Решение от 28.08.2023 по делу № 2-1930/2023 от 29.06.2023

                            Дело № 2-1930/2023

61RS0002-01-2023-002503-92

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2023 года                   г. Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Студенской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Виноградовой И.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СК Ренессанс Жизнь», заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО5, ФИО2 об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У№ от ДД.ММ.ГГГГ, указав в обоснование, что решением Финансового уполномоченного № У-23-50607/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены требования ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - взысканы в пользу ФИО2 денежные средства в размере 100 000 руб.

Заявитель полагает, что данное решение является незаконным, поскольку финансовый уполномоченный превысил пределы своей компетенции, рассмотрение обращения страхователя подлежало прекращению в соответствии с п.2 ч. 1 ст. 19 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №- ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».                     ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила со страховщиком договор страхования    по    программе    страхования    «Наследие    4.1» №.                                        Договор страхования заключен на основании Правил накопительного страхования жизни (вариант 2), утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ № -ОД. В соответствии с п. 6.4 Полисных условий, по Договору страхования предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно... Оплаченная страховая премия возвращаем Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.                                            ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика от страхователя поступило почтовое отправление (вх. №-рж) с копией договора страхования, какие-либо заявления отсутствовали.                                        ДД.ММ.ГГГГ по электронной почте в адрес страховщика поступила копия претензии страхователя с требованием расторжения Договора и возврата страховой премии. Ответным письмо Страховщик проинформировал отправителя о порядке и форме подачи письменных обращений.    

        Согласно п.5.8 Полисных условий, корреспонденция в связи с Договором страхования направляется по адресам, которые указаны в договоре страхования либо в виде электронных документов. В последнем случае, создание и отправка страхователем страховщику информации в электронной форме осуществляется с использованием Личного кабинета страхователя, а создание и отправка страховщиком страхователю информации в электронной форме осуществляете направлением в Личный кабинет Страхователя и/или на адрес электронной почты, сообщении страхователем при заключении Договора страхования, и/или с использованием Личного кабинета страхователя.

        Принимая во внимание, что в договоре страхования не указан адрес электронной почты страховщика, факт направления такого рода электронных сообщений в любом случае не несут правовых последствий, а приложенные к этим сообщениям копии заявлений/претензий не имеют юридической силы.

        Пунктом 2 части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ установлено, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, в том числе, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 Закона № 123-ФЗ.

        Исходя из системного толкования положений Закона № 123-ФЗ, под заявлением в финансовую организацию, предусмотренным статьей 16 Закона № 123-ФЗ, понимается не первоначальное заявление, поданное потребителем в рамках договорных отношений и не связанное с нарушением его права, а претензия, то есть письменное несогласие с принятым финансовой организацией решением по первоначальному заявлению и содержащее требование об устранении нарушений нрав потребителя на досудебном этапе урегулирования спора.

        Таким образом, в рассматриваемом случае скан-образ (копия) претензии, направленная стороной договора своему контрагенту через электронную почту не является соблюдением досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного статьей 16 Закона № 123 -ФЗ.

        Указанные выше доводы Страховщика не получили какой-либо правовой оценки со стороны Уполномоченного в обжалуемом решении.

        На основании изложенного заявитель просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявитель - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в просительной части заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил в ответ на запрос суда материалы по обращению к финансовому уполномоченному ФИО6, по которому ДД.ММ.ГГГГ принято решение № №, а также письменные возражения на иск, в которых просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Дело в отсутствии не явившихся лиц рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель заинтересованного лица ФИО2- ФИО7, действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил в удовлетворении заявленных требований отказать, дополнительно пояснив, что взаимодействие посредством электронной почты со страховыми компаниями является обычной практикой, юридически значимым обстоятельством по данному спору является факт получения ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензии страхователя о возврате денежных средств.

Суд, выслушав доводы представителя ФИО2, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.                                        Статьей 16 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг предусмотрено, что до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме (часть 1).

Согласно пункту 1 части 1 статьи 27 названного Федерального закона N 123-ФЗ, финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона.            

Согласно ч. 2 ст. 22 Закона № 123-ФЗ по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении, или об отказе в его удовлетворении.

В силу ч.1 ст. 23 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.        Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор добровольного страхования по программе страхования «Наследие 4.1» № на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на основании правил накопительного страхования жизни (вариант 2) от ДД.ММ.ГГГГ.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного по любой причине», «Дожитие Застрахованного до окончания срока действия Договора страхования», «Смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», «Смерть Застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия», «Инвалидность Застрахованного 1-й группы, наступившая в результате несчастного случая», «Телемедицина».                Из пункта 6 Договора страхования следует, что страховой взнос уплачиваются единовременно в размере 100 000 рублей. Факт оплаты страховой премии подтвержден страховщиком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством почтового отправления обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии (ШПИ №). Почтовое отправление получено страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ.Вместе с тем, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отрицает получение указанного заявления.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика по электронной почте поступила претензия ФИО6 с требованием произвести возврат страховой премии по договору страхования. Финансовая организация уведомила ФИО2 об отсутствии заявления о расторжении Договора страхования в почтовом отправлении, поступившем ДД.ММ.ГГГГ, а также о необходимости направить страховщику заявление о расторжении Договора страхования.

Решением Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены требования ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - взысканы в пользу ФИО2 денежные средства в размере 100 000 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    В соответствии с пунктом 6.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, Страхователю предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от Договора страхования/аннулировать Договор на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).

При этом оплаченная страховая премия (фактически оплаченные страховые взносы) возвращается страховщиком страхователю в полном объеме в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов.

Согласно пункту 11.2.2 Правил страхования действие Договора страхования прекращается по инициативе (требованию) Страхователя.

При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования (Полиса). Договор считается расторгнутым с 00 часов 00 минут дня, указанного в Заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В соответствии с пунктом 11.5 Правил страхования в случае досрочного расторжения (прекращения действия) Договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно Таблице выкупных сумм, указанной в Договоре страхования:

при единовременной форме оплаты - на дату расторжения Договора страхования;

при оплате страховой премии в рассрочку - на дату последнего оплаченного страхового взноса или на дату расторжения Договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней.

    В соответствии с пунктом 11.10 Правил страхования если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.4 Правил страхования, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования. При этом Договор страхования аннулируется с даты заключения Договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как видно из материалов дела, заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, было направлено ФИО2 в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах четырнадцатидневного срока, предусмотренного пунктом 6.4 Правил страхования.

Довод ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о том, что в почтовом отправлении от ДД.ММ.ГГГГ отсутствовало заявление Заявителя на расторжение Договора страхования и возврат страховой премии, был обоснованно отклонен Финансовым уполномоченным, поскольку согласно описи почтового отправления № указанное отправление содержало заявление о расторжении Договора страхования. Заявителем в материалы предоставлена копия заявления о расторжении Договора страхования.

Страховщик не предоставил Финансовому уполномоченному документы (акт вскрытия конверта и т.п.), позволяющие установить несоответствие содержимого почтового отправления его описи, а также тот факт, что приложенное к почтовому отправлению заявление не соответствовало договору страхования, в отношении которого данное заявление направлялось.                            С учетом изложенного Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что ФИО2 направила в финансовую организацию надлежаще оформленное заявление об отказе от договора страхования в срок, предусмотренный Правилами страхования, в связи с чем возврату Заявителю подлежала страховая премия в размере 100 000 рублей.                                Довод ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о том, что скан-образ претензии, направленной потребителем в адрес страховщика посредством электронной почты не является соблюдением досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного ст. 16 Закона № 123-ФЗ, отклоняется судом как основанный на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с пунктом 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителем и исполнителем услуг. Между тем такой порядок может быть установлен в специальных законах, регулирующих отношения с потребителями в определенных сферах, например: обращения, подлежащие рассмотрению финансовым уполномоченным (часть 1 статьи 15, часть 1 статьи 28 и статьи 32 Закона о финансовом уполномоченном).        Согласно статье 16 Закона о финансовом уполномоченном до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме (часть 1), которое финансовая организация обязана рассмотреть и дать мотивированный ответ (часть 2), а потребитель финансовых услуг, будучи несогласным с решением финансовой организации, или не получив ее решение в установленный законом срок, приобретает право на обращение к финансовому уполномоченному (часть 4).

Согласно пункту 5 части 1 статьи 17 Федерального закона N 123-ФЗ обращение направляется в письменной или электронной форме и включает в себя сведения о направлении заявления в финансовую организацию, наличии ее ответа.    В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 19 Федерального закона N 123-ФЗ финансовый уполномоченный не рассматривает обращения: если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона.

Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» посредством АО "Почта России" направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.                                    ДД.ММ.ГГГГ в финансовую организацию посредством электронной почты потребителем была направлена претензия, которая в добровольном порядке не удовлетворена.                                        Финансовым уполномоченным обращение ФИО2 рассмотрено по существу, принято решение № № от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований.                                    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что принятое решение постановлено в полном соответствии законодательно установленным требованиям к порядку урегулирования спора с финансовой организацией.             Направление претензии потребителем в адрес страховщика посредством электронной почты является допустимым и обоснованным порядком взаимодействия, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о финансовом уполномоченном заявление (претензия) может быть направлена потребителем в электронной форме, следовательно, данные положения не могут быть ограничены финансовой организацией условиями договора.

Таким образом, ФИО2 был соблюден порядок урегулирования спора, предусмотренный законом, а у Финансового уполномоченного отсутствовали основания для прекращения рассмотрения обращения потребителя.     Кроме того, суд принимает во внимание, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не оспаривался факт получения претензии потребителя, в связи с чем нарушение прав финансовой организации в данном случае не усматривается.

        Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░: ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░5, ░░░2 ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:     

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 04.09.2023 ░.