Решение по делу № 2-592/2022 от 04.02.2022

№ 2-592/2022 37RS0005-01-2022-000297-54 Решение в окончательной форме изготовлено 4 апреля 2022 года

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

31 марта 2022 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при секретаре Макаровой Я.А.,

с участием представителя ответчика Кальченко О.С., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Живоедову А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась в суд с иском к Живоедову А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования мотивированы тем, что между АО Банк «Советский» и ответчиком заключён смешанный договор кредита на приобретение автомобиля от 05.05.2018 №. Заключение кредитного договора было произведено в соответствии с п. 4.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц Банка (далее - Общие условия) посредством акцепта Банком оферты ответчика, содержавшейся в предложении о заключении смешанного договора (Индивидуальных условиях Договора банковского Счета (Счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога). Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что ответчик присоединяется к Общим условиям. В соответствии с условиями Кредитного договора ответчику Банком предоставлен кредит в размере 625 010 руб. на приобретение автомобиля, а ответчик обязался вернуть его не позднее 05.05.2023 и уплатить проценты в размере 18 % годовых. Согласно п. 5.2.6 Общих условий, п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита должно осуществляться 60 месяцев в соответствии с графиком погашения кредита к смешанному договору. В силу п.п. 11,24 Индивидуальных условий кредит предоставляется в целях приобретения автомобиля марки <данные изъяты> (далее - автомобиль). Автомобиль на основании п.п. 10, 24 Индивидуальных условий передаётся Банку в залог; стоимость заложенного имущества, указанная в п. 24,9 Индивидуальных условий, составляет 1 225 000 руб. Предоставление кредита осуществлено в соответствии с п. 5.2.4 и п. 5.2.5 Общих условий, п.п. 18, 21 Индивидуальных условий зачислением 05.05.2018 денежных средств в размере 625 010 руб. на расчётный счёт ответчика в Банке № и последующим перечислением 07.05.2018 денежных средств в размере 625 000 руб. на счёт продавца автомобиля на основании выраженного в Индивидуальных условиях поручения ответчика. Указанное отражено в выписке по приведённому расчётному счёту ответчика. Таким образом, Банк полностью исполнил свои обязанности по кредитному договору, предусмотренные ст.ст. 819, 820 ГК РФ, ст. 7 Закона о потребительском кредите. Права требования к ответчику уступлены АО «АВТОВАЗБАНК» по договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ №. В дальнейшем права требования к ответчику уступлены АО «АВТОВАЗБАНК» Агентству по договору уступки заложенных прав требования от 25.12,2018 №. Права требования перешли к Агентству с момента подписания данного договора в силу п. 1.2 указанного договора. В силу п. 12.4 Индивидуальных условий уступка прав требования по Кредитному договору третьим лицам допускается. В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ право требования по Кредитному договору перешло к Агентству в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. О переходе прав требования к Агентству ответчик был уведомлен привлеченной организацией АО «Аккорд Пост». Претензия Агентства, содержащая уведомление о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов, направлена ответчику по его адресу, известному Агентству, однако до настоящего времени ответа на нее не последовало, задолженность не погашена. По состоянию на 10.01.2022 размер задолженности по кредитному договору составляет 1002 522,21 руб., в том числе основной долг - 618 693,67 руб., проценты по состоянию на 10.01.2022 - 383 828,54 руб. Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Поскольку ответчиком не исполнены в полном объеме обязательства, вытекающие из кредитного договора, Агентство вправе удовлетворить свои требования за счет обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль. Поскольку с момента заключения кредитного договора, в котором была установлена стоимость предмета залога, прошло более трех лет, Агентство полагает необходимым определить цену продажи предмета залога в ходе исполнительного производства на основании оценки, проводимой в соответствии со ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве». На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору на приобретение автомобиля от 05.05.2018 № в размере 1 002 522,21 руб., из которых: основной долг в размере 618 693,67 руб.; проценты за пользованием кредитом по состоянию на 10.01.2022 в размере 383 828,54 руб.; проценты за пользование кредитом из расчета 18 % годовых, начисленных на сумму основного долга с 11.01.2022 по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору кредита на приобретение автомобиля; обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности Живоедову А.К. автомобиль марки <данные изъяты>, номер шасси отсутствует; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 213 руб.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, реализовал право на участие в деле через представителя.

Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения иска возражала частично, указав на пропуск истцом срока исковой давности.

На основании изложенного гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями частей 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) в отсутствие представителя истца и ответчика.

Заслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.ст. 309,310 Гражданского кодекса РФ(далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

В соответствии со ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основаниип. 2 ст. 811, ст.813,п. 2 ст. 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Аналогичные нормы закреплены в ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов гражданского дела следует, что 5 мая 2018 года между АО «Банк Советский» и Живоедовым А.К. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет клиенту кредит в сумме 625 010 руб., тарифный план – <данные изъяты>, процентная ставка – 18 % годовых, цель предоставления кредита – на приобретение автомобиля, порядок погашения кредита – аннуитетный платеж в размере 15871,15 руб. согласно Графику (до 5-го числа ежемесячно).

В п. 13 Индивидуальных условий указано, что уступка кредитором прав требований по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

В п. 24 указаны условия залога: марка и модель автомобиля – <данные изъяты>, номер шасси отсутствует; общая стоимость предмета залога – 1225000 руб.

Своей подписью в Индивидуальных условиях заемщик Живоедов А.К. подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего предложения: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), Общие условия потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский», График погашения кредита, Тарифные планы.

Сумма кредита в соответствии с Индивидуальными условиями подлежит зачислению на счет клиента с последующим перечислением в пользу продавца в качестве оплаты за автомобиль и в пользу страховщика в качестве оплаты страховых премий: по страхованию автомобиля от рисков угона, хищения, полной гибели, ущерба (КАСКО), комплексному страхованию клиента от несчастных случаев, болезней, потери работы, обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО), Добровольному страхованию автогражданской ответственности (ДАГО).

Сведения о залоге внесены в Реестр уведомлений о залоге 11 мая 2018 года, залогодержателем указан АО Банк «Советский», залогодателем – Живоедов А.К.

Согласно материалам дела Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно выписке по счету и расчету задолженности ответчик неоднократно допускал просрочки внесения ежемесячных платежей, вносил платежи не в полном объеме. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту в сумме 15880 руб. внесен 7 августа 2018 года.

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

ДД.ММ.ГГГГ АО Банк «Советский» (цедент) заключил с АО АВТОВАЗБАНК (цессионарий) Договор об уступке прав (требований) №, в соответствии с которым цедент уступил цессионарию права (требования) цедента к должнику, в т.ч. Живоедову А.К. При этом по условиям Договора цессии к цессионарию в соответствии с законодательством РФ переходят права (требования) из обязательств, обеспечивающих исполнение первоначальных обязательств, а также другие права, связанные с правами (требованиями) (осуществляется переход прав в силу закона).

На основании Договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ № АО «АВТОВАЗБАНК» уступил ГК «Агентство по страхованию вкладов» права требования по договорам, указанным в Приложении к договору. Права требования переходят к Агентству в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту их перехода, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, а также другие связанные с требованием права, в том числе право требования возврата основного долга, уплаты процентов за пользование денежных средств, иных платежей.

Согласно выписке из Приложения к договору Банком уступлены права требования по кредитному договору с Живоедовым А.К. от 05.05.2018 №.

6 февраля 2019 года Живоедову А.К. направлено уведомление о состоявшейся уступке прав, в подтверждение чему истцом представлен реестр почтовых отправлений.

На основании изложенного суд не усматривает нарушений прав заемщика при уступке прав требования. Доказательств того, что обязательство по возврату кредита было ответчиком исполнено перед Банком либо перед истцом, в материалы дела не представлено.

В соответствии с разделом 9 Общих условий потребительского кредитования физических лиц ЗАО Банк «Советский» Банк вправе досрочно истребовать задолженность по кредиту в случае нарушения заемщиком обязательств по погашению суммы кредита общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

17 августа 2018 года ГК «Агентство по страхованию вкладов» в адрес должника Живоедова А.К. направлена досудебная претензия, в которой истец потребовал в срок до 05.10.2020 досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом, которая по состоянию на 17.08.2020 составляла 846724,69 руб., в т.ч. основной долг – 618693,67 руб., проценты – 228031,02 руб.

В добровольном порядке Требование истца ответчиком не исполнено, что не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании.

Согласно расчету истца по состоянию на 10.01.2022 задолженность по кредитному договору № от 05.05.2018 составляет 1002522,21 руб., из которых: основной долг – 618693,67 руб., задолженность по процентам – 383828,54 руб.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Разрешая данное заявление, суд руководствуется следующими положениями действующего законодательства.

В силу п. 1 ст. 200, п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений Верховного Суда РФ в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Также необходимо учитывать, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12 Постановления от 28.02.1995 № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В данном случае, поскольку надлежащее исполнение кредитного договора предполагало погашение задолженности ежемесячно, в соответствии с Графиком платежей, факт досрочного истребования кредита влияет на исчисление срока исковой давности по платежам, срок исполнения которых к 05 октября 2020 года не наступил (платежи с 05.10.2020 по 05.05.2023). Срок исполнения обязательства по таким периодическим платежам Требованием ГК «Агентство по страхованию вкладов» изменен и считается наступившим 05.10.2020, срок исковой давности по ним начал течь с 6 октября 2020 года и на дату обращения в суд с настоящим иском (04.02.2022) не истек.

Однако срок исковой давности по периодическим платежам до 05 октября 2020 года не изменяется и исчисляется отдельно по каждому платежу. Исходя из чего на момент обращения истца в суд с настоящим иском срок исковой давности истек по платежам до 04.02.2019.

Таким образом, размер задолженности за период с 05.02.2019 по 10.01.22 составляет 871746,21 руб., из которых: 570756,10 руб. – основной долг, 301171,58 руб. - проценты за пользование кредитом из ставки 18 % годовых.

В указанной части исковые требования ГК «Агентство по страхованию вкладов» являются обоснованными и подлежат удовлетворению с последующим доначислением процентов до дня возврата задолженности по ставке 18 % годовых в соответствии с условиями кредитного договора и приведенными выше положениями закона (ст.ст. 809, 811 ГК РФ).

Разрешая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Основания для обращения взыскания на заложенное имущество определены в ст.348Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства; обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст.348Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, если договором залога не предусмотрено иное, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст.349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст.350Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим ч. 2 ст. 350.1Гражданского кодекса РФ.

Из Индивидуальных условий кредитного договора № от 05.05.2018 следует, что залогодатель передает в залог кредитору транспортное средство <данные изъяты>.

Право залога на автомобиль в пользу Банка зарегистрировано 11 мая 2018 года и не прекращено до настоящего времени, что подтверждается выпиской из Реестра уведомлений о залоге.

Согласно карточке учета транспортного средства право собственности на указанное транспортное средство по состоянию на 17.02.2022 зарегистрировано за Живоедовым А.К.

Анализируя установленные по настоящему делу обстоятельства, суд находит исковые требования Банка об обращении взыскания на транспортное средство <данные изъяты>, подлежащими удовлетворению с определением способа обращения взыскания на предмет залога - путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из представленного платежного поручения от 27.01.2022, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 19 213 руб.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований частично, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 17 920 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с Живоедова А.К., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <адрес>, в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от 05.05.2018 № в размере 872 027 руб. 68 коп., из которых: основной долг – 570 856 руб. 10 коп., проценты за пользование кредитом за период с 05.02.2019 по 10.01.2022 – 301171 руб. 58 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 17920 руб., а всего 889947 (восемьсот восемьдесят девять тысяч девятьсот сорок семь) руб. 68 коп.

Взыскать с Живоедова А.К. в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом из расчета 18 % годовых, начисленных на сумму основного долга с 11.01.2022 по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору от 05.05.2018 №.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, определив способ обращения взыскания путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Фищук

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

31 марта 2022 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при секретаре Макаровой Я.А.,

с участием представителя ответчика Кальченко О.С., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Живоедову А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась в суд с иском к Живоедову А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования мотивированы тем, что между АО Банк «Советский» и ответчиком заключён смешанный договор кредита на приобретение автомобиля от 05.05.2018 №. Заключение кредитного договора было произведено в соответствии с п. 4.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц Банка (далее - Общие условия) посредством акцепта Банком оферты ответчика, содержавшейся в предложении о заключении смешанного договора (Индивидуальных условиях Договора банковского Счета (Счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога). Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что ответчик присоединяется к Общим условиям. В соответствии с условиями Кредитного договора ответчику Банком предоставлен кредит в размере 625 010 руб. на приобретение автомобиля, а ответчик обязался вернуть его не позднее 05.05.2023 и уплатить проценты в размере 18 % годовых. Согласно п. 5.2.6 Общих условий, п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита должно осуществляться 60 месяцев в соответствии с графиком погашения кредита к смешанному договору. В силу п.п. 11,24 Индивидуальных условий кредит предоставляется в целях приобретения автомобиля марки <данные изъяты> (далее - автомобиль). Автомобиль на основании п.п. 10, 24 Индивидуальных условий передаётся Банку в залог; стоимость заложенного имущества, указанная в п. 24,9 Индивидуальных условий, составляет 1 225 000 руб. Предоставление кредита осуществлено в соответствии с п. 5.2.4 и п. 5.2.5 Общих условий, п.п. 18, 21 Индивидуальных условий зачислением 05.05.2018 денежных средств в размере 625 010 руб. на расчётный счёт ответчика в Банке № и последующим перечислением 07.05.2018 денежных средств в размере 625 000 руб. на счёт продавца автомобиля на основании выраженного в Индивидуальных условиях поручения ответчика. Указанное отражено в выписке по приведённому расчётному счёту ответчика. Таким образом, Банк полностью исполнил свои обязанности по кредитному договору, предусмотренные ст.ст. 819, 820 ГК РФ, ст. 7 Закона о потребительском кредите. Права требования к ответчику уступлены АО «АВТОВАЗБАНК» по договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ №. В дальнейшем права требования к ответчику уступлены АО «АВТОВАЗБАНК» Агентству по договору уступки заложенных прав требования от 25.12,2018 №. Права требования перешли к Агентству с момента подписания данного договора в силу п. 1.2 указанного договора. В силу п. 12.4 Индивидуальных условий уступка прав требования по Кредитному договору третьим лицам допускается. В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ право требования по Кредитному договору перешло к Агентству в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. О переходе прав требования к Агентству ответчик был уведомлен привлеченной организацией АО «Аккорд Пост». Претензия Агентства, содержащая уведомление о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов, направлена ответчику по его адресу, известному Агентству, однако до настоящего времени ответа на нее не последовало, задолженность не погашена. По состоянию на 10.01.2022 размер задолженности по кредитному договору составляет 1002 522,21 руб., в том числе основной долг - 618 693,67 руб., проценты по состоянию на 10.01.2022 - 383 828,54 руб. Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Поскольку ответчиком не исполнены в полном объеме обязательства, вытекающие из кредитного договора, Агентство вправе удовлетворить свои требования за счет обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль. Поскольку с момента заключения кредитного договора, в котором была установлена стоимость предмета залога, прошло более трех лет, Агентство полагает необходимым определить цену продажи предмета залога в ходе исполнительного производства на основании оценки, проводимой в соответствии со ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве». На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору на приобретение автомобиля от 05.05.2018 № в размере 1 002 522,21 руб., из которых: основной долг в размере 618 693,67 руб.; проценты за пользованием кредитом по состоянию на 10.01.2022 в размере 383 828,54 руб.; проценты за пользование кредитом из расчета 18 % годовых, начисленных на сумму основного долга с 11.01.2022 по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору кредита на приобретение автомобиля; обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности Живоедову А.К. автомобиль марки <данные изъяты>, номер шасси отсутствует; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 213 руб.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, реализовал право на участие в деле через представителя.

Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения иска возражала частично, указав на пропуск истцом срока исковой давности.

На основании изложенного гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями частей 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) в отсутствие представителя истца и ответчика.

Заслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.ст. 309,310 Гражданского кодекса РФ(далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

В соответствии со ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основаниип. 2 ст. 811, ст.813,п. 2 ст. 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Аналогичные нормы закреплены в ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов гражданского дела следует, что 5 мая 2018 года между АО «Банк Советский» и Живоедовым А.К. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет клиенту кредит в сумме 625 010 руб., тарифный план – <данные изъяты>, процентная ставка – 18 % годовых, цель предоставления кредита – на приобретение автомобиля, порядок погашения кредита – аннуитетный платеж в размере 15871,15 руб. согласно Графику (до 5-го числа ежемесячно).

В п. 13 Индивидуальных условий указано, что уступка кредитором прав требований по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

В п. 24 указаны условия залога: марка и модель автомобиля – <данные изъяты>, номер шасси отсутствует; общая стоимость предмета залога – 1225000 руб.

Своей подписью в Индивидуальных условиях заемщик Живоедов А.К. подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего предложения: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), Общие условия потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский», График погашения кредита, Тарифные планы.

Сумма кредита в соответствии с Индивидуальными условиями подлежит зачислению на счет клиента с последующим перечислением в пользу продавца в качестве оплаты за автомобиль и в пользу страховщика в качестве оплаты страховых премий: по страхованию автомобиля от рисков угона, хищения, полной гибели, ущерба (КАСКО), комплексному страхованию клиента от несчастных случаев, болезней, потери работы, обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО), Добровольному страхованию автогражданской ответственности (ДАГО).

Сведения о залоге внесены в Реестр уведомлений о залоге 11 мая 2018 года, залогодержателем указан АО Банк «Советский», залогодателем – Живоедов А.К.

Согласно материалам дела Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно выписке по счету и расчету задолженности ответчик неоднократно допускал просрочки внесения ежемесячных платежей, вносил платежи не в полном объеме. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту в сумме 15880 руб. внесен 7 августа 2018 года.

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

ДД.ММ.ГГГГ АО Банк «Советский» (цедент) заключил с АО АВТОВАЗБАНК (цессионарий) Договор об уступке прав (требований) №, в соответствии с которым цедент уступил цессионарию права (требования) цедента к должнику, в т.ч. Живоедову А.К. При этом по условиям Договора цессии к цессионарию в соответствии с законодательством РФ переходят права (требования) из обязательств, обеспечивающих исполнение первоначальных обязательств, а также другие права, связанные с правами (требованиями) (осуществляется переход прав в силу закона).

На основании Договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ № АО «АВТОВАЗБАНК» уступил ГК «Агентство по страхованию вкладов» права требования по договорам, указанным в Приложении к договору. Права требования переходят к Агентству в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту их перехода, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, а также другие связанные с требованием права, в том числе право требования возврата основного долга, уплаты процентов за пользование денежных средств, иных платежей.

Согласно выписке из Приложения к договору Банком уступлены права требования по кредитному договору с Живоедовым А.К. от 05.05.2018 №.

6 февраля 2019 года Живоедову А.К. направлено уведомление о состоявшейся уступке прав, в подтверждение чему истцом представлен реестр почтовых отправлений.

На основании изложенного суд не усматривает нарушений прав заемщика при уступке прав требования. Доказательств того, что обязательство по возврату кредита было ответчиком исполнено перед Банком либо перед истцом, в материалы дела не представлено.

В соответствии с разделом 9 Общих условий потребительского кредитования физических лиц ЗАО Банк «Советский» Банк вправе досрочно истребовать задолженность по кредиту в случае нарушения заемщиком обязательств по погашению суммы кредита общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

17 августа 2018 года ГК «Агентство по страхованию вкладов» в адрес должника Живоедова А.К. направлена досудебная претензия, в которой истец потребовал в срок до 05.10.2020 досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом, которая по состоянию на 17.08.2020 составляла 846724,69 руб., в т.ч. основной долг – 618693,67 руб., проценты – 228031,02 руб.

В добровольном порядке Требование истца ответчиком не исполнено, что не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании.

Согласно расчету истца по состоянию на 10.01.2022 задолженность по кредитному договору № от 05.05.2018 составляет 1002522,21 руб., из которых: основной долг – 618693,67 руб., задолженность по процентам – 383828,54 руб.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Разрешая данное заявление, суд руководствуется следующими положениями действующего законодательства.

В силу п. 1 ст. 200, п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений Верховного Суда РФ в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Также необходимо учитывать, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12 Постановления от 28.02.1995 № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В данном случае, поскольку надлежащее исполнение кредитного договора предполагало погашение задолженности ежемесячно, в соответствии с Графиком платежей, факт досрочного истребования кредита влияет на исчисление срока исковой давности по платежам, срок исполнения которых к 05 октября 2020 года не наступил (платежи с 05.10.2020 по 05.05.2023). Срок исполнения обязательства по таким периодическим платежам Требованием ГК «Агентство по страхованию вкладов» изменен и считается наступившим 05.10.2020, срок исковой давности по ним начал течь с 6 октября 2020 года и на дату обращения в суд с настоящим иском (04.02.2022) не истек.

Однако срок исковой давности по периодическим платежам до 05 октября 2020 года не изменяется и исчисляется отдельно по каждому платежу. Исходя из чего на момент обращения истца в суд с настоящим иском срок исковой давности истек по платежам до 04.02.2019.

Таким образом, размер задолженности за период с 05.02.2019 по 10.01.22 составляет 871746,21 руб., из которых: 570756,10 руб. – основной долг, 301171,58 руб. - проценты за пользование кредитом из ставки 18 % годовых.

В указанной части исковые требования ГК «Агентство по страхованию вкладов» являются обоснованными и подлежат удовлетворению с последующим доначислением процентов до дня возврата задолженности по ставке 18 % годовых в соответствии с условиями кредитного договора и приведенными выше положениями закона (ст.ст. 809, 811 ГК РФ).

Разрешая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Основания для обращения взыскания на заложенное имущество определены в ст.348Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства; обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст.348Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, если договором залога не предусмотрено иное, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст.349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст.350Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим ч. 2 ст. 350.1Гражданского кодекса РФ.

Из Индивидуальных условий кредитного договора № от 05.05.2018 следует, что залогодатель передает в залог кредитору транспортное средство <данные изъяты>.

Право залога на автомобиль в пользу Банка зарегистрировано 11 мая 2018 года и не прекращено до настоящего времени, что подтверждается выпиской из Реестра уведомлений о залоге.

Согласно карточке учета транспортного средства право собственности на указанное транспортное средство по состоянию на 17.02.2022 зарегистрировано за Живоедовым А.К.

Анализируя установленные по настоящему делу обстоятельства, суд находит исковые требования Банка об обращении взыскания на транспортное средство <данные изъяты>, подлежащими удовлетворению с определением способа обращения взыскания на предмет залога - путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из представленного платежного поручения от 27.01.2022, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 19 213 руб.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований частично, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 17 920 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с Живоедова А.К., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <адрес>, в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от 05.05.2018 № в размере 872 027 руб. 68 коп., из которых: основной долг – 570 856 руб. 10 коп., проценты за пользование кредитом за период с 05.02.2019 по 10.01.2022 – 301171 руб. 58 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 17920 руб., а всего 889947 (восемьсот восемьдесят девять тысяч девятьсот сорок семь) руб. 68 коп.

Взыскать с Живоедова А.К. в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом из расчета 18 % годовых, начисленных на сумму основного долга с 11.01.2022 по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору от 05.05.2018 №.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, определив способ обращения взыскания путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Фищук