Решение по делу № 2-2291/2023 от 10.03.2023

        УИД 47RS0005-01-2023-001227-37

        Гражданское дело № 2-2291/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Выборг                                                                    12 сентября 2023 года

Выборгский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Думчевой А.Б.

при секретаре Александровой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ЦДУ» к Козловой Наталье Евгеньевне о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество (далее – АО «ЦДУ») обратилось в Выборгский городской суд Ленинградской области с исковым заявлением к Козловой Н.Е. о взыскании задолженности по договору займа в сумме 52 500 руб. и судебных расходов, состоящих из оплаты государственной пошлины в сумме 1775 руб. и почтовых расходов в сумме 165,60 руб..

В обосновании заявленных требований истец указал, что 07.04.2022 года ООО МКК "Кватро" и Козлова Н.Е., заключили договор потребительского займа № 1996555, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 21 000 руб. сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 365% годовых, срок возврата займа - 07.05.2022 года.

22.09.2022 года между ООО МКК «Кватро» и АО «ЦДУ» заключён договор уступки прав требования (цессии) № 01/09/22, на основании которого права требования по договору займа №1996555 от 07.04.2022 года, заключенному между кредитором и должником перешли к АО «ЦДУ».

Предмет договора займа № 1996555, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в индивидуальных условиях договора потребительского займа, общих условиях договора потребительского займа и правилах предоставления займов.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с общими условиями, по взаимному согласию сторон срок возврата займа может быть продлен. Условием продления срока возврата займа выступает уплата заемщиком всех процентов, начисленных сумму займа к моменту направления кредитором заемщику оферты. Период продления срока возврат займа составляет до 30-ти дней.

Заемщику за отдельную плату могут быть предложены дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, при условии оформления заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащего согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность Заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского займа клиент выразил согласие на оказание услуги включения его в список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования по программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая.

За присоединение к договору добровольного коллективного страхования клиентом вносится плата в размере 1099 рублей, которая по просьбе последнего удерживается обществом из суммы займа, в связи с чем, перечисление суммы займа на карту заёмщика осуществляется за вычетом суммы страховой премии.

07.04.2022 Козлова Н.Е. подписала заявление на предоставление услуги «Будь в курсе», тем самым выразила своё согласие на подключение услуги.

Согласно заявления на предоставление услуги клиентом вносится плата в размере 79 руб.. которая по просьбе последнего удерживается обществом из суммы займа.

Таким образом, на банковскую карту клиента перечислена сумма займа в размере 19 822 руб., т.е. за вычетом вышеуказанных сумм страховой премии и суммы услуги, которые оплачиваются обществом по поручению клиента из суммы выданного займа при заключении договора, что подтверждается банковским ордером.

Согласно общим условиям для заключения договора займа потенциальному клиенту необходимо получить доступ к личному кабинету, который позволяет клиенту и кредитору осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме. Для получения доступа к личному кабинету клиент должен пройти процедуру регистрации, подробный порядок прохождения которой изложен в правилах.

В процессе заполнения регистрационной анкеты клиент обязан ознакомиться и подтвердить, что им прочитаны и он согласен с содержанием правил, общих условий, соглашением об использовании простой электронной подписи, политикой обработки и защиты персональных данных, а также подтвердить подписанием аналогом собственноручной подписи: согласие на обработку персональных данных, согласие на получение кредитного отчета, заявку на получение займа.

Стороны установили, что достаточным подтверждением вышеуказанных заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек боксах, а также подтверждение клиентом указанного номера мобильного телефона. Для подтверждения номера мобильного телефона Клиент должен нажать кнопку «Получить код». После нажатия кнопки «Получить код» общество направляет клиенту CMC-код, который необходимо ввести в поле «Код из CMC».

Совершение вышеуказанных действий, рассматриваются сторонами как конклюдентные действия клиент направленные на принятие/подписание клиентом всех документов общества, с которыми он ознакамливается в процессе регистрации/оформлении заявки.

Для подписания заявки (по форме индивидуальных условий договора) клиент должен направо полученный от общества CMC-код на номер мобильного телефона общества, после этого обществ осуществляет проверку направленного клиентом CMC-кода с кодом, который был направлен клиенту зарегистрированный номер мобильного телефона. Если проверка направленного клиентом CMC-кода да положительный результат, заявка (по форме индивидуальных условий договора) считается подписанной аналогом собственноручной подписи и направленной в общество на рассмотрение (для акцепта).

После прохождения клиентом регистрации обществом осуществляется проверка достоверное полученных от клиента данных и проверка его платежеспособности. Все предоставленные клиентом сведения обрабатываются обществом в соответствии с предоставленным клиентом согласием на обработку е персональных данных, при этом клиент самостоятельно несет риск наступления неблагоприятных последствий, связанных с указанием в заявке недостоверных и неточных сведений. Если по итогам проверенных данных клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется займ.

Предоставление денежных средств заемщику осуществляется путем единовременного перечисления суммы займа на карту заемщика, реквизиты которой были предоставлены им кредитору.

Моментом предоставления денежных средств заемщику признается момент пополнения баланса указанной карты. Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается банковским ордером.

Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 137 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 08.05.2022 года (дата возникновения просрочки) по 22.09.2022 года (дата расчета задолженности).

Индивидуальных условий кредитор вправе, за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий договора, начислять ответчик неустойку (штрафы, пени) на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств.

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей Судебный участок № 77 Выборгского муниципального района Ленинградской области был выдан судебный приказ № 2-3233/22-77. Определением от 28.12.2022 года по заявлению Козловой Н.Е. судебный приказ отменен.

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа № 1996555 от 07.04.2022 года, за период с 08.05.2022 года по 22.09.2022 года (137 календарных дней) - 52 500 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска з размере 1 775 руб., расходы на почтовые отправления, связанные с рассмотрением дела, понесенные истцом в размере 165,60 руб.

Истец, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик, уведомлённая о месте и времени слушания дела надлежащим образом в суд не явилась. Ее интересы на основании доверенности от 30.03.2023 года представляет Белова Л.Ю., которая требования признала в сумме 27 300 руб., где 21 000 руб. сумма займа, 6300 руб. проценты, исходя из 30 дней. Также ответчик признает самостоятельно насчитанные пени в сумме 1576,44 руб. Сумму процентов в размере 24 003 руб., ответчик не признал. Полагал, что проценты насчитаны незаконно, за пределами 30 дневного срока действия кредита.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, не явившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора (ч.1, 2 ст. 307 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст. 432 ГК РФ).

На основании ч.1 ст. 433 договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст. 435 ГК РФ).

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и тому подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, то есть банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Вместе с тем, принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений (ст. 10 ГК РФ), не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора, как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

Частью 2 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ предусмотрено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Со дня вступления в силу Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" N 554-ФЗ, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный частью 4 указанной статьи, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или уплаты) причитающихся процентов.

Данные требования заложены и в индивидуальных условиях договора потребительского микрозайма № 1996555 от 07.04.2022, заключенного сторонами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 07.04.2022 между ООО МКК «Кватро» и Козловой Н.Е. на основании заявки, поданной через мобильное предложение, индивидуальных условий заключен договор потребительского займа № 1996555, на сумму 21 000 руб., под 365% годовых, на срок 30 дней.

Козлова Н.Е. при подписании договора подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями, графиком платежей, которые она обязалась исполнять должным образом и соблюдать все положения договора, условий, графика платежей и тарифов, включая своевременную уплату.

При заключении договора потребительского займа Козлова Н.Е. согласилась о присоединении к договору добровольного коллективного страхования по программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая, за которое внесла плату в размере 1099 руб., удержанную из суммы займа.

Кроме того, Козлова Н.Е. согласилась на предоставление услуги «Будь в курсе», стоимостью 79 руб., которая также была удержана из суммы займа.

Таким образом, банк перечислил на карту ответчика АО «Тинькофф Банк» денежные средства в сумме 19 822 руб.

Порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены правилами предоставления и сопровождения микрозаймов и индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа).

П. 6 индивидуальных условий договора предусмотрено, что возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в 30-дневный срок. Общий размер задолженности к моменту возврата займа, составит 27 300 руб., из которых 21 000 руб. сумма займа и 6300 руб. сумма процентов, начисленная на сумму займа. Данное условие является графиком платежей по договору.

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на день заключения договора займа, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно определенным Банком России среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по потребительскому микрозайму без обеспечения сроком от 31 до 60 дней включительно, в том числе до 30 ООО руб. включительно составляло предельное значение стоимости потребительского кредита (займов) - 365%.

Согласно части 24 статьи 5 указанного Федерального закона по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 договора определена процентная ставка в размере 365% годовых за пользование потребительским займом, которые начисляются со дня, следующего за днем выдачи займа и по день возврата займа включительно, (за исключением случаев погашения займа в день его выдачи).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора, в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пени в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, права на неуплаченные проценты.

22.09.2022 года между ООО МКК «Кватро» и АО «ЦДУ» заключён договор уступки прав требования (цессии) № 01/09/22, на основании которого права требования по договору займа №1996555 от 07.04.2022 года, заключенному между кредитором и должником перешли к АО «ЦДУ».

Из материалов дела следует, что 11.11.2022 мировым судьей на судебном участке № 77 Выборгского района Ленинградской области вынесен судебный приказ о взыскании с Козловой Н.Е. в пользу истца задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи от 28.12.2022 судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями от должника.

Истцом к взысканию заявлена сумма задолженности, образовавшаяся за период с 08.05.2022 по 22.09.2022 (137 календарных дней) в размере 52 500 руб., включая: сумму невозвращенного долга 21 000 руб., начисленные проценты 6300 руб., сумму просроченных процентов 24 003 руб., пени 1197 руб..

Договор потребительского займа от 07.04.2022 № 1996555 в установленном порядке не расторгался и недействительным не признан.

Расчет задолженности, представленный истцом суд признает обоснованным, поскольку он согласуется с условиями договора, представленными доказательствами.

Доводы ответчика о том, что договор действует только 30 дней и именно за такое количество дней ответчик обязан исполнить обязательства по договору в виде уплаты процентов в сумме 6300 руб., суд не принимает во внимание, поскольку подписывая договор, Козлова Н.Е. согласилась с его условиями.

Исходя из того, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства в рамках указанного выше договора, доказательств того, что сумма долга и процентов были выплачены истцу, ответчиком не представлено, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

Истцом при подаче искового заявления была произведена оплата государственной пошлины в размере 1775 руб., что подтверждается платежными поручениями №№ 37112 на сумму 887,5 руб. от 25.01.2023 года и 258773 от 27.10.2022 года на сумму 887,5 руб.. В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, то и государственная пошлина подлежит взысканию в полном объеме в размере 1775 руб.

Кроме того истец заявил ходатайство о взыскании с ответчика денежных средств за понесенные почтовые расходы, связанные с рассмотрением иска в сумме 165,6 руб., состоящие из расходов по отправке заказного письма с копией настоящего иска с уведомлением в размере 116,5 руб. и расходов по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа и приложенным к нему документами в адрес судебного участка в сумме 54 руб., что подтверждается ….

Суд полагает, что указанные расходы являются необходимыми и также подлежат взысканию с ответчика.

Основываясь на изложенном и руководствуясь ст. ст. 98, 194, 196-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «ЦДУ» к Козловой Наталье Евгеньевне о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Козловой Натальи Евгеньевны, ИНН: № в пользу акционерного общества «ЦДУ» (ИНН: 7730592401) задолженность по договору займа № 1996555 от 07.04.2022 года в сумме 52 500 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1775 руб., почтовые расходы в сумме 165,6 руб.

На решение суда в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Ленинградский областной суд через Выборгский городской суд Ленинградской области.

Копия верна

Судья Выборгского городского суда                     А.Б. Думчева

Секретарь                                Е.С. Александрова

Мотивированное решение изготовлено 14 сентября 2023 года.

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-2291 за 2023 год в Выборгском городском суде Ленинградской области.