Решение по делу № 33-4004/2023 от 26.06.2023

Судья Сосновская М.Л.                              УИД 39RS0001-01-2021-007759-27

                                                                                                       дело №2-3300/2022

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

№ 33-4004/2023

18 июля 2023 года                                                                       г. Калининград

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

председательствующего судьи                       Харитоненко Н.О.,

судей                                                                  Ганцевича С.В., Яковлева Н.А.

при секретаре                                                    Кузякиной К.А.

    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Гавриловой Е.Н. на решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 26 сентября 2022 года по иску ООО «Эксперт Сибирь» к Гавриловой ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов.

    Заслушав доклад судьи Яковлева Н.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «Эксперт Сибирь» обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указало, что между ЗАО АКБ «Русславбанк» и Гавриловой Е.Н. заключен кредитный договор № от 04.02.2014г., в рамках которого ответчику был предоставлен потребительский кредит в размере 145344.00 рублей, на срок по 04.02.2019г. В соответствии с условиями кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки 39%. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 26.01.2016 г. по делу № Банк признан несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 25.07.2018 г. на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» опубликовано сообщение о проведении электронных торгов посредством публичного предложения по реализации имущества БАНК РСБ 24 (АО) - права требования, принадлежащие банку к физическим лицам.

По результатам электронных торгов, посредством публичного предложения по реализации имущества Банка - права (требования) к заемщикам КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) перечисленным в лоте №159 переданы (уступлены) ООО «Эксперт Сибирь» на основании заключенного договора уступки прав требования (цессии) № от 16.11.2018 г., в соответствии с которым к ООО «Эксперт Сибирь» перешли права требования по кредитному договору № от 04.02.2014 г., заключенного с ответчиком.

Ответчику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования с предложением о добровольном исполнении своих обязательств.

С 10.11.2015 г. по настоящее время ответчик не выполняет взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, все обязательства по кредитному договору являются просроченными.

В связи с ходатайством ответчика Гавриловой Е.Н. о пропуске срока исковой давности, истец 11 июля 2022 года уточнил исковые требования, просил взыскать задолженность с Гавриловой Е.Н. за период с 14 августа 2017 года по 30 июня 2022 года в размере 73062,91 руб., сумму задолженности по процентам -141399,29 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 39% годовых начиная с 01.07.2022 года по день фактической уплаты долга, расходы по уплате госпошлины.

Рассмотрев дело, суд вынес решение, которым постановил:

уточненные исковые требования ООО «Эксперт Сибирь» к Гавриловой ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов удовлетворить частично;

взыскать с Гавриловой ФИО1 в пользу ООО «Эксперт Сибирь» задолженность по кредитному договору от 04 февраля 2014 года № за период с 04 сентября 2017 года по 04 февраля 2019 года в размере 73062 руб. 91 коп., проценты за пользование кредитом за период с 14 августа 2017 года по 30 июня 2022 года в размере 118036 руб. 52 коп., а всего взыскать 191099 руб. 43 коп.;

производить начисление процентов за пользование кредитом от 04 февраля 2014 года № на сумму 73062 руб. 91 коп., начиная с 01 июля 2022 года до дня фактического исполнения решения суда, исходя из расчета 39% годовых;

взыскать с Гавриловой ФИО1 в пользу ООО «Эксперт Сибирь» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5021 руб. 99 коп.;

в остальной части требований – отказать.

В апелляционной жалобе Гаврилова Е.Н. просит изменить решение в части взыскания процентов с 05.02.2019 по дату фактического исполнения решения суда, вынести новое решение. Считает, что при рассмотрении дела судом не дана оценка добросовестности поведения истца. Полагает, что увеличение суммы задолженности, в том числе со взысканием процентов за будущий период, приведёт к невозможности погашения задолженности, возложит на ответчика непомерные финансовые нагрузки, которые не позволят исполнить решение суда.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, в связи с изложенным с учётом положений ст. 167 и ст. 327 ГПК РФ судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия полагает его подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. При этом согласно ст. 811 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК. Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что 04 февраля 2014 года Гаврилова Е.Н. обратилась в КБ «Русский Славянский банк»(ЗАО) с заявлением – офертой №, в котором просила предоставить ей кредит в сумме 145344 руб. на срок с 04.02.2014 года по 04.02.2019 года с уплатой процентов в размере 39% годовых, с возвратом ежемесячными платежами по 4 числам каждого месяца в сумме 5 536 руб., сумма последнего платежа – 4 448,67 руб., максимальная сумма уплаченных процентов 185 728,67 руб. на Условиях кредитования физических лиц КБ «Русский Славянский банк»(ЗАО). Также Гавриловой Е.Н. подписано заявление на перечисление денежных средств. Банк исполнил принятые на себя обязательства и предоставил заемщику на счет № кредит в размере 145 344 рублей, что не отрицалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

    Как следует из Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в КБ «Русский Славянский банк»(ЗАО) моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на банковский счет, кредитный договор считается заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита (п. 2.3.2). За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день фактического полного возврата кредита (п. 2.4).

Таким образом, между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и Гавриловой Е.Н. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 145344 рублей на срок до 04.02.2019 года с уплатой процентов в размере 39% годовых, а заемщик в свою очередь обязался в указанный срок возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты в указанном размере.

    Вместе с тем, установлено, что ответчик не исполнила свои обязательства по кредитному договору в установленные им сроки.

    Решением Арбитражного суда города Москвы от 26.01.2016 по делу № КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ24 (АО)) было признано несостоятельным (банкротом), и в отношении банка было открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

25.07.2018г. на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» https: //www.asv.org.ru/ liquidation/news/537096/ опубликовано сообщение о проведении электронных торгов посредством публичного предложения по реализации имущества БАНК РСБ 24 (АО) - права требования, принадлежащие банку к физическим лицам.

По результатам электронных торгов, посредством публичного предложения по реализации имущества Банка - права (требования) к заемщикам КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) перечисленным в лоте №159 переданы (уступлены) ООО «Эксперт Сибирь» на основании заключенного договора уступки прав требования (цессии) № от 16.11.2018г., в соответствии с которым к ООО «Эксперт Сибирь» перешли права требования по кредитному договору № от 04.02.2014г. заключенного с ответчиком.

Ответчику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования с предложением о добровольном исполнении своих обязательств.

    В выписке из реестра должников указан заемщик Гаврилова Е.Н., номер кредитного договора № от 04.02.2014 года, остаток основного долга 8 158,12 руб., просроченный основной долг– 112511,40 руб., неуплаченные проценты-145 181,94 руб.

    Права требования по указанному договору уступки прав требования перешли в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования.

    Согласно расчету задолженности, представленному истцом, сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от 04.02.2014 годасоставляет: 120 669,52 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 30.11.2019 года ; 191 598,39 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 39 % годовых, состоящая из процентов за пользование кредитом – 91 819,72 руб. и процентов на просроченную задолженность – 98 883,63 руб. по состоянию на 30.11.2019.

    В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктами 1, 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан был осуществлять платежи ежемесячно платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 4 числа каждого календарного месяца.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан был осуществлять платежи ежемесячно по 4 числам с 04.03.2014 года по 04.02.2019 года. Последний платеж произведен ответчиком 09.11.2015 года.

Принимая во внимание, что исковое заявление подано в суд 15.09.2021 года, учитывая обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа и нахождении судебного приказа на исполнении с 14 августа 2020 года по 15 апреля 2021 года, срок исковой давности подлежит применению к просроченным платежам по 14 августа 2017 г. включительно, что не оспаривалось сторонами.

Таким образом, учитывая, что ответчиком Гавриловой Е.Н. ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора от 04.02.2014 года, вследствие чего возникла задолженность, с Гавриловой Е.Н. подлежит взысканию задолженность, исходя из представленного истцом расчета и условий договора кредитования с 04 сентября 2017 года по 04 февраля 2019 года (срок возврата займа по условиям договора), а именно сумма основного долга в размере 73 062,91 руб., проценты за пользование кредитом за период с 14 августа 2017 года по 30 июня 2022года в размере 118 036 руб. 52 коп., а всего взыскать 191 099 руб. 43 коп.

    Доказательств погашения указанной задолженности в полном объеме по кредиту ответчик суду не представила.

При этом суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика процентов за просроченную задолженность в размере 39%, поскольку условиями договора за несвоевременное (неполное) погашение кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом ответчик обязан уплачивать банку неустойку в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Исковые требования о взыскании с ответчика неустойки, истцом не заявлены.

    Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 ГК РФ (ред. на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    В соответствии с положениями кредитного договора займа проценты за пользование займом составляют 39% годовых, которые выплачиваются ежемесячно по дату возврата кредита; кроме того, в случае невозвращенной суммы кредита заемщик уплачивает 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

Поскольку условиями договора предусмотрена уплата процентов по день фактического полного возврата кредита, требования истца о начислении процентов за пользование кредитом от 04 февраля 2014 года № на сумму 73062 руб. 91 коп., начиная с 01 июля 2022 года до дня фактического исполнения решения суда, исходя из расчета 39% годовых, подлежат удовлетворению. Оснований для применения иных процентов с 05.02.2019 г., не предусмотренных договором, как на то указано в жалобе, судебная коллегия не усматривает.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, определены и установлены судом первой инстанции полно и правильно, решение суда принято в соответствии с нормами материального права и с соблюдением норм процессуального права, предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для его отмены или изменения в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинградского районного суда г.Калининграда от 26 сентября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Мотивированное определение изготовлено в окончательной форме 24 июля 2023 года.

Председательствующий:

Судьи: