Решение по делу № 2-2299/2019 от 17.06.2019

Решение

Именем Российской Федерации

15 августа 2019 года                      г. Астрахань     

                                                    Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Асламбековой Г.А.

при секретаре Мартыновой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юзикаевой С.О. к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (публичное акционерное общество) об исключении из программы коллективного страхования, об отказе от договора страхования (о расторжении), взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец Юзикаева С.О. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (публичное акционерное общество) об исключении из программы коллективного страхования, об отказе от договора страхования (о расторжении), взыскании страховой премии, указав, что 15.02.2017г. истец обратилась с заявлением в банк о предоставлении кредита на 60 месяцев на сумму 178082 руб., в которую была включена плата за включение участников программы страхования в размере 9616 руб. 40 коп. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 38465 руб. 60 коп.

10.04.2018г. кредит был полностью закрыт.

По мнению истца плата за подключение к программе страхования незаконна. Досрочное погашение кредитного договора является основанием для прекращения договора страхования, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось.

В связи с чем истец просила суд исключить Юзикаеву С.О. из участников программы коллективного договора страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» ВТБ 24 (ПАО). Расторгнуть договор страхования между истцом и ответчиком. Взыскать с ВТБ 24 (ПАО) комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 9616 руб. 40 коп., моральный вред в размере 10000 руб., неустойку в размере 9616 руб. 40 коп., штраф в размере 14616 руб. 40 коп. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую премию за неиспользованный период в размере 31088 руб. 63 коп., моральный вред в размере 10000 руб., неустойку в размере 31088 руб. 63 коп., штраф в размере 36088 руб. 63 коп. Взыскать с ответчиков расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб.

Истец Юзикаева С.О. в судебное заседание не явилась, в суд поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Представитель истца Юзикаевой С.О.- Кульчарова А.Ж., действующая по доверенности исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.

Представители ответчиков Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, от Банка ВТБ (ПАО) в суд поступили возражения, согласно которых они возражают против удовлетворения иска, просят суд отказать в его удовлетворении.

Выслушав представителя истца Юзикаевой С.О.-Кульчарову А.Ж., действующую на основании доверенности, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ч. ч. 2, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как установлено в судебном заседании установлено, что 15.02.2017г. между Банк ВТБ (ПАО) и Юзикаевой С.О. заключен кредитный договор на сумму 178082 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 19,996% годовых.

15.02.2017г. на основании личного заявления Юзикаева С.О. присоединилась к Программе коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» 01.02.2017г. путем включения в число участников Программы страхования «Финансовый резерв» согласно которого плата за страхование составила– 80820 руб., из которых вознаграждение банка – 9616 руб. 40 коп., компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику – 38465 руб. 60 коп.

До заключения Кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование, действующее в Банке программы кредитования физических лиц, рассчитана и доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита.

15.02.2017г. истцом оформлено заявление на включение ее в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», согласно которому истец была проинформирована с условиями страхования, их содержание ему было понятно, она подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями страхования и проинформирован о том, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.

Согласно п. 1 заявления на включение истца в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» на включение в число участников Программы страхования, истец осведомлена и согласна с тем, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В заявлении также указан размер страховой суммы, описан порядок оплаты комиссии Банка за подключение истца к программе страхования с указанием взимаемой суммы на весь период страхования (5 лет).

Пунктом 5.6 договора коллективного страхования N 1235 предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования N 1235 в случае отказа от договора в части страхования конкретного лица застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В п. 6 Приложения N 1 к договору коллективного страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в случае заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как усматривается из материалов дела, при оформления кредита истец была ознакомлена с условиями страхования. Истец добровольно выразила согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. В заявлении до истца была доведена информация, что он ознакомлен и согласен с тем, что подключение Услуги не является обязательным условиям для заключения кредитного договора с Банком, при этом истец был вправе лично обратиться в Банк с заявлением об отключении данной услуги.

Согласно ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, суд находит, что истец при подписании кредитного договора, заявления на подключение к Программе страхование «Финансовый резерв» располагала полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязательство по оплате банку вознаграждения по услуги «Участие в программе страхования». Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались. Допустимость наличия при заключении кредитного договора обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика. Оказание услуги по подключению к программе страховой защиты на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

При заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования. Заемщик ознакомилась с программой страхования, являющейся неотъемлемой частью заявления на присоединение к услуги «Участие в программе страховой защиты», о чем расписалась в соответствующей графе заявления. Оснований полагать, что при заполнении заявления о подключении услуги «Участие в программе страховой защиты» истец действовала не добровольно, не имеется. При этом из условий заключенного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена подключением к услуги по программе страховой защиты. Доказательств того, что данная услуга была навязана ответчиком, истцом в силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Истцом Юзикаевой С.О. ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление об исключении из Программы страхования и частичном возврате страховой премии в размере пропорционально времени действия договора страхования, однако требование не удовлетворено.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования, если не отпала вероятность наступления застрахованных рисков, возврат страховой премии при досрочном отказе от страхования не предусмотрен.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к программе страхования может быть возвращена: - если договор страхования заключен, но не прошло 14 дней - банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13%; - если договор страхование не заключен и не прошло 14 дней - банк возвращает полную сумму.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств, подтверждающих обращение в банк с соответствующим заявлением в указанные сроки.

Досрочное погашение кредита истцом, а также его просьба отключить от программы страхования не влекут в силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность банка возвратить часть суммы уплаченной за подключение к программе страхования, и не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика и.т.д.) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В связи с чем, доводы истца о том, что истец имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Кредитный договор и договоры страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Заключая договор страхования, заемщик был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен.

Поскольку обязательства по кредитному договору истец исполнила досрочно, следовательно, с указанного времени обязательства по договору страхования по названным в заявлении страховым рискам страховщик несет непосредственно в пользу истца, который, в свою очередь, с указанного времени является как выгодоприобретателем, так и страхователем, так как возможность наступления страхового случая («смерть застрахованного лица», «утрата трудоспособности, госпитализация и травма») прекращением кредитного договора не исключается.

Страховщик несет обязательства в пределах страховой суммы, которая не зависит от объема обязательств, неисполненных заемщиком по какому – либо кредитному договору, заключенному с банком, остается неизменной на протяжении всего оставшегося срока действия договора страхования.

Более того, ни договор коллективного страхования, на Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусматривают прекращение договора страхования при досрочном погашении кредита.

Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Пунктами 6.1-6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Таким образом, основания для взыскания с Банк ВТБ (ПАО) вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования в размере 9616 руб. 40 коп., отсутствуют, поскольку Банком услуга оказана в полном объеме, истец является застрахованным лицом, срок страхования до 15.02.2022г. до 24 часов.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца Юзикаевой С.О. к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (публичное акционерное общество) об исключении из программы коллективного страхования, об отказе от договора страхования (о расторжении), взыскании страховой премии.

Учитывая, что судом не установлены нарушения прав потребителя по возврату комиссии банка за подключение к программе страхования, страховой премии, соответственно, отсутствуют основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска Юзикаевой С.О. к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (публичное акционерное общество) об исключении из программы коллективного страхования, об отказе от договора страхования (о расторжении), взыскании страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Астраханский областной суд.

Судья:                     Г.А. Асламбекова