Решение по делу № 2-1350/2016 от 22.01.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2016 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Бунаевой А.Д., при секретаре судебного заседания Ундоновой А.Л., с участием истца Очировой Т.Д., представителя истца Замятиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах Очировой Т. Б. к ПАО КБ "Восточный" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» в интересах Очировой Т.Д. о защите прав потребителя, просит признать ничтожным условия кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать с ООО КБ «Восточный» в пользу Фомина Ф.И. неосновательное обогащение в размере 22 500 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 250 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Очировой Т.Д. заключен кредитный договор № на предоставление кредита на сумму 250 000 руб. под 22,5 % процентов годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев посредством подписания заемщиком заявления клиента о заключении договора кредитования. Одновременно с оформлением кредитных документов сотрудниками банка был оформлен документ – заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт в ОАО КБ «Восточный». Согласно данному заявлению заемщик соглашался стать застрахованным лицом в договоре страхования от несчастных случаев и болезней, который банк заключил со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь» в качестве страхователя и выгодоприобретателя. Заявление на присоединение к программе страхования содержало размер страховой суммы, равный сумме выдаваемого кредита. Срок страхования предполагался равным сроку кредита - 36 месяцев. Указанная в заявлении плата за подключение к Программе страхования в сумме 1 500 руб. была включена в график погашения кредита, в связи с чем у заемщика отсутствовала возможность выбора кредита без условия присоединения к программе страхования. Прописывая в кредитном договоре требование об оплате заемщиком действий, не связанных с банковскими операциями и выдачей кредита, ответчик нарушил положения ст. 29, ст. 30 «О банках и банковской деятельности», ст. 819 ГК РФ, условий договора возмездного оказания услуг кредитное соглашение не содержит. Заявление на присоединение к Программе страхования, составленное ответчиком, раскрывает предмет сделки, за какие именно действия ответчик будет брать плату: консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице, связанную с организацией распространения на застрахованное лицо условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Такие действия ответчика подпадают под определение действий страхового посредника – страхового брокера. При этом банк не представил заемщику договор страхования для ознакомления, не представил каких-либо доказательств о включении заемщика в список застрахованных. Устанавливая плату за действия, которые страхователь (банк) осуществлял от своего имени и в своем интересе, как сторона договора страхования, ответчик действовал недобросовестно, предлагая считать такие действия возмездной услугой и оплачивать их в соответствии с условиями кредитного договора. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик оплатил 22 500 руб. (15 платежей). Поскольку заключение договора возмездного оказания услуг по присоединению к программе страхования происходило посредством подписания двух заявлений, одно из которых предусматривало обязанность заемщика оплатить 1 500 руб., а другое определяло порядок такой оплаты – согласно графика гашения кредита помесячно, то есть являлось условием кредитного договора, заемщик мог принять данные условия, только целиком присоединившись к ним.

В судебном заседании истица Очирова Т.Д. и её представитель по доверенности Замятина Е.С. исковые требования поддержали, дав пояснения аналогичные содержанию иска.

Представитель ответчика ПАО КБ "Восточный" Молчанова Н.А. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о рассмотрении дела, представила суду письменные возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать, применив срок исковой давности.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки суд не известил.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения сделки), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Из материалов дела следует, что между Очировой Т.Д. и ОАО «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит «Надежный» в размере 250 000 руб. под 22,5% годовых (полная стоимость кредита 24,96%) на срок 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. Также в заявлении указано, что в целях обеспечения исполнения своих кредитных обязательств по договору заявитель выразил согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования на условиях, указанных в разделе «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Из содержания заявления Очировой Т.Д. на подключение к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заявитель согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия по распространению на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО СК «Ренессанс Жизнь» согласен, что выгодоприобретателем является банк, обязуется производить банку оплату за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 1 500 руб. Заявитель уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. С Программой страхования заявитель ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлен, что условия страхования являются общедоступными и размещены на информационных стендах и на сайте банка.

Таким образом, из материалов гражданского дела следует, что при заключении кредитного договора истец был уведомлен банком о том, что страхование, в том числе путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», не является условием для получения кредита. Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, также не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования. Заявление на присоединение к программе страхования подписано истцом Очировой Т.Д. ДД.ММ.ГГГГ лично, данный факт сторонами не оспаривался. Включение в условия кредитного договора суммы платы за присоединение к программе страхования произведено с согласия заемщика Очировой Т.Д. на основании заявления последнего.

Истец Очирова Т.Д. своей подписью подтвердила факт ознакомления и факт своего согласия с условиями кредитного договора и тарифами банка. Заемщик согласился быть застрахованным у страховщика ООО СК «Ренессанс Жизнь» по программе страхования на условиях договора, соглашаясь и понимая, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по подключению Очировой Т.Д. к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, доказательств того, что истец Очирова Т.Д. фактически не была подключена к программе страхования и не являлась застрахованным лицом не имеется, основания для признания ничтожными условий кредитного договора о внесении платы за присоединение к Программе страхования, взыскания денежных средств, оплаченных в счет подключения к Программе страхования, неустойки и компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют, в связи с чем, в удовлетворении иска Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах Очировой Т.Д. надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах Очировой Т. Б. к ПАО КБ "Восточный" о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Бурятия в установленном законом порядке, то есть путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.Д. Бунаева