Решение по делу № 2-93/2018 от 04.12.2017

№ 2-93/2018г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года                                                                                    г. Арсеньев

Арсеньевский городской суд Приморского края в составе председательствующего судьи Понуровского В.Н., при секретаре Мартыненко Ю.А., с участием истца Кравченко С.В., представителя ответчика Кравцовой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании, посредством видеоконференц связи с Ленинским районным судом г. Владивостока, гражданское дело по иску Кравченко С.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

установил:

Кравченко С.В. обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав, что 12.08.2014 года между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, и ему был предоставлен потребительский кредит на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, под 16,50% годовых. «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» и «График платежей» подписанный сторонами являются неотъемлемой частью кредитного договора. П. 6 условий кредитного договора и п. 1 Общих условий- погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, т.е. равными суммами. В связи с чем считает, что данные суммы должны быть равными как по выплатам по основанному долгу, так и по выплатам по процентам за пользование кредитом. При этом размер заключительного платежа может отличаться от размера всех предшествующих платежей как в большую так и в меньшую сторону. Из графика платежей по кредитному договору следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь период кредитования составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – основанной долг, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом. Договором предусмотрено досрочное погашение кредита или его части (п.7), заемщик имеет право обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении кредита не позднее дня осуществления досрочного погашения. Указывает о том, что в соответствие с пунктом 7 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите» при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита или ее части кредитор в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. Считает, что указанная услуга по перерасчету кредита отдельной стоимости по заключенному кредитному договору, является обязательной частью общей услуги по кредитованию и подлежит исполнению в строгом соответствие с требованиями Федерального закона «О потребительском кредите». 12.04.2017 им было произведено полное погашение кредита, по основной задолженности в размере <данные изъяты> рублей, а также по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей 32 копейки. 12.04.2017 он обратился в отделение Банка с заявлением о полном досрочном возврате кредита и о перерасчёте кредита, поскольку срок фактического кредитования составил 32 месяца вместо 60 месяцев. Указанный перерасчет был необходим для определения суммы переплаты процентов за пользование кредитом, суммы окончательного платежа по кредиту и установлению сумм, подлежащих возврату заемщику. Считает, что Банк в нарушении требований договора и федерального закона в течение 5 дней и по настоящее время вышеуказанные расчеты не произвел и ему не направил, излишне уплаченные суммы за пользование кредитом ему не возвращены. Указывает о том, что Банком были нарушены требования кредитного договора об ежемесячных аннуитетных платежах в части удержанных с него процентов за пользование кредитом и не исполнена обязательная часть услуги по данному договору предусмотренная ФЗ «О потребительском кредите» в части перерасчета кредита. По данной причине он самостоятельно произвел перерасчет процентов за фактический срок пользования кредитом. <данные изъяты> руб. 32 коп. - (<данные изъяты> руб. 54 коп. : 60 мес. х 32 мес.) = <данные изъяты> руб. 16 коп. Согласно данного расчета переплата процентов за пользование кредитом составила сумму <данные изъяты> рубля 16 копеек, считает, что данная сумма является убытком причиненным ему банком вследствие ненадлежащего исполнения требований договора и закона. 14.11.2017 он направил претензию о взыскании ущерба и неустойки (пени), на данную претензию получен ответ в котором отказано в удовлетворении требований. Считает, что вышеуказанными действиями Банка были нарушены его права потребителя связанные с исполнением вышеуказанного кредитного договора в части предоставления перерасчета суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом в установленные законом сроки. В соответствие с условиями кредитного договора заключенного между ним и Банком общая стоимость заказа по предоставлению кредита составляет сумму в размере <данные изъяты> руб. Просрочка предоставления перерасчета кредита с 18.04.2017г. по 03.12.2017г. составляет 230 дней. <данные изъяты> руб. х 3% х 230дн. = <данные изъяты> руб.62.коп. Неустойка исчисленная за 230 дней просрочки исполнения обязательства значительно превышает общую стоимость заказа по предоставлению кредита. В результате неправомерных действий Ответчика, он как потребитель испытывает нравственные и моральные страдания и чувство несправедливости. Полагает, что любое нарушение прав потребителя влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия. Нравственные страдания увеличиваются с учетом того, что приходится неоднократно обращаться к ответчику с претензиями и доказывать нарушение ответчиком закона о кредитовании, в судебном порядке. Что сопровождалось потерей личного времени, а также дополнительными переживаниями, и пониманием того что в данной ситуации когда закон полностью стоит на защите прав потребителя, приходится тратить массу времени и сил для того, чтобы добиться справедливости. Просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в его пользу убытки причиненные банком в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штраф в размере 50 % от всех присужденных сумм.

В судебное заседание истец требования иска поддержал по изложенным в нем основаниям, уточнив их просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» в его пользу неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штраф в размере 50 % от всех присужденных сумм.

Представитель ответчика исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать, представила письменные возражения согласно которых Банк считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, так как истец уплатил проценты за пользование кредитом исключительно за фактический период пользования им и в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. Считает, что утверждение истца о факте излишне выплаченных процентов по договору и обязанность Банка произвести их перерасчет в связи с досрочным погашением не соответствует фактическим обстоятельствам и ничем не подтверждено, в силу следующих оснований: согласно действующего законодательства, банк имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. Между ПАО «Сбербанк России» и Кравченко С.В. заключен кредитный договор № от 12.08.2014 о предоставлении Потребительского кредита в сумме <данные изъяты> руб., под 16,5% годовых за пользование кредитом, на срок 60 месяцев. Кредит был выдан 12.08.2014 г.. В соответствии с абзацем 1 Кредитного договора № от 12.08.2014 г. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях предусмотренных Договором и Общими условиями. Согласно п. 3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно в Платежную дату. Платежная дата - календарный день, установленный договором для ежемесячного погашения кредита и процентов за пользование кредитом. Аннуитетные платежи — денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования. Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита), и суммы процентов за пользование денежными средствами. Понятие аннуитетного платежа также определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). В «Словаре бизнес-терминов» аннуитетный платеж определяется как «равновеликие перечисления по кредитным обязательствам через равные промежутки времени». Тем самым, определяющий признак аннуитета это то, что платеж, о котором идет речь, является постоянным. Каждый период выплачивается заемщиком (соответственно, получается кредитором) одинаковая сумма. Постоянство такой суммы аннуитетного платежа обеспечивается тем, что в течение срока пользования денежными средствами изменяется соотношение сумм в составе платежа, идущих на погашение основного долга и процентов за пользование денежными средствами. После внесения каждого аннуитетного платежа снижается размер остатка основного долга (база для начисления процентов), что приводит к уменьшению начисляемых в следующем периоде процентов за пользование денежными средствами. При определении размера аннуитетного платежа по кредитному договору срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на ту часть платежа, которая направляется на погашение основного долга. От срока кредита напрямую зависит величина аннуитетного платежа, чем дольше срок, тем ниже величина аннуитетного платежа. Формула расчета аннуитетного платежа определяет лишь сумму ежемесячного платежа, подлежащего выплате, и не рассчитывает размер начисляемых процентов за пользование денежными средствами. Аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа начисляются на остаток основного долга за фактический период пользования денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между Платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и Платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии Платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (пункт 3.3.2 Общих условий). При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно), что предусмотрено пунктом 3.4 Общих условий. Расчет ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц производится следующим путем: остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28/29. 30. 31 соответственно). Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период». Расчет начисленных процентов за пользование денежными средствами при аннуитетном способе погашения кредита определяется по формуле простых процентов. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневного на оставшийся после погашения размер основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период использованием фиксированной процентной ставки. Срок кредитования не учитывается при определении величины подлежащих уплате процентов. Считает, что в соответствии с условиями кредитных договоров и методикой, определенной Банком России, Банк начислил, а истец уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. Полагает, что расчеты подлежащих уплате процентов, предоставленные истцом, не соответствуют ни обстоятельствам дела, ни условиям кредитного договора, ни арифметическим правилам, в связи с чем, по их мнению, не могут быть признаны обоснованными. Истцом право на досрочное погашение кредита было реализовано 12.04.2017 г. в соответствии с Заявлением о досрочном погашении кредита, что также подтверждается выпиской по ссудному счет по Кредитному договору № от 12.08.2014 г. Расчеты «переплаты» излишне уплаченных процентов, предоставленные Истцом, противоречат условиям кредитных договоров, Положению ЦБ РФ №39-П, а также арифметическим правилам. Приведенный порядок расчета противоречит положению Кредитного договора и Положению ЦБ РФ от 26.06.1998 №39-П в связи со следующим, Истцом допущены следующие фактические и арифметические ошибки: заемщик не учел положение о том, что проценты начисляются ежедневно; заемщик проигнорировал положение кредитного договора, согласно которым проценты по кредитному договору начисляются за фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик имеет обязательства по погашению кредита, при этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце (году); заемщик не учел общеизвестное положение о том, что количество календарных дней в каждом месяце не является равным (28/29; 30; 31 день); заемщик проигнорировал положение о том, что проценты начисляются на остаток долга, который, в свою очередь, уменьшается за счет части аннуитетного платежа, которая направляется на погашение долга. Считает, что вопреки утверждениям Истца, арифметический расчет процентов в составе аннуитетного платежа по методике, установленной Положением ЦБ РФ №39-П и Кредитным договором, заключенным между Банком и Истцом, полностью соответствуют размеру, определенному в графике платежей. Так, в графике платежей отражена дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа, структура ежемесячного платежа, согласно которой сумма процентов рассчитывается исходя из непогашенной суммы основного долга и времени, оставшегося до ее погашения. Расчет, предоставленный Истцом, не учитывает ни условий кредитного договора, ни фактических обстоятельств пользования кредитом. Расчеты Банка подтверждают, что основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в соответствии с условиями кредитного договора, в составе аннуитетного платежа отсутствуют. Правомерность вышеуказанных выводов Банка подтверждается заключением специалистов о корректности начисления Банком процентов по кредитам в составе аннуитетного платежа в соответствии с условиями кредитных договоров, а также подтверждает отсутствие факта переплаты Истцом процентов. Специалистами Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики» Авдашевой С.В., Новиковым В.В. проведено исследование и подготовлен экономический отчет «Исследование аннуитетного порядка погашения задолженности по кредитному договору» (далее - Экономический отчет). Экономический отчет составлен на основании исследования природы и особенностей аннуитетного порядка погашения кредита, а также анализа типовой кредитной документации Банка, предусматривающей аннуитетный порядок погашения кредита. Экономический отчет содержит выводы, подтверждающие доводы Банка о начислении процентов по кредиту исключительно на остаток основного долга за фактическое количество дней пользования кредитом и отсутствии авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами. Согласно выводов специалистов НИУ «Высшая школа экономики»: аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа начисляются на остаток основного долга за фактический период пользования денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа начисляются ежедневно на остаток основанного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший период- за фактическое количество дней пользования кредитом. Оставшаяся после выплаты процентов часть аннуитетного платежа направляется на выплату основного долга. Расчет процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа за каждый расчетный период производится следующим образом: размер основного долга на начало расчетного периода умножается на годовую процентную ставку, определенную условиями кредитного договора, которая делится на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножается на фактическое количество дней в расчетном периоде (28, 29, 30 или 31). При определении размера аннуитетного платежа по кредитному договору срок, на который предоставляется кредит влияет непосредственно на ту часть платежа, которая направляется на погашение основного долга. Считает, что экономический отчет подтверждает доводы Банка о начислении процентов по кредитам Истца исключительно на остаток основного долга за фактическое количество дней пользования кредитами и отсутствии излишне выплаченных процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями кредитных договоров. При вышеуказанных обстоятельствах, полагают, что в связи с отсутствием Факта нарушения Банком прав Истца, в том числе как потребителя, основания для удовлетворения производных исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, также отсутствуют.

В дополнительных возражениях представитель ответчика указала, что 12.04.2017г. истец уведомил Банк о досрочном погашении всей суммы потребительского кредита по договору № от 12.08.2014г., подав заявление о досрочном погашении кредита. В связи с чем, Банком 12.04.2017г. предоставлен расчет основанного долга и процентов по кредиту, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора, содержащейся в Графике платежей от 12.04.2017г., собственноручно подписанным истцом. Обращает внимание на то, что истцом в обоснование своих требований указано на обязанность Банка произвести перерасчет (а не расчет), по кредитному договору в связи с его досрочным погашением и наличием у него убытков в виде переплат по процентам за пользование кредитом. Считает, что суть заявленных истцом требований не соответствует нормам законодательства, на которые он ссылается. Банком в соответствии с п. 7 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ был предоставлен истцу расчет основного долга и процентов по кредиту, подлежащих уплате при досрочном погашении. Данный расчет считают верным, полагают, что основания для перерасчета отсутствуют. Просит в соответствии с п. 3 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ взыскать с истца государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель третьего лица отделение № 8635 ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о дне рассмотрения гражданского дела уведомлен надлежащим образом.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

В п. 15 совместного Постановления Пленума Верховного суда РФ № и Высшего Арбитражного Суда РФ № от 08.10.98г. "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 4 той же статьи предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных положений закона размер процентов за пользование займом, как правило, зависит от периода фактического пользования заемными средствами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ПАО «Сбербанк России» или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1"О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000г. № 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Судом установлено, что 12.08.2014г. в соответствии с кредитным договором №, заключенным между ПАО «Сбербанк России» (заимодавец) и Кравченко С.В. (заемщик), последнему был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 16,5% годовых. Кредит был выдан 12.08.2014г., досрочно погашен 12.04.2017г., что подтверждается выпиской по ссудному счету истца по состоянию на 21.12.17г. Таким образом, заемными денежными средствами истец пользовался 33 мес.

Как следует из материалов дела, условиями вышеуказанного кредитного договора (п. 6), а также Общих условий кредитования (п. 3.1, 3.3) предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в Платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Общими условиями кредитования установлено, что аннуитетные платежи – денежные суммы ежемесячно направляемые в счет погашения полученного кредита и уплату процентов за пользование кредитом, равные друг другу в течении всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования. При этом, в кредитном договоре № от 12.08.2014г. имеется ссылка на формулу по которой рассчитывается размер ежемесячного аннуитетного платежа, указанного в графике платежей (п.6 договора).

Общими условиями кредитования определен порядок начисления процентов за пользование заемными денежными средствами, что отражено в п. 3.3.1, п. 3.3.2, п. 3.5 согласно данным условиям, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет, по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Данные условия не противоречат Положению «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» №-П от 26.06.1998г., установленному ЦБ РФ (действовавших с 01.01.2008г. по 22.11.2015г., в момент оформления кредитного договора № от 12.08.2014г.), пунктами 3.5 и 3.9 которого предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Таким образом, возврат заемных средств и уплата процентов осуществлялась истцом по кредитному договору путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых составлял сумму 36 876,78 руб..

По Общим условиям кредитования истец имел право на досрочное погашение кредитных обязательств перед ПАО «Сбербанк России», что предусмотрено (п. 3.9).

Данным правом Кравченко С.В. воспользовался, погасив кредит досрочно, что подтверждается его заявлением в адрес ответчика от 12.04.2017г., а также выпиской по ссудному счету по состоянию на 21.12.2017г. по кредитному договору и графику платежей.

Как установлено судом, по кредитному договору № от 12.08.2014г. истец в период времени с 12.09.2014г. по 12.04.2017г., произвел в пользу кредитора платежи в общей сумме <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб. - в счет погашения процентов, <данные изъяты> руб. - в счет погашения основного долга.

Досрочное погашение кредита влечет такое последствие как прекращение кредитного обязательства, в том числе и обязательства по уплате процентов за период, последующий за датой досрочного полного погашения задолженности.

Таким образом, правоотношения сторон по кредитным обязательствам были прекращены полным их исполнением (ст. 408 ГК РФ).

12.04.2017г. Кравченко С.В. произвел в пользу кредитора платеж в счет досрочного погашения кредита в сумме <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб. - в счет погашения процентов, <данные изъяты> руб. - в счет погашения основного долга

14.11.2017г. Кравченко С.В. направил в адрес ПАО «Сбербанк России» претензию, в которой просил выплатить ему убытки, причиненные Банком в размере <данные изъяты> руб., выплатить неустойку в размере <данные изъяты> руб.

Из ответа ПАО «Сбербанк России» от 14.11.2017г. на претензию истца следует, что по изложенным в претензии фактам была проведена проверка, в ходе которой установлено, что нарушений в расчете суммы досрочного погашения в указанном кредите не выявлено, кредитный договор закрыт.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, заявляя требование о взыскании излишне выплаченных процентов, должен представить доказательства такой переплаты. Вместе с тем, таких доказательств в материалах дела не имеется.

Суд не может принять в качестве доказательства по делу расчет переплаты процентов по кредиту, предоставленный Кравченко С.В., поскольку он произведен на основе равных ежемесячных сумм уплаты процентов, в частности, истец общую сумму процентов за 60 месяцев разделил на 60 месяцев и умножил на 32 месяца (фактический срок пользования кредитом) <данные изъяты> руб. : 60 мес. х 32 мес., в то время как такое условие расчета процентов сторонами не оговаривалось, то есть данный расчет произведен Кравченко С.В. на иных условиях, чем те, что прописаны в кредитном договоре, а также не соответствует графикам платежей, который был согласован между сторонами при предоставлении кредита. Более того, суд согласен с мнением представителя ответчика о том, что расчет истца не учитывает положений кредитных договоров о ежедневном начислении процентов за пользование заемными денежными средствами, т.е. за фактическое количество календарных дней, как в месяце (28/29, 30 и 31 соответственно), так и в году (365 или 366 соответственно), начисление процентов на остаток долга, который уменьшается за счет части аннуитетного платежа, которая направляется на погашение суммы основного долга. Таким образом, суд приходит к выводу, что Кравченко С.В. не представлено доказательств того обстоятельства, что за время фактического пользования кредитом он осуществил переплату процентов, то есть заплатил проценты за пользование за периоды, в которых пользование кредитными средствами им не осуществлялось ввиду досрочного исполнения кредитных обязательств.

Вместе с тем, анализируя расчеты процентов за пользование заемными денежными средствами по кредитному договору, предоставленные ПАО «Сбербанк России» в письменных возражениях на исковое заявление, суд приходит к выводу, что они являются обоснованными и соответствуют условиям заключенного между сторонами кредитного договора, графику платежей, поскольку расчет ежемесячной суммы процентов по кредиту производился ответчиком исходя из остатка ссудной задолженности умноженной на ставку кредитования в процентах, поделенной на количество дней в году и умноженной на количество дней в месяце. Так, расчет процентов за пользование истцом заемными денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. по потребительскому кредиту № от 12.08.2014г. за период времени с 12.08.2014г. по 12.09.2014г. произведен ответчиком следующим образом: <данные изъяты>. (остаток основного долга) х 16.5 % (процентная ставка в процентах годовых) : 365 (количество дней в году) = <данные изъяты> руб. (размер процентов в день) х 31 (количество дней в расчетном периоде) = <данные изъяты> руб. (размер процентов, начисленных за 31 день пользования основным долгом).

<данные изъяты> руб. (остаток основного долга) – <данные изъяты> руб. (часть аннуитетного платежа в погашение основного долга) = <данные изъяты> руб. (остаток основного долга после уплаты аннуитетного платежа).

<данные изъяты> (размер ежемесячного аннуитетного платежа по графику).

Расчет процентов за период с 12.09.2014г. по 12.10.2014г. следующий: <данные изъяты> руб. (остаток основного долга) х 16.5 % (процентная ставка в процентах годовых) : 365 (количество дней в году) = <данные изъяты> руб. (размер процентов в день) х 30 (количество дней в расчетном периоде) = <данные изъяты> руб. (размер процентов, начисленных за 30 дней).

<данные изъяты>. (остаток основного долга) – <данные изъяты> руб. (часть аннуитетного платежа в погашение основного долга) = <данные изъяты> руб. (остаток основного долга после уплаты аннуитетного платежа).

Из представленных ПАО «Сбербанк России» расчетов задолженности процентов по кредитному договору видно, что проценты за периоды, когда истец кредитом уже не пользовался, ПАО «Сбербанк России» проценты не начислялись и Кравченко С.В. не оплачивались.

Кроме того, суд отмечает также и то, что условия заключенного истцом кредитного договора не предполагают возможность начисления процентов за пользование кредитными средствами за период, в котором пользование заемными средствами фактически не осуществлялось, предусматривая их начисление за дни реального пользования непогашенной суммой кредита на остаток задолженности по основному долгу.

Из содержания кредитного договора усматривается, что стороны согласовали именно аннуитетную форму расчета размера ежемесячного платежа по кредиту.

При таком способе определения ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов. В ежемесячный платеж не входят проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производится исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Такой способ начисления и уплаты процентов соответствует требованиям закона, в частности ст. 809 и 819 ГК РФ и не нарушает права потребителя. Данный вывод подтверждается также и заключением специалистов НИУ «Высшая школа экономики» Авдашевой С.В. и Новикова В.В., которые по результатам исследования аннуитетного порядка погашения задолженностей по кредитным продуктам ПАО «Сбербанк России» пришли к выводу, что аннуитетный платеж, предусмотренный кредитным договором, заключенными между истцом и ПАО «Сбербанк России», не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитам.

Таким образом, в связи с отсутствием переплаты по процентам не имеется правовых оснований для взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В соответствии ч. 2 ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

В силу п.3 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ при подаче в суды общей юрисдикции, а также мировым судьям исковых заявлений имущественного характера, административных исковых заявлений имущественного характера и (или) исковых заявлений (административных исковых заявлений), содержащих одновременно требования имущественного и неимущественного характера, плательщики, указанные в пункте 2 настоящей статьи, освобождаются от уплаты государственной пошлины в случае, если цена иска не превышает 1 000 000 рублей. В случае, если цена иска превышает 1 000 000 рублей, указанные плательщики уплачивают государственную пошлину в сумме, исчисленной в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 настоящего Кодекса и уменьшенной на сумму государственной пошлины, подлежащей уплате при цене иска 1 000 000 рублей.

Таким образом, с учетом п. 6 ст. 52 НК РФ, с истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 197- 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления Кравченко С.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей – отказать.

Взыскать с Кравченко С.В. в доход бюджета Арсеньевского городского округа государственную пошлину в размере <данные изъяты>) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение одного месяца, с подачей жалобы через Арсеньевский городской суд.

                                     Судья                                                    В.Н. Понуровский

Полный текст мотивированного решения изготовлен 18.05.2018г.