Решение по делу № 2-748/2018 от 25.10.2017

Дело № 2-748/18

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 февраля 2018 года г. Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя Ставропольского края

в составе: председательствующего судьи Коваленко О.Н.

при секретаре Воронцовой Р.Р.

с участием: представителя истца АО «Российский сельскохозяйственный банк» по доверенности Гурова Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению АО «Российский сельскохозяйственный банк» к Гончарову А. В., Гончаровой Е. П. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении по кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» обратился в суд с иском к Гончарову А. В., Гончаровой Е. П. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении по кредитного договора.

В обоснование заявленных требований указал, что 05.11.2015г. года между АО «Россельхозбанк» и гражданами Гончаровым А. В. и Гончаровой Е. П. заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора АО «Россельхозбанк» обязалось предоставить заемщикам кредит в сумме 4 000 000 рублей на приобретение жилого дома по адресу: СК, <адрес>, пер. Звездный, <адрес>, состоящего из трех комнат, общей площадью 304.2 кв.м., в том числе жилой площадью 50,2 кв.м., этажность-3, кадастровый № и земельный участок из состава земель земли населенных пунктов - для ИЖС, общей площадью 631 кв.м., кадастровый №, общей стоимостью 8 000 000,00 руб., а заемщики принять его, возвратить полученный кредит, а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты в размере 15,75% годовых. Окончательный срок возврата кредита (основного долга), в соответствии с п. 1.5. кредитного договора - «05» ноября 2025 года.

Согласно п. 5.2 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является - ипотека в силу закона, прошедшая государственную регистрацию, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним дата сделана запись регистрации №.

Свои обязательства по кредитному договору кредитор выполнил в полном объеме и в срок, установленный п. 1.4. кредитного договора, предоставил заемщикам кредит в сумме 4 000 000 рублей. Согласно банковскому ордеру № от 05.11.2015г. заемные средства перечислены на расчетный счет Гончарова А.В. №.

Заемщики с 06.10.2016г. прекратили добросовестное исполнение обязательств по кредитному договору.

Пункт 4.7 кредитного договора устанавливает, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита и процентов за время фактического пользования кредитом, в том числе в случае неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты.

В соответствии с п.6.1 кредитного договора, за нарушение сроков оплаты кредита и/или начисленных за его использование процентов начисляется неустойка в виде пени из расчета двойной ставки рефинансирования Центрального Банка РФ от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

дата в адрес заемщиков были направлены претензионные требования о необходимости погашения образовавшейся по кредитному договору задолженности и требовании о расторжении кредитного договора, однако, до настоящего времени требования банка не исполнены.

Таким образом, по состоянию на дата у заемщиков по кредитному договору № от 05.11.2015г. перед АО «Россельхозбанк» имеется непогашенная задолженность в размере: основной долг - 3 648 238,97 руб., просроченная задолженность по основному долгу - 204 757,96 руб., проценты за пользование - 604 629,28 руб., пеня за несвоевременную оплату процентов и основного долга — 13 500,00 руб. итого: 4 471 126 (четыре миллиона четыреста семьдесят одна тысяча сто двадцать шесть) руб. 21 коп.

В связи с неисполнением заемщиками условий кредитного договора залогодержатель (кредитор) в соответствии с п. 5.2 Кредитного договора, п. 1 ст. 50, ст. 51 Закона об ипотеке, ст. 348 ГК РФ вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

Взыскание на заложенное имущество обращается по решению суда. Суд в силу ст. 54 Закона об ипотеке указывает в решении в том числе, способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах.

В соответствии с п. 1 ст. 56, ст. 78 Закона об ипотеке способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

Условия, препятствующие обращению взыскания на заложенное имущество, указанные в ст. 54.1 Закона об ипотеке, отсутствуют.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, в случае если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете заемщика.

Согласно отчету об оценке №. проведенной по состоянию на 22.08.2017г. стоимость недвижимого имущества, переданного в залог Банку, составляет 6 801 000,00 руб., в том числе: земельный участок- 1 032 000,00 руб., жилой дом-5 769 000,00 руб.

В соответствии с частью второй статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только при существенном нарушении договора другой стороной. Под существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была в праве рассчитывать при заключении договора.

Исходя из размера задолженности ответчика перед истцом, продолжительного периода ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору, допущенные заемщиками нарушения являются для Банка существенными.

Просили взыскать солидарно с Гончарова А. В., Гончаровой Е. П. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ставропольского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 05.11.2015г. в сумме 4 471 126 (четыре миллиона четыреста семьдесят одна тысяча сто двадцать шесть) руб. 21 коп.

Взыскать солидарно с Гончарова А. В., Гончаровой Е. П. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ставропольского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы истца по уплате госпошлины в сумме 30 555 (тридцать тысяч пятьсот пятьдесят пять) руб. 64 коп.

Обратить взыскание на имущество Гончарова А. В., переданное в залог АО «Россельхозбанк» по договору об ипотеке - жилой дом по адресу: СК, <адрес>, пер. Звездный, <адрес>, состоящий из трех комнат, общей площадью 304.2 кв.м., в том числе жилой площадью 50,2 кв.м., этажность-3, кадастровый № и земельный участок из состава земель Земли населенных пунктов - для ИЖС, общей площадью 631 кв.м., кадастровый №, определив начальную продажную цену в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости, определенной на основании отчета оценщика №-ОПСт-О-08/2017. Способом реализации заложенного имущества определить - путем продажи с публичных торгов.

Взыскать солидарно с Гончарова А. В., Гончаровой Е. П. в пользу АО «Россельхозбанк» расходы на оплату услуг оценщика в сумме 1 718,18 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от 05.11.2015г., заключенный между АО «Россельхозбанк» и Гончаровым А. В., Гончаровой Е. П..

В судебном заседании представитель истца АО «Российский сельскохозяйственный банк» по доверенности Гурова Д.В. исковые требования поддержала, дала пояснения аналогичные вышеизложенному и просила удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

В судебное заседание ответчики Гончаров А.В. и Гончарова Е.П., извещенные о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, не явились, уважительной причины своей неявки в суд не представили, ходатайств об отложении судебного разбирательства в суд не поступали

Руководствуясь ст. 167, ст.233 ГПК РФ, суд, считает возможным рассмотреть и разрешить дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства и в их совокупности, приходит к следующему.

Исходя из пп.1 п.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Статья 820 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

Статьями 425 и 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для Сторон момента его заключения.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела: 05.11.2015г. года между АО «Россельхозбанк» и гражданами Гончаровым А. В. и Гончаровой Е. П. заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора АО «Россельхозбанк» обязалось предоставить заемщикам кредит в сумме 4 000 000 рублей на приобретение жилого дома по адресу: СК, <адрес>, пер. Звездный, <адрес>, состоящего из трех комнат, общей площадью 304.2 кв.м., в том числе жилой площадью 50,2 кв.м., этажность-3, кадастровый № и земельный участок из состава земель земли населенных пунктов - для ИЖС, общей площадью 631 кв.м., кадастровый №, общей стоимостью 8 000 000,00 руб., а заемщики принять его, возвратить полученный кредит, а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты в размере 15,75% годовых. Окончательный срок возврата кредита (основного долга), в соответствии с п. 1.5. кредитного договора - «05» ноября 2025 года.

Свои обязательства по кредитному договору кредитор выполнил в полном объеме и в срок, установленный п. 1.4. кредитного договора, предоставил заемщикам кредит в сумме 4 000 000 рублей.

Факт выдачи заемщику кредита находит свое подтверждение в банковском ордере № от 05.11.2015г., согласно которому заемные средства перечислены на расчетный счет Гончарова А.В. №.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что заемщики в одностороннем порядке перестали производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов в установленном кредитным договором порядке, чем нарушили условия кредитного договора. Банк вправе досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту с начислением процентов в случае не погашения заемщиками основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные договором.

Пунктом 4.7 кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита и процентов за время фактического пользования кредитом, в том числе в случае неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты.

В соответствии с п.6.1 кредитного договора, за нарушение сроков оплаты кредита и/или начисленных за его использование процентов начисляется неустойка в виде пени из расчета двойной ставки рефинансирования Центрального Банка РФ от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В целях досудебного разрешения сложившейся спорной ситуации, связанной с неисполнением заемщиками условий кредитного договора, дата в адрес Гончарова А.В., согласно списка № почтовых отправлений и дата в адрес Гончаровой Е.П. согласно списка № почтовых отправлений, были направлены претензионные требования о необходимости погашения образовавшейся по кредитному договору задолженности и требовании о расторжении кредитного договора. Данные требования были получены ответчиками, что подтверждается уведомлением о вручении и информацией об отправлении №, однако, до настоящего времени требования банка не исполнены.

Согласно расчета истца, по состоянию на дата у заемщиков по кредитному договору № от 05.11.2015г. перед АО «Россельхозбанк» имеется непогашенная задолженность в размере: основной долг - 3 648 238,97 руб., просроченная задолженность по основному долгу - 204 757,96 руб., проценты за пользование - 604 629,28 руб., пеня за несвоевременную оплату процентов и основного долга — 13 500,00 руб. итого: 4 471 126 (четыре миллиона четыреста семьдесят одна тысяча сто двадцать шесть) руб. 21 коп.

Ответчиками сам факт наличия задолженности перед банком и расчет суммы долга не оспорен, в связи с чем требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору полежат удовлетворению.

Согласно п. 5.2 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является - ипотека в силу закона, прошедшая государственную регистрацию, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним дата сделана запись регистрации №.

В соответствии с положениями ст. 77 Федерального закона от дата № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заём на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В соответствии с содержанием положений ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение требований кредитного договора заемщики не выполняли надлежащим образом взятые на себя обязательства, не производили соответствующие ежемесячные платежи, включающие в себя сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, что в свою очередь привело к возникновению просроченной задолженности перед Банком.

В связи с неисполнением заемщиками условий кредитного договора залогодержатель (кредитор) в соответствии с п. 5.2 Кредитного договора, п. 1 ст. 50, ст. 51 Закона об ипотеке, ст. 348 ГК РФ вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

Согласно содержанию ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в решении суда об обращении взыскания на заложенное имущество должен быть указан способ реализации имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно отчету об оценке №-ОПСт-О-08/2017, проведенному по состоянию на 22.08.2017г. стоимость недвижимого имущества, переданного в залог банку, составляет 6 801 000,00 руб., в том числе: земельный участок- 1 032 000,00 руб., жилой дом-5 769 000,00 руб.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд считает возможным принять во внимание отчет об оценке №-ОПСт-О-08/2017, проведенный по состоянию на дата, представленный истцом, поскольку в нем указанная рыночная стоимость залогового имущества, которая не опровергнута ответчиками.

С учетом изложенного и на основании п. 3, 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке суд считает возможным установить способ реализации заложенного имущества путем продажи на публичных торгах и установить начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно в размере 5440800 рублей (6801000*80%).

В соответствии с частью второй статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только при существенном нарушении договора другой стороной. Под существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была в праве рассчитывать при заключении договора.

Исходя из размера задолженности ответчика перед истцом, продолжительного периода ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору, суд приходит к выводу, что допущенные заемщиками нарушения являются для банка существенными.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства суд приходит к убеждению, что заемщики в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы задолженности, несвоевременно и не в полном объеме погашали задолженность, в связи с чем, у истца в соответствии с условиями договоров возникло право требовать досрочного погашения кредита, обращения взыскания на заложенное имущество и расторжения договора.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Российский сельскохозяйственный банк» к Гончарову А. В., Гончаровой Е. П. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении по кредитного договора.

Согласно ст.ст. 88, 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК.

Истец до подачи искового заявления понес расходы по оплате услуг независимого оценщика в размере 1718,18 рублей, что подтверждается имеющейся в материалах дела актом № от дата, счетом на оплату № от дата и платежным поручением № от дата.

На основании изложенного, учитывая удовлетворение исковых требований, следует вывод о том, что заявленные истцом расходы по оценке недвижимого имущества являются судебными и должны быть взысканы с ответчиков.

Из материалов дела усматривается, что истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в сумме 30555,64 рублей, что подтверждается платежным поручением № от дата. Следовательно, с ответчиков Гончарова А. В., Гончаровой Е. П. в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке уплаченная при обращении в суд государственная пошлина в размере 30555,64 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» к Гончарову А. В., Гончаровой Е. П. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении по кредитного договора – удовлетворить.

Взыскать солидарно с Гончарова А. В., Гончаровой Е. П. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ставропольского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 05.11.2015г. в сумме 4 471 126 (четыре миллиона четыреста семьдесят одна тысяча сто двадцать шесть) руб. 21 коп.

Взыскать солидарно с Гончарова А. В., Гончаровой Е. П. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ставропольского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы истца по уплате госпошлины в сумме 30 555 (тридцать тысяч пятьсот пятьдесят пять) руб. 64 коп.

Обратить взыскание на имущество Гончарова А. В., переданное в залог АО «Россельхозбанк» по договору об ипотеке - жилой дом по адресу: СК, <адрес>, пер. Звездный, <адрес>, состоящий из трех комнат, общей площадью 304.2 кв.м., в том числе жилой площадью 50,2 кв.м., этажность-3, кадастровый № и земельный участок из состава земель Земли населенных пунктов - для ИЖС, общей площадью 631 кв.м., кадастровый №, определив начальную продажную цену в размере 5440800 рублей. Способом реализации заложенного имущества определить - путем продажи с публичных торгов.

Взыскать солидарно с Гончарова А. В., Гончаровой Е. П. в пользу АО «Россельхозбанк» расходы на оплату услуг оценщика в сумме 1 718,18 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от 05.11.2015г., заключенный между АО «Россельхозбанк» и Гончаровым А. В., Гончаровой Е. П..

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком путем подачи заявления об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Н. Коваленко