Решение по делу № 2-108/2022 от 25.01.2022

Дело №2-108/2022

22RS0032-01-2022-000072-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2022 года                                                                                           г. Горняк

Локтевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Семёновой Е.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником председателя суда Романычевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Величко Александру Владимировичу о взыскании задолженности по соглашениям и расторжении кредитных договоров

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в Локтевский районный суд с исковым заявлением к Величко Александру Владимировичу о взыскании задолженности по Соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и расторжении Соглашений, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Величко А.В. было заключено Соглашение №, путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования АО «Россельхозбанк» (далее - «Правила»), в соответствии с условиями которого Заемщик обязался вернуть Кредитору кредит в размере 750 000 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 14,75% годовых.

Статья 6 Правил предусматривает ответственность Заемщика и Банка и включает Соглашение о неустойке. Согласно п. 6.1 Правил за неисполнение или ненадлежащее исполнение какого-либо денежного обязательства по договору Заемщик несет ответственность в порядке и размере, предусмотренном указанной статьей 6. В соответствии с п. 6.1 Заемщик обязан уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1- 6.1.3.

В соответствии с п. 12 договора размер неустойки определен следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты следующего за датой окончания начисления процентов по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждые календарный день просрочки (нарушения обязательств).

Однако ответчик не исполнил свои обязанности по возврату кредита и начисленных процентов в сроки, установленные договором.

Заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени требование Банка не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Соглашению № образовалась задолженность в размере 568862,38 рублей, состоящая из просроченного основного долга в размере 522698,11 рублей, 37847,85 рублей - проценты за пользование кредитом, 6266,87 - неустойки за несвоевременную уплату основного долга, 2049,55 рублей - неустойка за несвоевременную уплату процентов.

Кроме того, между истцом и ответчиком Величко А.В. было заключено Соглашение о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - «Соглашение» ), путем присоединения Заемщика к правилам кредитования АО «Россельхозбанк» (далее - «Правила»), в соответствии с условиями которого Заемщик обязался вернуть Кредитору кредит в размере 460 000 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 15,5% годовых

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако заемщик не исполнил свои обязанности по возврату кредита и начисленных процентов в сроки, установленные Договором

Заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени требование Банка не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Соглашению № образовалась задолженность в размере 197836,74 рублей, состоящая из просроченного основного долга в размере 180431,90 рублей, 2995,52 рублей - неустойки за несвоевременную уплату основного долга, 653,12 рублей - неустойка за несвоевременную уплату процентов.

В соответствии с пп. 1 п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Истец просил взыскать с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность в общей сумме 766699,12 рублей, из них: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 568862,38 рублей, состоящая из просроченного основного долга в размере 522698,11 рублей, 37847,85 рублей - проценты за пользование кредитом, 6266,87 - неустойки за несвоевременную уплату основного долга, 2049,55 рублей - неустойка за несвоевременную уплату процентов; по кредитному договору № задолженность в размере 197836,74 рублей, состоящая из просроченного основного долга в размере 180431,90 рублей, 2995,52 рублей - неустойки за несвоевременную уплату основного долга, 653,12 рублей - неустойка за несвоевременную уплату процентов.

Расторгнуть Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 16867 рублей.

Представитель истца - АО «Россельхозбанк», в лице Алтайского регионального филиала в судебное заседание, назначенное на ДД.ММ.ГГГГ, не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Величко А.В. в судебное заседание не явился о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, посредством почтовой связи по адресу, указанному в исковом заявлении, который согласно адресной справке совпадает в адресом места регистрации ответчика.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГПК РФ),с учетом мнения ответчика, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Спорные отношения регулируются статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГК РФ), в силу которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании исследованы доказательства, представленные истцом, по которым судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

Представленным в материалах дела Соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком погашения платежей по кредиту, подтверждается заключение между истцом и ответчиком Величко А.В. кредитного договора, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 750000 рублей путем перечисления денежных средств на счет №, на срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 14,75% годовых, в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течении срока действия кредитного договора, в случае несоблюдения заемщиком, принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течении срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарный дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых.

Согласно п. 6 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с пунктом 8 договора исполнение обязательств заемщика осуществляется путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт. Пунктом 12 договора предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора, на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы начисляется неустойка: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) в размере 20% годовых (п.п.12.1.1).

В пункте 11 договора от 19.97.2019 указана цель использования заемщиком потребительского кредита: «на рефинансирование (погашение) основного долга по основному договору 1 на сумму 637617,19 и любые цели на сумму 135246 рублей, в том числе оплату страховой премии/страхового взноса по договору страхования Заемщика на сумму 77137,50 рублей».

Согласно п. 14 договора заемщик дал свое согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Потребительские кредиты на рефинансирование».

В п. 23 данного Соглашения также указаны реквизиты основного договора, подлежащего рефинансированию: КД № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк».

            Получение заемщиком ДД.ММ.ГГГГ кредита в сумме 750000 рублей подтверждается банковским ордером №, выпиской по счету № и ответчиком не оспорено.

Представленным в материалах дела Соглашением о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету, подтверждается заключение между истцом и ответчиком Величко А.В. соглашения о кредитовании, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 460000 рублей путем зачисления денежных средств на счет №, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 15,5% годовых.

Платеж по кредиту осуществляется ежемесячно, дифференцированными платежами по 15-м числам, предусмотрено наличие льготного периода по погашению основного долга и процентов - 1 месяц;(п. 6 Индивидуальных условий)

В силу п. 12 Индивидуальных условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности. В период с даты следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Факт выдачи кредита ответчиком не оспаривался, в том числе по безденежности и подтверждается выпиской по счету заемщика и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, оснований не доверять которому у суда не имеется. Ответчик ознакомлен с условиями получения кредита, порядком и условиями его возврата. При заключении договора ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре, о чем свидетельствует её подпись, а также осуществление частичного гашения долга по кредиту.

Статья 309 ГК РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Согласно пункту 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование» (далее по тексту - Правила) банк вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредитом, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 4.7., 4.7.1 «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения» банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического пользования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в следующих случаях: если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из текста искового заявления, представленных документов, усматривается, что ответчик Величко А.В. за период действия указанных кредитных договоров допустил длительную просрочку платежей.

По соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ последний платеж произведенДД.ММ.ГГГГ: 3496,54 рублей - в счет погашения основного долга и 6503,46 рублей - в счет погашения процентов.. Более платежей по данному кредитному договору не поступало, что не оспорено ответчиком.

По соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ: 2432,02 рублей - в счет погашения процентов. Более платежей по данному кредитному договору не поступало, что не оспорено ответчиком.

Таким образом, указанные в пункте 4.7 Правил и п. 4.7., 4.7.1 «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения» обстоятельства наступили, поскольку просроченная задолженность по основному долгу и процентам составила более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

В связи с имеющейся задолженностью и ненадлежащим исполнением обязательств, Банк направил ДД.ММ.ГГГГ в адрес должника требования о досрочном возврате кредита и расторжении кредитных договоров по обоим соглашениям, которые ответчиком до настоящего времени не исполнены.

Суд считает, что ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитным договорам нашло подтверждение в судебном заседании.

Из представленных в материалах дела расчетов задолженности Величко А.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила: просроченный основной долг - 522698,11 рублей; неустойку за несвоевременную уплату основного долга- 6266,87 рублей, проценты за пользование кредитом - 37847,85 рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов- 2049,55 рублей;

- по кредитному Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила: просроченный основной долг в размере 180431,90 рублей, 2995,52 рублей - неустойка за несвоевременную уплату основного долга, проценты за пользование кредитом - 13756,20 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 653,12 рублей.

Расчет, представленный истцом, проверен, соответствует требованиям гражданского законодательства, графику платежей, выписке по лицевому счету, а поэтому признается судом достоверным и принимается как правильный.Возражений по расчету и сумме долга от ответчика не поступило, контррасчет не представлен. Доказательств уважительности неисполнения кредитных обязательств ответчик не представил, оснований для освобождения его от гражданско-правовой ответственности судом не установлено.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, кредитор вправе требовать уплаты неустойки (штрафа).

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 71 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая период просрочки платежей по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, сумму кредита, размер исчисленной неустойки, суд не находит оснований для уменьшения заявленной к взысканию неустойки, считая ее соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства; по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом периода просрочки, размер исчисленной неустойки, суд не находит оснований для уменьшения заявленной к взысканию неустойки, считая ее соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

Истцом, среди прочих, заявлено требование о расторжении Соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с содержанием п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с пунктом 4.7 Правил, п. 4.7., 4.7.1 «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения» банк вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредитом, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из материалов дела следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по указанным соглашениям о кредитовании. Банк направил в адрес ответчика требования о возврате задолженности и расторжении кредитных договоров, которые Величко А.В. в добровольном порядке исполнены не были.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о расторжении указанных соглашений, заключенных с Величко А.В. с ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из цены иска, истцом уплачена государственная пошлина в размере 16867 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 16867 рублей 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Величко Александру Владимировичу о взыскании задолженности по соглашению и расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Взыскать с Величко Александра Владимировича в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 568862 рубля 38 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 522698 рублей 11 копеек; проценты за пользование кредитом - 37847 рублей 85 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 6266 рублей 87 копеек; неустойка за несвоевременную уплату процентов - 2049 рублей 55 копеек.

Взыскать с Величко Александра Владимировича в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала сумму задолженности по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 197836 рублей 74 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 180431 рубль 90 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 2995 рублей 52 копейки; проценты за пользование кредитом - 13756 рублей 20 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 653 рубля 12 копеек.

Расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, Соглашение № о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные с Величко Александром Владимировичем с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Величко Александра Владимировича в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 16867 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Локтевский районный суд Алтайского края.

Судья                    Е.С. Семёнова

Мотивированное решение изготовлено 18 февраля 2022 года.