Решение по делу № 11-12/2018 от 11.05.2018

    Дело № 11-12/2018

    А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е

        О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Новокубанск                                                            4 июня 2018 г.

Новокубанский районный суд Краснодарского края в составе судьи Аладьевой М.С., при секретаре Еременко Н.Н., с участием истца Ходько Г.И., представителя истца Левченко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах – жизнь» на заочное решение и.о. мирового судьи судебного участка № 182 Новокубанского района от 06.02.2018 г. по гражданскому делу по иску Ходько Г. И. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах – жизнь» о защите прав потребителей,

              У С Т А Н О В И Л :

Ходько Г.И. обратилась к мировому судье судебного участка № 182 Новокубанского района с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах – жизнь» о защите прав потребителей, указав, что 23.07.2013 г. между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни ребенка Ходько И.А., ДД.ММ.ГГГГ рождения, по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Дети». Срок действия договора страхования был установлен при его заключении – 12 лет. Договором предусмотрена уплата ежемесячного взноса в размере 1 678 руб. 37 коп. В течение всего срока действия договора истцом было оплачено страховых взносов в размере 86 508 руб. 28 коп. По условиям договора по истечении 4 лет она имеет право досрочно расторгнуть договор страхования и получить 80 % от страхового резерва. При заключении договора ей сообщили, что страховой резерв равен сумме уплаченных взносов. Других методик расчета выкупной суммы при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя не содержат ни полис, ни программа. Когда она подала заявление о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы, ответчик выплатил ей выкупную сумму в размере 48 179 руб. 71 коп. Ходько Г.И. направила в адрес ответчика досудебную претензию, в которой просила перечислить ей недоплаченную сумму в размере 21 026 руб., полагая, что 80 % от страхового резерва в размере 86 508 руб. 28 коп. составляет 69 206 руб. 62 коп. Ответа от ответчика а ее претензию не поступило. Просила взыскать с ответчика в ее пользу недоплаченные по договору страхования денежные средства в размере 21 026 руб. 91 коп., штраф в размере 10 513 руб. 45 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Заочным решением и.о. мирового судьи судебного участка № 182 Новокубанского района от 06.02.2018 г. исковые требования Акимова М.А. были удовлетворены частично, в пользу Ходько Г.И. взыскана с ООО «Страховая компания «Росгосстрах – жизнь» денежные средства, недоплаченные по договору страхования в размере 21 026 руб. 91 коп., штраф согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме 10 513 руб. 45 коп., моральный вред в размере 2 000 руб., а также с ООО «Страховая компания «Росгосстрах – жизнь» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 1 146 руб. 21 коп.

В апелляционной жалобе ответчик ООО «Страховая компания «Росгосстрах – жизнь» просит заочное решение и.о. мирового судьи от 06.02.2018 г. отменить, принято новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Ходько Г.И., указав, что решение мирового судьи вынесено с нарушением норм материального и процессуального права. Согласно подписи страхователя в договоре страхования, программу страхования, в соответствии и на основании которой был заключен указанный договор, Ходько Г.И. получила, с условиями программы и договора страхования (в том числе и порядка его расторжения) была согласна. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов. При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуальные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных страхователем условий договора и с учетом изменений условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.). По договору страхования оплачено 50 взносов в размере 86 351 руб. 15 коп., дата расчета резерва (дата расторжения) – 19.11.2017 г. Порядок формирования страхового резерва регламентирован подзаконными актами, прозрачен и доступен для граждан. Обязанность ознакамливать под подпись с Положениями о формировании страховых резервов у страховщиков отсутствует, такая обязанность законодательством не предусмотрена, а равно как и обязанности страховщиков публиковать Положения (новые редакции Положений) и Приказы об утверждении указанных Положений (новых редакций Положений) в средствах массовой информации. Таким образом, ответчиком не нарушен Закон о защите прав потребителей, доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования. Ответчиком произведён расчет выкупной суммы и ее последующая выплата истцу полностью в соответствии с действующим законодательством. Суд первой инстанции проигнорировал доводы ответчика, не дал оценки указанным обстоятельствам, имеющим существенное значение для правильного установления фактических обстоятельств дела, что повлекло вынесение незаконного судебного акта. Суд первой инстанции не применил закон, подлежащий применению. Взыскание с ответчика штрафа в размере 50 % взысканного страхового резерва, может привести к неосновательному обогащению истца за счет ответчика, что не соответствует гражданско – правовым принципам равенства и баланса интересов сторон.

Истец Ходько Г.И. в своих возражениях на апелляционную жалобу ответчика просила оставить решение и.о. мирового судьи без изменения апелляционную жалобу - без удовлетворения, указав, что суд правильно применил нормы материального права. С ответчиком 23.07.2013 г. был заключен договор страхования жизни и здоровья детей по программе Престиж «Дети». Согласно полису страхования при досрочном расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма. Программой предусмотрено, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет. Согласно таблице расчета выкупной цены, приведенной в программе, выкупная сумма после истечения четырех лет действия договора составляет 80 % от сформированного резерва по договору. Программой предусмотрена обязанность страховщика ознакомить страхователя с программой страхования, на условиях которой заключен договор страхования. Других методик расчета выкупной суммы при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя ни полис, ни программа не содержат. В суде первой инстанции ответчик не заявлял о применении ст. 333 ГК РФ с указанием мотивов, поэтому у суда не имелось оснований для снижения размера штрафа.

Представитель ООО «Страховая компания «Росгосстрах – жизнь» в судебное заседание не явился, был уведомлен о дне рассмотрения дела надлежащим образом.

Истец Ходько Г.И. и ее представитель Левченко А.В. в судебном заседании возражали против удовлетворения апелляционной жалобы.

Выслушав истца и ее представителя, проверив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что для отмены и изменения заочного решения и.о. мирового судьи оснований не имеется.

И.о. мирового судьи дал надлежащую оценку всем представленным сторонами доказательствам, принял по делу законное и обоснованное решение.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Судом установлено, что 23.07.2013 г. между Ходько Г.И. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах – жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья ребенка Ходько И.А., ДД.ММ.ГГГГ рождения, по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Дети», сроком в 12 лет, с уплатой ежемесячного взноса в размере 1 678 руб. 37 коп.

По условиям договора, он может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор действовал и был оплачен страховыми взносами за два года при рассроченной уплате страховых взносов, при единовременной уплате страховой премии – на первом году его действия.

Согласно таблице расчета выкупной цены, приведенной в программе, выкупная сумма после истечения четырех лет действия договора составляет 80 % от сформированного резерва по договору.

Других методик расчета выкупной суммы при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя ни полис, ни программа не содержат.

Программой предусмотрена обязанность страховщика ознакомить страхователя с программой страхования, на условиях которой заключен договор страхования.

В ноябре 2017 г. договор между истцом и ответчиком был расторгнут, ООО «Страховая компания «Росгосстрах – жизнь» выплатило Ходько Г.И. выкупную сумму в размере 48 179 руб. 71 коп.

В течение всего срока действия договора истцом было оплачены страховые взносы в сумме 86 508 руб. 28 коп.

Ходько Г.И. направила в адрес ответчика досудебную претензию, в которой просила перечислить ей недоплаченную сумму в размере 21 026 руб., полагая, что 80 % от страхового резерва в размере 86 508 руб. 28 коп. составляет 69 206 руб. 62 коп.

Однако, требования истца ответчиком выполнены не были.

В соответствии с п. 1 ст. 10, п.п. 1, 4 ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

И.о. мирового судьи обоснованно пришел к выводу об обоснованности доводов истца о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора, расчетом и выплатой выкупной суммы, формированием страхового резерва, об обязанности ответчика предоставить Ходько Г.И. полную информацию, связанную с последствиями досрочного расторжения договора, в том числе сведения о порядке расчета формируемого страхового резерва.

Как следует из содержания полиса, все изменения и дополнения к договору оформляются страховщиком дополнительными соглашениями к договору страхования, составляются в письменной форме.

Дополнительных соглашений между истцом и ответчиком не заключалось.

В связи с этим и.о. мирового судьи обоснованно взыскал в пользу истца с ответчика денежные средства в размере 21 026 руб. 91 коп., а также штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и денежную компенсацию морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», определив размер компенсации морального вреда с учетом степени нравственных страданий истца, степени вины ответчика, характера нарушения прав потребителя, обстоятельств дела, требований разумности и справедливости.

О применении ст. 333 ГК РФ в суде первой инстанции ответчиком заявлено не было. Обстоятельств, влекущих снижение размера штрафа, не установлено.

Оснований для изменения или отмены заочного решения и.о. мирового судьи от 06.02.2018 г. по настоящему делу не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

                                      О П Р Е Д Е Л И Л:

Заочное решение и.о. мирового судьи судебного участка № 182 Новокубанского района от 06.02.2018 г. по гражданскому делу по иску Ходько Г. И. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах – жизнь» о защите прав потребителей оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

    Судья                                                                                   М.С. Аладьева