Решение от 26.09.2023 по делу № 2-2062/2023 от 24.05.2023

Дело № 2-2062/2023    КОПИЯ

УИД 33RS0001-01-2023-001850-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2023 г.

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи         Марисовой Л.В.,

при секретаре                     Костицыной Н.Д.,

с участием истца Шабанова И.В.,

представителя ответчика Коровенковой С.Н.,

представителя третьего лица ПАО САК «Энергогарант» Атановой С.В.,

третьего лица Шабановой Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску Шабанова И. В. к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий по не предоставлению ответа на обращение и отмене дисконта по процентной ставке по кредиту незаконными,

УСТАНОВИЛ:

Шабанов И.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий по не предоставлению ответа на обращение и отмене дисконта по процентной ставке по кредиту незаконными.

    В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) (далее – Банк) заключен кредитный договор №№, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме 739 827 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 19,9 % годовых за пользование кредитом.

    Условиями договора предусмотрен дисконт по процентной ставке, а именно уплата 9,9% годовых за пользование кредитом в случае заключения им договора страхования жизни и здоровья.

    Им был заключен договор страхования, следовательно, к нему подлежал применению дисконт.

    В дальнейшем проанализировав ситуацию на рынке, исследовав стоимость услуг на рынке страхования, в том числе, условия страховых компаний, указанных на сайте ответчика, как рекомендованные, он принял решение о смене страховой компании путем заключения нового договора на аналогичных условиях со страховой компанией ПАО САК «Энергогарант».

    Он представил новый договор страхования в Банк, однако несмотря на это Банк отменил дисконт и стал применять первоначальную ставку по кредиту 19,9% годовых.

    Данные действия свидетельствуют о навязывании страховых услуг конкретной страховой компании со стороны банка, что и было сделано при заключении договора страхования путем предложения заключения договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ».

    Ссылаясь на положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013, полагает, что включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

    Его обращения в банк по вопросу применения дисконта остались без ответа, Банк прислал сообщения о продлении срока рассмотрения его обращения.

    В судебном заседании истец Шабанов И.В. поддержал исковые требования по изложенным в иске основаниям. Пояснил, что, обращаясь к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, он просил рассмотреть условия страхования АО ГСК «Югория». ДД.ММ.ГГГГ он заключил договор страхования с ПАО САК «Энергогарант», отказавшись впоследствии от договора страхования, заключенного им с АО «СОГАЗ». ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Банк о несогласии с отменой дисконта, ответ на его обращение не поступил. В дальнейшем он направлял обращения ДД.ММ.ГГГГ (№) и ДД.ММ.ГГГГ (№). Ответ на эти обращения поступил только ДД.ММ.ГГГГ. Настаивал, что условия договора страхования ПАО САК «Энергогарант» отвечают требованиям банка, предъявляемым к договорам страхования.

    Представитель ответчика Коровенкова С.Н. возражала против удовлетворения исковых требований. Подтвердив изложенные истцом условия заключения кредитного договора и применения дисконта к процентной ставке за пользование кредитом, указала, что альтернативные договоры страхования, которые заемщик может заключить самостоятельно и представить в банк для получения дисконта, должны отвечать Перечню требований к полисам/договорам страхования, размещенному на сайте vtb/ru. При заключении кредитного договора между Шабановым И.В. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв», что подтверждается полисом страхования. Указанная страховая компания и условия договора, в том числе, риски, подлежащие страхованию, соответствуют условиям кредитного договора и установленным банком требованиям. ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования с другой страховой компанией, который не соответствует требованиям банка, предъявленным к договорам страхования. В частности, с чем отсутствуют обязанности страховщика по извещению банка о наступлении страхового случая, об изменении или прекращении страхования, о замене выгодоприобретателя, об изменении условий страхования. Кроме того, в договоре страхования с ПАО САК «Энергогарант» предусмотрен более широкий перечень случаев, являющихся исключением из страхового покрытия. Исходя из данных обстоятельств, банк обоснованно не применил дисконт к процентной ставке, предусмотренный условиями договора (л.д.60-64). Также указала, что, рассматривая обращения истца, банк сообщал ему о переносе срока рассмотрения обращений, ДД.ММ.ГГГГ дал ответ на них. При этом полагает, что длительным рассмотрением обращений банк права истца не нарушил, поскольку истцу было отказано в применении дисконта. В том случае, если банк принял бы представленный договор страхования, процентная ставка была бы пересмотрена со дня обращения.

    Представитель третьего лица ПАО САК «Энергогарант» Атанова С.В. полагала требования истца обоснованными, полагая, что заключенный между ПАО САК «Энергогарант» и Шабановым И.В. договор страхования отвечает требованиям банка, поскольку в нем застрахованы те же страховые риски, на требуемую страховую сумму, выгодоприобретателем является банк. После получения претензии Шабанова И.В. страховая компания предложила страхователю обратиться в страховую компанию для заключения дополнительного соглашения, однако обращения от истца не последовало.

    Третье лицо Шабанова Г.С. полагала исковые требования обоснованными.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен.

    Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

    Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Шабанову И.В. кредит в сумме 739 827 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 19,9 % годовых за пользование кредитом (л.д.7-17).

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на период с даты заключения договора по ДД.ММ.ГГГГ включительно – 0; с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита 9,90% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2-19,9%) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. При этом дисконт применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование на срок не менее 18 месяцев, то применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 (19,9%). В случае возобновления страхования в течение 30 календарных дней с момента прекращения применение дисконта продолжается.

В силу п. 23 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований банка к Страховым компаниям, требований Банка к договора страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (л.д.12).

Согласно требованиям банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке установлен перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании по двум программам (п.2.3.7.2).

ДД.ММ.ГГГГ истец и АО «СОГАЗ» заключили договор страхования, в подтверждение чего истцу выдан полис Финансовый резерв №№. Согласно полису страховыми рисками являются:

- смерть в результате несчастного случая или болезни;

- инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни;

- травма;

- госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Срок действия договора с момента уплаты страховой премии и до 24 часов ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия составляет 139 827 руб.

На основании заявления Шабанова И.В. (л.д.71,72) страховая премия в размере 139 827 руб. была перечислена банком в АО «СОГАЗ», что подтверждается выпиской по счету (л.д.77-88).

ДД.ММ.ГГГГ истец вручил представителю ответчика обращение, в котором просил уточнить требования ВТБ для сторонних страховых компаний – партнеров ВТБ на 2023 г. Направил на уточнение шаблон страхового полиса АО «ГСК «Югория». Также просил предоставить в письменном виде условия страхования ВТБ для альтернативных страховых компаний в рамках действующего кредита с сохранением условий кредитования (л.д.43-44).

В соответствии с 7.1 Положения о порядке работы с обращениями клиентов в Банке ВТБ (ПАО), утверждённого Приказом Банка ВТБ (ПАО) 26.1.2019 №2636, банк рассматривает претензии клиентов:

- в течение пятнадцати рабочих дней со дня получении претензии в случае, если претензия поступила по каналам в соответствии с п. 4.1.7, 4.1.8, 4.1.9 Положения (через чат банка, в электронном виде по авторизованному (защищенному) каналу удаленного доступа через систему дистанционного банковского обслуживания), по электронной почте) и если со дня нарушения прав клиента прошло не более ста восьмидесяти дней);

- в течение тридцати календарных дней со дня получения претензии в иных случаях. Не получив ответ от банка, ДД.ММ.ГГГГ Шабанов И.В. заключил с ПАО САК «Энергогарант» договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение чего выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34-35).

По условиям указанного договора страхования страховыми рисками являются:

-постоянная утрата трудоспособности – инвалидность 1, 2 группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания) в период действия настоящего полиса;

- смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего полиса в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания).

Страховая сумма устанавливается в размере задолженности страхователя по кредитному договору.

Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ (ПАО).

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия 4550 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в страховую компанию АО «СОГАЗ» подано заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в сумме 139 827 руб. (л.д.74).

Согласно выписке по счету страховая премия возвращена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.87).

Однако указанный договор страхования не соответствует требованиям Банка, предъявляемым к договорам страхования, а именно рискам, подлежащим страхованию, исключениям из страхового покрытия, действиям страхователя в отношении банка.

В частности, в соответствии требованиям к Полисам/Договорам страхования, установленным Банком, предусмотрены обязанности Страховщика, которые отсутствуют в Договоре страхования с ПАО САК «Энергогарант».

А именно, в п. 1.2.6 Перечня требований к полисам / договорам страхования (Требования к страхованию) установлено, что полис/ Договор страхования должен четко определять следующие обязанности Страховщика в соответствии с Полисом/ Договором страхования включая, но не ограничиваясь):

уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/ Договором страхования;

уведомление Банка об изменении условий страхования, не позднее 3 (Трех) рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события;

уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

уведомление Банка о наступлении страхового случая;

уведомление Банка о расторжении/отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования, не позднее 3 (Трех) рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события.

При этом в полисе АО «СОГАЗ» содержатся обязанности Страховщика в соответствии с Полисом/ Договором страхования, предусмотренные п. 1.2.6 Перечня, а именно:

- страховщик в течение пяти рабочих дней с момента получения заявления, информировать Банк о полученных заявлениях об отказе от Полиса и о внесении любых изменений в Полис (п. 6.19 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв»).

- страховщик в течение пяти рабочих дней с момента получения информации о существенных изменениях в обстоятельствах сообщенных страховщику при заключении Полиса, информирует Банк о таких изменениях (пункт 7.1 Условий);

- в случае обращения страхователя (выгодоприобретателя)к страховщику с заявлением о наступлении страхового события страховщик в течение 10 рабочих дней информирует об этом Банк (пункт 8.1 Условий).

Согласно п. 2.3.7 Требований к страхованию определен перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке. По потребительскому кредитованию это:

смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Данные страховые риски указаны как в полисе АО «СОГАЗ», так и в полисе ПАО САК «Энергогарант».

В пункте 2.3.8 Требований к страхованию предусмотрено, что допускается исключение из страховой ответственности Страховщика при наличии следующих обстоятельств:

самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/ Договор страхования действовал менее двух лет;

умышленные действия Страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя;

совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица.

Этот список исключений установлен конкретно и расширению не подлежит.

В представленном Истцом договоре страхования ПАО САК «Энергогарант» (п. 6 Условий добровольного страхования) установлено больше оснований для освобождения Страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение, в том числе, если страховой случай произошел в результате:

совершения Застрахованным лицом противоправных действий (п. 6.4 Условий);

использования Застрахованным лицом транспортного средства, устройства, механизма или оборудования при отсутствии у него соответствующих прав допуска к управлению, пользованию им, а также в результате передачи Застрахованным лицом управления указанными средствами (устройствами, механизмами или оборудованием) лицу, не имевшему соответствующих прав допуска или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения (п. 6.5 Условий);

действий Застрахованного лица, связанных с развившимся у него психическим заболеванием (п. 6.6 Условий);

участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего (п. 6.7 Условий);

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, химической или биологической атак и их последствий, военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, террористических актов, народных волнений всякого рода или забастовок, массовых беспорядков, введения чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных и гражданских властей (п. 6.8 Условий).

Анализируя условия договора с ПАО САК «Энергогарант» на предмет их соответствия Требованиям Банка, суд приходит к выводу, что заключенный договор от ДД.ММ.ГГГГ данным требованиям не отвечает, что дает право банку отменить применение дисконта по процентной ставке.

Дисконт был отменен в соответствии с Условиями договора, как пояснил представитель ответчика, с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено (п. 4.1 Индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о сохранении дисконта в связи с заключением договора страхования с ПАО САК «Энергогарант» (л.д.193).

ДД.ММ.ГГГГ электронно, и ДД.ММ.ГГГГ путем направления письменного ответа Банк сообщил об отказе в сохранении дисконта, поскольку в полисе ПАО САК «Энергогарант» выявлены условия, не соответствующие требованиям банка к договорам личного страхования (л.д.75).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абзацем 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Истец подписал договор, подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.

Право истца отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования законно и соответствуют условиям договора; ПАО САК «Энергогарант» включено в список аккредитованных Банком страховых компаний.

Для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы требованиям банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенным на официальном сайте Банка.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что изменение процентной ставки по кредиту было произведено ответчиком в соответствии с условиями кредитного договора на тех основаниях, что истец заключил договор страхования, не соответствующий Требованиям Банка, нарушений условий договора, одностороннее их изменение банком не допущено.

То обстоятельство, что ответчик дал ответ истцу на его обращение с нарушением срока, установленного Положением о порядке работы с обращениями клиентов в Банке ВТБ (ПАО), само по себе не повлекло нарушения прав истца, действия Банка по несвоевременному направлению ответа не явились причиной принятия истцом решения о заключении иного договора страхования. Шабанов И.В. заключил договор страхования с иной страховой компанией самостоятельно, на свой страх и риск, без получения ответа на его обращение ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (в котором он выразил несогласие с изменением процентной ставки), без предварительного предоставления условий страхования ПАО САК «Энергогарант» в банк на согласование.

В этой связи в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░            ░░░░░░░        ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░