Решение по делу № 2-255/2023 от 19.01.2023

Дело № 2-255/2023

УИД 51RS0<номер>-41

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кандалакша                             28 февраля 2023 года

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

судьи Кузьмич Н.В.,

при секретаре Лукановой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кандалакшского районного суда гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к Кривоногову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Кривоногову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что 22.04.2019 между ВТБ (ПАО) и Кривоноговым А.Ю. был заключен кредитный договор <номер> на сумму 1 294 851 руб. 58 коп. сроком по 22.04.2024 включительно с взиманием за пользование кредитом 10,9% годовых. Все существенные условия сделки отражены в кредитном договоре в пунктах 1-4 кредитного договора, подписанного должником. Подписав Согласие на кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ и Индивидуальными условиями кредитного договора заключил с истцом кредитный договор (договор присоединения). При наступлении срока погашения очередного ежемесячного платежа по кредиту, ответчик не выполнил свои обязательства в полном объёме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатив причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Досудебное требование кредитора до настоящего времени ответчиком не исполнено. По кредитному договору <номер> от 22.04.2019 образовалась задолженность в общей сумме 885 978 руб. 27 коп., в том числе: задолженность по процентам – 55 162 руб. 87 коп., задолженность по пени – 29 185 руб. 74 коп., задолженность по основному долгу – 801 629 руб. 66 коп. Истцом добровольно снижен размер задолженности по штрафным санкциям (пени) до 10%. Таким образом, общая сумма задолженности составляет 859 711 руб. 10 коп., в том числе: задолженность по процентам – 55 162 руб. 87 коп., задолженность по пени – 2918 руб. 57 коп., задолженность по основному долгу – 801 629 руб. 66 коп. Просит взыскать с Кривоногова А.Ю. в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер> от 22.04.2019 в вышеуказанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 797 руб. 00 коп.

В судебном заседании представители истца участия не принимали, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Кривоногов А.Ю. в судебное заседание не явился, неоднократно извещался судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом заказными письмами с уведомлениями о вручении по месту регистрации (<адрес>). Судебные извещения ответчик не получает, судебная корреспонденция вернулась в суд с отметкой почтовой организации «истёк срок хранения».

Точными сведениями об ином месте фактического нахождении ответчика суд не располагает.

В соответствии со статьёй 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

По правилам статьи 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Доказательства того, что ответчик в силу объективных причин или вследствие противодействия со стороны третьих лиц был лишен возможности получить судебную корреспонденцию, направлявшуюся по адресу регистрации и проживания, в распоряжении суда не имеется. Действия ответчика, не предпринявшего должных мер по получению корреспонденции, а также не сообщившего суду о возможной перемене своего адреса проживания, не могут быть признаны отвечающими принципу добросовестности.

Таким образом, судом были все предприняты предусмотренные гражданским процессуальным законодательством меры для извещения ответчиков о месте и времени рассмотрения дела.

При указанных обстоятельствах, считая доставленными судебные повестки, направленные по известному суду месту жительства ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие Кривоногова А.Ю., в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть также заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со статьями 432, 433 ГК РФ Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из положений статьи 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.04.2019 между Банком и Кривоноговым А.Ю. путём подписания Анкеты-Заявления на получение кредита заключён договор <номер> о предоставлении ответчику кредита в размере 1 294 851 руб. 58 коп. сроком на 60 месяцев, по 22.04.2024, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10,9% годовых и погашением самого кредита путем внесения ежемесячных платежей 22-го числа каждого календарного месяца в размере 28 088 руб. 68 коп.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий, погашение кредита должно производиться 60-тью ежемесячными платежами, размер которых, кроме первого и последнего, равен 28 088 руб. 68 коп., дата уплаты платежа – 22 число каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 0,1% (в день).

Как указано в пункте 21 Индивидуальных условий, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования).

До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита (п. 23).

Таким образом, договоры заключены путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) ВТБ, подписания Индивидуальных условий; с условиями договоров ответчик был надлежащим образом ознакомлен.

Из положений пунктов 2.1, 2.2, 2.3 Общих условий Правил кредитования следует, что кредит предоставляется путём зачисления суммы Кредита на Банковский счёт № 1 или счёт для расчётов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями Договора. За пользование Кредитом Заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора. При расчёте процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за Датой предоставления Кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Исходя из условий пунктов 3.2.3 Правил кредитования (Общие условия), Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки, путем направления соответствующего требования (с учётом сроков, установленных законодательством) заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой, или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание.

Согласно пункту 5.1 Правил кредитования (Общие условия) в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату Кредита и/или процентов по нему Заёмщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определённом Договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Кривоногов А.Ю. путем подписания заявления-анкеты подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора. Согласием на кредит, Уведомлением о полной стоимости кредита предусмотрено, что Заёмщик ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, состоящего из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит.

На основании статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в названном Кодексе.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункты 1, 2, 3).

В силу пунктов 9, 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя определенные условия, которые отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

По состоянию на 21.07.2022 по кредитному договору <номер> от 22.04.2019 образовалась задолженность в размере 885 978 руб. 27 коп., в том числе, задолженность по процентам – 55 162 руб. 87 коп., задолженность по пени – 29 185 руб. 74 коп., задолженность по основному долгу – 801 629 руб. 66 коп.

По решению истца сумма пени уменьшена по каждому договору до 10%.

Таким образом, общая сумма задолженности, заявленная к взысканию, составила 859 711 руб. 10 коп., из которых задолженность по процентам – 55 162 руб. 87 коп., задолженность по пени – 2918 руб. 57 коп., задолженность по основному долгу – 801 629 руб. 66 коп.

С учётом требований пункта 1 статьи 333 ГК РФ, позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, у суда имеется обязанность установить соразмерность неустойки последствиям неисполнения обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств.

Суд полагает, что заявленная Банком ко взысканию неустойка по договору <номер> от 22.04.2019 в размере 2918 руб. 57 коп. не может быть признана явно несоразмерной последствиям нарушения Кривоноговым А.Ю. обязательств, учитывая значительный размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, длительный период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитным договорам, низкий процент размера неустойки с учетом произведенного Банком его снижения, что не даёт суду основание полагать, что сумма неустойки значительно превышает сумму возможных убытков истца.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу, что заявленная истцом неустойка является справедливой и соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком, оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера подлежащей взысканию неустойки судом не установлено.

При установленных обстоятельствах, суд считает, что имеются основания для удовлетворения заявленных требований, так как кредитные договоры не оспорены, требования основаны на нормах гражданского законодательства и условиях заключенного договора, оснований сомневаться в предоставленных истцом расчетах у суда не имеется, иной расчет сумм ответчиком не предоставлен, равно как и документы, свидетельствующие об уплате задолженности.

С учетом изложенного, требование истца о взыскании с ответчика денежных средств в общей сумме 859 711 руб. 10 коп. подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме 11 797 руб. 00 коп., что подтверждается платёжным поручением от <дата> <номер>. В связи с тем, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Кривоногова А.Ю. (<дата> года рождения, СНИЛС <номер>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН7702070139, КПП 784201001, ОГРН 1027739609391) задолженность по кредитному договору от 22 апреля 2019 года <номер> в сумме 859 711 руб. 10 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 797руб. 00 коп.

Ответчик вправе подать в Кандалакшский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                     Н.В. Кузьмич