Решение от 14.01.2020 по делу № 2-629/2020 от 04.12.2019

Дело №35RS0010-01-2019-015595-69

Судебное производство № 2-629/2020

РЕШЕНИЕименем Российской Федерации

город Вологда                             14 января 2020 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе

судьи Зайцевой А.В.

при ведении протокола секретарём судебного заседания Шухтиной В.И.,

с участием истца Белого С.В. и его представителя – Усковой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белого С. В. к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

Белый С.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, в обоснование иска указал, что 24 ноября 2017 года заключил с ПАО «Сбербанк» кредитный договор № на сумму 814 405 рублей. В рамках данного кредитного договора Белый С.В. включён в число участников Программы добровольного страхования жизни, здоровья заёмщика. Страховщиком по договору является ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

    Обращаясь в суд с иском, Белый С.В. указывает, что целевым назначением договора страхования является обеспечение надлежащего исполнения      Белым С.В. обязательств перед ПАО «Сбербанк» при наступлении страхового случая, при обращении в банк за кредитом сотрудники банка объяснили Белому С.В., что кредит предоставляется лишь тем лицам, которые подключены к программе страховой защиты заёмщиков, без согласия на участие в данной программе в выдаче кредита будет отказано. На написанное 24 ноября 2019 года заявление о расторжении договора и возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку договора страхования получен отказ.

Истец просит расторгнуть договор страхования, взыскать с надлежащего ответчика страховую премию в размере 51 063 рубля 19 копеек, неустойку в размере 3% за каждый день просрочки за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя – всего 85 105 рублей 32 копейки, штраф по Закону от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, а также расходы на юридическое сопровождение дела в размере 25 000 рублей.

    В судебном заседании истец Белый С.В. пояснил суду, что страховка была ему «навязана», он добросовестно выплачивает кредитную задолженность банку.

Представитель истца – Ускова Е.Л., в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила суд их удовлетворить в полном объёме.

    Ответчик - ПАО «Сбербанк», при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, представили отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске отказать, поскольку досрочное погашение истцом обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, кроме того, страхователь не обращался с заявлением о расторжении договора страхования в        14-дневный срок с момента заключения договора, предусмотренный Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У; отсутствие со стороны банка нарушений прав Глебова В.А. как потребителя свидетельствует об отсутствии оснований для компенсации морального вреда и взыскании штрафных санкций.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» при надлежащем извещении о времени и месте разрешения, представил отзыв на исковое заявление, в котором ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, выражает своё несогласие с иском, поскольку сторонами договора страхования являются страховщик - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и страхователь - ПАО «Сбербанк России», требования об исполнении обязательств вправе требовать только сторона по договору; Глебов В.А., являясь застрахованным лицом, заключая договор, засвидетельствовал своё согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», добровольно изъявив желание стать участником программы добровольного страхования; обязанность по возврату платы за подключение к программе страхования возникает у банка; денежные средства подлежат возврату при наличии определённых условий (пункт 4.1.1 Условий участия в программе страхования), которые в случае с Глебовым В.А. отсутствуют.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 24 ноября 2017 года между Белым С.В. и ПАО «Сбербанк» заключён кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительского кредита» на сумму 814 405 рублей под 13,9 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Тогда же Белым С.В. подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заёмщика, которым заёмщик выражает своё согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк» заключить в его отношении Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья в соответствии условиями, изложенными в заявлении и Условиями участия в программе, Белый С.В. уплатил в ПАО «Сбербанк» 85 105 рублей 32 копейки.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон об организации страхового дела) страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведённых выше норм следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путём выплаты определённого договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Основанием для обращения Белого С.В. в суд с иском является, как на то указывает истец, предоставление ему банком ограниченного объёма информации при заключении кредитного договора, в частности, указание банком на обязательность заключения договора страхования при заключении кредитного договора и введение, таким образом, заёмщика в заблуждение относительно обязательности заключения договора.

Требуя расторжения договора страхования как навязанного при заключении кредитного договора, Белый С.В. ссылается на положения статьи 421 Гражданского кодекса РФ, запрещающей понуждение к заключению договоров, что, по мнению истца, имеет место при заключении с ним договора страхования.

Разрешая настоящий спор, суд исходит из недоказанности требований доводов Белого С.В., поскольку кредитный договор, равно как и заявление на страхование составлены в простой и ясной форме, из их прямого буквального толкования следуют основные условия договоров. Кроме того, пункт 9 Индивидуальных условий потребительского кредита указывает лишь на обязанность заёмщика заключить договор об открытии текущего счёта или договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты и не содержит указания на необходимость заключения договора страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о расторжении договора, суд также исходит из того, что, как это предусмотрено пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо её соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором. Вместе с тем, такая возможность договором не предусмотрена.

Предусматривая основания для прекращения участия в программе страхования, пункт 4.1.1 Условий участия в программе добровольного страхования указывает, что участие может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления, таким образом, Белый С.В. должен был обратиться в Банк с заявлением о прекращении участия в программе страхования до 8 декабря 2017 года.

Учитывая, что истец, подписывая 24 ноября 2017 года заявление на участие в программе страхования, выразил своё добровольное согласие заключить в его отношении договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиями участия в программе, до истца доведена вся необходимая информация, банком добросовестно выполнены обязательства, заявление составлено в ясной и доступной форме и содержит указание на основания, при которых договор страхования может быть расторгнут, Белый С.В. не воспользовался представленным ему правом отказаться от участия в программе страхования в предусмотренные законом и договором сроки, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░», ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░           ░.░. ░░░░░░░

              ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21 ░░░░░░ 2020 ░░░░.