Решение по делу № 2-8772/2015 от 08.04.2015

Дело №2-8772/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2015 года                        г.Красноярск    

Советский районный суд г. Красноярска в составе

Председательствующего судьи                 Пустоходовой Р.В.,

При секретаре                         Носовой О.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Макаровой Натальи Никитичны к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» в интересах Макаровой Н.Н. обратилась с иском к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части взимания с заемщика платы за распространение действий договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению действий договора на заемщика, а также компенсацию расходов банка за страхование заемщика по договору страхования. Просит взыскать комиссию по договору страхования 30 240руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.12.2012г. по 24.04.2015г. в размере 5821,20руб., неустойку за период с 11.03.2015г. по 24.04.2015г. в размере 30 240руб., компенсацию морального вреда 5 000руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу Макаровой Н.Н. кредит в размере 281 000руб. сроком по 25.12.2017г. с уплатой 17% годовых. 24.12.2012г. с кредитного счета Макаровой Н.Н. списана сумма 30 240руб. в качестве платы за распространение действий Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению действий договора на заемщика, а также компенсацию расходов банка за страхование заемщика по договору страхования. Полагает, что данные условия кредитного договора ущемляют права истца, как потребителя. 28.02.2015г. ответчиком получена претензия Макаровой Н.Н. о возврате уплаченной ею по кредитному договору комиссии, претензия оставлена без удовлетворения (л.д.4-6).

Представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» Абрамова Е.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ., л.д.51) требования поддержала.

Истец Макарова Н.Н., представители ответчика ОАО «БАНК УРАЛСИБ», третьего лица ЗАО «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ», извещенные о рассмотрении дела (л.д.33-35), в суд не явились. Истец просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.15), ответчик, третье лицо о причинах неявки суд не уведомили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя КРОО «Защита потребителей», исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ч.1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных ст.937 настоящего Кодекса.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги)).

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Статьей 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Макарова Н.Н. обратилась в ОАО «УРАЛСИБ» с заявлением о предоставлении кредита в размере 250 000руб. на потребительские цели, включении оплаты страхования жизни в стоимость кредита (л.д.45-46).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Макаровой Н.Н. заключен кредитный договор № на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, в соответствии с которым Макаровой Н.Н. предоставлен кредит в размере 281 000руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 17% годовых (л.д.7-9). По условиям договора заемщик осуществляет возврат кредита, уплачивает проценты за пользование кредитом и обязуется исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме (п.1.1). Согласно п. 2.1 данного договора кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №.

Также ДД.ММ.ГГГГ Макаровой Н.Н. подписано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, согласно которого Макарова Н.Н. выразила согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № в связи с чем за распространение на нее условий договора страхования обязана оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования, включающую комиссию банка и компенсацию расходов банка. Указала, что понимает и согласна с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита. По условиям договора страхования страховщиком является ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь», страхователем ОАО «УРАЛСИБ», застрахованными – физические лица, заключившие со страхователем договоры о предоставлении кредита, включенные с их письменного согласия в настоящий договор (л.д.10).

ДД.ММ.ГГГГ Макаровой Н.Н. подписано поручение на списание со счета № в день предоставления кредита платы в соответствии с тарифами банка в сумме 30 240,60рублей (л.д.10-оборот).

Согласно выписке со счета Макаровой Н.Н. ДД.ММ.ГГГГ. списано 30 240руб. в качестве платы за распространение действия договора коллективного страхования по договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.11-14).

Как следует из платежного поручения компенсация расходов банка за подключение к Договору коллективного страхования Макаровой Н.Н. составляет 6 751,26руб. (л.д.48).

ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком получена претензия Макаровой Н.Н. о возврате уплаченной комиссии по кредитному договору №-NN/05006 от 24.12.2012г. в размере 30 240руб. (л.д.24).

Представитель КРОО «Защита потребителей» ФИО5 требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Ответчик ОАО «БАНК УРАЛСИБ» представил отзыв на иск, в котором просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на то, что до заключения кредитного договора до истца была доведена информация о возможности получения кредита без страхования, но под более высокую процентную ставку, также как истцу была разъяснена возможность самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком по собственному выбору, стоимость услуги с истцом также была согласована, так как истец был ознакомлен с тарифами банка, в подписанном поручении истец был ознакомлен с полным размером оплаты услуг банка (л.д.38-41).

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Из анализа условий кредитного договора и заявления на страхование судом установлено, что истец добровольно выразила согласие на подключение её к программе страхования, кроме того, была ознакомлена с условием оплаты услуг банка за подключение к программе страхования, так как полная стоимость указанной услуги содержится в подписанном ею поручение на списание суммы со счета. Вместе с тем о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание данной услуги, истец уведомлена не была. В связи с чем суд считает, что банк, оказав истцу услугу по подключению к программе страхования, тем не менее, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

На основании ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Кроме того, о заинтересованности банка в заключении договора страхования свидетельствует и включение страховой премии в сумму основного долга по кредиту, на которую производится начисление процентов за пользование кредитом в пользу банка.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия, содержащиеся в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ. в части взимания платы за распространение действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению действий договора на заемщика, компенсацию расходов банка за страхование заемщика, противоречат закону и являются недействительными. При таких обстоятельствах являются обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о возврате уплаченной по недействительному условию договора комиссии 30 240руб., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку ответчик не имел оснований удерживать денежные средства истца, то на сумму комиссий подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. На день предъявления иска и рассмотрения дела ЦБ РФ установлена учетная ставка рефинансирования в размере 8.25%годовых. Согласно Постановлению Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с 25.12.2014г. по 24.04.2015г. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 5 821,20руб. (30 240руб. х 840дн х 8.25%/360), данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

28.02.2015г. ответчиком получена претензия о возврате уплаченной истцом страховой премии (л.д.24). Учитывая, что законные требования истца о возврате уплаченной суммы не были удовлетворены ответчиком в десятидневный срок с момента получения требования о возврате, то с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение срока удовлетворения требований потребителя. Неустойка подлежит взысканию с 11.03.2015г., истец просит взыскать неустойку по 24.04.2015г. Таким образом, размер неустойки за период с 11.03.2015г. по 24.04.2015г. (45дн.) составляет 46 224руб. (30 240руб. х 3% х 45), ограничен ценой услуги 30 240руб. Ответчиком о применении ст.333 ГК РФ не заявлено указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Учитывая, что по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем, суд находит обоснованными требования о компенсации морального вреда. С учетом обстоятельств дела, причинения морального вреда, личности истца, степени нравственных страданий суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 1 000руб.

Поскольку по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем, с ответчика в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 33 650,60руб. ((30 240руб. + 5 821,20руб. + 30 240руб. + 1 000руб.) х 50 %), по 50% которого (по 16 825,30руб. (33 650,60руб./2)) подлежит взысканию в пользу Макаровой Н.Н. и КРОО «Защита потребителей».

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2 489,03руб. (2 189,03руб. - по требованиям имущественного характера, 300руб. – по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,    

РЕШИЛ:

Исковое заявление Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Макаровой ФИО7 удовлетворить частично.

Признать недействительными условия заявления на страхование к кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Макаровой ФИО8, в части взимания платы за распространение действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению действий договора на заемщика, компенсацию расходов банка за страхование заемщика.

Взыскать с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Макаровой ФИО9 плату за распространение действия договора добровольного коллективного страхования 30 240рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 5 821рубль 20 копеек, неустойку 30 240рублей, компенсацию морального вреда 1 000рублей, штраф 16 825рублей 30 копеек, всего взыскать 84 126 рублей 50 копеек.

Взыскать с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф 16 825рублей 30 копеек.

Взыскать с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета государственную пошлину 2 489рублей 03 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд в течение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Советский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий                    Р.В.Пустоходова