Решение по делу № 2-810/2024 от 28.08.2024

УИД № 10RS0017-01-2024-001112-08

Дело № 2-810/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    19 сентября 2024 г.               г. Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Кустовой Е.С.,

при секретаре Павлюченя М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «ФИО2» (далее - ФИО2) обратилось с иском в суд по тем основаниям, что <Дата обезличена> между АО «ФИО2» и Савенковой Н.В. заключен договор о предоставлении потребительского кредита <Номер обезличен>, о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» на основании заявления ответчика, содержащего предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО2», тарифах по картам «ФИО2», являющимися неотъемлемыми частями договора. В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора <Номер обезличен> от 21 декабря 2005 г. содержалось две оферты: на заключение потребительского кредитного договора <Номер обезличен> от 21 декабря 2005 г. и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.

21 декабря 2005 г. банк открыл ответчику банковский счет <Номер обезличен>, тем самым совершил акцепт по принятию предложения клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <Номер обезличен>. Ответчик в нарушение договорных обязательств не вносила денежные средства на счет и не осуществила возврат предоставленного кредита.

25 октября 2007 г. банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование о возврате задолженности в сумме 65 853 руб. 27 коп. не позднее 24 ноября 2007 г., однако требование ФИО2 осталось не исполненным. Задолженность по состоянию на 16 августа 2024 г. составляет 65 228 руб. 94 коп. В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору <Номер обезличен> за период с 21 декабря 2005 г. по 16 августа 2024 г. в размере 65 228 руб. 94 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2156 руб. 87 коп.

В судебное заседание представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, представила заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд, исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела мирового судьи судебного участка № 2 г. Сортавала Республики Карелия № 2-2331/2021, приходит к следующим выводам.

Согласно абз. 1 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

На основании пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу норм ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу норм ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 21 декабря 2005 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 заключен договор о предоставлении потребительского кредита <Номер обезличен>, в котором ответчик просила заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита», в безналичном порядке перечислить сумму кредита в пользу торговой организации, указанной в заявлении.

Также ФИО3 просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту «ФИО2», открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражений операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток собственных денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК кредитование счета карты.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания Карт «ФИО2» договор о предоставлении и обслуживании карты заключается путем акцепта Банка заявления (оферты) клиента, в этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банка заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счету (п. 2.2.2).

Из подписанного ФИО3 заявления от 21 декабря 2005 г. следует, что акцептом банка оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту счета карты.

21 декабря 2005 г. Банк открыл должнику банковский счет <Номер обезличен>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, с момента открытия должником счета карты между ответчиком и Банком заключен Договор о карте <Номер обезличен> от 21 декабря 2005 г.

Ответчик ФИО3 своей подписью в заявлении от 21 декабря 2005 г. подтвердила, что ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Из пункта 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» следует, что кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Банк полностью исполнил свои обязательства перед ответчиком, вытекающие из заключенного договора о карте. Соответственно, у ответчика также возникла корреспондирующая обязанность по выполнению условий заключенного Договора о карте, в частности, обязанность по возврату полученных в кредит денежных средств, а также обязанность по уплате процентов по кредиту, иных платежей и плат, предусмотренных условиями заключенного договора.

Материалами дела подтверждается, что ответчик ФИО3 получила карту и активировала ее. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

Пунктом 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами, в случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящий Условий.

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п. 4.11.1 Условий).

ФИО3 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, в связи с чем, исходя из представленного истцом расчета, задолженность ответчика по договору за период с 21 декабря 2005 г. по 16 августа 2024 г. составила 65 228 руб. 94 коп..

<Дата обезличена> ФИО2 выставил клиенту заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 65 853 руб. 27 коп. не позднее <Дата обезличена>, однако требование ФИО2 ответчиком не исполнено.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 г. Сортавала Республики Карелия от 18 октября 2021 г. с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> за период с 21 декабря 2005 г. по 24 ноября 2007 г. в сумме 65 853 руб. 27 коп. и судебные расходы в сумме 1087 руб.80 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Сортавала Республики Карелия от 11 января 2022 г. указанный судебный приказ отменен.

Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, выпустил карту и открыл банковский счет.

Как видно из выписки по лицевому счету, ответчик воспользовалась кредитными средствами, до настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет 65 228 руб. 94 коп.

Расчёт суммы задолженности, представленный истцом, суд находит арифметически правильным и основанным на условиях заключенного сторонами договора, в том числе, в части расчета процентов за пользование кредитом, ответчиком своего расчёта по данному договору не представлено.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

Пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

На основании статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Банк выставил должнику заключительный счет, содержащий в себе требование оплатить задолженность не позднее 24 ноября 2007 г., которое ответчиком не исполнено.

Таким образом, сроком исполнения обязательств по погашению кредита являлась дата 24 ноября 2007 г., со следующего дня 25 ноября 2007 г. – начало исчисления срока исковой давности для защиты прав АО «Банк Русский Стандарт» по иску о взыскании задолженности по кредитному договору, и истек 25 ноября 2010 г.

Вместе с тем, истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании указанной выше задолженности только 08 октября 2021 г., то есть уже с пропущенным сроком исковой давности.

Учитывая, что за выдачей судебного приказа истец обратился с пропуском срока исковой давности, то и после отмены судебного приказа 11 января 2022 г., срок исковой давности должен исчисляться по общим правилам статьи 196 ГК РФ, и применительно к настоящим правоотношениям является истекшим.

При таких обстоятельствах, на день обращения АО «Банк Русский Стандарт» в суд с исковым заявлением (22 августа 2024 г.) срок исковой давности истек, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Учитывая установленные по делу фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений статьи 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Сортавальский городской суд Республики Карелия.

Судья                                                                                                 Е.С. Кустова

Решение в окончательной форме принято 03 октября 2024 г.