Решение по делу № 33-1990/2021 от 29.12.2020

Дело № 2 - 254 /2020

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-1990/2021

28 января 2021 г.                                    г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи                 Яковлева Д.В.

судей:                                 Киньягуловой Т.М.

                                    Ткачевой А.А.

при секретаре                         Назаровой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ткачевой А.А. гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующей в интересах Р.И.Р., к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Совкомбанк» на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 7 июля 2020 г.,

У С Т А Н О В И Л А:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту также - РООЗПП «Форт-Юст» РБ), действующая в интересах Р.И.Р., обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту также - ПАО «Совкомбанк») о защите прав потребителя, указав в обоснование иска следующее. 13 марта 2019 г. между Р.И.Р. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №..., согласно которого ПАО «Совкомбанк» предоставлены Р.И.Р. денежные средства в размере 574 676,42 руб. на срок до 13 марта 2024 г. (60 месяцев) с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 16,45 процента годовых. В тот же день истцом было подписано заявление о присоединении к программе добровольного коллективного страхования, Р.И.Р. был включен в список застрахованных лиц по договору страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие Вита». Плата за услугу страхования в размере 117 808,67 руб. была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика. Из заявления-оферты к договору №... от 13 марта 2019 г. следует, что процентная ставка составляет 14,45 процента годовых в связи с заключением кредитного договора на условиях Программы страхования (пункт 4.1). 12 апреля 2019 г. истец направил заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Ответчик денежные средства в добровольном порядке не вернул, предоставил новый график платежей от 13 января 2020 г. и указал, что процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 19,45 процента годовых вместо 16,45 процента годовых. Полагая, что условия договора противоречат законодательству о защите прав потребителей, в связи с чем ответчик обязан возместить Р.И.Р. и моральный вред, а также выплатить штраф., РООЗПП «Форт-Юст» РБ, действующая в интересах Р.И.Р., просит: признать незаконным повышение процентной ставки по кредитному договору №... от 13 марта 2019 г. с 16,45 процента годовых до 19,45 процента годовых; возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет и выдать Р.И.Р. график платежей с указанием в нем процентной ставки в размере 16,45 процента годовых по указанному кредитному договору; взыскать с ответчика в пользу Р.И.Р. - компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 25 процентов от присужденной суммы, в пользу РООО ЗПП «Форт-Юст» РБ - штраф в размере 25 процентов от присужденной суммы.

Обжалуемым решением суда требования РООЗПП «Форт-Юст» РБ, действующей в интересах Р.И.Р., удовлетворены частично, признано незаконным повышение процентной ставки по кредитному договору №... от 13 марта 2019 г. до 20.45 процента годовых, на ПАО «Совкомбанк» возложена обязанность произвести перерасчет и выдать Р.И.Р. график платежей с указанием в нем процентной ставки в размере 16,45 процента годовых по кредитному договору №... от 13 марта 2019 г., с ПАО «Совкомбанк» взысканы: в пользу Р.И.Р. - компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 250 руб., в пользу РОЗПП «Форт-Юст» РБ - штраф в размере 250 руб., в бюджет муниципального района Дюртюлинский район Республики Башкортостан - государственная пошлина в размере 300 руб.

В апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» ставит вопрос об отмене решения суда по мотивам его незаконности и необоснованности (л.д. 139-144).

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Разрешая спор относительно исковых требований РООЗПП «Форт-Юст» РБ, действующей в интересах Р.И.Р., к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении требований. При этом суд исходил из того, что Р.И.Р. оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной ПАО «Совкомбанк» форме, не содержащей в нарушение требований, предусмотренных пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» согласия истца на оказание ему ПАО «Совкомбанк» за отдельную плату дополнительных услуг по личному страхованию и сведений о стоимости предлагаемой ПАО «Совкомбанк» за отдельную плату дополнительной услуги по страхованию.

Судебная коллегия с данным выводом суда согласиться не может, находит его ошибочным на основании следующего.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что 13 марта 2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и Р.И.Р. заключен договор потребительского кредита №... на приобретение транспортного средства, согласно условиям которого на основании заявления заемщика ПАО «Совкомбанк» предоставлен Р.И.Р. кредит в размере 574 676,42 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 16,45 процента годовых; согласно индивидуальных условий заемщиков кредита полная стоимость кредита - 16,437 процента годовых; в тот же день истцом подписано заявление о включении в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, согласно которому, процентная ставка по кредиту при включении в число участников этой страховой программы снижается согласно индивидуальным условиям кредитного договора; из заявления-оферты к договору №... от 13 марта 2019 г. следует, что процентная ставка составляет 14,45 процента годовых в связи с заключением кредитного договора на условиях включения в число участников этой страховой программы (пункт 4.1); из пункта 4.3 заявления-оферты следует, что при отказе заемщика от участия в указанной страховой программе при первоначальном включении в программу страхования процентная ставка составляет 20,45 процента годовых; согласно подписанного Р.И.Р. заявления о включении в число участников указанной страховой программы при предоставлении потребительского кредита он выразил согласие на страхование жизни от несчастных случаев и болезней посредством подписания указанного заявления (л.д. 11).

Доказательств того, что отказ Р.И.Р. от заключения спорного договора добровольного личного страхования мог повлечь отказ и в заключении спорного кредитного договора, суду в нарушение части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

В случае неприемлемости условий договора добровольного личного страхования Р.И.Р. был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Между тем собственноручная подпись Р.И.Р. о включении в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита подтверждает, что Р.И.Р. осознанно и добровольно принял на себя обязательства как по личному страхованию, так и по заключению кредитного договора с таким условием обеспечения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах обжалуемое решение суда признать законным нельзя, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе РООЗПП «Форт-Юст» РБ, действующей в интересах Р.И.Р., в удовлетворении заявленных к ПАО «Совкомбанк» исковых требований о защите прав потребителя.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 7 июля 2020 г. отменить, принять по делу новое решение, которым Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующей в интересах Р.И.Р., в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Председательствующий                        Д.В. Яковлев

Судьи:                                 Т.М. Киньягулова                                    

                                        А.А. Ткачева

    Справка: судья Крамаренко Е.Г.