cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon

Решение по делу № 2-490/2023 (2-4393/2022;) от 16.12.2022

...

№ 2-490/2023

70RS0004-01-2022-006297-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 мая 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.,

при секретаре Тимофеевой О.С.,

с участием ответчика Ананьева К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ананьеву КВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Ананьеву КВ, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 227 317 руб. 83 коп., а также возместить за счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины 5 473 руб. 18 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор № путем акцепта Банком заявления-оферты ответчика. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 75000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.04.2020, на 14.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 405 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 181 119 руб. 54 коп. По состоянию на 14.11.2022 общая задолженность ответчика перед Банком составила 227 317 руб. 83 коп., из которой просроченная ссудная задолженность 8 832 руб. 76 коп., неразрешенный овердрафт 194096 руб. 68 коп., проценты по неразрешенному овердрафту 23560 руб. 14 коп., неустойка на просроченную ссуду 14 руб. 48 коп., иные комиссии 813 руб. 77 коп. Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

Протокольными определениями суда от 06.02.2023, от 07.03.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены судебный пристав-исполнитель отделения судебных приставов по Советскому району г. Томска УФССП России по Томской области Ибрагимова А.С., ПАО Сбербанк.

Истец ПАО «Совкомбанк», 26.03.2023 получивший извещение о времени и месте судебного разбирательства, направленное в его адрес заказным почтовым отправлением, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

В письменных пояснениях, представленных в материалы дела по запросу суда, относительно механизма образования у ответчика несанкционированной задолженности, представителем истца указано, что согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» лимит кредитования варьируется от 0,1 до 350000 руб. и устанавливается в момент заключения кредитного договора в зависимости от индивидуальных характеристик заемщика. Согласованный с ответчиком при заключении кредитного договора лимит кредитования составил 75000 руб. В соответствии с п.3.11 Общих условий договора потребительского кредитования Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных п.10.2 Общих условий. ДД.ММ.ГГГГ ответчик пополнил свой счет на сумму 209000 руб. для использования в личных целях и в дальнейшем совершил операции посредством Банка-Эквайера, думая, что использует свои личные денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 204907 руб. 09 коп. списаны со счета ответчика на основании постановления об обращении взыскания от ДД.ММ.ГГГГ по исполнительному производству №, и в тот же день Банк-Эквайер представляет ПАО «Совкомбанк» информацию о совершенных ответчиком операциях. При обработке операций по счету собственных средств было недостаточно, и операции были совершены за счет открытия неразрешенного овердрафта. Как видно из выписки по счету, операции, совершенные ДД.ММ.ГГГГ, в назначении платежа имеют дату ДД.ММ.ГГГГ. Постановление об окончании исполнительного производства № датировано ДД.ММ.ГГГГ, взыскание по нему было произведено 20.08.2021, на момент перевода денежных средств Банк не располагал информацией об отмене судебным приставом-исполнителем постановления от ДД.ММ.ГГГГ. Начисление процентов по неразрешенному овердрафту регулируется Тарифами по карте «Халва», в соответствии с которыми комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% годовых.

Ответчик Ананьев К.В., участвуя в судебном заседании, исковые требования не признал, не согласившись с размером задолженности. Суду пояснил, что является держателем карты рассрочки «Халва» № с лимитом 75000 руб., выданной ему в рамках кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО «Совкомбанк». Очередные платежи по кредиту, размер которых ежемесячно отражался в личном кабинете заемщика, осуществлялись им своевременно путем размещения соответствующей суммы денежных средств на счете карты. В августе 2021 года в его личном кабинете появилась информация о наличии задолженности по карте, которая, согласно пояснениям сотрудников банка, образовалась в связи с превышением лимита по овердрафту, на сумму которого банком производятся начисления. Однако никакого превышения лимита овердрафта он не допускал. ДД.ММ.ГГГГ счет карты был пополнен им собственными денежными средствами на общую сумму 209000 руб., в тот же день он воспользовался собственными денежными средствами и произвел оплаты по карте рассрочки «Халва» в пределах указанной суммы, при этом карта не ограничивала использование собственных денежных средств. Остаток собственных средств на карте после произведенных оплат составил 4 907 руб. 09 коп. Кредитование счета в форме овердрафта, осуществленное банком ДД.ММ.ГГГГ несколькими траншами (всего 22 операции аналогичных тем, что были проведены им при использовании своих собственных денежных средств) на общую сумму 200000 руб., а также последующее списание с карты рассрочки «Халва» денежных средств в сумме 204907 руб. 09 коп. в счет погашения задолженности в рамках исполнительного производства № полагает необоснованным, поскольку уведомлений об увеличении лимита овердрафта он не получал, своего согласия на увеличение лимита не давал, никаких документов об этом ни на бумажном носителе, ни в электронном виде не подписывал. Также следует учесть, что списание денежных средств с карты в рамках исполнительного производства № произведено ДД.ММ.ГГГГ, тогда как ДД.ММ.ГГГГ постановлением судебного пристава-исполнителя данное исполнительное производство было окончено, о чем Банк был уведомлен. Кроме того, полагает, что сумма неустойки, с учетом периодов ее начисления, остаток задолженности по которой составляет 14 руб. 48 коп., несоразмерна последствиям нарушения обязательства, просил о ее снижении в соответствии со ст.333 ГК РФ до разумных пределов.

Третьи лица ПАО Сбербанк, судебный пристав-исполнитель Ибрагимова А.С., получившие извещения о судебном заседании посредством курьерской доставки 23.03.2023 и 28.03.2023 соответственно, в судебное заседание не явились, своих представителей не направили.

ПАО Сбербанк в материалы дела представлены письменные пояснения, согласно которым Банк является взыскателем по исполнительным производствам в отношении должника Ананьева К.В.: ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 470574 руб. 74 коп., возбужденному на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 2 Советского судебного района от 09.07.2021 по делу ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 472688 руб. 76 коп., возбужденному на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 2 Советского судебного района г. Томска от 04.12.2020 по делу №. ДД.ММ.ГГГГ взыскателю в рамках исполнения требований исполнительного производства № поступили денежные средства в размере 204907 руб. 09 коп., списанные 20.08.2021 со счета должника на основании постановления судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания от ДД.ММ.ГГГГ по исполнительному производству № В связи с отменой ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, исполнительное производство № было окончено, о чем ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем вынесено соответствующее постановление. Денежные средства в ходе принудительного исполнения требований исполнительного производства № в адрес взыскателя не поступали. Полагает, что каких-либо нарушений при применении мер принудительного исполнения в рамках исполнительного производства № не допущено.

Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, суд, исходя из положений ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьих лиц.

Заслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так, согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (пункт 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 данной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3).

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п.3 ст. 434 ГК РФ).

Статья 438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, об ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ананьев К.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с Заявлением на предоставление потребительского кредита на условиях, установленных Общими условиями Договора потребительского кредита, Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита и Тарифами Банка.

В своем Заявлении ответчик просил предоставить ему потребительский кредит, открыть ему Банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита; выдать ему расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

Согласно п.3.2 Общих условий Договора потребительского кредита Заявление-Анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику, а при отсутствии Заявления-Анкеты (оферты) Заемщика – Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования Заемщику.

Пункт 3.3 Общих условий Договора потребительского кредита предусматривает, что предоставление Банком потребительского кредита Заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытие Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ (п. 3.3.1); открытие лимита кредитования в соответствии с Договором потребительского кредита (п. 3.3.2); подписание Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (п. 3.3.3); получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита (п. 3.3.4); выдача Заемщику Расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством Расчетной карты).

Согласно п.3.1 Общих условий заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Все перечисленные опции относятся к Льготным операциям.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными ответчиком, сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору или порядок определения этих платежей, срок действия Договора, срок возврата кредита, процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения, ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения устанавливаются Тарифами Банка, Общими условиями Договора потребительского кредита.

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик просил подключить к обслуживанию через систему Интернет-банк все принадлежащие ему действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк».

Пункт 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержит указание на то, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Своей подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ответчик подтвердил, что до их подписания был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей и согласен с ними, а также ознакомлен и согласен с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания в системе Интернет-банк ПАО «Совкомбанк», Тарифами Банка, Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», подтвердил получение расчетной карты.

Тарифами Банка предусмотрены:

- минимальный лимит кредитования - 0,1 руб., максимальный лимит кредитования – 350000 руб., лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора. (пункты 1.3, 1.4);

- размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчету минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии (пункт 1.5);

- размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – за 1-ый раз выхода на просрочку: 590 руб.; за 2-ой разряд подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; в 3-ий раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. (пункт 1.6);

- размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (пункт 1.7);

- льготный период кредитования – 36 месяцев (пункт 1.8);

- комиссия за невыполнение обязательных условий смс-информирования – 99 руб. в мес.;

- полная стоимость кредита – 0% (пункт 1.9);

- комиссия за снятие наличных/ перевод на другую карту (через сервисы Банка) за счет заемных средств – 2,9% от суммы операции + 290 руб.,

- опция «Защита платежа» при наличии задолженности – 299 руб. – max 2,99% от задолженности,

- опция «Минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности,

- комиссия за подключение Подписки «Халва.Десятка» - за второй и последующий отчетные периоды 199 руб.

Общие условия Договора потребительского кредита, содержащие порядок заключения и исполнения договора, а также Тарифы Банка, вместе с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита и Заявлением на предоставление потребительского кредита являются составными и неотъемлемыми частями кредитного договора. Своими подписями в Заявлении на предоставление кредита и в Индивидуальных условиях ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с Общими условиями и Тарифами Банка и обязуется неукоснительно их соблюдать.

На основании вышеуказанного Заявления от ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику Банковский счет №, выдал ответчику расчетную карту «Халва» с установленным по ней кредитным лимитом, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.

Таким образом, письменная форма договора между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена. Между ПАО «Совкомбанк» и Ананьевым К.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен смешанный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, включающий в себя элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 75 000 руб. карта «Халва» на срок 120 месяцев, ставка льготного периода кредитования – 0%, базовая ставка по договору – 10% годовых, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств по дату их возврата клиентом включительно.

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой заемщиком операции, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Заключенный договор в силу п.1 ст.423 ГК РФ является возмездным, а заемщик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафных санкций и комиссий.

Во исполнение условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Банк в период с ДД.ММ.ГГГГ производил перечисление на счет заемщика № денежные средства в пределах лимита кредитования, общая сумма которых составила 184 770 руб. 45 коп., что подтверждается выпиской по счету.

С момента перечисления Банком денежных средств в качестве кредита на счет заемщика Ананьева К.В., у последнего возникла обязанность по погашению предоставленного кредита в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В силу абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 4.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором.

Общими условиями Договора потребительского кредита предусмотрено, что погашение кредитной задолженности осуществляется посредством уплаты Минимального обязательного платежа, представляющего собой часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита и состоит из начислений за отчетный месяц: сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты (при наличии), платы за подключение пакета услуг «Защита платежа» (при наличии), иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Информация о количестве периодов рассрочки, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг), получении наличных денежных средств с использованием расчетной карты, размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете на сайте ...

Размер Минимального обязательного платежа указывается в Выписке, доступной для просмотра посредством личного кабинета заемщика на сайте ..., а также информация о плановой задолженности по Договору направляется Заемщику одним из способов, предусмотренных п.10.2 Общих условий.

В Памятке держателя карт «Халва», полученной ответчиком, указано, что пополнение счета Карты может осуществляться путем внесения наличных денежных средств или безналичным путем (п.13.1); если вносимая сумма превышает ежемесячный платеж, остаток зачисляется в собственные средства. Фиксированная ставка на остаток – 7% годовых.

Согласно п.3.6 Общих условий погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности по Договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств на Банковский счет Клиента, не зависимо от даты окончания платежного периода.

В Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита Заемщик дает согласие на списание денежных средств, поступающих на открытый ему Банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по Договору потребительского кредита; если перед Банком образуется просроченная задолженность списывать средства на условиях заранее данного акцепта с любых его банковских счетов, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах его собственных средств или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности; в случае ошибочно зачисленных денежных средств на открытый ему банковский счет, производить списание ошибочно зачисленных денежных средств на условиях заранее данного акцепта; при вербальном согласии с помощью технических средств связи и подтверждении им его решения путем смс-сообщения на подключение услуг, без дополнительного распоряжения с его стороны списывать денежные средства, согласно Тарифов Банка, с его банковского счета.

Тарифами Банка предусмотрено за возникшую несанкционированную задолженность начисление комиссии в размере 36% годовых. Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки.

Из выписки по счету № следует, что ответчик воспользовался предоставленными кредитными средствами, осуществлял с использованием карты рассрочки «Халва» оплату товаров и услуг, производил операции по внесению на счет и снятию со счета наличных денежных средств, при этом в период пользования кредитом ответчик обязательства, предусмотренные кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ, исполнял ненадлежащим образом, допускал несвоевременное и не в полном объеме погашение кредита. При этом просрочки не носили систематический характер, а допускались разово. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.04.2020.

Кроме того, согласно выписке по счету 20.08.2021 Банком ответчику предоставлен неразрешенный овердрафт в сумме 200 000 руб.

По смыслу действующего законодательства, овердрафт – это финансовая услуга по предоставлению клиенту денежных средств путем кредитования его банком при недостаточности или отсутствии денежных средств на расчетном счете.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в общем размере 188 218 руб. 86 коп., из которых 174183 руб. 68 коп. учтено Банком в счет погашения основного долга, 1754 руб. 01 коп. – в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу, 6377 руб. 85 коп. – в счет погашения комиссий банка, 5903 руб. 32 коп. – в счет погашения неразрешенного овердрафта.

Последний платеж в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ внесен заемщиком 04.10.2021.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору предоставляет истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему, поскольку согласно положениям ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита. Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п.5.3 Общих условий).

Банком в адрес заемщика направлялась досудебная претензия о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 (тридцати) дней с момента направления претензии. Данное требование ответчиком не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника Ананьева К.В. задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 21.12.2021 в размере 227 317 руб. 83 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2736 руб. 59 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по существу заявленных требований мировым судьей судебного участка № 2 Советского судебного района г. Томска вынесен судебный приказ №

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Советского судебного района г. Томска от 02.02.2022 судебный приказ № отменен в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в полном объеме не погашена и согласно расчету истца составляет 227 317 руб. 83 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 8 832 руб. 76 коп., неразрешенный овердрафт 194 096 руб. 68 коп., проценты по неразрешенному овердрафту 23 560 руб. 14 коп., неустойка на просроченную ссуду 14 руб. 48 коп., иные комиссии 813 руб. 77 коп.

Проверяя представленный истцом расчет, суд приходит к выводу, что доводы ответчика о необоснованном включении в состав задолженности неразрешенного овердрафта и начисленных по нему процентов заслуживают внимания. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 г. № 266-П (далее - Положение). Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета). В соответствии с пунктом 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

Общими условиями Договора потребительского кредита предусмотрено, что операции, проводимые в торгово-сервисных предприятиях, проводятся как за счет собственных средств, так и за счет лимита кредитования, предоставленного Клиенту (приоритет списания средств устанавливается Клиентом самостоятельно, с использованием системы Интернет-Банк, при обращении в офис или контактный центр Банка). При недостаточности средств (в соответствии с установленным приоритетом списания – за счет средств лимита кредитования) производится списание недостающей суммы за счет собственных средств. При недостаточности средств (в соответствии с установленным приоритетом списания только собственные средства) проведение операций за счет заемных средств – не допускается (п.3.1 Общих условий).

Как установлено судом, не оспаривается сторонами и подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк» от 04.10.2021, при заключении Договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ Заемщику установлен кредитный лимит 75000 руб.

Из выписки по счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик внес на счет карты рассрочки «Халва» собственные средства в общей сумме 209 000 руб. тремя платежами в размерах 180000 руб., 9000 руб. и 20000 руб., и в этот же день использовал собственные денежные средства на личные нужды, совершив в пределах указанной суммы операции покупки акций: 20 операций на сумму 9500 руб. каждая, 2 операции на сумму 5000 руб. каждая, что также подтверждается платежными квитанциями от 18.08.2021 о внесении наличных денежных средств на счет в ПАО «Совкомбанк» и историей операций, отражаемой в личном кабинете заемщика, из которой видно, что установленный ответчиком путем проставления «галочки» в соответствующей графе приоритет списания денежных средств по операциям покупки - собственные средства.

Согласно пояснениям ответчика, каких-либо ограничений в осуществлении операций по счету ДД.ММ.ГГГГ не имелось, что также усматривается из истории операций по счету, отраженных в личном кабинете заемщика.

По состоянию на 20.08.2021 остаток собственных денежных средств на счете составил 4907 руб. 09 коп. Вместе с тем, Банк в этот день (20.08.2021) перечислил в счет погашения задолженности ответчика по исполнительному производству № денежные средства в размере 204 907 руб. 09 коп., из которых 200000 руб. были зачислены на данный счет в форме неразрешенного овердрафта, что помимо выписки по счету, подтверждается платежной квитанцией №

Как видно из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ Банк в одностороннем порядке произвел кредитование счета ответчика на суммы, соответствующие произведенным им ранее (ДД.ММ.ГГГГ) операциям по покупке, предоставив тем самым неразрешенный овердрафт на общую сумму 200000 руб., сведения о чем также отражены в истории операций в личном кабинете заемщика.

Из материалов дела следует, что ответчик Ананьев К.В. является должником по исполнительным производствам: ДД.ММ.ГГГГ, возбужденному в ОСП по Советскому району г. Томска на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 4 Советского судебного района г. Томска от 04.12.2020 № о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 472 688 руб. 76 коп. в пользу ПАО Сбербанк, и №, возбужденному в ОСП по Советскому району г. Томска на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 5 Советского судебного района г. Томска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Советского судебного района г. Томска, от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 470 574 руб. 74 коп.

В рамках исполнительного производства ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем ОСП по Советскому району г. Томска 30.07.2021 вынесено постановление от 30.07.2021 об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся счете/вкладе в Филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», открытом на имя должника Ананьева К.В.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств с банковского счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» принудительное исполнение судебных актов, актов других органов и должностных лиц в порядке, установленном названным законом, возлагается на Федеральную службу судебных приставов и ее территориальные органы.

Порядок исполнения банками исполнительных документов предусмотрен статьей 70 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Так, в силу части 5 статьи 70 Федерального закона «Об исполнительном производстве» банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информируют взыскателя или судебного пристава-исполнителя.

Не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами, либо в иных случаях, предусмотренных федеральным законом. Если имеющихся на счетах должника денежных средств недостаточно для исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований, то банк или иная кредитная организация перечисляет имеющиеся средства и продолжает дальнейшее исполнение по мере поступления денежных средств на счет или счета должника до исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований в полном объеме. О произведенных перечислениях банк или иная кредитная организация незамедлительно сообщает судебному приставу-исполнителю или взыскателю, если исполнительный документ поступил от взыскателя (части 8 и 9 статьи 70 Федерального закона «Об исполнительном производстве»).

Из содержания указанных правовых норм в их системном толковании следует, что, возлагая на банки в порядке исполнения судебных актов обязанность произвести списание с банковского счета принадлежащих должнику денежных средств, Федеральный закон «Об исполнительном производстве», вместе с тем, не предусматривает возможность кредитования банками счета должника по своему усмотрению.

Исходя из положений главы 45 ГК РФ для того, чтобы признать наличие в договоре банковского счета обязательства сторон по кредитованию счета, в самом договоре должно быть указано на обязанность банка осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

Договором потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ возможность предоставления Банком овердрафта по счету карты рассрочки «Халва» не предусмотрена, а по смыслу п.3.1 Общих условий Договора потребительского кредита при недостаточности средств, в зависимости от установленного приоритета списания, списание недостающей суммы должно производиться за счет собственных средств либо за счет заемных средств в пределах установленного лимита кредитования.

В п.8.8 Общих условий Договора потребительского кредита также указано, что операции с использованием карт осуществляются только в пределах предоставленного лимита задолженности по Договору потребительского кредита, либо свободных денежных средств, размещенных Заемщиком на счете в соответствии с настоящими Общими условиями, причем при недостатке заемных средств производится списание недостающей суммы за счет собственных средств Клиента.

Пункт 3.11 Общих условий Договора потребительского кредита предусматривает право Банка уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом Заемщика одним из способов, предусмотренных п.10.2 настоящих Общих условий.

В соответствии с п.10.2 Общих условий обмен информацией между Кредитором и Заемщиком осуществляется посредством сервиса Интернет-банк, на сайте www.sovcombank.ru (в случае подключения данного сервиса Заемщику), личного кабинета на сайте www.halvacard.ru, а также посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи (в т.ч. отправки письма по адресу проживания либо на электронную почту Заемщика, отправки PUSH-уведомлений на мобильный телефон Заемщика, а также сообщений в мобильных мессенджерах (Viber, whatsapp, telegram и др.), сведения о которых предоставил сам Заемщик, а также посредством личной явки Заемщика в подразделение Банка.

Однако об увеличении лимита кредитования ответчик предусмотренными Договором потребительского кредита способами Банком не уведомлялся, за предоставлением овердрафта в Банк не обращался, своего согласия на увеличение лимита не давал, доказательства обратного в материалах дела отсутствуют и истцом не представлены.

То обстоятельство, что Договор потребительского кредита, заключенный сторонами, не содержит условия об овердрафте, в отсутствие волеизъявления ответчика на увеличение установленного при заключении данного договора лимита кредитования, не позволяет суду квалифицировать общий размер фактически произведенных Банком ДД.ММ.ГГГГ платежей с превышением установленного лимита кредитования (200 000 руб.), как сумму выданного кредита, подлежащую возврату заемщиком с уплатой процентов за пользование указанными денежными средствами с применением правил главы 42 ГК РФ о займе и кредите.

Следует также отметить, что определением мирового судьи судебного участка № 2 Советского судебного района г. Томска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ №, выданный ДД.ММ.ГГГГ, был отменен.

В связи с отменой судебного приказа судебным приставом исполнителем ОСП по Советскому району г. Томска от ДД.ММ.ГГГГ были вынесены постановления об окончании исполнительного производства ДД.ММ.ГГГГ и об отмене мер по обращению взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника.

Денежные средства в размере 204907 руб. 09 коп.. удержанные с должника Ананьева К.В., ДД.ММ.ГГГГ были перечислены взыскателю в рамках исполнительного производства № по платежному поручению ДД.ММ.ГГГГ

В судебном заседании нашел подтверждение довод истца о том, что на момент перечисления денежных средств в размере 204 907 руб. 09 коп. в счет погашения задолженности ответчика по исполнительному производству №, у Банка отсутствовали сведения об отмене постановления от ДД.ММ.ГГГГ

Судебный пристав-исполнитель ОСП по Советскому району г. Томска Ибрагимова А.С., привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица, доказательств направления в ПАО «Совкомбанк» копии постановления от ДД.ММ.ГГГГ об отмене мер по обращению взыскания на денежные средства должника суду не представила. Ответчиком копии постановлений от ДД.ММ.ГГГГ направлены в ПАО «Совкомбанк» совместно с претензией относительно образования задолженности ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается описью вложения в почтовое отправление.

Однако данное обстоятельство не влияет на вывод суда о необоснованности доводов истца о согласовании с ответчиком условий предоставления Банком ответчику неразрешенного овердрафта в сумме 200000 руб.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что суммы неразрешенного овердрафта 194 096 руб. 68 коп. и процентов по неразрешенному овердрафту 23 560 руб. 14 коп. подлежат исключению из состава задолженности по Договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, как необоснованно начисленные, а уплаченные ответчиком денежные средства в сумме 5 903 руб. 32 коп., учтенные Банком в счет погашения неразрешенного овердрафта, подлежат распределению в соответствии с очередностью погашения требований по денежному обязательству, установленной ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Просроченная ссудная задолженность за период с 08.04.2020 по 08.04.2020 и с 08.09.2021 по 14.11.2022 составила 10 586 руб. 77 коп., в счет ее погашения ответчиком уплачено 1 754 руб. 01 коп., соответственно, остаток просроченной ссудной задолженности составляет 8 832 руб. 76 коп.

Принимая во внимание отсутствие задолженности по процентам на просроченную ссудную задолженность, суд с учетом положений ст.319 ГК РФ считает необходимым уплаченные ответчиком в счет погашения неразрешенного овердрафта денежные средства в сумме 5 903 руб. 32 коп., учесть в погашение задолженности по просроченной ссуде, в связи с чем подлежащий взысканию с ответчика остаток просроченной ссудной задолженности составит 2 929 руб. 44 коп.

В соответствии со статьями 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктами 1.6, 1.7 Тарифа по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрен размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Поскольку ответчиком допущено нарушение сроков возврата денежных средств, установленных кредитным договором, Банком в соответствии с условиями договора начислена Ананьеву К.В. неустойка на просроченную ссуду за период с 14.11.2021 по 20.12.2021 по формуле: остаток просроченной ссуды x количество дней просрочки x процентная ставка (дневная) в размере 14 руб. 48 коп., в счет погашения которой ответчиком денежные средства не вносились, соответственно, задолженность составляет 14 руб. 48 коп.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченногокредита, период возникновения просроченной задолженности, размерштрафныхсанкций в виде неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа, установленныйусловиямикредитногодоговора, который составляет 19% годовых, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной неустойки 14 руб. 48 коп. является соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ среди прочего установлены комиссии: за покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров 290 руб. + 1,9% от суммы покупок; за снятие/ перевод заемных средств 2,9% + 290 руб.; за банковскую услугу «Минимальный платеж» 1,9% от суммы задолженности; за невыполнение условий обязательного информирования 99 руб. в месяц.

Согласно представленному истцом расчету задолженности банком начислены ответчику вышеуказанные комиссии в общем размере 7 191 руб. 62 коп., сумма комиссий заемщиком погашена в размере 6 377 руб. 85 коп., в связи с чем задолженность за комиссии по кредитному договору составляет 813 руб. 77 коп. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению, общая сумма задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 757 руб. 69 коп. (из расчета 2 929 руб. 44 коп. + 14 руб. 48 коп. + 813 руб. 77 коп.) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию задолженности была уплачена государственная пошлина в сумме 5 473 руб. 18 коп., что подтверждается платежным поручением ДД.ММ.ГГГГ, а также 88 руб. за нотариальное заверение копии доверенности представителя.

Указанные расходы понесены истцом для защиты своего нарушенного права, в связи с чем, расцениваются судом в качестве судбеных.

Согласно разъяснениям, данным в п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принимая во внимание, что размер удовлетворенных судом имущественных требований Банка в процентном соотношении составил 1,65% от заявленных, с ответчика Ананьева К.В. подлежат взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 90 руб. 31 коп. и 1 руб. 45 коп. за нотариальное заверение копии доверенности представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ананьеву КВ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ананьева КВ, ..., в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 757 руб. 69 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 2 929 руб. 44 коп., неустойка на просроченную ссуду 14 руб. 48 коп., иные комиссии 813 руб. 77 коп., в счет возмещения расходов по уплате госпошлины 90 руб. 31 коп., в счет возмещения расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя 1 руб. 45 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: (подпись) Я.В. Глинская

...

...

...

№ 2-490/2023

70RS0004-01-2022-006297-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 мая 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.,

при секретаре Тимофеевой О.С.,

с участием ответчика Ананьева К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ананьеву КВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Ананьеву КВ, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 227 317 руб. 83 коп., а также возместить за счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины 5 473 руб. 18 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор № путем акцепта Банком заявления-оферты ответчика. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 75000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.04.2020, на 14.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 405 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 181 119 руб. 54 коп. По состоянию на 14.11.2022 общая задолженность ответчика перед Банком составила 227 317 руб. 83 коп., из которой просроченная ссудная задолженность 8 832 руб. 76 коп., неразрешенный овердрафт 194096 руб. 68 коп., проценты по неразрешенному овердрафту 23560 руб. 14 коп., неустойка на просроченную ссуду 14 руб. 48 коп., иные комиссии 813 руб. 77 коп. Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

Протокольными определениями суда от 06.02.2023, от 07.03.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены судебный пристав-исполнитель отделения судебных приставов по Советскому району г. Томска УФССП России по Томской области Ибрагимова А.С., ПАО Сбербанк.

Истец ПАО «Совкомбанк», 26.03.2023 получивший извещение о времени и месте судебного разбирательства, направленное в его адрес заказным почтовым отправлением, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

В письменных пояснениях, представленных в материалы дела по запросу суда, относительно механизма образования у ответчика несанкционированной задолженности, представителем истца указано, что согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» лимит кредитования варьируется от 0,1 до 350000 руб. и устанавливается в момент заключения кредитного договора в зависимости от индивидуальных характеристик заемщика. Согласованный с ответчиком при заключении кредитного договора лимит кредитования составил 75000 руб. В соответствии с п.3.11 Общих условий договора потребительского кредитования Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных п.10.2 Общих условий. ДД.ММ.ГГГГ ответчик пополнил свой счет на сумму 209000 руб. для использования в личных целях и в дальнейшем совершил операции посредством Банка-Эквайера, думая, что использует свои личные денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 204907 руб. 09 коп. списаны со счета ответчика на основании постановления об обращении взыскания от ДД.ММ.ГГГГ по исполнительному производству №, и в тот же день Банк-Эквайер представляет ПАО «Совкомбанк» информацию о совершенных ответчиком операциях. При обработке операций по счету собственных средств было недостаточно, и операции были совершены за счет открытия неразрешенного овердрафта. Как видно из выписки по счету, операции, совершенные ДД.ММ.ГГГГ, в назначении платежа имеют дату ДД.ММ.ГГГГ. Постановление об окончании исполнительного производства № датировано ДД.ММ.ГГГГ, взыскание по нему было произведено 20.08.2021, на момент перевода денежных средств Банк не располагал информацией об отмене судебным приставом-исполнителем постановления от ДД.ММ.ГГГГ. Начисление процентов по неразрешенному овердрафту регулируется Тарифами по карте «Халва», в соответствии с которыми комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% годовых.

Ответчик Ананьев К.В., участвуя в судебном заседании, исковые требования не признал, не согласившись с размером задолженности. Суду пояснил, что является держателем карты рассрочки «Халва» № с лимитом 75000 руб., выданной ему в рамках кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО «Совкомбанк». Очередные платежи по кредиту, размер которых ежемесячно отражался в личном кабинете заемщика, осуществлялись им своевременно путем размещения соответствующей суммы денежных средств на счете карты. В августе 2021 года в его личном кабинете появилась информация о наличии задолженности по карте, которая, согласно пояснениям сотрудников банка, образовалась в связи с превышением лимита по овердрафту, на сумму которого банком производятся начисления. Однако никакого превышения лимита овердрафта он не допускал. ДД.ММ.ГГГГ счет карты был пополнен им собственными денежными средствами на общую сумму 209000 руб., в тот же день он воспользовался собственными денежными средствами и произвел оплаты по карте рассрочки «Халва» в пределах указанной суммы, при этом карта не ограничивала использование собственных денежных средств. Остаток собственных средств на карте после произведенных оплат составил 4 907 руб. 09 коп. Кредитование счета в форме овердрафта, осуществленное банком ДД.ММ.ГГГГ несколькими траншами (всего 22 операции аналогичных тем, что были проведены им при использовании своих собственных денежных средств) на общую сумму 200000 руб., а также последующее списание с карты рассрочки «Халва» денежных средств в сумме 204907 руб. 09 коп. в счет погашения задолженности в рамках исполнительного производства № полагает необоснованным, поскольку уведомлений об увеличении лимита овердрафта он не получал, своего согласия на увеличение лимита не давал, никаких документов об этом ни на бумажном носителе, ни в электронном виде не подписывал. Также следует учесть, что списание денежных средств с карты в рамках исполнительного производства № произведено ДД.ММ.ГГГГ, тогда как ДД.ММ.ГГГГ постановлением судебного пристава-исполнителя данное исполнительное производство было окончено, о чем Банк был уведомлен. Кроме того, полагает, что сумма неустойки, с учетом периодов ее начисления, остаток задолженности по которой составляет 14 руб. 48 коп., несоразмерна последствиям нарушения обязательства, просил о ее снижении в соответствии со ст.333 ГК РФ до разумных пределов.

Третьи лица ПАО Сбербанк, судебный пристав-исполнитель Ибрагимова А.С., получившие извещения о судебном заседании посредством курьерской доставки 23.03.2023 и 28.03.2023 соответственно, в судебное заседание не явились, своих представителей не направили.

ПАО Сбербанк в материалы дела представлены письменные пояснения, согласно которым Банк является взыскателем по исполнительным производствам в отношении должника Ананьева К.В.: ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 470574 руб. 74 коп., возбужденному на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 2 Советского судебного района от 09.07.2021 по делу ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 472688 руб. 76 коп., возбужденному на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 2 Советского судебного района г. Томска от 04.12.2020 по делу №. ДД.ММ.ГГГГ взыскателю в рамках исполнения требований исполнительного производства № поступили денежные средства в размере 204907 руб. 09 коп., списанные 20.08.2021 со счета должника на основании постановления судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания от ДД.ММ.ГГГГ по исполнительному производству № В связи с отменой ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, исполнительное производство № было окончено, о чем ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем вынесено соответствующее постановление. Денежные средства в ходе принудительного исполнения требований исполнительного производства № в адрес взыскателя не поступали. Полагает, что каких-либо нарушений при применении мер принудительного исполнения в рамках исполнительного производства № не допущено.

Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, суд, исходя из положений ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьих лиц.

Заслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так, согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (пункт 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 данной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3).

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п.3 ст. 434 ГК РФ).

Статья 438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, об ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ананьев К.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с Заявлением на предоставление потребительского кредита на условиях, установленных Общими условиями Договора потребительского кредита, Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита и Тарифами Банка.

В своем Заявлении ответчик просил предоставить ему потребительский кредит, открыть ему Банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита; выдать ему расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

Согласно п.3.2 Общих условий Договора потребительского кредита Заявление-Анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику, а при отсутствии Заявления-Анкеты (оферты) Заемщика – Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования Заемщику.

Пункт 3.3 Общих условий Договора потребительского кредита предусматривает, что предоставление Банком потребительского кредита Заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытие Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ (п. 3.3.1); открытие лимита кредитования в соответствии с Договором потребительского кредита (п. 3.3.2); подписание Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (п. 3.3.3); получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита (п. 3.3.4); выдача Заемщику Расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством Расчетной карты).

Согласно п.3.1 Общих условий заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Все перечисленные опции относятся к Льготным операциям.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными ответчиком, сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору или порядок определения этих платежей, срок действия Договора, срок возврата кредита, процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения, ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения устанавливаются Тарифами Банка, Общими условиями Договора потребительского кредита.

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик просил подключить к обслуживанию через систему Интернет-банк все принадлежащие ему действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк».

Пункт 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержит указание на то, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Своей подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ответчик подтвердил, что до их подписания был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей и согласен с ними, а также ознакомлен и согласен с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания в системе Интернет-банк ПАО «Совкомбанк», Тарифами Банка, Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», подтвердил получение расчетной карты.

Тарифами Банка предусмотрены:

- минимальный лимит кредитования - 0,1 руб., максимальный лимит кредитования – 350000 руб., лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора. (пункты 1.3, 1.4);

- размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчету минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии (пункт 1.5);

- размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – за 1-ый раз выхода на просрочку: 590 руб.; за 2-ой разряд подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; в 3-ий раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. (пункт 1.6);

- размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (пункт 1.7);

- льготный период кредитования – 36 месяцев (пункт 1.8);

- комиссия за невыполнение обязательных условий смс-информирования – 99 руб. в мес.;

- полная стоимость кредита – 0% (пункт 1.9);

- комиссия за снятие наличных/ перевод на другую карту (через сервисы Банка) за счет заемных средств – 2,9% от суммы операции + 290 руб.,

- опция «Защита платежа» при наличии задолженности – 299 руб. – max 2,99% от задолженности,

- опция «Минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности,

- комиссия за подключение Подписки «Халва.Десятка» - за второй и последующий отчетные периоды 199 руб.

Общие условия Договора потребительского кредита, содержащие порядок заключения и исполнения договора, а также Тарифы Банка, вместе с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита и Заявлением на предоставление потребительского кредита являются составными и неотъемлемыми частями кредитного договора. Своими подписями в Заявлении на предоставление кредита и в Индивидуальных условиях ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с Общими условиями и Тарифами Банка и обязуется неукоснительно их соблюдать.

На основании вышеуказанного Заявления от ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику Банковский счет №, выдал ответчику расчетную карту «Халва» с установленным по ней кредитным лимитом, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.

Таким образом, письменная форма договора между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена. Между ПАО «Совкомбанк» и Ананьевым К.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен смешанный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, включающий в себя элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 75 000 руб. карта «Халва» на срок 120 месяцев, ставка льготного периода кредитования – 0%, базовая ставка по договору – 10% годовых, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств по дату их возврата клиентом включительно.

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой заемщиком операции, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Заключенный договор в силу п.1 ст.423 ГК РФ является возмездным, а заемщик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафных санкций и комиссий.

Во исполнение условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Банк в период с ДД.ММ.ГГГГ производил перечисление на счет заемщика № денежные средства в пределах лимита кредитования, общая сумма которых составила 184 770 руб. 45 коп., что подтверждается выпиской по счету.

С момента перечисления Банком денежных средств в качестве кредита на счет заемщика Ананьева К.В., у последнего возникла обязанность по погашению предоставленного кредита в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В силу абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 4.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором.

Общими условиями Договора потребительского кредита предусмотрено, что погашение кредитной задолженности осуществляется посредством уплаты Минимального обязательного платежа, представляющего собой часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита и состоит из начислений за отчетный месяц: сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты (при наличии), платы за подключение пакета услуг «Защита платежа» (при наличии), иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Информация о количестве периодов рассрочки, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг), получении наличных денежных средств с использованием расчетной карты, размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете на сайте ...

Размер Минимального обязательного платежа указывается в Выписке, доступной для просмотра посредством личного кабинета заемщика на сайте ..., а также информация о плановой задолженности по Договору направляется Заемщику одним из способов, предусмотренных п.10.2 Общих условий.

В Памятке держателя карт «Халва», полученной ответчиком, указано, что пополнение счета Карты может осуществляться путем внесения наличных денежных средств или безналичным путем (п.13.1); если вносимая сумма превышает ежемесячный платеж, остаток зачисляется в собственные средства. Фиксированная ставка на остаток – 7% годовых.

Согласно п.3.6 Общих условий погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности по Договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств на Банковский счет Клиента, не зависимо от даты окончания платежного периода.

В Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита Заемщик дает согласие на списание денежных средств, поступающих на открытый ему Банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по Договору потребительского кредита; если перед Банком образуется просроченная задолженность списывать средства на условиях заранее данного акцепта с любых его банковских счетов, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах его собственных средств или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности; в случае ошибочно зачисленных денежных средств на открытый ему банковский счет, производить списание ошибочно зачисленных денежных средств на условиях заранее данного акцепта; при вербальном согласии с помощью технических средств связи и подтверждении им его решения путем смс-сообщения на подключение услуг, без дополнительного распоряжения с его стороны списывать денежные средства, согласно Тарифов Банка, с его банковского счета.

Тарифами Банка предусмотрено за возникшую несанкционированную задолженность начисление комиссии в размере 36% годовых. Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки.

Из выписки по счету № следует, что ответчик воспользовался предоставленными кредитными средствами, осуществлял с использованием карты рассрочки «Халва» оплату товаров и услуг, производил операции по внесению на счет и снятию со счета наличных денежных средств, при этом в период пользования кредитом ответчик обязательства, предусмотренные кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ, исполнял ненадлежащим образом, допускал несвоевременное и не в полном объеме погашение кредита. При этом просрочки не носили систематический характер, а допускались разово. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.04.2020.

Кроме того, согласно выписке по счету 20.08.2021 Банком ответчику предоставлен неразрешенный овердрафт в сумме 200 000 руб.

По смыслу действующего законодательства, овердрафт – это финансовая услуга по предоставлению клиенту денежных средств путем кредитования его банком при недостаточности или отсутствии денежных средств на расчетном счете.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в общем размере 188 218 руб. 86 коп., из которых 174183 руб. 68 коп. учтено Банком в счет погашения основного долга, 1754 руб. 01 коп. – в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу, 6377 руб. 85 коп. – в счет погашения комиссий банка, 5903 руб. 32 коп. – в счет погашения неразрешенного овердрафта.

Последний платеж в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ внесен заемщиком 04.10.2021.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору предоставляет истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему, поскольку согласно положениям ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита. Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п.5.3 Общих условий).

Банком в адрес заемщика направлялась досудебная претензия о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 (тридцати) дней с момента направления претензии. Данное требование ответчиком не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника Ананьева К.В. задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 21.12.2021 в размере 227 317 руб. 83 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2736 руб. 59 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по существу заявленных требований мировым судьей судебного участка № 2 Советского судебного района г. Томска вынесен судебный приказ №

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Советского судебного района г. Томска от 02.02.2022 судебный приказ № отменен в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в полном объеме не погашена и согласно расчету истца составляет 227 317 руб. 83 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 8 832 руб. 76 коп., неразрешенный овердрафт 194 096 руб. 68 коп., проценты по неразрешенному овердрафту 23 560 руб. 14 коп., неустойка на просроченную ссуду 14 руб. 48 коп., иные комиссии 813 руб. 77 коп.

Проверяя представленный истцом расчет, суд приходит к выводу, что доводы ответчика о необоснованном включении в состав задолженности неразрешенного овердрафта и начисленных по нему процентов заслуживают внимания. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 г. № 266-П (далее - Положение). Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета). В соответствии с пунктом 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

Общими условиями Договора потребительского кредита предусмотрено, что операции, проводимые в торгово-сервисных предприятиях, проводятся как за счет собственных средств, так и за счет лимита кредитования, предоставленного Клиенту (приоритет списания средств устанавливается Клиентом самостоятельно, с использованием системы Интернет-Банк, при обращении в офис или контактный центр Банка). При недостаточности средств (в соответствии с установленным приоритетом списания – за счет средств лимита кредитования) производится списание недостающей суммы за счет собственных средств. При недостаточности средств (в соответствии с установленным приоритетом списания только собственные средства) проведение операций за счет заемных средств – не допускается (п.3.1 Общих условий).

Как установлено судом, не оспаривается сторонами и подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк» от 04.10.2021, при заключении Договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ Заемщику установлен кредитный лимит 75000 руб.

Из выписки по счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик внес на счет карты рассрочки «Халва» собственные средства в общей сумме 209 000 руб. тремя платежами в размерах 180000 руб., 9000 руб. и 20000 руб., и в этот же день использовал собственные денежные средства на личные нужды, совершив в пределах указанной суммы операции покупки акций: 20 операций на сумму 9500 руб. каждая, 2 операции на сумму 5000 руб. каждая, что также подтверждается платежными квитанциями от 18.08.2021 о внесении наличных денежных средств на счет в ПАО «Совкомбанк» и историей операций, отражаемой в личном кабинете заемщика, из которой видно, что установленный ответчиком путем проставления «галочки» в соответствующей графе приоритет списания денежных средств по операциям покупки - собственные средства.

Согласно пояснениям ответчика, каких-либо ограничений в осуществлении операций по счету ДД.ММ.ГГГГ не имелось, что также усматривается из истории операций по счету, отраженных в личном кабинете заемщика.

По состоянию на 20.08.2021 остаток собственных денежных средств на счете составил 4907 руб. 09 коп. Вместе с тем, Банк в этот день (20.08.2021) перечислил в счет погашения задолженности ответчика по исполнительному производству № денежные средства в размере 204 907 руб. 09 коп., из которых 200000 руб. были зачислены на данный счет в форме неразрешенного овердрафта, что помимо выписки по счету, подтверждается платежной квитанцией №

Как видно из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ Банк в одностороннем порядке произвел кредитование счета ответчика на суммы, соответствующие произведенным им ранее (ДД.ММ.ГГГГ) операциям по покупке, предоставив тем самым неразрешенный овердрафт на общую сумму 200000 руб., сведения о чем также отражены в истории операций в личном кабинете заемщика.

Из материалов дела следует, что ответчик Ананьев К.В. является должником по исполнительным производствам: ДД.ММ.ГГГГ, возбужденному в ОСП по Советскому району г. Томска на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 4 Советского судебного района г. Томска от 04.12.2020 № о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 472 688 руб. 76 коп. в пользу ПАО Сбербанк, и №, возбужденному в ОСП по Советскому району г. Томска на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 5 Советского судебного района г. Томска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Советского судебного района г. Томска, от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 470 574 руб. 74 коп.

В рамках исполнительного производства ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем ОСП по Советскому району г. Томска 30.07.2021 вынесено постановление от 30.07.2021 об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся счете/вкладе в Филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», открытом на имя должника Ананьева К.В.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств с банковского счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» принудительное исполнение судебных актов, актов других органов и должностных лиц в порядке, установленном названным законом, возлагается на Федеральную службу судебных приставов и ее территориальные органы.

Порядок исполнения банками исполнительных документов предусмотрен статьей 70 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Так, в силу части 5 статьи 70 Федерального закона «Об исполнительном производстве» банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информируют взыскателя или судебного пристава-исполнителя.

Не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами, либо в иных случаях, предусмотренных федеральным законом. Если имеющихся на счетах должника денежных средств недостаточно для исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований, то банк или иная кредитная организация перечисляет имеющиеся средства и продолжает дальнейшее исполнение по мере поступления денежных средств на счет или счета должника до исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований в полном объеме. О произведенных перечислениях банк или иная кредитная организация незамедлительно сообщает судебному приставу-исполнителю или взыскателю, если исполнительный документ поступил от взыскателя (части 8 и 9 статьи 70 Федерального закона «Об исполнительном производстве»).

Из содержания указанных правовых норм в их системном толковании следует, что, возлагая на банки в порядке исполнения судебных актов обязанность произвести списание с банковского счета принадлежащих должнику денежных средств, Федеральный закон «Об исполнительном производстве», вместе с тем, не предусматривает возможность кредитования банками счета должника по своему усмотрению.

Исходя из положений главы 45 ГК РФ для того, чтобы признать наличие в договоре банковского счета обязательства сторон по кредитованию счета, в самом договоре должно быть указано на обязанность банка осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

Договором потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ возможность предоставления Банком овердрафта по счету карты рассрочки «Халва» не предусмотрена, а по смыслу п.3.1 Общих условий Договора потребительского кредита при недостаточности средств, в зависимости от установленного приоритета списания, списание недостающей суммы должно производиться за счет собственных средств либо за счет заемных средств в пределах установленного лимита кредитования.

В п.8.8 Общих условий Договора потребительского кредита также указано, что операции с использованием карт осуществляются только в пределах предоставленного лимита задолженности по Договору потребительского кредита, либо свободных денежных средств, размещенных Заемщиком на счете в соответствии с настоящими Общими условиями, причем при недостатке заемных средств производится списание недостающей суммы за счет собственных средств Клиента.

Пункт 3.11 Общих условий Договора потребительского кредита предусматривает право Банка уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом Заемщика одним из способов, предусмотренных п.10.2 настоящих Общих условий.

В соответствии с п.10.2 Общих условий обмен информацией между Кредитором и Заемщиком осуществляется посредством сервиса Интернет-банк, на сайте www.sovcombank.ru (в случае подключения данного сервиса Заемщику), личного кабинета на сайте www.halvacard.ru, а также посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи (в т.ч. отправки письма по адресу проживания либо на электронную почту Заемщика, отправки PUSH-уведомлений на мобильный телефон Заемщика, а также сообщений в мобильных мессенджерах (Viber, whatsapp, telegram и др.), сведения о которых предоставил сам Заемщик, а также посредством личной явки Заемщика в подразделение Банка.

Однако об увеличении лимита кредитования ответчик предусмотренными Договором потребительского кредита способами Банком не уведомлялся, за предоставлением овердрафта в Банк не обращался, своего согласия на увеличение лимита не давал, доказательства обратного в материалах дела отсутствуют и истцом не представлены.

То обстоятельство, что Договор потребительского кредита, заключенный сторонами, не содержит условия об овердрафте, в отсутствие волеизъявления ответчика на увеличение установленного при заключении данного договора лимита кредитования, не позволяет суду квалифицировать общий размер фактически произведенных Банком ДД.ММ.ГГГГ платежей с превышением установленного лимита кредитования (200 000 руб.), как сумму выданного кредита, подлежащую возврату заемщиком с уплатой процентов за пользование указанными денежными средствами с применением правил главы 42 ГК РФ о займе и кредите.

Следует также отметить, что определением мирового судьи судебного участка № 2 Советского судебного района г. Томска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ №, выданный ДД.ММ.ГГГГ, был отменен.

В связи с отменой судебного приказа судебным приставом исполнителем ОСП по Советскому району г. Томска от ДД.ММ.ГГГГ были вынесены постановления об окончании исполнительного производства ДД.ММ.ГГГГ и об отмене мер по обращению взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника.

Денежные средства в размере 204907 руб. 09 коп.. удержанные с должника Ананьева К.В., ДД.ММ.ГГГГ были перечислены взыскателю в рамках исполнительного производства № по платежному поручению ДД.ММ.ГГГГ

В судебном заседании нашел подтверждение довод истца о том, что на момент перечисления денежных средств в размере 204 907 руб. 09 коп. в счет погашения задолженности ответчика по исполнительному производству №, у Банка отсутствовали сведения об отмене постановления от ДД.ММ.ГГГГ

Судебный пристав-исполнитель ОСП по Советскому району г. Томска Ибрагимова А.С., привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица, доказательств направления в ПАО «Совкомбанк» копии постановления от ДД.ММ.ГГГГ об отмене мер по обращению взыскания на денежные средства должника суду не представила. Ответчиком копии постановлений от ДД.ММ.ГГГГ направлены в ПАО «Совкомбанк» совместно с претензией относительно образования задолженности ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается описью вложения в почтовое отправление.

Однако данное обстоятельство не влияет на вывод суда о необоснованности доводов истца о согласовании с ответчиком условий предоставления Банком ответчику неразрешенного овердрафта в сумме 200000 руб.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что суммы неразрешенного овердрафта 194 096 руб. 68 коп. и процентов по неразрешенному овердрафту 23 560 руб. 14 коп. подлежат исключению из состава задолженности по Договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, как необоснованно начисленные, а уплаченные ответчиком денежные средства в сумме 5 903 руб. 32 коп., учтенные Банком в счет погашения неразрешенного овердрафта, подлежат распределению в соответствии с очередностью погашения требований по денежному обязательству, установленной ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Просроченная ссудная задолженность за период с 08.04.2020 по 08.04.2020 и с 08.09.2021 по 14.11.2022 составила 10 586 руб. 77 коп., в счет ее погашения ответчиком уплачено 1 754 руб. 01 коп., соответственно, остаток просроченной ссудной задолженности составляет 8 832 руб. 76 коп.

Принимая во внимание отсутствие задолженности по процентам на просроченную ссудную задолженность, суд с учетом положений ст.319 ГК РФ считает необходимым уплаченные ответчиком в счет погашения неразрешенного овердрафта денежные средства в сумме 5 903 руб. 32 коп., учесть в погашение задолженности по просроченной ссуде, в связи с чем подлежащий взысканию с ответчика остаток просроченной ссудной задолженности составит 2 929 руб. 44 коп.

В соответствии со статьями 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктами 1.6, 1.7 Тарифа по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрен размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Поскольку ответчиком допущено нарушение сроков возврата денежных средств, установленных кредитным договором, Банком в соответствии с условиями договора начислена Ананьеву К.В. неустойка на просроченную ссуду за период с 14.11.2021 по 20.12.2021 по формуле: остаток просроченной ссуды x количество дней просрочки x процентная ставка (дневная) в размере 14 руб. 48 коп., в счет погашения которой ответчиком денежные средства не вносились, соответственно, задолженность составляет 14 руб. 48 коп.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченногокредита, период возникновения просроченной задолженности, размерштрафныхсанкций в виде неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа, установленныйусловиямикредитногодоговора, который составляет 19% годовых, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной неустойки 14 руб. 48 коп. является соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ среди прочего установлены комиссии: за покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров 290 руб. + 1,9% от суммы покупок; за снятие/ перевод заемных средств 2,9% + 290 руб.; за банковскую услугу «Минимальный платеж» 1,9% от суммы задолженности; за невыполнение условий обязательного информирования 99 руб. в месяц.

Согласно представленному истцом расчету задолженности банком начислены ответчику вышеуказанные комиссии в общем размере 7 191 руб. 62 коп., сумма комиссий заемщиком погашена в размере 6 377 руб. 85 коп., в связи с чем задолженность за комиссии по кредитному договору составляет 813 руб. 77 коп. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению, общая сумма задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 757 руб. 69 коп. (из расчета 2 929 руб. 44 коп. + 14 руб. 48 коп. + 813 руб. 77 коп.) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию задолженности была уплачена государственная пошлина в сумме 5 473 руб. 18 коп., что подтверждается платежным поручением ДД.ММ.ГГГГ, а также 88 руб. за нотариальное заверение копии доверенности представителя.

Указанные расходы понесены истцом для защиты своего нарушенного права, в связи с чем, расцениваются судом в качестве судбеных.

Согласно разъяснениям, данным в п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принимая во внимание, что размер удовлетворенных судом имущественных требований Банка в процентном соотношении составил 1,65% от заявленных, с ответчика Ананьева К.В. подлежат взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 90 руб. 31 коп. и 1 руб. 45 коп. за нотариальное заверение копии доверенности представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ананьеву КВ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ананьева КВ, ..., в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 757 руб. 69 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 2 929 руб. 44 коп., неустойка на просроченную ссуду 14 руб. 48 коп., иные комиссии 813 руб. 77 коп., в счет возмещения расходов по уплате госпошлины 90 руб. 31 коп., в счет возмещения расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя 1 руб. 45 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: (подпись) Я.В. Глинская

...

...

2-490/2023 (2-4393/2022;)

Категория:
Гражданские
Истцы
Совкомбанк ПАО
Ответчики
Ананьев Константин Владимирович
Другие
ПАО «Сбербанк России»
Судебный пристав-исполнитель Отделения судебных приставов по Советскому району г. Томска УФССП России по Томской области Ибрагимова А.С.
Суд
Советский районный суд г.Томска
Судья
Глинская Я.В.
Дело на странице суда
sovetsky.tms.sudrf.ru
16.12.2022Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
16.12.2022Передача материалов судье
19.12.2022Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
19.12.2022Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
23.01.2023Подготовка дела (собеседование)
23.01.2023Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
06.02.2023Судебное заседание
20.02.2023Подготовка дела (собеседование)
20.02.2023Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
28.02.2023Судебное заседание
07.03.2023Судебное заседание
13.04.2023Подготовка дела (собеседование)
13.04.2023Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
24.04.2023Судебное заседание
03.05.2023Судебное заседание
12.05.2023Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
03.05.2023
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее