Решение по делу № 2-3135/2022 от 20.07.2022

Дело № 2-3135/2022

39RS0004-01-2022-003263-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2022 года                                                 г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи                                   Дорошевич Ю.Б.

    при секретаре                                                                        Гамовой Ю.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петуховой Татьяны Ануфриевны к Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Петухова Т.А. обратилась в суд с вышеназванным иском к САО «РЕСО-Гарантия», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (АО) был заключен кредитный договор №. Заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленным сотрудниками банка, ФИО1 просил заключить с ним и в отношении него договор страхования от несчастных случаев путем выдачи страхового полиса. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1, Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и Индивидуальных условий СПАО «РЕСО-Гарантия» приняло на страхование ФИО1 Согласно индивидуальным условиям страхования, изложенным в Полисе № от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованные риски: 1. смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Полиса страхования; 2.. постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Полиса страхования. Выплата страхового обеспечения по указанным рискам производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. Страховая сумма на момент заключения договора: №. Страховая сумма снижается в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между застрахованным и АКБ «Российский капитал» (АО). Срок действия полиса с 00 ч. 00 мин ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретатели: застрахованный/наследники застрахованного. На момент подписания ФИО1 подтвердил, что он не является и не являлся инвалидом, и МСЭ не рассматривает документы на установление ему группы инвалидности, а так же наличие иных заболеваний, препятствующих заключению договора. Страховая премия за подключение к программе страхования составляла № и была оплачена при заключении договора страхования. В период действия Полиса страхования, ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай, а именно смерть застрахованного в результате несчастного случая. Согласно справки о смерти № выданной ДД.ММ.ГГГГ, причинами смерти ФИО1 установлены: <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ ею (Петуховой Т.А.) в адрес САО «РЕСО-Гарантия» было подано заявление о выплате страхового возмещения в результате наступления страхового случая с приложением подтверждающих документов. Однако ответчиком в заявлении от 29.07.2019г. в выплате страхового обеспечения было отказано по мотивам, что данное событие не относится к несчастному случаю и вызвано заболеванием застрахованного. Уведомлением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в принятии обращения к рассмотрению по причине обращения с заявлением в адрес САО «РЕСО-Гарантия» до момента действия Закона о финансовом уполномоченном, в связи с чем она повторно обратилась в ПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на выплату страхового обеспечения по риску «смерть» по полису № от ДД.ММ.ГГГГ., получив отказ ответчика в его выплате. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении ее требований к ПАО «Ресо-Гарантия» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного личного страхования отказано. Полагает отказ страховщика незаконным и необоснованным. Согласно выписке из амбулаторной карты № ФИО1, выданной ГБУЗ КО «Центральная городская клиническая больница» ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в поликлинику по месту жительства не обращался, врача на дом не вызывал, на диспансерном учете по поводу хронических заболеваний не состоял. Последнее обращение в поликлинику: сентябрь - октябрь 2012 года по поводу ОРВИ с выздоровлением. Таким образом, смерть ФИО1 наступила в результате обнаружения <данные изъяты> впервые выявленной в течение срока страхования. <данные изъяты>, произошел внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного. Соответственно, данное обстоятельство является страховым случаем, предусмотренным Полисом страхования, заключенным между ФИО1 и страховщиком ОСАО «РЕСО- Гарантия», Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Поскольку выгодоприобретателем являются наследники застрахованного, то страховое возмещение подлежит выплате в пользу истца. Согласно справке об остатке ссудной задолженности АО «Банк ДОМ.РФ», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика ФИО1 составила в общей сумме №, таким образом, страховое возмещение составляет №. Достаточной компенсацией причиненного морального вреда считает сумму в №. Просит признать отказ ответчика в выплате страхового обеспечения по Полису № от ДД.ММ.ГГГГ незаконным, признать факт смерти ФИО1 страховым случаем, обязать ответчика выплатить в ее пользу страховое обеспечение в размере 494 441,31 рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф.

Истец Петухова Т.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца по ордеру Яцун Д.Ю. в судебном заседании поддержал исковое заявление в полном объеме, пояснив, что, согласно правилам страхования, несчастный случай - это вызванное внезапно непредвиденное внешнее событие, произошедшее помимо воли застрахованного лица, повлекшее смерть. Страховщик признает <данные изъяты> как событие, возникающее внезапно, непредвиденно, и в тоже время отказывается признавать несчастным случаем <данные изъяты>. ФИО1 сообщил страховщику об отсутствии каких-либо хронических заболеваний и, согласно выписки из амбулаторной карты, с 2014 года в поликлинику не обращался, на учете в медицинском учреждении не состоял. ФИО1 предоставил страховщику право на получение медицинских сведений в компетентных организациях о состоянии его здоровья. В свою очередь страховщик, оказывающий услугу потребителю, не использовал данные право, признал отсутствие у ФИО1 патологии. Не всегда причиной <данные изъяты> результате которого наступает смерть, является хроническое заболевание, патология, даже банальное перенапряжение может вызвать <данные изъяты> и у здорового человека. Понятие <данные изъяты>. Считает, что факт того, что застрахованный <данные изъяты>, не доказан, информация по этому факту не представлена. Указал, что в 2019 году была необходимость обращения к финансовому уполномоченному, порядок подачи искового заявление был изменен, в связи с чем заново пришлось проводить данную процедуру. Финансовый уполномоченный указал, что первое обращение к страховой компании считается недействительным, поскольку оно было осуществлено до введения данных правил, поэтому обязал опять пройти процедуру обращения, сначала к страховой компании, потом к финансовому управляющему. В связи с этим сроки затянулись. Полагал, что срок исковой давности не пропущен, в случае же установления, что он пропущен, просил его восстановить, считать пропуск срока исковой давности по уважительной причине, поскольку необходимо было провести вновь процедуру обращения о взыскании.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представлен письменный отзыв, согласно которому САО «РЕСО-Гарантия» считает заявленные истцом требования необоснованными и неправомерными, поскольку, согласно условиям договора страхования, по полису был застрахован риск смерти только от несчастного случая, при этом в Правилах страхования прямо указано, что к несчастным случаям не относятся любые формы заболеваний, включая <данные изъяты> в связи с чем произошедшее со страхователем событие не является страховым случаем, ввиду чего у ответчика отсутствуют правовые основания для страховой выплаты. Полагал пропущенным срок исковой давности, просил применить последствия его пропуска.

Представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Заслушав представителя истца, обозрев материалы гражданского дела Московского районного суда <адрес> №, исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручены: страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно статье 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (АО) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ему предоставлен лимит кредитования № под № годовых со сроком возврата кредита № с даты заключения договора, платежи по кредиту осуществляются ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита.

В этот же день ФИО1 заключил с СПАО "РЕСО-Гарантия" договор страхования №, по условиям которого страхователем (застрахованным лицом) является ФИО1 Договор вступает в силу с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ и действует до 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Полису "Заемщик" (индивидуальные условия страхования), СПАО "РЕСО-Гарантия" приняло на страхование вышеуказанное застрахованное лицо на основании его заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила страхования), кредитного договора № и индивидуальных условий, изложенных в Полисе.

Страховая сумма на момент заключения договора составляла №., страховая сумма снижается в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности по договору потребительского кредита №, страховая премия составила №

ФИО1 в договоре страхования указал, что подтверждает достоверность представленных им сведений, понимает, что предоставление ложных или неполных сведений, равно как и отказ в предоставлении информации может повлечь отказ в страховой выплате. Кроме этого, указал, что с Правилами страхования «Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней» ознакомлен и согласен, экземпляр Правил страхования получил.

Согласно пункту 1.5 Правил страхования, под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, обладающее признаками вероятности и случайности возникновения, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения застрахованному лицу или иному выгодоприобретателю, независимо от сумм, причитающихся ему по государственному социальному страхованию (п. 5.2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 15.06.2018 года).

Договором страхования установлены застрахованные риски: 1.    «Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Полиса страхования». 2. «Постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Полиса страхования».

Как следует из договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его законные наследники.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Специальным отделом ЗАГС Управления ЗАГС администрации «<адрес> Калининград» (л.д. 15 т. 1).

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО1 наступила в результате <данные изъяты> (л.д.19 т. 1).

Как следует из наследственного дела №, единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является Петухова Татьяна Ануфриевна (л.д. 85 т. 1).

Согласно справке об остатке ссудной задолженности АО «Банк ДОМ.РФ» от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляла: основной долг №., проценты за пользование кредитом №.

ДД.ММ.ГГГГ Петухова Т.А. как выгодоприобретатель обратилась с заявлением о наступлении страхового события с застрахованным лицом в рамках договора страхования №, где указала, что смерть застрахованного лица наступила в результате <данные изъяты> в период действия договора страхования (л.д. 23 т. 1).

Отказ в выплате страхового возмещения страховая компания обосновала тем, что смерть наступила от заболевания, а страховой риск «Смерть в результате заболевания» не предусмотрен условиями договора страхования, потому, согласно условиям договора страхования, данное событие не является страховым случаем (л.д. 24 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с досудебной претензией, в которой просила признать заявленное событие страховым случаем и осуществить выплату страхового возмещения в соответствии с условиями Договора страхования.

САО «РЕСО-Гарантия» в ответ на досудебную претензию от ДД.ММ.ГГГГ уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения в соответствии с условиями Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Петухова Т.А. подала заявление повторно, указав, что ФИО1 умер в результате несчастного случая, поскольку <данные изъяты> вызванный внешними факторами, произошел внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного. Просила выплатить сумму страхового возмещения в размере №. (л.д. 27-28 т. 1), на что страховщиком было отказано по тем же основаниям.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ по результатам обращения от ДД.ММ.ГГГГ № Петуховой Т.А. в отношении САО «РЕСО-Гарантия» в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения по договору добровольного личного страхования отказано ввиду того, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, следовательно, никакой из принятых на страхование в рамках Договора страхования рисков реализован не был.

В Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что несчастный случай – это одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены. Под несчастным случаем в целях настоящих Правил понимается физически произошедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли застрахованного лица событий, приведшее к утрате им трудоспособности, физической травме (увечью) или смерти. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция.

Также указано, что болезнь – это нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приводящее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти застрахованного лица и диагностированное впервые в период действия договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как видно из материалов дела, договор страхования, в соответствии с которым был застрахован ФИО1, прямо предусматривает такой страховой риск как смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Каких-либо сведений о программах, предусматривающих страхование ФИО1 от болезни или от болезни в дополнение к несчастному случаю, не имеется.

При этом, исходя из заявления Петуховой Т.А. (матери ФИО1), последний почувствовал себя плохо, был доставлен в больницу на <адрес>, в половине второго часа ночи ей позвонила невестка, что случился <данные изъяты> у сына, это было с 16 на ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ он умер (л.д.23 т. 1).

Согласно заявлению ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ лег спать, в районе часа ночи вскочил, почувствовав резкую боль в голове. Она вызвала скорую помощь, но к приезду медиков ФИО1 уже потерял сознание, ему оказывали помощь, затем его доставили в реанимацию, где он провел 2 дня, подключенный к аппарату искусственного дыхания, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (л.д.17 т. 2).

Из медицинского свидетельства о смерти серии № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО1 произошла от заболевания. Причинами смерти явились: <данные изъяты>

Таким образом, из представленных в дело доказательств в совокупности, а также содержания Правил страхования следует, что смерть ФИО1 была вызвана болезнью, что не относится к застрахованным рискам по спорному Договору страхования, доказательств же наступления смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая в дело не представлено.

Исходя из изложенного, оснований для удовлетворения требований о признании незаконным отказа ответчика в выплате страхового возмещения по Полису № от ДД.ММ.ГГГГ, признании факта смерти ФИО1 страховым случаем и взыскании суммы страхового возмещения в размере №. не имеется.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт нарушения ответчиком прав истца не установлен, оснований для удовлетворения заявленного к ответчику истцом требования о взыскании страхового возмещения судом не усмотрено, не подлежат удовлетворению и производные от основного требования истца о компенсации морального вреда, штрафа.

При этом срок исковой давности по заявленным требованиям суд полагает истцом не пропущенным, поскольку права наследников на получение страхового возмещения по договору страхования, заключавшемуся с наследодателем, могут обсуждаться по истечении срока для принятия наследства. Кроме того, как следует из материалов гражданского дела Московского районного суда <адрес> №, Петухова Т.А. обращалась в суд с иском к САО "РЕСО-Гарантия" с аналогичными требованиями ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ иск был принят к производству суда и определением от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, оставлен без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора. При указанных обстоятельствах, учитывая остановку течения срока исковой давности на период осуществления судебной защиты с момента подачи искового заявления по делу № до оставления его без рассмотрения, исковые требования по настоящему делу заявлены истцом в пределах срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Петуховой Татьяны Ануфриевны к Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: