Решение по делу № 33-10383/2024 от 20.05.2024

    Судья Гарифинов М.Р.                                             УИД 16RS0005-01-

                                                                                        2023-000481-43

                                                                                        № 2-17/2024

                                                                                        Дело № 33-10383/2024

                                                                                        Учет 166 г

    А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

    08 июля 2024 года                   город Казань

        Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

        председательствующего Гайнуллина Р.Г.,

        судей Гильманова А.С., Хасаншина Р.Р.,

        при ведении протокола секретарем судебного заседания Мингалиевой А.Ф.,

    рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Гильманова А.С. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика, общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», - Гуськовой Ю.В. на решение Алькеевского районного суда Республики Татарстан от 20 февраля 2024 года, которым постановлено:

    исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН: ....) в пользу ФИО1 (паспорт серии .... .... выдан <дата> отделом УФМС России по <адрес>) неиспользованную часть страховой премии по договору страхования № U54.... от <дата> размере 272 814,95 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере 24459 (двадцать четыре тысячи четыреста пятьдесят девять) руб. 92 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) руб. 00 коп., штраф в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) руб. 00 коп.

    В удовлетворении остальной части иска отказать.

    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН: ....) государственную пошлину в доход государства в размере 6278 (шесть тысяч двести семьдесят восемь) руб. 00 коп.

    Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав выступление представителя истца ФИО1 – ФИО2, возражавшего против доводов жалоб, судебная коллегия

    У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратился в суд с иском к «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

    В обоснование исковых требований истец указал, что между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № PIL.... от <дата> о предоставлении кредита сроком на 48 месяцев.

    Этой же датой между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор страхования по программе 1.5.6.: «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», выдан полис-оферта № U54.... сроком на 4 года (48 месяцев), истцом оплачена страховая премия в размере 287992 руб. 13 коп., а также договор страхования по программе 1.03: «Страхование жизни и здоровья», выдан полис-оферта № PIL.... сроком на 13 месяцев, истцом оплачена страховая премия в размере 3847 руб. 06 коп.

    В связи с заключением договоров страхования, истцу была предоставлена пониженная процентная ставка по кредиту, что подтверждает обеспечительный характер договоров страхования.

<дата> ФИО1 погасил досрочно задолженность по кредитному договору в полном объеме. Истец в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования по телефону обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии. В ответ на данное обращение ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» предоставило ФИО1 бланк заявления о расторжении договора страхования на сумму 3847,6 рублей. После заполнения бланка заявления и его отправки денежные средства в размере 3847,6 рублей ФИО1 были возвращены.

    Вместе с тем, денежные средства в размере 287992,13 рублей по договору страхования № U54.... от <дата> истцу не возращены по настоящее время. После неоднократных обращений в ООО «Альфа Страхование – Жизнь» путем отправки сообщений на электронную почту и установления причины невозврата суммы страховой премии по договору № U54.... от <дата> ФИО1 написал две претензии к страховщику. На первую претензию от <дата> страховая организация ответила письмом от <дата> ...., согласно которому отказ от возврата страхователю части страховой премии вызван тем, что договор страхования № U54.... от <дата> был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от <дата> года                                                              № PIL.....

    Вторая претензия от <дата> также осталась без удовлетворения, ответчик уведомил истца (ответ от <дата> ....) об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору страхования.

    В результате ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному для разрешения возникшего спора. Решением финансового уполномоченного от <дата> № У-23-85915/5010-004 в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

    На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 253 320 рублей 13 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в период с <дата> по <дата> в размере 14609 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в размере 141464 рублей 70 копеек.

    Представитель истца ФИО2, действующий по доверенности                 <адрес>7 от <дата>, в судебном заседании исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 253 320 рублей 13 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в период с <дата> по <дата> в размере 24459 рублей 92 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в размере 146390 рублей 02 копеек.

    Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

     Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО8, действующая по доверенности .... от <дата>, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила в суд возражения на исковое заявление. В своих возражениях указала, что истцом были заключены 2 договора страхования, вместе с тем, только по одному из них предусмотрен возврат части страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, поскольку именно договор № PIL.... от <дата> был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. При этом досрочное полное погашение задолженности по кредиту не прекращает существование страховых рисков по договору страхования                        № U54.... от <дата>, указанный договор страхования не содержит ни одного риска, влияющего на условия кредитования. Кроме того, по мнению ответчика, неустойка, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, неприменима к отношениям сторон. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда являются неправомерными, поскольку не основаны на законе. Заявленный истцом размер убытков явно несоразмерен размеру требований об уплате штрафов (неустойки), указанное требование направлено не на компенсацию возможных убытков, а на получение необоснованной выгоды. В связи с чем ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

    Представитель третьего лица - автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

    Представитель третьего лица, АО «Альфа Банк», - ФИО9, действующий по доверенности ....Д от <дата>, в судебное заседание не явился, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором полагает исковые требования истца необоснованными и просит отказать в удовлетворении иска. В обоснование своих возражений указывает, что истец добровольно пожелал заключить кредитный договор и договор страхования, о чем свидетельствует его подпись в Анкете-Заявлении на получение кредита наличными от <дата>. Отметка в окошке с выбором варианта ответа проставляется Банком на основании оформленной клиентом заявки, то есть в соответствии с его выбором. Заявление на получение кредита, Индивидуальные условия кредитования подписаны простой электронной подписью заемщика. <дата> истец обратился в АО «Альфа-Банк» с целью заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования. Средства дистанционного банковского обслуживания (далее - СДБО) - это системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а также формирование, подписание электронного документа и направление его клиенту в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк "Альфа-Клик", "Альфа - Мобайл", "Альфа - Мобайл - Лайт", "Альфа - Чек"/"Альфа - Диалог", Интернет - канал. Истец самостоятельно при оформлении заявления выбрал вариант ответа «ДА» на предложение о заключении договора страхования, при том, что в тексте заявления указано, что отказ от дополнительных услуг не влияет на принятие Банком решения о заключении кредитного договора. Истец, имея возможность заключить с Банком кредитный договор без заключения договора личного страхования, при заполнении вышеуказанной анкеты-заявления добровольно выбрал вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья. При этом истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства по заключению договора страхования и уплате страховой премии. Между тем, собственноручная подпись истца в анкете - заявлении на получение потребительского кредита подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя данные обязательства. Кроме того, Банком была предоставлена истцу полная информация о стоимости и содержании дополнительной услуги. Просит учесть, что действующим законодательством предусмотрен, так называемый, "периода охлаждения", составляющий 14 календарных дней с момента заключения договора, в течение которого застрахованное лицо вправе обратиться с заявлением о расторжении договора страхования, однако ФИО1 этого сделано не было. Истец обращался в АО «Альфа-Банк» по вопросу возврата страховой премии в размере 3847,06 рублей, которая была удовлетворена и денежные средства возвращены клиенту. При этом, по вопросу возврата денежных средств в размере 287992 рублей 13 копеек ФИО1 не обращался. Кредитные обязательства ФИО1 по договору № PIL.... от <дата> полностью исполнены сторонами. <дата> ФИО1 произведено полное досрочное погашение задолженности по договору № PIL.....

    Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

    В апелляционной жалобе представитель ответчика, общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», - ФИО8 просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным. Выражает несогласие с удовлетворением исковых требований, утверждая, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. Указывает, что судом сделан неправильный вывод о заключении между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договор страхования № U54.... «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6) от <дата> в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Отмечает, что данный договор страхования не отвечает требованиям пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора и заключение договора не влекло возникновение права на получение дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальный условий кредитного договора, при этом, банк не являлся выгодоприобретателем по данному договору страхования, в связи с чем названный договор страхования не соответствует установленным частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) признакам договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Утверждает, что судом не приняты во внимание положения пункта 8.3 Правил страхования, согласно которых при досрочном отказе от договора страхования, направленного страховщику в течение 14 календарных дней в письменном виде, страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления. Истец с таким заявлением к страховщику в период охлаждения не обращался. Считает, что в таком случае у страховщика отсутствует обязанность по возврату уплаченной страховой премии.

    В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца ФИО1 – ФИО2 возражал против доводов жалоб, просил решение суда оставить без изменения.

    Иные лица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены путем заблаговременного направления адресатам по почте судебных извещений с уведомлением о вручении, сведений о причинах неявки не представили и отложить разбирательство дела не просили.

    При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

        Рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы в совокупности с исследованными доказательствами, выслушав объяснения представителя истца ФИО1 – ФИО2, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда по делу подлежит отмене по следующим основаниям.

    Согласно статье 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

    В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> .... "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

    Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

    Данным требованиям закона решение суда первой инстанции не соответствует.

        В соответствии с пунктами 1, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, а также нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

                На основании пункта 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

    На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

    В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

    Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

    В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

    На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Судом установлено, что <дата> между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №PIL.... на сумму 1 042 000 рублей под 21,22% годовых на срок 48 месяцев.

    Пунктом 4 индивидуальных условий установлена стандартная процентная ставка 21,22% годовых (пункт 4.1) и процентная ставка на дату заключения договора 7,99% годовых (пункт 4.1.1).

    Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий выдачи кредита, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита надличными, в размере 13,23% годовых.

    В случае отсутствия добровольного страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 срок, подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий

    Из пункта 6 индивидуальных условий следует, что платежи по договору осуществляются по графику, сумма ежемесячного платежа равна 26000 рублей.

    Согласно пункту 10 индивидуальных условий на заемщика не возлагается обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

    За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов банк вправе потребовать оплаты неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 12 индивидуальных условий).

    Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком дополнительных услуг по программе "Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)", "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.6) кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

    Согласно пункту 18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

    А) По добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски:

    страховой риск "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования (далее - риск "Смерть заемщика");

    страховой риск "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования (далее - риск "Инвалидность заемщика"),

    Б) По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

    по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в размере не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными;

    по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая.

    Г) Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (пункт 2 индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.

    Д) На дату начала срока страхования (либо на дату заключения добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее заключения доброго договора страхования.

    В этот же день <дата> ФИО1 заключил с                                 ООО "АльфаСтрахование - Жизни" договор страхования                                                                       № PIL.... по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)» и № U54.... по программе «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы (Программа 1.5.6».

    Из полиса-оферты № U54.... по программе «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы (Программа 1.5.6» следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного"), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного"), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя статьи 81 Трудового кодекса РФ (риск "Потеря работы").

    Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

    Страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного" составила 1042000 рублей, страховая премия - 152 948 рублей 93 копейки; по риску "Потеря работы" страховая сумма составила 1042000 рублей, страховая премия -135043 рубля 20 копеек, срок страхования составляет 48 месяцев, выгодоприобретателем по договору являются лица в соответствии с законодательством Российской Федерации.

    Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" <дата> N 131, внешним событием является несчастный случай. Выгодоприобретатель - это одно или несколько физических или юридических лиц, назначенных страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховых выплат по договору страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти застрахованного, если выгодоприобретатель не назначен, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.

    Из полиса-оферты №PIL.... по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)» следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного ВС); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного ВС".

    Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

    Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от <дата> на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

    Страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного ВС", "Инвалидность застрахованного ВС" составила 1042000 рублей, а страховая премия 3847,06 рублей, срок страхования составляет 13 месяцев, выгодоприобретателем по договору являются лица в соответствии с законодательством Российской Федерации.

<дата> ФИО1 погасил досрочно задолженность по кредитному договору № PIL.... от <дата>, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» .... от <дата> (Том 1, л. д. 40).

<дата> истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования №PIL.... и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (Том 1, л.д. 219-220).

    Требование истца удовлетворено, произведен возврат страховой премии по договору № PIL.....

    По договору № U54.... по программе «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы Программа 1.5.6» в возврате страховой премии отказано, со ссылкой на то, что указанный договор не относится к договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

    Не согласившись с принятыми решениями, ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному.

    Решением финансового уполномоченного от <дата> в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии по договору № U54.... по программе «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы Программа 1.5.6» при досрочном его расторжении отказано (Том 1, л. д. 41-49).

    Разрешая настоящий спор и удовлетворяя исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», суд первой инстанции согласился с доводами истца и пришел к выводу, что договор страхования № U54.... «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6) между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору                      № PIL.... с АО «Альфа Банк», в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

            Принимая во внимание вышеизложенные нормы права и обстоятельства дела, суд апелляционной инстанции не может согласиться с приведенными суждениями суда, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела, основаны на неправильном применении норм права и на недоказанных обстоятельствах.

    Федеральным законом от <дата> N 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" внесен ряд изменений, которые вступили в силу с <дата> и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после указанной даты.

    Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от <дата> N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

    Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от <дата> N 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

    Таким образом, согласно приведенным нормам, договор страхования признается договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в частности в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора в части процентной ставки.

    Таким образом, кредитный договор № PIL.... от <дата> предусматривал изменение условий договора в части процентной ставки в случае заключения заемщиком договора добровольного личного страхования, отвечающего требованиям, предусмотренным пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора.

    Между тем, указанным требованиям соответствовал договор страхования № PIL.... от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), по которому страховая премия составила 3847,06 рублей, в связи с чем при обращении ФИО1 с заявлениями о расторжении договора страхования страховщиком была возвращена часть страховой премии, полученная по указанному договору, в размере 3847,06 рублей.

    В заявлении ФИО1 на получение кредита от <дата> указано, что он добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6), по которому размер страховой премии составляет 287992,13 рублей, а также добровольно изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой: по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.03). по которому размер страховой премии составляет 3847,6 рублей (Том 1, л.д.192. Оборот).

    Договор № U54.... «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6), общий размер страховой премии по которому составил 287992 рубля 13 копеек, требованиям, установленным пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между ФИО1 и АО "Альфа-Банк" от <дата>, не соответствует, так как пунктом 2.1. Индивидуальных условий договора страхования № U54.... «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6) от <дата> раздела договора "Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования" предусмотрено, что по риску «Смерть застрахованного» не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастного случая (внешнего события), произошедшего до заключения договора страхования. Пунктом 3 договора страхования установлено, что по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Пунктом 1.4 не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

    Таким образом, ввиду несоответствия договора страхования                                       № U54.... «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6) требованиям пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора, заключение договора не влекло возникновение права на получение дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальный условий кредитного договора, при этом, банк не являлся выгодоприобретателем по данному договору страхования, в связи с чем названный договор страхования не соответствует установленным частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) признакам договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

    Принимая во внимание, что договор страхования                                                               № U54.... «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6) не может быть признан в качестве договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, судебная коллегия приходит к выводу, что требования ФИО1 о возврате страховой премии, уплаченной по данному договору, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору на основании части 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" удовлетворению не подлежали.

    Кроме того, что в соответствии с заявлениями истца на заключение указанных договоров страхования, он уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также, что он вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению (Том 1, л.д.246,247).

    Кроме того, по договору страхования № U54.... «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6) страховая сумма установлена единой и фиксированной на весь срок действия договора страхования, не зависящей от суммы задолженности по кредитному договору, при этом, предусмотрено, что досрочное исполнения обязательств по кредитному договору не прекращает действие договора страхования. Названным договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита по договору кредитования, заключенного между ФИО1 и АО "Альфа-Банк" <дата>.

    С учетом положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий договора страхования оснований для взыскания страховой премии, уплаченной по договору страхования № U54.... «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6), не имеется.

    При таких обстоятельствах решение суда не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене с принятием судебной коллегией по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

    На основании изложенного и руководствуясь статьями 199, 327, пунктом 2 статьи 328, пунктами 1 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

    О П Р Е Д Е Л И Л А:

    решение Алькеевского районного суда Республики Татарстан от <дата> по данному делу данному делу отменить, приняв новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт серии ....) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» (....) о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

    Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (<адрес>) через суд первой инстанции.

    Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено <дата>.

    Председательствующий

    Судьи