Решение по делу № 2-69/2019 от 17.01.2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Спасск - Рязанский 12 марта2019 года

Спасский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Барковой Н.М.,

при секретаре Сошниковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Казакову Александру Дмитриевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Казакову А.Д. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между клиентом Казаковым А.Д. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 38000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3.Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствие с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялисьответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитнойкарте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифамибанка, задолженности подоговору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и инуюинформацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствиис п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ. путем выставления вадрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор) №. На момент расторжения договора размер задолженности ответчикабыл зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размерзадолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12.Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплатеответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасилсформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банкомсоставляет 55665,34 руб., из которых: сумма основного долга 34287,84 руб.- просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов15482,60 рублей - просроченные проценты;сумма штрафов 5894,9 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании изложенного АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ответчика Казакова А.Д. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме 55665,34 руб., из которых: 34287,84 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; 15482,67 рублей - просроченные проценты; 5894,9 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы впогашение задолженности по кредитной карте, а также взыскать государственную пошлину в размере 1869,96 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, надлежащим образом был извещен о месте и времени судебного разбирательства, об отложении слушания дела не ходатайствовал, при предъявлении иска в суд просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Казаков А.Д.в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, о причине неявки не сообщил, об отложении слушания дела не просил, возражений относительно заявленных требований не представил. В заявлении об отмене судебного приказа указывал на несогласие с начисленными по кредиту процентами и штрафными санкциями.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что заявленные АО «Тинькофф Банк» исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 и п.2 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В силу ст.ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Казаков А.Д. обратился в ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») с заявлением - анкетой о предоставлении кредита. Впоследствии между сторонами по делу в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты № на условиях, указанных в заявлении -анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика Казакова А.Д. кредитную карту с лимитом задолженности 300000,00 руб.

Выпущенная на имя Казакова А.Д. карта была им активирована.

В заявлении - анкете Ответчик Казаков А.Д. не указал на не согласие участвовать в программе страховой защиты заёмщиков банка, и присоединился к договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ТСК Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС».

Данные факты подтверждаются заявлением-анкетой Казакова А.Д. на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным заемщиком, индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) от ДД.ММ.ГГГГ, присоединением к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, приказом АО «Тинькофф Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ об изменении тарифных планов, тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ), протоколом № б/н заседания Правления ТСК Банк (ЗАО) об утверждении условий комплексного банковского обслуживания в ТСК Банк (ЗАО), условиями комплексного банковского обслуживания в ТСК Банк (ЗАО), общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах Банка, копией паспорта Казакова А.Д., свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ, лицензией № от ДД.ММ.ГГГГ на осуществление банковских операций, листом записи ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном Казаковым А.Д. заявлении - анкете на оформление кредитной карты, индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа),условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк «ЗАО», общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах Банка, имеющихся в материалах дела.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

Ответчик Казаков А.Д. заполнил и подписал заявление-анкету, представил ее в банк, выразив свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с тарифами, индивидуальными и общими условиями банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, то есть выставил оферту банку.

В соответствии условиями договора, активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций являются акцептом оферты.При этом ответчик имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита. Вместе с тем Казаков А.Д. произвел активацию кредитной карты.

Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

При таких обстоятельствах суд считает, что договор кредитной карты № заключен вышеуказанными сторонами в полном соответствии с требованиями закона.

Судом установлено, что АО «Тинькофф Банк» взятые на себя согласно указанному выше договору, обязательства выполнял надлежащим образом, выпустил на имя ответчика кредитную карту, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. В свою очередь, ответчиком Казаковым А.Д. обязательства по договору кредитной карты № исполнялись ненадлежащим образом, в частности, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В силу п. 7.2.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязуется оплачивать банку в соответствие с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказание банком других дополнительных услуг.

В соответствие с п. 5.11 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанные в счет - выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платёж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определённого в соответствие с тарифным планом.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 9.1 общих условий расторг договор путем формирования и направления в адрес ответчика заключительного счета.

Согласно п. 5.12 общих условий Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.

Судом установлено, что размер задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 55665,34 руб., из которых: 34287,84 руб. - основной долг, 15482,60 руб. - проценты, 5894,90 руб. - комиссии и штрафы. Указанную задолженность заемщику надлежало оплатить в течение 30 дней после даты формирования заключительного счета, однако данное требование было оставленоКазаковым А.Д.без удовлетворения.

Приведенные обстоятельства подтверждаются справкой АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о размере задолженности, заключительным счетом от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по номеру договора №, обстоятельствами, изложенными в иске, и расчетом задолженности по данному договору, который проверен судом и признан верным, произведенным с арифметической точностью с учетом положений закона и условий данного договора.

Доводы ответчика Казакова А.Д., указанные в заявлении об отмене приказа о том, что ему неправильно начислены штрафные санкции и проценты, отклоняются судом, так как начисление штрафов было произведено в соответствии с условиями договора, тарифным планом, общими и индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). Размер начисленных штрафных санкцийи процентов, указанных в расчете задолженности по договору, проверен судом и признан верным.

Все платежи, учтенные при расчете задолженности заемщика, соответствуют тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по тарифному плану ТП 7.27 (Рубли РФ).

Предусмотренных ст. 333 ГК РФ оснований для снижения неустойки судом не усматривается, так как она соразмерна последствиям нарушения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что до заключения договора о выдаче и обслуживании кредитной карты банк предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях и тарифах банка, с чем Казаков А.Д. согласился. Ненадлежащее исполнение принятых на себя заемщиком обязательств подтверждено материалами дела.

Учитывая изложенное, в связи с нарушением ответчиком условий договора кредитной карты, суд считает, что требования истца о взыскании с него суммы основного долга по кредиту и причитающихся процентов за пользование им, а также штрафов за просрочку платежей являются обоснованными.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком Казаковым А.Д. не представлено суду возражений, а также каких-либо доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, а в своей совокупности достаточности, опровергающих доводы истца, и свидетельствующих о надлежащем исполнении им обязательств по договору кредитной карты №.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Согласно ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом была уплачена госпошлина в сумме 1869 рублей 96 копеек (платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ. №).

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, то с ответчика Казакова А.Д. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в указанном выше размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░ ░░░░░ 55665 (░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 34 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 34287 (░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 84 ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 15482 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 60 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 5894 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 90 ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1869 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 96 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░