Решение по делу № 2-3450/2019 от 18.07.2019

2-3450/19

21RS0025-01-2019-003556-45

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДАТА г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Мамуткиной О.Ф., при секретаре Косовой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куликовой Ирины Викторовны к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л :

Куликова И.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя по тем мотивам, что между банком и ней был заключен кредитный договор на сумму 558 923 руб. Кроме того она была застрахована от несчастных случаев и болезни. Она заплатила страховую премию 104 880 руб. ДАТАг. она досрочно погасила кредитный договор. Период пользования страховой защитой по кредиту составил срок с ДАТАг. по ДАТАг. Она просила ответчика вернуть страховую премию. В этом ей было отказано. Кроме того договор страхования ей был навязан. Просит взыскать с ответчика страховую премию, неустойку, компенсацию морального вреда 10 000 руб., судебные расходы, наложить на ответчика штраф.

В судебном заседании Куликова И.В. и ее представитель Медведева Л.Ю., действующая на основании ордера, иск поддержали и показали, что Куликовой И.В. договор страхования был навязан, в январе 2019г. кредит был погашен и Куликова И.В. отказалась от договора страхования.

Представитель ответчика, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело без их участия, иск не признает.

Представитель 3-его лица на стороне ответчика ПАО «Почта Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Выслушав объяснение истца и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Между ПАО «Почта Банк» и Куликовой И.В. ДАТАг. был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 558 923 руб., со сроком договора – до ДАТАг., указаны проценты по договору- 16,9% годовых.

ДАТАг. Куликова И.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключили договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, в соответствии с которым были застрахованы страховые риски «смерть», «инвалидность 1 группы». По условиям заявления страховая сумма составила 874 000 руб., страховая премия- 104 880 руб., срок страхования- 60 месяцев.

ДАТАг. Куликова И.В. обратился в ПАО «Почта Банк» с распоряжением на перевод страховой премии 104 880 руб. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ДАТАг. кредитный договор Куликовой И.В. был досрочно погашен, что подтверждается справкой ПАО «Почта Банк».

ДАТАг. Куликова И.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просила вернуть страховую премию в связи с досрочным погашением кредита.

ДАТАг. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало Куликовой И.В. в возврате страховой премии, расторжении договора, указывая, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования.

Куликовой И.В. заявлены требования о взыскании с ответчика страховой премии по двум основаниям: в виду досрочного погашения кредита, отказа от договора страхования и в виду навязывания договора страхования.

По первому основанию заявленных требований- досрочное погашение кредита и отказ от договора страхования, судом установлено следующее. Согласно п.1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования «Оптимум 3» НОМЕР от ДАТА, выданного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Куликовой И.В., страховая сумма по рискам "смерть застрахованного", "инвалидность 1 группы" является единой и фиксированной, и составляет 874 000 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с ДАТА осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. (п.10.3 полиса). Выгодоприобретателем по риску "смерть" являются наследники Куликовой И.В., по риску «инвалидность 1 группы»- является застрахованный, то есть Куликова И.В. Иными словами страховая сумма никоим образом не привязана к размеру остатка долга по кредитному договору.

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма установлена независимо от размера кредита (874 000 руб.), в период действия договора страхования (60 месяцев) страховая сумма остается неизменной, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении Куликовой И.В. и страховая премия не подлежит возврату.

Согласно абзацу второму п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций НОМЕР ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», как неотъемлемой части страхового полиса, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Возможность возврата страховой премии предусмотрена п. 1, 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с которыми в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии.

Однако, как следует из материалов дела, истец лишь ДАТАг. отказалась от договора добровольного страхования, заключенного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», то есть после 10 месяцев после заключения договора. Таким образом, вышеуказанные положения Банка России к договору страхования с Куликовой И.В. не применяются.

По-второму основанию заявленных требований- навязывание договора страхования, судом установлено следующее.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

При заключении кредитного договора Куликова И.В. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита, и дала распоряжение банку о переводе страховой премии в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При заключении договора страхования Куликова И.В. была уведомлена, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получение банковских услуг. Кроме того, Куликова И.В. была уведомлена, что она вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (раздел «декларация/анкета» полиса). Таким образом истец имела право выбора заключения договора страхования либо нет, страхование являлось добровольным и его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении истцу кредита. Более того, банк предоставил возможность заемщику застраховать жизнь и здоровье в любой страховой компании по его усмотрению.

По правилам ст. 421-422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При таких обстоятельствах, учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора банк не ограничивал право истца на выбор условий страхования, выбор страховой компании, Куликова И.В., заключая договор страхования и кредитный договор от ДАТАг., могла отказаться от страхования, потому оснований для признания незаконным договора страхования не имеется.

Кроме того, допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена и действующими указаниями Центрального банка РФ «О порядке расчета и доведения до сведения заемщика- физического лица полной стоимости кредита». Согласно п.2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Суду доказательства, подтверждающие навязывание услуг по страхованию и доказательства, подтверждающие отказ банка в предоставлении кредита при отсутствии согласия Куликовой И.В. на заключение договора страхования, истцом не представлены.

Таким образом, учитывая изложенные обстоятельства в совокупности, суд приходит к выводу, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита со стороны кредитора не было, заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а данное условие кредитного договора по страхованию жизни и здоровья заемщика призвано обеспечить возвратность кредита.

Самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки являются следующие обстоятельства. Истцом неустойка исчислена по правилам ст. 28 ч.5 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (п. 2).

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (п. 2).

Судом установлено и представителем истца не оспаривалось, что Куликова И.В. отказалась от исполнения договора страхования по правилам ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителя», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Доказательства нарушения прав потребителей при заключении договора и в ходе его исполнения в суд не представлены.

Статья 31 и 28 ч.5 Закона РФ "О защите прав потребителей", на которую ссылается истец в обоснование своих требований, предусматривает возможность взыскания неустойки за нарушение исполнителем сроков оказания услуги и при обнаружении недостатков оказанной услуги.

Данные обстоятельства в правоотношениях сторон отсутствуют.

Истец просил ответчика возвратить уплаченные денежные средства, отказавшись от договора страхования, что предусмотрено ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В данном случае выплата неустойки за нарушение срока возврата денежных средств указанным Законом не предусмотрена, что уже является достаточным основанием для отказа в удовлетворении требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░- ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 96 140 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░., ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░