Решение по делу № 2-99/2022 (2-1478/2021;) от 26.10.2021

Дело №2-99/2022

42RS0023-01-2021-001385-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк                            9 февраля 2022 года

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

Председательствующего: Коптевой А.Г.

при секретаре Грошевой А.С.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черникова Андрея Анатольевича к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Черников А.А. обратился в суд с иском ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, с учетом изменения исковых требований просит, признать услугу, оказываемую ПАО Сбербанк России по его заявлению № по программе добровольного страхования жизни и здоровья не выполненной в полном объеме; признать договор добровольного личного страхования жизни и здоровья при несоблюдении страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») и страховым брокером (ПАО Сбербанк России) обязательной письменной формы- недействительным; взыскать с ПАО Сбербанк России уплаченную страховую премию в сумме 54 545,45 руб, ущерб в сумме 3 177,30 руб, затраты на восстановление нарушенного права в сумме 30 000 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Черниковым и ПАО Сбербанк России был заключен кредитный договор на сумму 454 545,45 руб под 17,90% годовых. Одновременно, при оформлении кредита, в личном кабине «Сбербанк Онлайн» истцом было подписано электронное заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, в котором содержалось волеизъявление истца в адрес ПАО Сбербанк России о заключении с отношении него договора страхования. Во исполнение данного заявления Банком было осуществлено списание денежных средств на сумму 54 545,45 руб с указанием вида платежа «комиссия Банка за участие в программе страхования и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии». Банк, являясь страховым брокером, по настоящее время договор страхования или страховой полис, истцу не предоставил. Поскольку письменная форма договора страхования не соблюдена, договор истцу не предоставлен, истец просит признать услуг Банка не оказанной, а договор признать недействительным. Кроме того, истцом ДД.ММ.ГГГГ были полностью погашены обязательства по кредиту, при отсутствии у истца договора страхования, с Банка в его пользу подлежит возвращению уплаченная им сумма страховой премии в размере 54 545,45 руб., проценты за пользования Банком данными денежными средствами, сумма процентов на сумму страховой премии.

Истец Черников А.А. измененные исковые требования поддержал. Суду пояснил, что при оформлении им кредита ДД.ММ.ГГГГ, был оформлена страховка, из заявления на страхование следует, что он поручил Банку заключить в отношении него договор страхования. При этом Банком была списана страховая премия, однако обязанность по заключению договора страхования, Банком не исполнена, договор страхования у него отсутствует, с Правилами страхования Банк истца не знакомил. Поскольку письменная форма договора страхования не соблюдена, договор следует признать недействительным.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 исковые требования не признала. Суду пояснила, что на основании заявления Черникова, заполненного и направленного в Банк через личный кабинет «Сбербанк Онлайн» истцу был предоставлен кредит, и он был включен в программу добровольного страхования. Со счета истца была списана сумма страховой премии 54 545,45 руб, что подтверждает факт заключения договора страхования. оснований для возращения истцу страховой премии не имеется.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил возражения по существу заявленных требований, в которых указал, что между Обществом и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках данного Соглашения Общество им Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. Черников А.А. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ..

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в закон или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном - имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя I выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Личное страхование заемщика осуществляется только при условии его волеизъявления.

Согласно п. 2 ст. 6 ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или не квалифицированной электронной подписью, признается, электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подпись, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п.4, 4.1 ст.6.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", договор добровольного страхования в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 и статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, определенных настоящим Законом. При этом в случае направления страховщиком страхователю - физическому лицу (за исключением физического лица, зарегистрированного в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя, в случае страхования его имущественных интересов, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) на основании его заявления в письменной или устной форме страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", договор добровольного страхования, составленный в виде электронного документа, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). Страхователь - физическое лицо уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях (п.4)

По требованию страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) страховщик предоставляет распечатанные на бумажном носителе и заверенные им копии электронных документов без взимания дополнительной платы (п.4.1)

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Черниковым и ПАО Сбербанк России был заключен кредитный договор на сумму 454 545,45 руб под 17,90% годовых.

Пунктом 17 кредитного договора предусмотрено, что истец просил зачислить кредитные денежные средства на его счет № (л.д.14-15)

Условиями кредитного договора (п.22) Индивидуальные условия кредитования оформлены истцом в виде электронного документа, истец признает, что подписание им индивидуальных условий является подтверждение им подписание в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями.

Также как указывает истец, при оформлении кредита в личном кабине «Сбербанк Онлайн» им было подписано электронное заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, в котором содержалось волеизъявление истца в адрес ПАО Сбербанк России о заключении в отношении него договора страхования.

Из заявления Черникова на участие в программе добровольного страхования следует, что истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (именуемое Страховщиком) и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья, в соответствии с условиями, содержащими в заявлении и Условиях участия в программе страхования. Датой начала страхования по всем рискам, за исключением риска «временная нетрудоспособность» является списания/внесения Платы за участие в программе страхования» по риску «временная нетрудоспособность» - дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты оплаты. Выгодоприобретателем по страховым рискам является ПАО Сбербанк, по риску «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.

При этом договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ПАО Сбербанк (Страхователь), а клиент ПАО Сбербанк - является застрахованным лицом.

Из заявления также следует, что Черников ознакомлен с Правилами страхования, размещенными по указанной в заявлении ссылке, а также согласен оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 54 545,45 руб (л.д.7об-9)

Подписывая заявление, Черникову понятно и он согласен с тем, что Банк организовывает его страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты Черниковым платы за участие в программе страхования. Если плата за участие в программе страхования не уплачена, договор страхования в отношении Черникова не заключается. Подписывая заявление простой электронной подписью, истец подтверждает и соглашается в тем, что данное заявление в электронной форме, подписано им простой электронной подписью, признается электронным документом равнозначным электронным документом на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и порождает аналогичные документы на бумажном носителе права и обязанности.

Данное заявление Черникова на участие в программе страхования, было подано в Банк в системе Сбербанк Онлайн и подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия. При этом, простая электронная подпись может формироваться посредством нажатия на кнопку «подтвердить».

Как указывает истец, Банком, во исполнение поданного Черниковым заявления о подключении его в программе страхования, было осуществлено списание денежных средств на сумму 54 545,45 руб. с указанием вида платежа «комиссия Банка за участие в программе страхования и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии».

Оплата страховой премии подтверждается поручением владельца счета, открытого на имя Черникова А.А. № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14), а также выпиской по счету №.

В силу пункта 1 статьи 957 ГК РФ, а также заявления Черникова на включение его в программу страхования, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. Поскольку в заявлении истца предусмотрено, что датой начала страхования (за исключением страхования по риску «временная нетрудоспособность») является дата уплата страховой премии, которая была списана Банком со счета Черникова ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования вступил в силу в момент уплаты (списания) страховой премии, т.е. ДД.ММ.ГГГГ.

Действующее гражданское законодательство, в том числе положения Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предусматривают возможность заключения договора страхования в виде электронного документа.

При этом, при подписании Черниковым заявления о включении его в программу страхования, Черников был ознакомлен с Условиями страхования, и оплачивая страховую премию путем подписания поручения от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 54 545,45 руб, Черников тем самым подтвердил свое согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях".

Включение Черникова в число застрахованных лиц в рамках программы страхования жизни № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтвердил также ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Так, согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтверждает, что Черников А.А. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису № от ДД.ММ.ГГГГ) Черников А.А. является застрахованным лицом на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 454545,45 рублей.

Таким образом, действия Банка по списанию со счета истца суммы страховой премии, выписка из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису № от ДД.ММ.ГГГГ), в которой указан Черников А.А., подтверждают включение Черникова в программу добровольного страхования жизни и здоровья, и исполнения Банком принятого на себя обязательства по заключению договора страхования.

При указанных обстоятельствах суд, приходя к выводу о соблюдении сторонами электронной формы заключения договора страхования, и исполнении Банком обязанности по включению Черникова в программу страхования, оснований для удовлетворения требований истца о признании не оказанной Банком услуги по заключению договора страхования, признании договора недействительным, суд не усматривает.

Также условиями страхования, содержащимися в том числе в заявлении на включение Черникова в программу страхования, предусмотрены основания возвращения уплаченных денежных средств за участие в программе страхования, а именно, путем подачи физическим лицом заявления в Банк в течение 14 дней в даты оплаты, а также по истечении 14 дней с даты оплаты, в случае если договор страхования в отношении этого лица заключен был.

Поскольку суд пришел к выводу о надлежащем заключении в отношении Черникова, как застрахованного лица, договора страхования, заявление о возврате уплаченной им страховой премии в установленный срок подано не было, действие договора не зависит от досрочного погашения задолженности по кредиту, суд не усматривает оснований для взыскания с Банка уплаченной Черниковым страховой премии в размере 54 545,45 руб, в чем истцу отказывает.

Поскольку судом отказано истцу в удовлетворении требования о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии, суд отказывает в удовлетворении последующих заявленных требований Черкникова о взыскании ущерба, затратов на восстановление нарушенного права, процентов, штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Черникова Андрея Анатольевича к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, признании услугу, оказываемую ПАО Сбербанк России не выполненной; признании договора добровольного личного страхования жизни и здоровья недействительным; взыскании страховой премии, ущерба, затрат на восстановление нарушенного права, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа –отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                                                    А.Г.Коптева