Решение от 27.04.2023 по делу № 2-1514/2023 от 30.12.2022

к делу № 2-1514/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Сочи

Краснодарский край 27 апреля 2023 года

Текст мотивированного решения составлен ДД.ММ.ГГГГ

    Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Куц И.А., при секретаре судебного заседания Муратовой Л.В., в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белоусовой Е. Л. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании факта исполнения обязательств по кредитному договору досрочно, компенсации морального вреда, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований – ПАО Сбербанк России,

УСТАНОВИЛ:

Белоусова Е.Л. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании факта исполнения ею обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком, досрочно и в полном объеме; компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей.

    В обоснование заявленных требований указала на следующее. ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ею, Белоусовой Е.Л., был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 699 869 рублей сроком на 48 месяцев. Кредит ею своевременно оплачивался через офис банка в г. Сочи. В марте 2020 года в связи с всеобщей пандемией и закрытием офиса банка КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ею с учетом ее возраста (1968 года рождения), для возможности полного расчета с банком, было принято решение о рефинансировании данного кредита в ПАО Сбербанк. До закрытия офиса в г. Сочи по <адрес>, она обратилась к сотрудникам банка с просьбой предоставить размер задолженности для досрочного погашения кредита. Сотрудник банка предоставила сведения и ДД.ММ.ГГГГ, в рамках заключенного между ней, Белоусовой Е.Л., и ПАО Сбербанк кредитного договора на сумму 350530 рублей, а именно п.18 и 20 названного договора, ПАО Сбербанк платежным поручением № перечислил 344767 рублей КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик по договору Белоусова Е.Л.

     Как указывает истец, ДД.ММ.ГГГГ на ее номер мобильного телефона №он же указан в кредитном договоре) впервые поступило смс-сообщение от КБ «РенессансКредит» (ООО) следующего содержания: «платеж 11621,58 рублей по договору № должен поступить до ДД.ММ.ГГГГ года». Она обратилась на горячую линию и там ей сообщили, что в 2020 году банк не принял платеж в размере 344 767 рублей в качестве полного досрочного исполнения обязательств, и сумма списывалась ежемесячно в рамках продолжения исполнения кредитных обязательств. Затем ей стали поступать звонки с требованием заплатить банку 120927 рублей. В офисе ответчикам в городе Краснодаре ей была выдана справка, о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у нее имеется задолженность перед банком в сумме 120927 рублей. При этом, с ПАО Сбербанк, она уже рассчиталась.

Как указывает истец, мобильным приложением она не пользуется. Во время заключения договора с ответчиком, ее телефон не поддерживал данные программы. В п. 16 кредитного договора описан способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. Она обратилась своевременно в офис банка, расположенный в г.Сочи, сообщив о намерении досрочно оплатить кредит, получив сведения о размере необходимой суммы. Данное подтверждается платежным поручением ПАО Сбербанк. По какой причине КБ «РенессансКредит» (ООО) не принял указанное поступление как полное досрочное исполнения обязательств, ей, Белоусовой Е.Л., не известно. Полагает, что КБ «РенессансКредит» (ООО) не должен извлекать выгоду из данного преимущественного положения и способ защиты прав в данном случае возможен только в судебном порядке.

    Также, указывает истец, действиями ответчика ей причин моральный вред, который она оценивает в 30 000 рублей.

    Истец Белоусова Е.Л. в назначенное судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом и своевременно, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

    Представитель ответчика – КБ «РенессансКредит» (ООО) в назначенное судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать.

    Привлечённый судом к участию в дело в качестве третьего лица, представитель ПАО Сбербанк в суд не явился, представил суду запрашиваемую информацию, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

    Суд, изучив материалы гражданского дела, представленные письменные доказательства в их совокупности, полагает правомерным отказать в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

    В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Как установлено судом, следует из материалов дела, между банком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Белоусовой Е.Л. (заемщик) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № (л.д. 15-21).

Неотъемлемыми частями договора являются Общие условия предоставления кредитов. Тарифы комиссионного вознаграждения. Данные документы были предоставлены клиенту, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Для договора потребительского кредита Закон прямо предусматривает право заемщика досрочно вернуть сумму полученного кредита или ее часть. Возможность такого возврата связывается (или может быть связана) с выполнением ряда условий.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ
№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ
№ 353-ФЗ) заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, заемщик должен уведомить банк о возврате кредита или его части не менее чем за 30 календарных дней до дня такого возврата, если договором потребительского кредита не установлен более короткий срок. Договором потребительского кредита может быть предусмотрено, что часть суммы кредита заемщик вправе вернуть только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей. Без предварительного уведомления банка заемщик вправе вернуть всю сумму кредита в течение 14 календарных дней с даты ее получения, а в случае, если кредит был предоставлен на определенные цели - в течение 30 дней с указанной даты (в этом случае досрочно может быть возвращена и часть суммы кредита). За фактический срок кредитования заемщик обязан уплатить проценты.В соответствии с п. 2.3.1.4. Общих условий при желании Клиента произвести полное досрочное погашение задолженности по Кредиту, он должен предоставить в Банк соответствующее письменное уведомление, обратившись в офис Банка или направив данное уведомление по почте, в срок, обеспечивающий получение данного уведомления Банком не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения, а также обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности (то есть достаточной для исполнения всех обязательств Клиента перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за фактическое пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных кредитным договором, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по кредитному договору, по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по кредитному договору, иных плат, предусмотренных кредитным договором) в срок не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения или путем обращения в информационный центр Банка, не менее, чем за один операционный день до даты погашения.

Судом установлено, что Белоусова Е.Л. действительно оформила кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Сбербанк России (номер кредитной заявки № на сумму 350 530 рублей под 12,90 процентов годовых для перечисления денежных средств в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета №, а при недостаточности на нем денежных средств со счета №. Истец также дала поручение ПАО СБ РФ в дату предоставления кредита на счет кредитования перечислить с указанного счета сумму 344 767 рублей на счет, открытый в КБ «Ренессанс Кредит» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с данным первичным кредитором (информация на диске в материалах дела).

Вместе с тем, как установлено судом, Белоусовой Е.Л. в нарушение условий кредитного договора, положений Гражданского кодекса, Закона о потребительском кредите не было предоставлено в Банк ответчика уведомление о намерении по полному и досрочному погашению кредита.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик внесла на свой счет сумму 344767,00 рублей, согласно платежному поручению. Однако, указанной суммы было недостаточно для полного досрочного погашения заемных обязательств.

В соответствии с п.2.3.1.5 Общих условий, обеспечение клиентом в дату планового очередного платежа, указанную в Графике платежей, наличия на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) клиента о полном досрочном погашении кредита.

Однако, как установлено судом, внесенной заемщиком суммы не было достаточно для полного досрочного погашения.

При этом, Белоусовой Е.Л. необходимо было уведомить Банк о своем намерении досрочно погасить кредит заблаговременно, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, как того требует Закон и условия кредитного договора. Однако, Белоусова Е.Л. до данной даты не обращалась в Банк, не предоставляла никаких заявлений по форме Банка о досрочном погашении.

Статья 854 ГК РФ предусматривает право списания банком денежных средств со счета клиента только на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Вместе с тем, денежных средств, внесенных клиентом ДД.ММ.ГГГГ, не было достаточно для полного досрочного погашения кредита в ближайшую по графику дату (ДД.ММ.ГГГГ), денежные средства списывались согласно графику по кредитному договору. В соответствии с п 1.ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий, в установленную договором дату платежа клиента в погашение задолженности Банк списывает со счета / счета по карте сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Кодекса).

В соответствии со статьей 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Положение части 4 статьи 11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ
№ 353-ФЗ рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 ГК РФ о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа) и не может расцениваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте права заявителя.

При этом, как установлено судом, в дальнейшем Белоусова Е.Л. с заявлением о досрочном погашении кредита к ответчику не обращалась, денежные средства не вносила в счет полного досрочного погашения. Согласно п.2, кредитного договора срок кредита 48 месяцев. Согласно справке о задолженности на ДД.ММ.ГГГГ сумма срочной задолженности составляет 121 542 рубля 78 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Следовательно, для удовлетворения иска о компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание установленные обстоятельства дела, суд полагает правомерным отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░