Решение по делу № 2-76/2018 от 15.08.2017

Дело № 2-76/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09.01.2018г Приокский районный суд города Нижнего Новгорода

в составе судьи Чирковой М.А.

при секретаре Сазановой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Х.» к Миланович Т.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску Миланович Т.Л. к ООО «Х.» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился с иском к Миланович Т.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований ссылается на то, что 03.02.2014г с ответчицей заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... руб под 19,9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 294610 руб на счет заемщика № .... Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. 30.12.2014г банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование банка не исполнено. Банком установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 раздела 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в т.ч. в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. По состоянию на 24.07.2017г задолженность по кредиту составляет ... руб, из которых ... руб сумма основного долга, ... руб проценты по кредиту (до выставления требования), ... руб убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), ... руб штраф за возникновение просроченной задолженности. Просит взыскать с Миланович Т.Л. в пользу ООО «Х.» задолженность по кредитному договору № ... от 03.02.2014г в размере ... руб, из которых ... руб сумма основного долга, ... руб проценты по кредиту (до выставления требования), ... руб убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), ... руб штраф за возникновение просроченной задолженности; а также расходы, понесенные в связи с оплатой государственной пошлины в размере ... руб.

    Миланович Т.Л. обратилась с встречным исковым заявлением к ООО «Х.» о защите прав потребителей. В обоснование требований указала, что п. 2.2 раздела 2 кредитного договора № ... от 03.02.2014г предусмотрен порядок, не соответствующий требованиям ст. 319 ГК РФ. Она является потребителем финансовой услуги. Включение в кредитный договор пункта не соответствующего требованиям закона является нарушением ее прав как потребителя. Просила признать ничтожным пункт 2.2 раздела II, 7 разд. II кредитного договора № ... от 03.02.2014г, взыскать с ООО «Х.» компенсацию морального вреда в размере ... руб, расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.

    В уточненном встречном исковом заявлении просит взыскать с ООО «Х.» компенсацию морального вреда в размере ... руб.

    Представитель ООО «Х.» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, иск поддержал, встречный иск не признал, направил в суд письменные возражения.

    Миланович Т.Л. в судебное заседание не явилась, ее представитель по доверенности Куликов К.А. исковые требования ООО «Х.» не признал, встречные исковые требования поддержал.

    Заслушав участников процесса, проверив материалы дела, суд считает исковые требования и встречные требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

    В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса РФ 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию..

    В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии со ст.160 Гражданского кодекса РФ 1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

    В соответствии со ст.166 Гражданского кодекса РФ 1. Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

    В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ 1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

    В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ 1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. 3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В соответствии со ст.438 Гражданского кодекса РФ 1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте..

    В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ 1. если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Установлено, что 03.02.2014г Миланович Т.Л. и ООО «Х.» заключили кредитный договор № ..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... руб под 19,9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере ... руб на счет заемщика № ....

    Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявка на открытие банковских счетов, условия договора, тарифы банка, график погашения кредита.

    Тарифами ООО «Х.» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, действующих с 01.02.2011 года, предусмотрено право банка начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту.

    Тарифами банка установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

    С содержанием заявки, Условий договора, Тарифов банка, Графика погашения Миланович Т.Л. ознакомлена при заключении договора и согласна с ними, что удостоверено ее подписью.

    Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, 03.02.2014г ответчику выдан кредит в сумме ... руб, в том числе на страховой взнос ... руб.

    Порядок погашения кредита предусмотрен п. 1.4 раздела II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в соответствии с которым погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с даты, указанной в заявке, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

    Миланович Т.Л. принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

    Сумма задолженности Миланович Т.Л. по кредитному договору перед ООО «Х.» по состоянию на24.07.2017г составляет ... руб, из которых ... руб сумма основного долга, ... руб проценты по кредиту (до выставления требования), ... руб убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования).

    Т.о. между сторонами заключен кредитный договор, денежные средства выданы на условиях возвратности. Миланович Т.Л. обязательства по возврату кредита своевременно не выполняла, образовалась задолженность. Исковые требования банка о взыскании просроченной задолженности в сумме ... руб подлежат удовлетворению.

    Размер штрафа следует уменьшить до ... руб в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств (ст.333 ГК РФ).

    Всего с Миланович Т.Л. в пользу банка следует взыскать задолженность по кредитному договору № ... от 03.02.2014г в общей сумме ... руб, расходы по оплате госпошлины в сумме ... руб.

    Пунктом 2.2 раздела II кредитного договора № ... от 03.02.2014г предусмотрен следующий порядок погашения задолженности: первая очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ, вторая очередь - возмещение страховых взносов, третья очередь - суммы комиссий (вознаграждений) банка, связанные с предоставлением и использованием кредитов по карте и обслуживанием карты, четвертая очередь - проценты за пользование кредитом по карте: просроченные к уплате проценты, проценты, подлежащие уплате в текущем платежном периоде, пятая очередь - штрафы (пени), за исключением седьмой очереди, шестая очередь - задолженность по возврату суммы кредита по карту: сверхлимитная задолженность, просроченная к уплате ссудная задолженность, ссудная задолженность, подлежащая уплате в текущем платежном периоде, седьмая очередь - штраф за просрочку исполнения требования банка.

    Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

    При этом статья 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

    В связи с изложенным соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

    Пунктом 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года разъяснено, при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

    Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

    Согласно п. 1 статьи 16 Федерального закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Из расчета задолженности и выписки по счету следует, что задолженность по кредитным обязательствам образовалась у Миланович Т.Л. с августа 2014г., с указанного времени каких-либо платежей в счет исполнения кредитных обязательств Миланович Т.Л. не производила.

    Оспариваемое условие договора, предусматривающее погашение неустойки ранее требований, указанных в ст. 319 ГК РФ, противоречит закону, ущемляет права потребителя, что является в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» основанием для признания данного условия договора недействительным.

    Оснований для признания недействительными условий, изложенных в пункте 7 раздела II кредитного договора № ... от 03.02.2014г, согласно которому за оказание услуг по договору, в т.ч. за обслуживание карты предусмотрена уплата комиссии в порядке и размерах, установленных тарифами банка, не имеется.

    В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным





законом.

    Соответственно, банк по соглашению с клиентом имеет право устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, что предусмотрено ст.851 Гражданского кодекса РФ.

    Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение в соответствии с конкретными тарифами за совершение банковской операции прямо предусмотрено действующим законодательством и не противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

    Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

    С учетом степени вины и характера причиненных истцу страданий, требований разумности и справедливости, с банка в пользу Миланович Т.Л. подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме ... рублей, а также штраф в сумме ... руб в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

    В пользу Миланович Т.Л. с банка подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в сумме ... руб.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    Иск ООО «Х.» удовлетворить в части.

    Взыскать с Миланович Т.Л. в пользу ООО «Х.» задолженность по кредитному договору № ... от 03.02.2014г в сумме ... руб, из которых ... руб сумма основного долга, ... руб проценты по кредиту (до выставления требования), ... руб убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 20000 руб штраф за возникновение просроченной задолженности; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

    В удовлетворении иска ООО «Х.» в остальной части отказать.

    Встречный иск Миланович Т.Л. удовлетворить частично.

    Признать недействительным (ничтожным) п. 2.2 раздела II кредитного договора № ... от 03.02.2014г, определяющего очередность погашения задолженности при недостаточности денежных средств.

    Взыскать с ООО «Х.» в пользу Миланович Т.Л. компенсацию морального вреда в сумме ... руб, штраф в сумме ... руб; расходы на оплату услуг представителя в сумме ... руб.

    В удовлетворении встречного иска Миланович Т.Л. в остальной части отказать.

    Взыскать с ООО «Х.» в доход бюджета государственную пошлину в сумме ... руб.

    Решение может быть обжаловано в течение месяца в Нижегородский областной суд через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.

                 Судья      М.А. Чиркова