Решение по делу № 2-920/2019 (2-8251/2018;) от 24.12.2018

Дело № 2-920/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13.02.2019 г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лемперт И.Н.

при секретаре Горбуновой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мишанина И.В. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Мишанин И.В. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании комиссии за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты в размере 56699,47 руб., неустойки за несвоевременное удовлетворение требований потребителя из расчета 1700,98 руб. за каждый день просрочки на дату вынесения решения по делу, компенсации морального вреда – 20 000 руб., штрафа. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, в рамках которого истец уплатил страховую премию по договору страхования в размере 56699,47 руб. Как стало в последствии известно истцу размер страховой премии гораздо ниже указанной суммы, большую часть указанной суммы составила комиссия за присоединение к Программе добровольного страхования. Считал, что при заключении кредита был введен в заблуждение относительно реальных затрат на страховую премию, что причинило убытки. Указывал, что истцу неизвестно о каких-нибудь расходах ответчика по страхованию, кроме оплаты страховой премии страховщику ООО «АСКО-Жизнь». Поскольку добровольно требования истца не удовлетворены ответчиком, привел расчет неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в порядке ч. 5 ст. 28 и ст. 31 Закона «О защите прав потребителей».

Стороны в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении процесса не просили.

От представителя ответчика поступил письменные возражения на иск, в котором ответчик выражает несогласие с исковыми требованиями, указывая на добровольность присоединения истцом к программе защиты заемщика, его согласие на условия программы присоединения: уплате страховой премии и услуг банка за присоединение к программе страхования.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных участников процесса, извещенных о судебном заседании надлежащим образом.

Изучив исковое заявление, возражения на иск, исследовав материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

По смыслу п.1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

В соответствии с п. п. 1,2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пункт 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

В силу ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен потребительский кредит №, Банк предоставил истицу кредит в размере 501000 руб. на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых.

Зачислением на счет заемщика денежных средств в размере 501000 руб., что подтверждено выпиской по контракту клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, договор считается заключенным между сторонами.

В тот же день между ПАО «Промсвязьбанк» и Мишаниным И.В. заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №.

При этом Мишанин И.В. в заявлении указал, что проинформирован, что при подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья Банка: подключение к программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между заемщиком и Банком договора об оказании услуг, стоимость услуги Банка по договору об оказании услуг составляет 56669,47 руб. Окончательная стоимость услуги Банка указывается в п. 6 Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», где сумма страховой премии на весь срок страхования указана 5923,95 руб.

В п. 1.6 Заявления Заемщик поручает Банку списать без его дополнительного распоряжения с ее счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 56669,47 руб. в счет уплаты комиссии, которая была списана со счета заемщика, что отражено в выписке по контракту клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Основанием для заключения договора страхования явилось личное заявление Мишанина И.В. застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец выразил свое согласие и желание быть застрахованным лицом по Договору страхования, который будет заключен Банком с ООО «СК «АСКО-Жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступления страхового случая (выгодоприобретателем) будет являться Банк (страхователь).

Условиями страхования по договорам являются страховые риски, включающие установление инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего впервые выявл����������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�??????????????????????????????????????????????

До заключения договоров оказания услуг заемщик был уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме. Данный договор заключен по инициативе заемщика, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Размер суммы страховой премии составляет (сумма) (п.п. 4, 6 Заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ).

Заявление о предоставлении кредита, договор страхования подписан лично истцом, его подпись не оспаривается.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Собственноручная подпись истца в заявлениях о страховании и договорах подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В представленных банком документах не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.

Доказательств понуждения истца к заключению договоров со стороны банка не установлено. Клиент вправе был до подписания договора отказаться от его заключения, а также вправе предложить свой вариант условий договора, что истец не сделал.

Банк, исполняя свои обязательства по Договору об оказании услуги, направил сведения о застрахованном лице и перечислил ДД.ММ.ГГГГ страховую премию за заключенный договор страхования Мишанина И.В., о чем свидетельствует выдержка из списка застрахованных лиц и платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.

На момент заключения договора об оказании услуги, Банк выдал истцу памятку застрахованного клиента и уведомлен о возможных способах получения Правил страхования, получил всю необходимую информацию об услуге (п.1.4 Заявления на заключение договора об оказании услуг).

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Помимо подписания кредитного договора, истец также подписал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», поручив банку перечислить на счет страховой компании страховую премию.

В случае неприемлемости условий договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», он был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении на выдачу кредита, договоре страхования, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, которые впоследствии и исполнил.

Быть застрахованным являлось личным желанием Заемщика. Следовательно, заключая Договоры об оказании услуг и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению Заемщика. Данная услуга является возмездной.

В соответствии с п.4.1 Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - Правила), являющихся неотъемлемой частью Договоров об оказании услуг, договор страховании заключается в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил Банку комиссию.

Согласно п.2.5 данных Правил Клиент вправе до момента исполнении Банком обязательств но Договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в Банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату на счет.

Таким образом, с учетом данного обстоятельства, Мишанин И.В. имел реальную возможность расторгнуть Договор об оказании услуг до того, как Банк заключил от своего имени и за свой счет договор страхования с ООО «СК «АСКО-Жизнь», по которому Заемщик является застрахованным лицом.

В соответствии с п.4.5. Правил в случае полного досрочного исполнении Клиентом обязательств по Кредитному договору, заключенный в отношении Клиента Договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в Договоре страхования, а при наступлении Страхового случая страховая выплата будет зачислена Банком на указанный в Заявлении Счет.

ДД.ММ.ГГГГ истец Мишанин И.В. обратился к ПАО «Промсвязьбанк» с претензией о возврате страховой премии – 56669,47 руб.

В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

Из представленных доказательств не следует, что договоры содержат иные случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая, либо, что досрочное прекращение договора страхования приведет к возврату страховой премии.

Оказанные Банком истцу по заключенному между ними договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» услуги являются возмездными в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ, собственноручные подписи истца в вышеуказанных заявлениях подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку комиссии в размере 50745,52 руб. за полученные услуги. Суд учитывает, что доводы Банка о предоставлении истцу предусмотренных договором об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» услуг в полном объеме подтверждаются представленными им доказательствами, услуги, оказанные Банком истцу, носят неделимый характер, формула расчета комиссии за оказанные Банком услуги по подключению заемщика к программе добровольного страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуг истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований иска о взыскании с Банка части уплаченной комиссии за услуги по страхованию не имеется.

Ссылки в иске в подтверждение обоснованности требований на положения ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» о праве заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг не могут быть приняты во внимание, поскольку указанные нормы не применяются в случаях, когда договор возмездного оказания услуг исполнен в полном объеме, как это имело место по настоящему спору.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что доводы истца, изложенные им, как основания для взыскания платы за услуги Банка по страхованию, страховой премии, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, и опровергаются перечисленными выше доказательствами, следовательно, исковые требования Мишанина И.В. не подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований МИшанину И.В. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя» о взыскании комиссии за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 56669 руб. 47 коп., неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий         И.Н. Лемперт

Мотивированное решение изготовлено 18.02.2019.

Судья И.Н. Лемперт