Решение по делу № 2-131/2020 от 13.01.2020

Дело № 2-131/2020

УИД ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия                                23 марта 2020 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Буцких А.О.,

при секретаре Кляйн И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Юнусова Абдугоффора Абдурахмоновича к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Юнусов А.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» (далее - ООО «Русфинанс банк», Банк) о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что между истцом и ответчиком *** был заключен кредитный договор ***. В этот же день, истец был застрахован в ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» по договору личного страхования. Истцом уплачена единовременно страховая премия в размере 133 755 рублей 73 копейки. *** истец обратился с заявлением в ООО «Русфинанс банк» об отказе от договора страхования, то есть в установленный Центральным Банком РФ 10-дневный срок. Однако, ответчик требования истца в добровольном порядке в установленный законом срок не удовлетворил. В связи с чем просит признать договор личного страхования в части возврата страховой премии при отказе от страхования в течение 14 календарных дней и после только при условии досрочного погашения кредита недействительным и расторгнуть его, взыскать с ООО «Русфинанс банк» в пользу истца страховую премию в размере 133 755 рублей 73 копеек, неустойку в размере 133 755 рублей 73 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхование жизни» (далее - ООО «Сосьете Женераль страхование жизни»).

Определением суда от *** исковые требования Юнусова А.А. к ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» о защите прав потребителя оставлены без рассмотрения.

Истец Юнусов А.А., его представитель Кралев П.Г., представители ООО «Русфинанс банк» и ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом,

Представитель истца Кралев П.Г. и представитель ООО «Русфинанс банк» просили рассмотреть дело в их отсутствие.

От представителя ООО «Русфинанс банк» Васильевой Е.А., действующей на основании доверенности, поступил отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований к Банку, указывая на то, что Банк не является стороной по договору страхования, какие-либо услуги Юнусову А.А. по страхованию не оказывает, страховая премия перечислена Банком страховщику.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что *** между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредитования *** на сумму 1 061 553 рубля 41 копейку, 36 месяцев.

Договором предусмотрено, что процентная ставка составляет 10,50 % годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, указанных в п.п. 9.1.4 договора, к настоящему договору применяется ставка 17,20 % годовых.

В п.п. 9.1.4 договора потребительского кредитования в качестве обязательного вида страхования предусмотрен договор страхования жизни и здоровья.

*** Юнусов А.А. (клиент) обратился в Банк с заявлением, в котором просит ООО «Русфинанс банк» (страхователь), в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита от *** ***, заключить с ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» (страховщик) договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль страхование жизни».

Из данного заявления также следует, что страховая премия составляет 133 755 рублей 73 копейки. Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту. Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования. Подтверждение расходов, произведенных Банком при заключении договора страхования, может быть предоставлено клиенту по отдельному запросу.

В заявлении указано, что Юнусов А.А. уведомлен, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании письменного заявления клиента об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения клиентом задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по Кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате Договор страхования в отношении клиента прекращается вместе с возвратом 100 % уплаченной страховой премии.

Из выписки по счету следует, что *** с Юнусова А.А. Банком удержана страховая премия по страхованию жизни и здоровью по договору страхования к кредитному договору от *** *** в размере 133 755 рублей 73 копейки и на основании заявления истца данная страховая премия Банком перечислена страховщику – ООО «Сосьете Женераль страхование жизни», что подтверждается платежным поручением и расшифровкой к платежному поручению.

*** Юнусов А.А. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об отказе от договора страхования. Данное заявление Банком было направлено в ООО «Сосьете Женераль страхование жизни».

*** Юнусов А.А. обратился в ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования.

*** ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» отказано Юнусову А.А. в возврате страховой премии.

Как приведено выше, истец в целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору дал согласие Банку заключить со страховщиком договор страхования, по которому будут застрахованы его жизнь на условиях Правила личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, с которыми он ознакомлен и согласен.

Несмотря же на обеспечение своих обязательств по кредитному договору страхованием, истец от оформления кредитного договора и получения кредита, а также от заключения договора страхования не отказался.

При этом из пункта 4 кредитного договора следует, что Банк предоставлял услуги кредитования также и без страхования жизни и здоровья, с увеличенной процентной ставкой, о чём истицу было известно при подачи заявления о заключении с ним договора страхования.

Из заявления о заключении договора страхования следует, что Юнусов А.А. ознакомлен, что договор страхования является добровольным и не является обязательным условием договора.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что договор страхования заключен между Юнусовым А.А. и ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» на условиях согласно правилам страхования «Правила личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита». В данном случае Банк, не является стороной договора страхования, а выступал в момент его заключения в качестве агента.

В силу п. 1 ст. 1005 Гражданского кодекса РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Следовательно, Банк, являясь агентом, в рамках агентского договора уполномочен совершать от имени страховщика действия, предусмотренные условиями агентского договора, однако права и обязанности по договорам страхования возникают непосредственно у принципала, каковым является ООО «Сосьете Женераль страхование жизни».

Согласно пунктам 7.4.3 Правил личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора от ***, договор страхования может быть прекращен в случае досрочного его расторжения по инициативе страхователя, и в иных случаях предусмотренных законодательством и/или договором страхования. В случае досрочного прекращения договора страхования по п. 7.4.3 указанных Правил, возврату страхователю подлежит рассчитанная страховщиком в установленном порядке сумма фактически уплаченных взносов по договору приходящаяся на не истекший срок действия договора за вычетом расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Из общих положений указанных Правил страхования следует, что страховщиком является ООО «Сосьете Женераль страхование жизни», а страхователем физическое лицо, являющееся заемщиком по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что по настоящему делу Банк является ненадлежащим ответчиком, в связи с чем иск Юнусова А.А. к ООО «Русфинанс банк» о защите прав потребителей не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Юнусова Абдугоффора Абдурахмоновича к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» о защите прав потребителя о защите прав потребителей отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Абаканский районный суд.

    Председательствующий:                                                                      А.О. Буцких

    Мотивированное решение составлено ***.

    Председательствующий:                                                                      А.О. Буцких