Решение по делу № 2-441/2024 (2-4272/2023;) от 21.11.2023

        24RS0002-01-2023-005026-44

2-441(2024)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2024 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

при секретаре Истоминой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» к Комарову Роману Николаевичу, Комарову Дмитрию Николаевичу, Комаровой Алене Георгиевне о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

              У С Т А Н О В И Л:

        ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Комарову Р.Н., Комарову Д.Н., Комаровой А.Г. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивированное тем, что 03.11.2022 г. Комарова В.П. и ПАО Сбербанк заключили кредитный договор №1325432, который подписан посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк». Банк предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 30 181,09 руб. под 23,55 % годовых на срок 3 месяца. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик Комарова В.П. обязалась погашать долг по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами, одновременно с погашением кредита производить уплату процентов, начисленных в соответствии с условиями договора. Заемщик Комарова В.П. умерла 01.12.2022 г., предполагаемыми наследниками являются Комаров Р.Н., Комаров Д.Н., Комарова А.Г. В соответствии с расчетами долга по кредитному договору по состоянию на 08.11.2023 г. задолженность составляет в размере 37 107,03 руб., в том числе, задолженность по основному долгу 30 181,09 руб., просроченные проценты 6 925,94 руб., в связи с этим Банк просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 37 107,03 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 1 313,21 руб. (л.д. 5-8).

    Определением суда от 12.02.2024 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т. 1 л.д.181).

    Определением суда от 12.04.2024 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т. 1 л.д.223).

    Представитель истца ПАО Сбербанк, будучи надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела судебным извещением (т. 1 л.д.233), не явился, в иске представитель истца Логинов В.В., действующий на основании доверенности от 15.03.2022 г. сроком до 05.07.2024 года (т. 1 л.д.10-14), просил о рассмотрении дела в их отсутствие (т. 1 л.д. 7).

В судебное заседание ответчики Комаров Р.Н., Комаров Д.Н., Комарова А.Г., будучи надлежащим образом уведомленные о рассмотрении дела судебным извещением по известному адресу места регистрации и жительства (т. 1 л.д.224, 233), а также смс-сообщениями (т. 1 л.д.206, т. 2 л.д.8), в суд не явились, корреспонденция возвращена, в связи с истечением срока хранения (т. 2 л.д. 38-39, 40-41, 42-43, 44-45, 46-47), заявлений, ходатайств не представили. Ответчик Комаров Р.Н. представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что с суммой задолженности согласен, поскольку после смерти матери Комаровой В.П. принял наследство, готов погасить долг в добровольном порядке (т. 1 л.д. 157).

Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания по гражданскому делу является общедоступной и была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Ачинского городского суда Красноярского края achinsk.krk@sudrf.ru (раздел «Судебное делопроизводство», подраздел «Производство по гражданским и административным делам»).

    Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в суд не явился. В отзыве представитель Пучков Р.А., действующий на основании доверенности от 27.03.2023 г. сроком по 06.06.2025 года (т. 2 оборот л.д.48-52), указал, что согласно п. 3.5 условий страхования, по страховым рискам, указанным в настоящих условиях, не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события: 3.5.1 по страховому риску «смерть»: смерть застрахованного лица по причине следующих заболеваний, ранее диагностированных у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения платы за участие в программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Из представленных документов причиной смерти Комаровой В.П. явились «недостаточность органическая С80.0 Новообразование злокачественное первичное неизвестной первичной локализации, так обозначенное D50.9 Анемия железодефицитная», поэтому заявленное событие нельзя признать страховым случаем, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (т. 2 л.д. 48).

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ).

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчиков о судебном заседании по известным адресам места жительства и нахождения. Действия ответчиков судом расценены как избранный ими способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, с согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

    Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

    Согласно ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

    Согласно пункту 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

    На основании ч.1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

    Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

     В силу ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

    По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч.1 ст.934 ГК РФ).

    Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 940, 969 ГК РФ ).

    Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

              В соответствии с п.2 ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

    Как следует из материалов дела, 03.11.2022 года между ПАО Сбербанк и Комаровой В.П. был заключен кредитный договор №1325432, согласно которому Комаровой В.П. был предоставлен кредит в сумме 30 181,09 руб. под 23,55% годовых сроком на 3 месяца. Условиями договора определено, что оплата кредита производится 3 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 457,79 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата 16 число месяца, первый платеж 16.11.2022 года (т. 1 л.д.33-34). Кредит перечислен на счет 40817810331005773740 (п. 17 договора) (т. 1 л.д.33).

    Факт перечисления заемщику денежных средств на указанный счет подтверждается справкой о зачислении суммы кредита (т. 1 л.д.49).

    Из представленного Банком расчета задолженности Комаровой В.П. следует, что ответчиком платежи по кредитному договору не производились несвоевременно и не в полном объеме (т. 1 л.д.46-48).

    В выписке по счету Комаровой В.Н., составленной по состоянию на 08.11.2023 года, усматривается, что неуплаченная заемщиком задолженность составляет 37 107,03 руб., в том числе просроченный основной долг – 30 181,09 руб., просроченные проценты – 6 925,94 руб. (т. 1 л.д.46).

    Суд соглашается с проверенным расчетом Банка относительно суммы основного долга, процентов, которые ответчиками не оспаривались.

                В день заключении кредитного договора Комарова В.Н. подписала заявление на страхование, согласно которому она выразила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, просила Банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» на срок 3 месяца, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти-наследники) (т. 1 оборот л.д.168).

              В заявлении на страхование Комарова В.П. согласилась, что договор страхования в отношении нее заключается на условиях по страховым рискам «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемыми в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование (т. 1 оборот л.д. 168-169), с которыми заемщик была ознакомлена.

    01.12.2022 г., в период действия договора страхования, Комарова В.Н. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти III-БА № (т. 1 л.д.50) согласно справке о смерти, причиной смерти Комаровой В.П. явились недостаточность органическая, новообразование злокачественное первичное неизвестной первичной локализации, анемия железодефицитная (т. 1 л.д.192).

    По сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку причиной смерти Комаровой В.П. явились «недостаточность органическая С80.0 Новообразование злокачественное первичное неизвестной первичной локализации, так обозначенное D50.9 Анемия железодефицитная», заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (т. 2 л.д. 48).

    Таким образом, смерть заемщика Комаровой В.Н. наступила в результате заболевания, которое в соответствии с условиями программы страхования к страховым рискам не относится, т.к. смерть в результате заболевания не входит в страховое покрытие.

    На дату заполнения заявления на страхование Комаровой В.П. не было сообщено о наличии имеющихся заболеваний, ставших причиной смерти, в связи с чем, оснований для признания страхового случая не имеется.

              Данные диагнозы подтверждаются выпиской из амбулаторной карты Комаровой В.П., которая наблюдалась и проходила лечение в поликлинике КГБУЗ «АМРБ» по день ее смерти.

    Таким образом, в судебном заседании установлено, что смерть застрахованного лица Комаровой В.П., которой на дату заключения договора страхования было 69 лет, наступила от заболевания по причине недостаточности органической, новообразования злокачественного первичного неизвестной первичной локализации, так обозначенное, анемии железодефицитной, не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования.

      По данным наследственного дела №34182533-38/2023, открытого нотариусом Абдуллиной Е.М., после смерти Комаровой В.П. с заявлением о принятии наследства по всем основаниям обратились сыновья наследодателя Комаров Д.Н., Комаров Р.Н. (т. 1 л.д. 94-95).

В состав наследственного имущества входит 1/3 доля в праве общей долевой собственности на <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, мкр. 9, <адрес>, денежные средства, находящиеся на счетах в банках на общую сумму 40 898,08 руб., а также недополученная пенсия за декабрь 2022 года в сумме 26 487,34 руб., которая выплачена наследнику Комарову Д.Н. (т. 1 л.д. 129).

В связи с этим, после смерти Комаровой В.П. наследниками, принявшими наследство, являются ее сыновья Комаров Д.Н., Комаров Р.Н.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии ч.2 ст. 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.

Пунктами 34, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

По данным ЕГРН кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес>, мкр. <адрес>, <адрес> составляет 1 139151,79 руб., в связи с чем, стоимость наследуемой 1/3 доли в праве на указанную квартиру составляет 379 717,26 руб. (т. 1 л.д. 87).

Таким образом, стоимость перешедшего к наследникам Комаровым наследственного имущества, по данным наследственного дела, составляет 447 102, 68 руб.

Согласно положениям ст. ст. 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании" установлено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчики Комаров Д.Н., Комаров Р.Н. являются наследниками Комаровой В.П., принявшими наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним указанного наследственного имущества, размер которого является достаточным для покрытия долга наследодателя, в связи с чем, задолженность заемщика Комаровой В.П. по спорному кредитному договору подлежит взысканию с ответчиков Комарова Д.Н., Комарова Р.Н. в размере 37 107,03 руб., в том числе, просроченный основной долг – 30 181,09 руб., просроченные проценты –6 925,94 руб.

Однако у суда не имеется оснований для возложения обязательств по спорному кредитному договору на ответчика Комарову А.Г., поскольку наследником заемщика Комаровой В.П. она не является. Также судом не усматривается оснований для погашения спорной задолженности страховой компанией в рамках страхового возмещения, в связи с отсутствием страхового случая

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчиков Комарова Р.Н., Комарова Д.Н. подлежат взысканию расходы Банка по оплате госпошлины в размере 1 313,21 руб. (т. 1 л.д. 36).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить частично, взыскать с Комарова Р.Н., Комарова Д.Н. в пользу ПАО Сбербанк сумму долга по кредитному договору 37 107,03 руб., расходы по оплате госпошлине в сумме 1 313,21 руб., в остальной части иска отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Комарова Дмитрия Николаевича, Комарова Романа Николаевича в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк сумму долга по кредитному договору в размере 37 107, 03 руб., расходы по государственной пошлине в сумме 1 313, 21 руб., всего 38 420 (тридцать восемь тысяч четыреста двадцать) рублей 24 копейки, в остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                       Н.В. Панченко