Решение по делу № 2-77/2023 (2-819/2022;) от 22.12.2022

31RS0017-01-2022-000612-78                        № 2-77/2023                    

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Прохоровка                            12 апреля 2023 года    

Прохоровский районный суд Белгородской области

в составе: председательствующего судьи Грачёва В.В.

при секретаре Козменковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «х», ПАО х к Масленникову А. И., ООО СК «х», ООО «х» о взыскании долга по кредитным договорам с наследников,

У С Т А Н О В И Л:

06 февраля 2018 года между АО КБ «х» и Масленниковым И. Н. заключен кредитный договор, по которому Масленникову предоставлены денежные средства в размере 1700937 рублей 78 копеек с процентной ставкой – 15,2% годовых, сроком на 84 месяца. Договором предусмотрены штрафные санкции и уплата процентов.

При подписании кредитного договора заемщиком заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «х».

15 июля 2020 года между ПАО х и Масленниковым И. Н. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты, по которому Масленникову предоставлены денежные средства с лимитом овердрафта, с процентной ставкой – 23,9% годовых, сроком возврата до востребования. Договором предусмотрены штрафные санкции и уплата процентов.

При заключении договора заемщиком заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «х».

х года заемщик Масленников умер и после его смерти в наследство вступил его сын Масленников А.И.

АО КБ «х» обратилось с требованиями о взыскании с наследника Масленникова А.И. задолженности по кредитному договору в размере 1270867 рублей 09 копеек, из которых: - 1246464,89 рублей основной долг; - 24402,20 рублей просроченные проценты. Так же просят взыскать понесенные судебные расходы.

    ПАО х обратилось с требованиями о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору в размере 686448 рублей 03 копейки, из которых: - 556282,47 рублей просроченный основной долг; - 129992,85 рублей просроченные проценты; - 242,71 рублей неустойка. Так же просят взыскать понесенные судебные расходы.

В ходе рассмотрения дела в качестве соответчиков были привлечены страховые компании ООО СК «х» и ООО «х»

Истцами заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия их представителей.

Ответчики, а так же их представители в судебное заседание не смотря на должное уведомление не явились, о причинах не явки суд не уведомили, об отложении дела не ходатайствовали.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд признает заявленные требования обоснованными не полном объеме и подлежащими частичному удовлетворению.

Заявлением -анкетой на получение кредита (л.д.15-16), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.10-14), выпиской по лицевому счету (л.д.24-32), подтверждается заключение договора с АО КБ «х», его условия и получение Масленниковым И.Н. кредита в размере 1700937 рублей 78 копеек с процентной ставкой – 15,2% годовых, сроком на 84 месяца.

По договору Масленников И.Н. принял на себя обязательства о ежемесячном погашении основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

Заявлением на получение кредитной карты (т.1 л.д.106), индивидуальными условиями обслуживания кредитной карты (л.д.12-13), условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (т.1 л.д.109-114), выпиской по счету (л.д.115), подтверждается заключение договора с ПАО х, его условия и получение Массленниковым И.Н. кредита в виде возобновляемой кредитной линией, с процентной ставкой – 23,9% годовых, сроком возврата до востребования.

По данному договору Масленников И.Н. так же принял на себя обязательства о ежемесячном погашении основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

Договоры ранее сторонами не оспорены, не расторгнуты и недействительнымы не признаны. Договоры заключен в письменной форме, сторонами подписаны и существенные условия для данных сделок соблюдены.

Свидетельством о смерти подтверждается, что заёмщик Масленников И.Н. умер х года.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как следует из наследственного дела открытого после смерти Масленникова И.Н., наследство принял его сын Масленников А.И.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

    Доказательств о погашении кредита или об отсутствии задолженности перед АО КБ «х» и ПАО х, суду не представлено.

Представленные истцами расчеты суд находит обоснованными и сомнению не подвергает.

С математической стороны расчеты ответчиками не оспорены и иных расчетов не представлено.

    Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При таких обстоятельствах, в силу ст.ст. 811 и 1175 ГК РФ и условий договора, у истцов возникло право требования возврата всей суммы займа предоставленного кредита и процентов, с наследника принявшего наследство, в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

То обстоятельство, что на момент заключения кредитного договора с АО КБ «х», заемщиком Масленниковым И.Н. был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «х», не является основанием для удовлетворения требований о взыскании страховой выплаты с ООО «х».

Так же суд не усматривает и оснований для удовлетворения требований о взыскании страховой выплаты с ООО СК «х», хотя так же как на момент заключения кредитного договора с ПАО х, заемщиком Масленниковым И.Н. так и на момент его смерти, был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «х», по следующим основаниям.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Из материалов дела следует, что Масленниковым И.Н. при заключении договора страхования с ООО «х» было заполнено и подписано заявление на страхование, страховыми рисками по договору указаны: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного") и установление застрахованному инвалидности 1й или 2-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного").

В заявлении указаны условия о том, что страховыми случаями не являются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в договоре страхования (полисе-оферте).

Аналогичные страховые риски указаны в п. п. 3.1 и 3.2 полиса-оферты, в этом же разделе полиса содержится аналогичное вышеизложенному правило об исключениях из перечня страховых случаев.

Раздел 10 полиса-оферты содержит перечень исключений из страхового покрытия. В частности, в полисе-оферте, который был получен истцом, указано, что не признаются страховыми случаями события, указанные в настоящем полисе-оферте, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Все указанные условия договора при которых существуют исключения из перечня страховых случаев указаны в документах, выданных заемщику.

Как решением х области от 11 июня 2021 года, так и апелляционным определением х суда от 19 апреля 2022 года, вступившим в законную силу, установлено, что у Масленникова И.Н., причиной установления инвалидности 2 группы стало заболевание - «Злокачественное новообразование сигмовидной кишки».

Из представленной записи акта о смерти Масленникова И.Н. от 02 декабря 2020 года, следует, что причиной смерти явилось - «Злокачественное новообразование сигмовидной кишки», то есть застрахованное лицо умерло от заболевания, что в силу вышеуказанного не является страховым случаем.

Так же из материалов дела следует, что Масленниковым И.Н. при заключении кредитного договора с ПАО хбыл заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «х».

В предоставленном ответе (т.2 л.д.6), ООО СК «х», указало, что с ПАО х 28 апреля 2018 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования в отношении заемщиков (далее Соглашение), и Масленников был подключен к Программе добровольного страхования жизни держателей кредитных карт на момент заключения кредитного договора (получения кредитной карты).

На момент смерти Масленникова И.Н., то есть на 25 ноября 2020 года, действовал эмиссионный контракт №х, по страхованию жизни держателя кредитной карты.

Заключенное Соглашение от 28 апреля 2018 года между ООО СК «хи» и ПАО х определяет условия и порядок заключения Договора страхования, а так же взаимные права и обязанности сторон.

По указанному Соглашению, как Страхователем так и Выгодоприобретателем является ПАО х по всем страховым событиям.

В соответствии с пунктом 3.1 Соглашения, страховым событием является в том числе смерть застрахованного по причине несчастного случая или болезни.

Пунктом 3.7 и пунктом 3.7.2 Соглашения, определена категория клиентов, в отношении которых Договор страхования при применении стандартного страхового тарифа может быть заключен только на условиях базового страхового покрытия, к которым относится Масленников И.Н., а именно на дату заполнения заявления, то есть на 15 июля 2020 года и на 20 февраля 2019 года, у Масленникова было диагностировано онкологическое заболевания.

Как следует из пункта 4.5 Соглашения, с клиентами указанными в пунктах 3.7.1-3.7.4, к которым относился Масленников И.Н., мог заключаться договор страхования только на случай наступления события (страхового риска), указанного в п.4.5.6 Соглашения.

Пункт 4.5.6 Соглашения, предусматривает, что страховым случаем является лишь смерть от несчастного случая.

Указанные положения о наступлении события (страхового риска), что страховым случаем является лишь смерть от несчастного случая, в том случае если на момент заключения договора страхования клиент имел онкологическое заболевания, так же содержат типовое заявление на страхование-Реестр по Программе добровольного страхования жизни и здоровья и типовой страховой полис по Программе добровольного страхования жизни и здоровья, а так же и типовое заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

То обстоятельство, что сторонами не представлены в дело оригиналы заявления на страхование-Реестр по Программе добровольного страхования жизни и здоровья, страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни и здоровья и заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, подписанные Масленников И.Н., суд находит не существенным обстоятельством.

    ООО СК «х», не отрицает того факта, что Масленников И.Н. был подключен к Программе добровольного страхования жизни держателей кредитных карт и соответственно был застрахован по эмиссионному контракту.

    Доказательства, что Масленников И.Н. был застрахован в ООО СК «х», на иных условиях, чем те которые были предоставлены в материалы гражданского дела, отсутствуют.    

Из представленной медицинской документации следует, что на момент заключения договора страхования с ООО СК «х» у Масленникова И.Н. было диагностировано онкологическое заболевание, а именно в январе 2019 года ему была сделана операция.

    Соответственно суд приходит к выводу, что смерь Масленникова И.Н., так же не является страховым случаем и по договору страхования заключенного с ООО СК «х».

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Масленникова А.И. подлежат взысканию понесенные истцами судебные расходы, в виде уплаты государственной пошлины.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО КБ «х» (ИНН х), ПАО х (ИНН 7х) к Масленникову А. И. (паспорт х), ООО СК «х» (ИНН х), ООО «х» (ИНН х о взыскании долга по кредитным договорам с наследников – удовлетворить частично.

Взыскать с Масленникова А. И., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества от Масленникова И. Н., родившегося х года, умершего х года, в пользу АО КБ «х», задолженность по кредитному договору №х от 06 февраля 2018 года в размере 1270867 (один миллион двести семьдесят тысяч восемьсот шестьдесят семь) рублей 09 копеек и понесенные судебные расходы в размере 14554 (четырнадцать тысяч пятьсот пятьдесят четыре) рубля 34 копейки, а всего 1285421 рубль 43 копейки.

Взыскать с Масленникова А. И., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества от Масленникова И. Н., родившегося х года, умершего х года в пользу ПАО х задолженность по эмиссионному контракту №х от 15 июля 2020 года в размере 686448 (шестьсот восемьдесят шесть тысяч четыреста сорок восемь) рублей 03 копейки и понесенные судебные расходы в размере 10064 (десять тысяч шестьдесят четыре) рубля 48 копеек, а всего 696512 рублей 51 копейку.

Отказать в удовлетворении требований к ООО СК «х» и ООО «х».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Прохоровский районный суд Белгородской области в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                             В.В.Грачёв    

Решение в окончательной форме изготовлено 19 апреля 2023 года

Судья                                В.В.Грачёв