Решение по делу № 2-1098/2023 от 25.10.2023

Дело № 2-1098/2023 УИД 13RS0011-01-2023-001475-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Зубова Поляна РМ             23 ноября 2023 года

Судья Зубово-Полянского районного суда Республики Мордовия

Косарева Н.В.,

при секретаре судебного заседания Майоровой И.В.,

с участием в деле:

истца – Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

ответчика Деваевой Елены Григорьевны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Деваевой Елене Григорьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к Деваевой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, штрафов, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указало на то, что 16 ноября 2021 г. между сторонами был заключен кредитный договор №2385133422, под 17,10% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 699 731,13 рублей на счет заемщика №. Денежные средства в размере 699 731,13 рублей получены заемщиком перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету.

По договору банк открывает (или использует открытый ранее по заключенному договору) заемщика банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а так же оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

В свою очередь для погашения задолженности по кредиту ответчик обязался вносить денежные средства ежемесячно равными платежами, в соответствии с графиком погашения по кредиту. В нарушение условий кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору №2385133422 от 16.11.2021 в размере 1 177 991, 82 рублей, из которых сумма основного долга – 690 987,69 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 48 014,99 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 436 297,21 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 2 691,93 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 089,96 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не явился, о времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Деваева Е.Г. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. В представленном заявлении просит рассмотреть гражданское дело без её участия.

Учитывая положения части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела усматривается, что 16 ноября 2021 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Деваевой Е.Г. заключен кредитный договор №2385133422, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 699 731,13 рублей. Денежные средства в размере 699 731,13 рублей перечислена счет заемщика №. Денежные средства в размере 699 731,13 рублей получены заемщиком перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями кредитного договора банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 17.10% годовых. Ответчик, в свою очередь, обязался погашать сумму кредита ежемесячно, не позднее 16 числа каждого месяца, равными платежами в размере 14 337 руб. 51 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдан заемщику до заключения договора (л.д.6-8).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка (штраф, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

При подписании данного договора Деваева Е.Г. подтвердила, что согласна с общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка (пункт 14 индивидуальных условий).

Согласно пункту 1, подпункту 1.2 раздела II общих условий договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по льготной или стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитов в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III общих условий договора.

Из пункта 3 раздела III общих условий договора потребительского кредита следует, что банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Пунктом 4 раздела III общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях предусмотренных законодательством (при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней). Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком указанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

ООО «ХКФ Банк» исполнило в полном объеме обязательства по предоставлению ответчику заемных денежных средств, однако Деваева Е.Г. принятые обязательства перед банком надлежащим образом не исполняла, допуская неоднократные просрочки внесения очередных платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету за период с 16 декабря 2021 г. по 28 сентября 2023 г. (л.д. 12-14).

При таких обстоятельствах суд считает, что вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком Деваевой Е.Г. кредитных обязательств, кредитор вправе потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита.

При этом, судом учитывается, что факт заключения договора потребительского кредита, его условия, поступление в распоряжение Деваевой Е.Г. заемных денежных средств и предоставление услуг оспорены не были, как и не был оспорен период просрочки исполнения обязательства.

Как следует из искового заявления, направленное в адрес ответчика требование от 21 мая 2022 г. о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента его направления, оставлено без удовлетворения.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

Общая сумма задолженности по договору потребительского кредита №2385133422 от 16 ноября 2021 года по представленному истцом расчету составляет 1 177 991, 82 рублей, из которых сумма основного долга – 690 987,69 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 48 014,99 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 436 297,21 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 2 691,93 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 089,96 рублей.

Судом не установлено противоречий представленного расчета индивидуальным условиям договора потребительского кредита, общим условиям договора, в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств, который является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Между тем, учитывая размер основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в данном случае не усматривается. Начисление данной неустойки, в том числе, и на просроченные проценты, не может рассматриваться как двойное взыскание процентов, а является мерой ответственности, прямо согласованной сторонами сделки.

Также согласно расчету истца, с 28 сентября 2023 г. ответчик должен погасить неоплаченные проценты в сумме 48 014 руб. 99 коп.

Как уже было указано ранее, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III общих условий договора потребительского кредита (указанный пункт договора предусматривает 30-дневный срок для исполнения в добровольном порядке требования банка) при этом в последний день процентного периода банк согласно пункту 1.5 настоящего раздела общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту, каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

21 мая 2022 г. банк направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору №2385133422 от 16 ноября 2023 года в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Таким образом, истец воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по договору потребительского кредита, тем самым, изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Суд, руководствуясь также статьей 15 ГК РФ, исходит из того, что неоплаченные истцом проценты, которые банк мог бы получить при соблюдении ответчиком условий договора, являются убытками. Так, направив Деваевой Е.Г. требование о полном досрочном погашении кредита 21 мая 2022 г., банк прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что не лишает его права требовать возмещения убытков. Такое право банка требовать убытки в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком договора, предусмотрено условиями договора, и поскольку ответчик продолжает пользоваться заемными денежными средствами, соответственно истец (банк) несет убытки, в связи с невозвращением должником (ответчиком) суммы основного долга.

Из представленного истцом расчета следует, что убытки в виде процентов за пользование заемными денежным средствами, которые должны быть уплачены заемщиком и получены банком при надлежащем исполнении обязательств составляют 436 297 руб. 21 коп., и, поскольку договор потребительского кредита между сторонами не расторгнут, банк вправе требовать с должника уплаты указанных процентов, следовательно, заявленные исковые требования в указанной части также являются обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Таким образом, судом установлено, что в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредитных средств у истца имеются все основания для взыскания с ответчика всей суммы задолженности по основному долгу, убыткам, в связи с чем, исковые требования ООО «ХКФ Банк» к Деваевой Е.Г. подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании частей 1 и 2 статьи 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

С удовлетворением исковых требований, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 14 089 руб. 96 коп., уплаченная согласно платежному поручению № 1862 от 4 октября 2023 г. (л.д.3).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Деваевой Елене Григорьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Деваевой Елены Григорьевны, __.__.____ года рождения, зарегистрированной по адресу: <Адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», расположенного по адресу: 125124, г. Москва, ул. Правды, д.8,корп.1, ИНН 7735057951, ОГРН 1027700280937, задолженность по кредитному договору № 2385133422 от 16 ноября 2021 года по состоянию на 28.09.2023 года в размере 1 177 991 (один миллион сто семьдесят семь тысяч девятьсот девяносто один) рубль 82 копейки, из которых: 690 987 рублей 69 копеек – сумма основного долга, 48 014 рублей 99 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 436 297 рублей 21 копейка – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2691 рубль 93 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Взыскать с Деваевой Елены Григорьевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 089 (четырнадцать тысяч восемьдесят девять) рублей 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия.

Судья Зубово-Полянского

районного суда Республики Мордовия Н.В. Косарева

Решение в окончательной форме изготовлено 30 ноября 2023 года.

Судья