Решение по делу № 2-6676/2015 от 01.09.2015

Гражданское дело № 2-6676/2015 г.

                 РЕШЕНИЕ

                Именем Российской Федерации

09 декабря 2015 г.                             г.Хабаровск

Индустриальный районный суд г.Хабаровска

в составе председательствующего судьи Герасимовой И.И.

при секретаре судебного заседания Филиппенко Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда,     

                     УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен кредитный     договор № на сумму <данные изъяты> коп. Кредитный договор предусматривает взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассу банка, комиссии за подключение к программе страхования, компенсации расходов банку по оплате страховой премии страховщику, оплату НДС с комиссии за подключение к программе страхования. Действия банка по выдаче наличных денежных средств с банковского счета (выдача кредита) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В заявлении истца на присоединение к программе страхования отсутствуют данные, подтверждающие, что заемщику было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты комиссионного вознаграждения банку. Сумма комиссии, взимаемой за подключение заемщика к программе страхования, указана без расшифровки ее составляющих. В связи с чем просит признать недействительными условия кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассу банка, комиссии за подключение к программе страхования, компенсации расходов банку по оплате страховой премии страховщику, оплаты НДС с комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу истца убытки, связанные с уплатой комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассу банка в размере <данные изъяты> коп., комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> коп., компенсации расходов банку по оплате страховой премии страховщику в размере <данные изъяты>., оплаты НДС с комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. на общую сумму <данные изъяты> коп., а также неустойку в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>., расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

В ходе рассмотрения дела истец, воспользовавшись правом, предусмотренным ст.39 ГПК РФ, увеличил исковые требования, сославшись на заключение между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № на сумму <данные изъяты> коп, который также предусматривал условия о взимании с заемщика комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассу банка, комиссии за подключение к программе страхования, компенсации расходов банку по оплате страховой премии страховщику, оплату НДС с комиссии за подключение к программе страхования. В связи с чем просит признать недействительными условия кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассу банка, комиссии за подключение к программе страхования, компенсации расходов банку по оплате страховой премии страховщику, оплаты НДС с комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу истца убытки, связанные с уплатой комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассу банка в размере <данные изъяты> коп., комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> коп., компенсации расходов банку по оплате страховой премии страховщику в размере <данные изъяты> коп., оплаты НДС с комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. на общую сумму <данные изъяты> коп., а также неустойку в размере <данные изъяты> коп.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В судебное заседание представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Страховая группа «Компаньон», ОАО «ДальЖАСО» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном порядке. Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей третьих лиц.

Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.10/ ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> месяцев ставка <данные изъяты> % годовых с уплатой единовременной комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка в размере <данные изъяты> % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> коп. Кроме того, при получении кредита ФИО1 оплатил комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> коп., компенсацию расходов банку по оплате страховой премии страховщику в размере <данные изъяты> коп., налог на добавленную стоимость с комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> коп.

Согласно кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> месяцев ставка <данные изъяты> % годовых с уплатой единовременной комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка в размере 5,9 % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> коп. Кроме того, при получении кредита ФИО1 оплатил комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> коп., компенсацию расходов банку по оплате страховой премии страховщику в размере <данные изъяты> коп., налог на добавленную стоимость с комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> коп.

Согласно заявлениям от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дал согласие на включение в списки застрахованных лиц к договору страхования от несчастного случая, заключенного между страхователем ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и страховщиком ОАО «ДальЖАСО» ( кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ), а также к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенным между страхователем ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и страховщиком ООО «Страховая группа «Компаньон»

(кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ). Консультационные услуги в сфере страхования оказаны со стороны банка в полном объеме. ФИО1 согласен оплатить банку платежи за оказание консультационных услуг страхования, ознакомление с условиями страхования ( в том числе НДС) и компенсацию страховой премии. С Правилами страхования, договором страхования ознакомлен.

    Таким образом, ФИО1 выразил согласие на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, собственноручно заполнив соответствующие графы и сделав выбор между вариантами (согласен/не согласен).

    В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420, ст. 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    В кредитном договоре, заключенном между сторонами, отсутствуют условия, ставящие предоставление кредитных средств в зависимость от личного страхования.

    При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

    Довод истца о нарушении права потребителя на информацию также не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства. Заемщик ФИО1 в заявлениях на включение в список застрахованных лиц указал, что ознакомлен с Правилами страхования, договором страхования. При заключении кредитных соглашений заемщику предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, о праве заемщика на внесение изменений в предлагаемый банком проект договора и согласование соответствующих условий. (п.4.4.12 Кредитного соглашения).

    С учетом изложенного, у суда отсутствуют основания для признания недействительными условия кредитного договора в части уплаты заемщиком банку платы за подключение к программе страхования заемщиков и взыскания с ответчика в пользу истца платы за присоединение к программе страхования.

Вместе с тем, суд находит состоятельным довод истца о том, что услуга по выдаче кредита наличными средствами через кассу банка не обладает для истца самостоятельной потребительской значимостью, поскольку выдача кредита наличными средствами через кассу банка является способом реализации кредитором условий кредитного договора.

При таком положении условие об оплате комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассы банка, в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительным.

Согласно выписке о задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размер комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассы банка составил <данные изъяты>

Согласно выписке о задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размер комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассы банка составил <данные изъяты>

В связи с чем взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма удержанных комиссий в размере <данные изъяты>

Учитывая, что защита прав потребителя в результате исполнения договора, ущемляющего его права, осуществляется посредством возврата ответчиком истцу всего полученного по недействительной части сделки, а также посредством возмещения причиненных убытков, то оснований для удовлетворения требования о взыскании неустойки у суда не имеется.

Согласно претензии от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просит возвратить денежные средства, в том числе комиссию за выдачу кредита наличными средствами через кассы банка в размере <данные изъяты> коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно претензии от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просит возвратить денежные средства, в том числе комиссию за выдачу кредита наличными средствами через кассы банка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

    В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. В ходе судебного заседания нашел свое подтверждение факт нарушения права потребителя на свободный выбор услуг. Учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости, суд находит возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

    Общая сумма, подлежащая взысканию, составляет <данные изъяты>

В соответствии с положениями ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит штраф в размере <данные изъяты>

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворен-ных судом исковых требований.

    В соответствии с положениями ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    Согласно договору возмездного оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ, расписке от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплатила ФИО3 за юридические услуги и представительство его интересов в суде <данные изъяты> руб.

    Учитывая сложность дела, объем выполненной работы, а также то, что исковые требования ФИО1 удовлетворены частично, суд находит возможным взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» судебные расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах в размере <данные изъяты> руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

                     Р Е Ш И Л:

    Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ФИО1, предусматривающее обязанность оплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассы банка.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ФИО1, предусматривающее обязанность оплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассы банка.

    Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу ФИО1 убытки в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. на общую сумму <данные изъяты> коп., в остальной части иска отказать.

    Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» государственную пошлину в бюджет муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» в размере <данные изъяты> коп.

    Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу ФИО1 штраф в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.

Судья                                     И.И.Герасимова

Решение принято в окончательной форме 15 декабря 2015 года