставка –3 дня с даты предоставления кредита – 1362,33%, 22 % годовых с даты, когда заканчивается период начисления по ставке №.

Согласно приложению № к договору о потребительском кредитовании                   №АvZ16 исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора либо путем внесения наличных денежных средств в кассы ООО МФО «ККА», указаны реквизиты для оплаты.

Количество платежей по кредиту - периодичность - ежемесячно. Все суммы платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (Приложение №) (пункт 6 договора). Согласно графику платежей ежемесячный платеж составляет 6328,15руб., по графику с 01 по 09 числа месяца.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору                                №AvZ16 от 01.08.2016г. заключен договор залога №AvZ16 от 01.08.2016г. между банком и Мироновым В.И., согласно которому залогодатель передает залогодержателю в залог следующее имущество: наименование (тип ТС) - легковой автомобиль Марка, модель <...> залоговая стоимость 80% от стоимости <...>, что составляет <...> рублей (лд.27).

Денежные средства в сумме <...> рублей перечислены ООО МФО «ККА» на счет Миронова В.В., что следует из платёжного поручения (лд.54).

Между банком «СИБЭС» (АО) и ООО МК «Кузбасское кредитное агентство» был заключен договор цессии №/ККА от 25.03.2016г., в рамках которого дополнительным соглашением № от 03.08.2016г. к банку перешло право требования по договору потребительском кредитовании №AvZ16 от 01.08.2016г. с Мироновым В.В. (лд.67).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство.

На балансе банка имеется просроченная задолженность по кредитному договору №AvZ16 от 01.08.2016г. с Мироновым В.В., общая сумма долга. составляет <...> руб., в связи с чем, в адрес Миронова В.В. банком 29.08.2017г. направлено требование о досрочном погашении задолженности.

           При этом, согласно представленной истцом информации по кредитному договору №AvZ16 от 01.08.2016г. Мироновым В.В. внесены и банком учтены взносы в счет исполнения обязательств не в полном объёме.

Из представленного истцом    расчета задолженности долг Миронова В.В. составляет по состоянию на 16.10.2019г. - <...> руб., а именно: <...>. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, <...> руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 04.08.2016г. по <дата>, <...> руб. - задолженность но начисленной неустойке за период с <дата> по 15.10.2019г.

       Ответчик высказывает несогласие с представленным расчетом задолженности, просил приобщить к материалам дела квитанции о внесении им платежей в счет погашения задолженности, а также справки ООО МКК «Тиара», ООО «Кобрин» о поступивших платежах, размере задолженности, уступке долга по кредитному договору ООО «Кобрин», затем ООО МКК «Тиара».

        Согласно справке ООО МКК Тиара» от 03.10.2017г. следует, что права требования по договору потребительского №AvZ16 от 01.08.2016г. приобретены ООО МКК «Тиара» по договору цессии № /Кобрин от 31.07.2017г., по состоянию на 03.10.2017г. задолженность по договору перед ООО МКК «Тиара» составляет <...> руб., в том числе основной долг <...>., текущие проценты <...>. (лд.96).

        Согласно справке ООО МКК Тиара» от 18.10.2018г. сообщает информацию о поступивших платежах: <...>. (лд.99).

       Согласно справке ООО «Кобрин» от 18.09.2018г. сообщает информацию о поступивших платежах по договору потребительского кредитования                                №AvZ16 от 01.08.2016г. за период с 27.04.2017г. по 17.04.2018г. : <...>. (лд.98).

       Также истцом представлены суду квитанции о данных платежах, и две квитанции которые не указаны в данных справках, перечислениях через ОСБ № 8615 на ликвидационный счет АО Банка СИБЭС <...>.

            Также ответчик представил суду документ, который получил по месту оплаты кредита:    памятку заемщику при поступлении требования банка о погашении задолженности, из которой следует, что 27.04.2017г. ООО «ККА»/Банк СИБЭС (АО) уступил права требования по погашению задолженности заемщика ООО «Кобрин», платежи можно вносить в кассы платежного агента ООО МКК «ККА» либо ООО «Кобрин» (лд.87)

         Согласно договору цессии №/Кобрин от 31.07.2017г. права требования по кредитному договору №AvZ16 от 01.08.2016г. переданы ООО МКК «Тиара».

        Из представленных ответчиком документов усматривается, что обязательства по кредитному договору выполнялись надлежащим образом надлежащим кредиторам, в том числе через платёжного агента, указанного информации заёмщику(лд.87) либо непосредственно в банк, им не допускались нарушения условий договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, напротив, имело место переплата установленной по графику суммы очередного платежа, а потому истец не вправе требовать от ответчика досрочно в полном объёме погасить сумму задолженности и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

        Как следует из материалов дела, платежи, указанные в справках и представленных истцом квитанциях, в расчёте задолженности не учтены.

        Так в справке ООО МКК «Тиара» на 03.10.2017г. задолженность по договору перед ООО МКК «Тиара» составляет 63118,70 руб., в том числе основной долг <...>., текущие проценты <...>. (лд.96). После этой даты, начиная с 01.11.2017г., а также 01.12.2017г., 29.12.2017г. поступили 3 платежа по <...> руб., то есть своевременно и более суммы по графику, в феврале, марте апреле, мае 2018г. поступали платежи по <...> руб., что также немного больше необходимой суммы по графику <...>., имеет место переплата. Всего с ноября 2017г. по 31.05.2018г. в сроки и по графику поступило <...>..

       На 03.10.2017г. долг определен <...> руб., за минусом внесенных <...> руб., остаток составит <...> руб. С учётом внесённых 01.08.2018г. - <...> руб., и 17.12.2018г. – <...> руб.) задолженность заёмщиком перед банком погашена в полном объёме.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ). В п. 13 Индивидуальных условий Договора потребительского займа Заемщик подписав договор, дает свое безусловное согласие на уступку прав (требований) любому третьему лицу.

Согласно пункту 3 статьи 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Уступка прав требования банка не противоречит п. 1 ст. 819 ГК РФ, так как при передаче данных прав условия кредитного договора не изменяются, а положение должника не ухудшается. При совершении такой цессии сохраняются все гарантии должнику, предусмотренные специальным законодательством.

        По смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК ФР, если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

В случае признания судом соглашения об уступке права (требования) недействительным (либо при оценке судом данной сделки как ничтожной и применении последствий ее недействительности) по требованию одной из сторон данной сделки исполнение, учиненное должником цессионарию до момента признания соглашения недействительным, является надлежащим исполнением.

Указанные положения направлены на защиту интересов должника как исключающие возможность предъявления к нему повторного требования в отношении исполненного обязательства со стороны первоначального либо нового кредитора при наличии между ними спора о действительности соглашения об уступке права (требования).

        Таким образом, при надлежащем исполнении должником денежного обязательства новому кредитору в случае последующего признания договора уступки права требования недействительным первоначальный кредитор вправе потребовать от нового кредитора исполненное ему должником по правилам главы 60 ГК РФ, а новый кредитор - потребовать возврата суммы, уплаченной им за переданное право.

            Как установлено судом и подтверждается представленными истцом квитанциями, а также сведениями о платежах заёмщика ООО «ККА», ООО МКК «ТИАРА», ООО «Кобрин» платежи от ответчика поступали своевременно, даже в большем размере, погашение задолженности производилось в соответствии с договором, окончено надлежащим исполнением.

        Исходя из представленных суду сведений об оплате ответчиком сумм в погашение кредитной задолженности по договору №АvZ16 от <дата>, которые не учтены истцом, суд считает, что сумма задолженности по основному долгу и процентам на 16.10.2019г. погашена в полном объеме. При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по договору потребительского кредитования №АvZ16 от <дата>., а также пени и процентов по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Также не подлежит удовлетворению и требование об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль, поскольку обязательства по кредитному договору погашены полностью.

       Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога отказано полностью, отсутствуют и основания для взыскания с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины.

                     Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Миронову ВВ, Миронову ВИ о взыскании суммы долга по кредитному договору №АvZ16 от <дата>. по состоянию на <дата> в размере 167745,60 руб.,       начиная с <дата> процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 22% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, с <дата> неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Миронову В.И., -легковой автомобиль <...> с определением порядка и условий продажи заложенного имущества, расходов по уплате государственной пошлины в размере <...>., отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления решения суда в мотивированном виде через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий:

         В мотивированном виде решение изготовлено 27.08.2020г.