Решение по делу № 2-3601/2018 от 31.07.2018

дело №2-3601/18

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 сентября 2018 года город Нижнекамск, Республики Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании сделки недействительной,

установил:

ФИО5 ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику акционерному обществу «Россельхозбанк» (далее АО «Россельхозбанк») о признании сделки недействительной. В обоснование иска указано, что истец считает, что сделка от ... ... является несостоявшейся, а её права как заемщика грубо нарушены. ... истец пришла в банк для оформления и получения кредита. Кредит оформили, но во время подписания документов не было никакого разговора о страховании квартиры или дома, но сотрудник банка предупредила, что получит истец лишь 65 000 рублей. Пересмотрев документы, истец обнаружила пакет с надписью «Страхование квартиры или дома» на сумму 2 000 рублей. При оформлении документов, истец согласие на страхование имущества не давала, документов по этому поводу ни каких не подписывала. Сотрудник банка С.ФИО8 пояснила истцу, что это обязательный платеж при получении кредита. После выявленного факта, истец потеряла доверие к банку, попросила вернуть ей пакет документов и отказалась от получения кредита. В кассу банка истец не подходила, никакие денежные средства у ответчика не получала, банковскую карту у ответчика на свое имя так же не оформляла. В апреле 2018 года, по истечении почти двух лет, истцу пришло смс-сообщение о том, что она имеет задолженность по кредиту. Ответчик в течение двух лет оплачивала кредит, не полученный истцом, от имени истца. Истец просила считать соглашение ... не действительным, так как сделка не состоялась не по вине истца, а по факту мошеннических действий сотрудника ответчика – С.ФИО9.

ФИО5 ФИО1 настаивала на удовлетворении заявленных требований, в обоснование своих доводов сослалась на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО6, действующая на основании доверенности от ... ..., в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила возражение, согласно которому просила отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объёме. В возражении указано, что ... между АО «Россельхозбанк» и А.Н. ФИО1 заключено соглашение ..., согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере 70 000 рублей, а А.Н. ФИО1 обязалась уплачивать на сумму кредита проценты в размере 17,25% годовых. Последняя часть кредита должна быть возвращена не позднее ....

Страхование жизни и здоровья заемщиков в Банке осуществляется согласно внутреннему Порядку присоединения заемщиков - физических лиц к Программе коллективного страхования жизни и здоровья.

Согласно данному Порядку, предложение о подключении клиентов к Программе коллективного страхования происходит в момент подачи клиентом пакета документов по заявке на предоставление кредита работником фронт-офиса. Работник фронт-офиса, предлагает клиенту услугу и удостоверяется, что клиент подпадает под требования Программы коллективного страхования по возрасту. В случае согласия на подключение к услуге клиент заполняет заявление на присоединение к Программе коллективного страхования. Подписывая заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, клиент соглашается на условия подключения к услуге. ... А.Н. ФИО1 собственноручно подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков. В данном заявлении заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. Пункт 3 указанного заявления содержит полную информацию о стоимости оказываемой дополнительной услуги в виде страхования своей жизни и здоровья путем самостоятельного заключения договора страхования жизни и здоровья. В пункте 4 указанного заявления заемщик указал, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и    просит назначить    АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты. А.Н. ФИО1 осведомлена о порядке оплаты услуги, ознакомлена и согласна с утвержденными тарифами, о чем свидетельствует ее подпись в указанном заявлении. Истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении ее со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, поскольку истец имел возможность заключить с банком соглашение и без названного условия, указав в заявлении отказ от дополнительных услуг. Так же заемщиком не представлены доказательства, подтверждающие вероятный отказ банка в выдаче кредита без участия в программе страхования, и того, что истец не был проинформирован относительно условий страхования и размера комиссии.

Частью 1 статьи 223 ГК РФ установлено, что право собственности у приобретателя вещи по договору возникает с момента ее передачи, если иное не предусмотрено законом или договором. Вещь считается врученной приобретателю с момента ее фактического поступления во владение приобретателя или указанного им лица.

Обязательство по предоставлению кредита является исполненным, если денежные средства зачислены на расчетный счет заемщика либо указанного им лица и ему, либо указанному им лицу, предоставлена возможность реально воспользоваться предоставленными средствами.

Пунктом 17 Соглашения предусмотрено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика, указанный в соглашении. Так же выпиской из лицевого счета заемщика подтверждается, что денежные средства, выдаваемые на основании кредитного договора, списаны со счета Банка и зачислены на расчетный счет заемщика. В соответствии с пунктом 22 Соглашения, денежные средства заемщику должны быть представлены не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания заемщиком и кредитором кредитного договора. Какое-либо заявление от заемщика об отказе получения кредита до предоставления кредита в адрес банка не поступило. Каких-либо договоров страхования квартиры или дома при заключении кредитного договора, на которые ссылается истец, между кредитором и заемщиком не заключалось. А.Н. ФИО1 при заключении кредитного договора располагала полной и достоверной информацией о его условиях, приняла добровольно с волеизъявление: выбранных ею условиях решение о заключении данного договора. Заемщик не ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства, указанные в кредитном договоре, и отказаться от заключения договора.

Суд, выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В ходе разбирательства по делу установлено, что ... ФИО5 ФИО1 и ответчиком АО «Российский Сельскохозяйственный банк» подписано соглашение ..., согласно которому истец получает кредит у ответчика в размере 70 000 рублей. Окончательный срок возврата кредита – не позднее ... (л.д.9).

Согласно пункту 4 соглашения, процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 17,25% годовых, а случае отказа заемщика и\или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых (л.д.9 оборот).

В силу пункта 15 индивидуальных условий кредитования, ФИО5 ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между ответчиком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 2 618 рублей (л.д.11).

Согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитования - заемщик не обязан заключать иные договора (л.д.10).

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: ... (л.д.12).

График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком соглашения (л.д.12 оборот).

График погашения кредита истцом получен (л.д.14).

Факт подписания соглашения ... от ..., индивидуальных условий кредитования, графика погашения кредита, получения Правил кредитования физических лиц, ФИО5 ФИО1 в ходе судебного заседания не отрицала.

Частью 1 статьи 233 Гражданского кодекса Российской Федерации право собственности у приобретателя вещи по договору возникает с момента ее передачи, если иное не предусмотрено законом или договором.

В ходе предварительного судебного заседания ФИО5 ФИО1 пояснила, что в августе сотрудниками банка ей был выдан банковский ордер ... от ..., согласно которому ей предоставлен кредит в размере 70 000 рублей, на основании кредитного договора ... от ..., но так как ордер не подписан, истец считает его недействительным (л.д.54).

До истца ответчиком была доведена информация о том, что в АО «Россельхозбанк» на имя А.Н. ФИО1 открыт счет .... Истцом данный факт не оспаривался (л.д.47).

В силу части 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Суд, оценив установленные обстоятельства и собранные по делу доказательства в силу статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку в ходе судебного заседания установлено и истцом не оспорено, что соглашение ... от ... сторонами подписано, до истца доведена информация о том, что у ответчика на её имя открыт счет ..., на который, согласно условиям соглашения, перечислена денежная сумма.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

При предоставлении кредита между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В случае неприемлемости каких-либо условий договора, не достижения соглашения об изменении условий договора, ФИО5 ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно, приняла на себя обязательства, а право отказаться от получения кредита в соответствии с положениями пункта 2 статьи 821 ГК РФ не реализовала.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении требований ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании сделки недействительной отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Ю.В. Шуйская