Решение по делу № 2-155/2020 от 24.09.2019

Принято в окончательной форме 13.05.2020

Дело № 2-155/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2020 года                                                                                       г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе

председательствующего судьи Ивахненко Л.А..,

при секретаре Нечаевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Комаровой Татьяны Владимировны к АО «Страховое общество газовой промышленности», АО «СМП Банк» о взыскании страховой премии,

установил:

Истец Комарова Т.В. обратилась в суд с иском к АО «Согаз», с учетом уточнения заявленных требований (л.д.80), просит:

- признать договор страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР Коллективного договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНАНОМЕР, заключённых между АО«СОГАЗ» (страховщик) и АО «СМП БАНК», прекратившим своё действие в части застрахованного лица Комаровой Т.В. с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА;

-исключить Комарову Т.В. из списка застрахованных лиц по этим договорам;

-возвратить Комаровой Т.В. уплаченную часть страховой премии в размере 28 557,72 руб.

Заявленные уточненные исковые требования мотивирует тем, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Комаровой Т.В и АО «СМП Банк» заключен договор потребительского кредита НОМЕР на сумму 388 976 (триста восемьдесят восемь тысяч девятьсот семьдесят шесть) рублей на 60 месяцев со сроком возврата кредита ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Одновременно с приобретением указанного банковского продукта между Комаровой Т.В. и АО «СОГАЗ» в лице АО «СМП БАНК» заключен договор страхования от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы.

Обязательства по договору страхования страхователь исполнил надлежащим образом, уплатив страховую премию в сумме 38 976 (тридцать восемь тысяч девятьсот семьдесят шесть) рублей.

В силу прямого указания закона отношения сторон, вытекающие из договора страхования, урегулированы главой 48 «Страхование» ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

В соответствии с п. 2 договора потребительского кредита от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР его срок действия был определен до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, т.е. по дату аналогичную договору страхования.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА страхователем полностью выплачен кредит, что указывает на окончание события, фактически взаимосвязанного с договором страхования.

С учетом изложенного ниже приведена формула расчета части страховой суммы, пропорционально дате наступления события, подпадающего под положения п. 1 ст. 958 ГК РФ.

38 986 - (11,93/60 х 38 986) = 38 986 - 7 621,76 - 31 234,28

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в адрес ответчика направлено заявление (претензия) с требованиями расторжения договора страхования, выплаты части страховой премии.

В досудебном порядке ответчиком требования заявления (претензии) выполнены не были (РПО НОМЕР).

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СМП Банк.

В судебном заседании истец Комарова Т.В. заявленные уточненные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика – АО «Согаз» по доверенности Е.А. Лялина в судебном заседании не участвовала, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, в ходатайстве исковые требования не признала по основаниям, указанным в ранее представленном отзыве на иск, в отзыве указала, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между АО «СМП БАНК» (Страхователем) и АО «СОГАЗ» был заключен договор НОМЕР коллективного страхования от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы. Физическое лицо, имеющее намерение заключить, заключающее или заключившее с банком кредитный договор, может быть включено в перечень застрахованных лиц путем подписания заявления на подключение к программе «Финансовая защита» (страхование заемщиков от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы)

Страхование осуществляется в соответствии с «Правилами страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы» АО «рОГАЗ» в редакции от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.г.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Комаровой ТВ. было подписано заявление НОМЕР на подключение к программе «Финансовая защита»(страхование заемщика от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы).Согласно данному заявлению Истец просила включить ее в список застрахованных лиц по договору страхования между АО «СОГАЗ» и АО «СПМ Банк» на срок потребительского кредита, а именно с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, страховая сумма была установлена в размере задолженности по кредитному договору из дату начала срока страхования -388 976,00 рублей, комиссия за подключение к Программе «Финансовая защита», а именно вознаграждение, уплачиваемое    Банку за присоединение к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (комиссия за сбор и обработку информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий Договора страхования) составила 38 976 рублей, была принята единовременно и рассчитана с применением ежемесячной ставки тарифа и срока страхования.

В «Прочих условиях» указанного заявления было оговорено, о том. что АО «СМП Банк» уплачивает ДО «СОГАЗ» страховую премию в соответствии с Договором страхования заемщиков кредитов НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА

В тех случаях, когда договоры страхования заключаются банками от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (путем подключения к программам коллективного страхования), в целях обеспечения соответствующего права заемщика ему предлагается предоставить право в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) требовать от банка возврата уплаченных им денежных средств в счет компенсации расходов банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; при этом не подлежат возврату денежные средства, уплаченные заемщиком банку в качестве компенсации расходов банка на оформление договора страхования (комиссии за подключение заемщика к программе коллективного страхования).

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в АО «СОГАЗ» от Комаровой Т.В. поступило заявление с требованием о расторжении договора и возврате страховой премии. В ответ на данное заявление АО «СОГАЗ» было отправлено в адрес Истца Письмо НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА с уведомлением о принятом решении.

Из пп.1 п.1 ст.4.1 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» следует, что страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели являются одной стороной договора страхования и реализуют лишь различные правомочия данной стороны. Пункт.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) о договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. При этом в предусмотренных договором случаях возврат части страховой премии производится лицу, уплатившему страховую премию, то есть Страхователю. В этой связи страховая премия не подлежит возврату Комаровой Т.В. как застрахованному лицу.

В связи с тем, что истец не является Страхователем(стороной по договору), не представляется возможным расторгнуть коллективный Договор страхования заемщиков кредитов НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и Коллективный договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.. соответственно АО «СОГАЗ», с учетом вышеизложенных обстоятельств не может осуществить возврат денежных средств (комиссии). 8 соответствии с п.4.5 Договора страхования заемщиков кредитов НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, при полном досрочном погашении Застрахованным лицом кредитной задолженности, страхование в отношении Застрахованного лица продолжается до окончания срока страхования, установленного на дату начала срока страхования в Заявлении на подключение.

От страхователя АО «СМП Банк» не поступало информации об исключении из списка застрахованных лиц Комаровой Т.В на основании написанного ей заявления об исключении из списка Застрахованных лиц по Программе «Финансовая защита».

Представитель ответчика – АО СМП Банк по доверенности Г.П.Савостьянов в судебном заседании не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменный отзыв на иск, указал, что 1.ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между АО «СМП Банк» (Кредитором, Банком) и Комаровой Т.В. (Заемщиком) заключен договор потребительского кредита НОМЕР на сумму 388 976 руб. сроком 60 месяцев, (далее - Кредитный договор).     .

При заключении Кредитного договора Заемщику было предложено подключиться к программе «Финансовая защита» с разъяснением того, что это является правом Заемщика и осуществляется на добровольном волеизъявлении Заемщика. В связи с чем, Комаровой Т.В. было подано заявление НОМЕР на подключение к программе «Финансовая защита» (страхование заемщика от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы) (далее - Заявление), согласно которому Комарова Т.В. (Застрахованное лицо) просила совершить юридические и фактические действия в качестве Страхователя, направленные на включение ее в списки застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенных между АО «СОГАЗ» (Страховщиком) и АО «СМП Банк» (Страхователем).

В соответствии с Кредитным договором кредит был предоставлен Заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий банковский открытый в Банке на имя Заемщика. Денежные средства в сумме 388 976 руб., предоставленные по Кредитному договору были перечислены Комаровой Т.В. в полном объеме.

По Кредитному договору не применяются какие - либо услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора. По Кредитному договору предоставление кредита не было обусловлено выполнением Заемщиком каких - либо условий. Кроме того. Заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями Кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью.

Таким образом, предоставление кредита в соответствии с Кредитным договором не было обусловлено необходимостью подключения к Программе «Финансовая защита», более того, в Кредитном договоре отсутствует какое-либо указание или ссылка на наличие Программы «Финансовая защита». Кредитование и страхование - это различные продукты Банка и страховой организации, которые предлагаются Клиенту отдельно и вне зависимости друг от друга.

Заявление на подключение к Программе «Финансовая защита» было подано Заемщиком по ее добровольному волеизъявлению, в соответствии с Заявлением застрахованному лицу известно, что участие в программе «Финансовая защита» не является обязательным условием для заключения Кредитного договора, не влияет на возможность его заключения и на его условия. По Заявлению Комарова ТВ. подтвердила добровольность присоединения к Программе «Финансовая защита» и включения в списки застрахованных лиц по Договорам страхования, а равно подтвердил, что оказываемые Страховщиком в рамках Договоров страхования услуги не являются навязанными ею Страховщиком и/или Банком, не являются для нее заведомо невыгодными либо обременительными. Подписывая заявление, Комарова Т.В.. подтвердил, что ознакомлена с тем, что она вправе не присоединяться к Программе «Финансовая защита» в рамках Договоров страхования и вправе не страховать предлагаемые Программой «Финансовая защита» в рамках Договоров страхования риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. По Заявлению Комарова Т.В. подтвердила, что перед подписанием Заявления она ознакомлена с возможностью выбора Страховщика для заключения Договоров страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в программе «Финансовая защита».

В соответствии с Заявлением Комаровой Т.В. было известно, что она может отказаться от участия в Программе «Финансовая защита» в любое время, а также, что Комарова Т.В. уведомлена о том, что в случае ее отказа от участия в программе «Финансовая защита» комиссия за подключение не возвращается.

Заключение Банком (Страхователем) с АО «СОГАЗ» (Страховщиком) договора страхования в пользу Комаровой Т.В. (Застрахованного лица) от рисков причинения вреда жизни и здоровью, не противоречит нормам ст. 934 ГК РФ.

По условиям договоров страхования, заключенных между Банком и АО «СОГАЗ», обязанность уплаты страховой премии Страховщику (АО «СОГАЗ») возлагается на Страхователя (АО «СМП Банк»). В связи с указанными обстоятельствами у Комаровой Т.В., как застрахованного лица, не являющегося Страхователем, отсутствует возможность как расторжения договора страхования, так и истребования страховой премии, уплаченной Банком.

Страховую премию за подключение к договору коллективного страхования, Комарову Т.В. уплачивал АО «СМП Банк», поскольку именно банк является страхователем по договору коллективного страхования.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования предусмотрен возврат страховой премии только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Возможность возврата заемщику суммы страховой премии договором добровольного коллективного страхования не предусмотрена.

Досрочное погашение кредита не является основанием для возврата части страховой премии. Задолженность по кредитному Договору не влияет на размер страховой суммы поскольку сторонами была согласована сумма на весь период действия Договора. Соответственно, данные Договоры являются самостоятельными и погашение кредита досрочно в данном случае не означает, что страховая Сумма равна 0.

Досрочное погашение кредита никак не является основанием для возврата страховой премии или ее части.

Таким образом, поскольку условия договора страхования и условия Программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству, Истец не имеет права на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, следует отметить, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, и исполнение обязательств по первому не влечет оснований для досрочного прекращения второго. Более того, согласно условиям страхования, Застрахованное лицо является выгодоприобретателем, то есть, даже если истцом полностью погашена задолженность по кредитному договору, в случае наступления страхового случая, истец является выгодоприобретателем и страховая выплата будет произведена истцу.

Суд определил рассмотреть заявленные требования при имеющейся явке.

При разрешении заявленных требований суд исходит из следующего.

Из материалов дела видно, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Комаровой Т.В и АО «СМП Банк» заключен договор потребительского кредита НОМЕР на сумму 388 976 (триста восемьдесят восемь тысяч девятьсот семьдесят шесть) рублей на 60 месяцев со сроком возврата кредита ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Также ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Комаровой Т.В. подписано заявление в АО СМП Банк НОМЕР о подключении к программе «Финансовая защита» в качестве страхователя, для включения в списки застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней и к коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы (л.д.11), с уплатой комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» в сумме 38 976 руб., в том числе НДС.

В «Прочих условиях» указанного заявления имеется условие о том что АО «СМП Банк» уплачивает АО «СОГАЗ» страховую премию в соответствии с Договором страхования заемщиков кредитов НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА

В соответствии с условиями коллективного договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенного между АО СОГАЗ –страховщиком и АО СМП Банк – страхователем страховщик обязуется произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы при наступлении страховых случаев, указанных в п.п. 3.2.1-2.2.2. договора, застрахованными лицами по договору являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, представляемых страхователем, выгодоприобретателем по страховым рискам является лицо, указанное в заявлении на подключение.

Договором страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (л.д.32) от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенным между страховщиком АО Согаз и страхователем АО СМП Банк установлено, что страховщик обязуется произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы при наступлении страховых случаев, указанных в договоре, застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики потребительских кредитов, предоставляемых страхователем, выгодоприобретателями по рискам, указанным в договоре, являются лица, указанные в заявлении на подключение к программе страхования.

Выданный АО СМП Банк был выплачен в полном объем истицей досрочно, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (л.д.15), что ответчиками не оспаривается.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истица обратилась в АО «Согаз» с заявлением о расторжении договора страхования от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы, и возврате страховой премии, в удовлетворении указанного заявления АО Согаз истице отказано уведомлением от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА со ссылкой на положения п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку возврат страховой премии производится страхователю, которым истица не является (л.д.53, 54).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).

Из установленных судом обстоятельств дела следует, что договоры страхования в данном случае заключались в связи с кредитным договором и имеют прямые отсылки на условия договора кредита.

Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком - страховщиком.

При этом АО «Согаз» является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим Правила страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы» в редакциях от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона,

Вместе с тем указанных обстоятельства судом не установлено.

В соответствии с п. 15 заявления о присоединении к программе страховой защиты, подписанного истицей, при полном досрочном погашении кредита по кредитному договору, комиссия за подключение к программе Финансовая защита» не возвращается, срок страхования и страхования сумма не изменяются, (л.д.14), т.е. досрочное полное погашение кредита не прекращает возможность наступления страхового случая.

Кроме того, согласно п. 7.3. договора страхования от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, при осуществлении застрахованным лицом досрочного погашения кредита, срок страхования и страхования сумма в отношении данного застрахованного лица остаются неизменными.

В соответствии с п. 7.5. договора, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования как по требованию страхователя, так и по требованию застрахованного лица, не производится, за исключением случаев, предусмотренных п. 3 ст. 958 ГК РФ и п. 7.5.1. договора., в соответствии с условиями которого в случае отказа застрахованного лица от участия в программе «финансовая защита» в течение 5 дней с момента подписания заявления на подключение, страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. Страховая премия за такое застрахованное лицо возвращается страховщиком в полном объеме страхователю однако в течение указанного периода истец с заявлением об отказе от участия в программе и возврате страховой премии не обратился.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, а договором в данном случае возврат страховой премии обусловлен предъявлением требования о ее возврате в течение предусмотренного договором срока, в иных случаях по условиям указанного договора возврата страховой премии при досрочном погашении кредита не производится.

Аналогичные условия предусмотрены п.п. п. 7.4., 7.6, 7.6.1 коллективного договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (л.д.69)

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии. Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

14-дневный срок, установленный Указаниями Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования на дату обращения истицы с заявлением о возврате страховой выплаты являлся истекшим, в связи с чем безусловных основания для возврата платы за участие в программе страхования судом также не установлено.

Требования истицы о признании договор страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР Коллективного договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНАНОМЕР, заключённых между АО.«СОГАЗ» (страховщик) и АО «СМП БАНК»,прекратившим своё действие в части застрахованного лица Комаровой Т.В. с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, исключении Комаровой Т.В. из списка застрахованных лиц по этим договорам, также удовлетворению не подлежат, поскольку отказ от участия в программе страхования в качестве выгодоприобретателя был обусловлен необходимостью истребования комиссии в виде страховой премии, при отсутствии условий для ее возврата страхование истицы до окончания срока действия периода страхования, т.е. до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, программы страховой финансовой защиты являются истицей оплаченными и действующими, в том числе при наступлении страховых случаев в данный период.

На основании изложенного, руководствуясь с.194-198 ГПК РФ, суд

                        РЕШИЛ:

Исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г.Ярославля в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                                            Л.А. Ивахненко