Решение по делу № 33-13319/2024 от 01.11.2024

Судья Павлова Л.В. дело № 33-13319/2024

УИД: 34RS0003-01-2024-001034-93

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Волгоград 20 ноября 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Торшиной С.А.,

судей Ривняк Е.В., Попова К.Б.,

при секретаре Кучеренко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1339/2024по иску Шарипова А. А. к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами,

по апелляционной жалобе представителя Шарипова А. А. по доверенности Андреева А. В.

на решение Кировского районного суда г. Волгограда от 11 сентября 2024 года, которым в удовлетворении исковых требований Шарипова А. А. к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, - отказано.

Заслушав доклад судьи Ривняк Е.В., выслушав пояснения ООО «Совкомбанк страхование жизни» Кравченко А.А., полагавшего решение законным и обоснованным, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Шарипов А.А. обратился в суд с иском к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указал, что между истцом и ответчиком (ранее ЗАО «Метлайф») был заключен договор страхования жизни и здоровья, по условиям которого ответчик обязался выплатить страховое возмещение, в том числе, в случае постоянной полной нетрудоспособности или постоянной частичной нетрудоспособности в результате несчастного случая.

03 января 2017 года Шарипов А.А., возвращаясь домой после работы, упал, ударился головой, потерял сознание. Обратившись в больницу, истцу поставили диагноз – ЗВЧТ с ушибом головного мозга легкой степени, ТСАК, ушиб мягких тканей головы. После случившегося, Шарипов А.А. постоянно проходил лечение, а 15 августа 2019 года был уволен по состоянию здоровья. 02 июля 2020 года, 01 августа 2021 года истцу установлена вторая группа инвалидности, 01 августа 2023 года вторая группа инвалидности бессрочно. Обратившись с заявлением в ООО «Совкомбанк страхование жизни» о страховой выплате по риску «полная утрата трудоспособности» Шариповым А.А. был получен ответ о том, что событие не может быть признано страховым случаем.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в размере 1000400 рублей, неустойку в размере 25166 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 34023 рубля 93 копейки, штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Шарипова А.А. по доверенности Андреев А.В. оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон об организации страхового дела в Российской Федерации) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страховая выплата.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 декабря 2014 года Шарипов А.А. заключил договор страхования жизни и здоровья с ЗАО «Метлайф» (20 марта 2015 года ЗАО «Метлайф» было переименовано в АО «Страхования компания «Метлайф» (АО «Метлайф»), в 2021 году - в АО СК Совкомбанк Жизнь, в 2022 году - в ООО «Совкомбанк Страхование Жизни»).

По условиям договора страхования страховщик обязался выплатить страховое возмещение в следующих случаях: постоянная полная нетрудоспособность или постоянная частичная нетрудоспособность, или Инвалидность (I, II группы) в результате несчастного случая; смерть в результате несчастного случая; переломы, ожоги или мелкие травмы в результате несчастного случая; проведение хирургических операций в результате несчастного случая или болезни; реабилитация в результате несчастного случая или болезни; телемедицина.

Договор был заключен на 1 год с возможностью ежегодного продления (пролонгации) до 21 декабря 2038 года.

Страховая сумма по риску «Постоянная полная нетрудоспособность или постоянная частичная нетрудоспособность в результате несчастного случая» составляет 1 000 400 рублей.

21 декабря 2015 года Шариповым А.А. подано заявление на внесение изменений в договор страхования (полис), в связи с чем, были внесены изменения в договор страхования, исключен риск «Инвалидность (I, II группы) в результате несчастного случая».

03 января 2017 года в 8 часов 30 минут Шарипов А.А. после работы направился на личном автомобиле домой (<адрес>). Возле подъезда поскользнулся и упал, ударившись головой и потерял сознание, был доставлен в травмпункт КБСПМ № <...>, где его госпитализировали и поставили диагноз: ЗВЧТ с ушибом головного мозга легкой степени, ТСАК, ушиб мягких тканей головы.

На момент получения травмы Шарипов А.А., майор внутренней службы, проходил службу в должности ст.инструктора по профилактике группы профилактики пожаров отдельного поста ПСЧ № <...> ФГКУ «Специальное управление ФПС № <...> МЧС РФ».

Решением Кировского районного суда г. Волгограда от 13 апреля 2021 года с учетом апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ с АО «Согаз» в пользу Шарипова А.А. взыскана сумма страхового возмещения в размере 668112 рублей 90 копеек, неустойка в размере 300 000 рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Установлено, что Шарипов А.А. проходил лечение в нейро-хирургическом отделении КБСПМ №15 с 03 января 2017 года по 25 января 2017 года в стационаре, с 26 по 27 января 2017 года – амбулаторно. Далее проходил амбулаторное лечение в госпитале ФКУЗ «МСЧ МВД России по Волгоградской области» по 14 апреля 2017 года.

С 29 сентября 2017 года по 06 октября 2017 года истец проходил лечение в госпитале ФКУЗ «МСЧ МВД России по Волгоградской области» с диагнозом – последствия ЗЧМТ, гидроцефальный синдром, декомпенсация. Затем проходил лечение с 07 ноября 2017 года по 17 ноября 2017 года, с 27 ноября 2017 года по 07 декабря 2017 года, с 10 января 2018 года по 19 января 2018 года в госпитале ФКУЗ «МСЧ МВД России по Волгоградской области» с диагнозом – последствия ЗЧМТ, гидроцефальный синдром, декомпенсация.

Шарипов А.А. проходил лечение в нейро-хирургическом отделении КБСПМ №15 с 05 февраля 2018 года по 15 февраля 2018 год, с 13 июня 2018 года по 23 июня 2018 года, с 08 ноября 2018 года по 16 ноября 2018 года, с 11 ноября 2019 года по 21 ноября 2019 года, с 17 января 2020 года по 27 января 2020 года, с 03 февраля 2020 года по 13 февраля 2020 года, с 08 апреля 2020 года по 21 апреля 2020 года в госпитале ФКУЗ «МСЧ МВД России по Волгоградской области», с 15 мая 2020 года по 25 мая 2020 года в Клинике №1 ВолГМУ, отделение неврологии, с 15 июня 2020 года по 25 июня 2020 года с 07 сентября 2020 года по 21 сентября 2020 года в госпитале ФКУЗ «МСЧ МВД России по Волгоградской области», с 01 декабря 2020 года по 14 декабря 2020 года в Клинике №1 ВолГМУ, отделение неврологии, с 11 февраля 2021 года по 25 февраля 2021 года в госпитале ФКУЗ «МСЧ МВД России по Волгоградской области», с 12 мая 2021 года по 22 мая 2021 года в нейро-хирургическом отделении КБСПМ №15, с 16 сентября 2021 года по 30 сентября 2021 года в госпитале ФКУЗ «МСЧ МВД России по Волгоградской области», с 15 февраля 2022 год по 01 марта 2022 года 04 ноября 2022 года по 14 ноября 2022 года, с 14 апреля 2023 года по 24 апреля 2023 года в Клинике №1 ВолГМУ, отделение неврологии.

Приказом от 15 августа 2019 года уволен по состоянию здоровья на основании п.8.ч.2 ст.83 ФЗ №141.

01 августа 2023 года Шарипову А.А. установлена вторая группа инвалидности бессрочно.

14 октября 2023 года Шарипов А.А. обратился с заявлением в ООО «Совкомбанк страхование жизни» о страховой выплате по риску «Постоянная полная нетрудоспособность или постоянная частичная нетрудоспособность в результате несчастного случая».

28 ноября 2023 года ООО «Совкомбанк страхование жизни» истцу отказано в страховой выплате по риску «Постоянная полная нетрудоспособность или постоянная частичная нетрудоспособность в результате несчастного случая» в связи с тем, что в индивидуальной программе реабилитации инвалида №31.40.ФМ/2023 в разделе «Рекомендуемые условия труда» указано: «Доступны виды трудовой деятельности в оптимальных, допустимых условиях труда».

Согласно разделу 1 «Основные определения» Полисных условий «Постоянная полная нетрудоспособность» признается Страховым случаем, если нетрудоспособность наступила в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, непрерывно продолжается не менее 6 (шести) месяцев после его наступления, и к концу этого срока имеются достаточные основания считать, что Застрахованное лицо в течение всей жизни не будет в состоянии по медицинским показаниям иметь возможности осуществлять трудовую или иную оплачиваемую деятельность. Кроме этого, постоянной полной нетрудоспособностью признаются телесные повреждения, указанные в Таблице № 1 пункт 5.5.4 Полисных условий.

В соответствии с Таблицей № 1 п. 5.5.4 Полисных условий к таким повреждениям относятся: полная и невосполнимая потеря зрения на оба глаза 100 %, полная и невосполнимая потеря слуха на оба уха травматического происхождения 100 %, удаление нижней челюсти 100 %, полная и невосполнимая потеря речи 100 %, полная потеря обеих верхних конечностей на уровне локтевого сустава или выше 100 %, полная потеря одной верхней конечности на уровне лучезапястного сустава или выше и одной нижней конечности на уровне голеностопного сустава или выше 100 %, полная потеря обеих нижних конечностей на уровне голеностопного сустава или выше 100 %.

Согласно разделу 1 «Основные определения» Полисных условий «Постоянная частичная нетрудоспособность» это телесные повреждения, описанные в Таблице №2 пункт 5.6.5, которые официально подтверждены медицинскими документами и являются постоянными, т.е. нетрудоспособность наступила в течение 180 (ста восьмидесяти) дней со дня, когда произошел несчастный случай, и будет длиться на протяжении всей оставшейся жизни застрахованного лица.

В соответствии с Таблицей № 2 п. 5.6.5 Полисных условий к таким повреждениям относятся:

1. ГОЛОВА

1.1. Дефект (нарушение целостности) кости черепа по всей толщине кости: поверхность более 6 кв.см. 40 %, поверхность от 3 до 6 кв.см 20 %, поверхность менее 3 кв.см. 10 %

1.2. Частичное удаление нижней челюсти или одной из двух костей верхней челюсти 40 %

1.3. Полная потеря одного глаза 40 % 1.4. Полная глухота на одно ухо 30 %

2. ВЕPХНИЕ КОНЕЧНОСТИ ПРАВАЯ ЛЕВАЯ

2.1. Потеря (утрата) одной верхней конечности на уровне локтевого сустава 60 % 50 %

2.2. Повреждение локтевой или лучевой кости (определенное и неизлечимое поражение), повлекшее за собой дефект трети и более кости 50 % 40 %

2.3. Полный паралич верхней конечности (неизлечимое поражение нервов) 65 % 55 %

2.4. Полное поражение огибающего нерва 20 % 15 %

2.5. Анкилоз плечевого сустава 40 % 30 %

2.6. Анкилоз локтевого сустава с фиксацией в удобной позиции 25 % 20 %

2.7. Анкилоз локтевого сустава с фиксацией в неудобной позиции 40 % 35 %

2.8. Значительная потеря костного вещества двух костей предплечья (определенное и неизлечимое поражение) 40 % 30 %

2.9. Плегия медиального нерва 45 % 35 %

2.10. Плегия лучевого нерва выше уровня лучезапястного сустава 40 % 35 %

2.11. Плегия лучевого нерва на уровне лучезапястного сустава и ниже 20 % 15 %

2.12. Плегия локтевого нерва 30 % 25 %

2.13. Анкилоз кисти с фиксацией в удобной позиции (вверх тыльной стороной) 20 % 15 %

2.14. Анкилоз лучезапястного сустава с фиксацией в неудобной позиции (сгибание или деформирующее разгибание или перевернутое положение) 30 % 25 %

2.15. Полная потеря первого (большого) пальца кисти 20 % 15 %

2.16. Частичная потеря первого пальца (ногтевой фаланги) 10 % 5 %

2.17. Полный анкилоз сустава первого пальца 20 % 15 %

2.18. Полная потеря второго пальца 15 % 10%

2.19. Полная потеря двух фаланг второго пальца 10 % 8 %

2.20. Полная потеря ногтевой фаланги второго пальца 5 % 3 %

2.21. Одновременная потеря первого и второго пальцев 35 % 25 %

2.22. Полная потеря первого и любого другого пальца, кроме второго 25% 20%

2.23. Полная потеря двух пальцев, кроме первого и второго пальцев 12% 8%

2.24. Полная потеря четырех пальцев, включая первый палец 45 % 40 %

2.25. Полная потеря четырех пальцев, исключая первый палец 40% 35%

2.26. Полная потеря третьего пальца 10 % 8 %

2.27. Полная потеря одного пальца, исключая первый, второй и третий палец 7 % 3 %

3. НИЖНИЕ КОНЕЧНОСТИ

3.1. Полная потеря бедренной кости на уровне верхней трети 60 %

3.2. Полная потеря бедренной кости на уровне нижней трети 50 %

3.3. Полная потеря ступни (тибиально-пpедплюсневое вычленение) 45%

3.4. Частичная потеря ступни (подлодыжечно-костевое вычленение) 40%

3.5. Частичная потеря ступни (сеpединно-пpедплюсневое вычленение)35 %

3.6. Частичная потеря ступни (пpедплюсне-плюсневое вычленение) 30%

3.7. Полный паралич нижней конечности (неизлечимое нервное поражение) 60 %

3.8. Плегия наружного подколенного и (или) седалищного нерва 30 %

3.9. Плегия внутреннего подколенного и (или) седалищного нерва 20 %

3.10. Плегия двух нервов (наружного и внутреннего подколенного или седалищного нерва) 40 %

3.11. Анкилоз тазобедренного сустава 40 %

3.12. Анкилоз коленного сустава 20 %

3.13. Диафиз (трубчатая часть) бедренной кости, исключая суставы, или обеих костей голени (неизлечимое состояние) 60 %

3.14. Потеря костного вещества надколенной чашечки с отделением фрагментов и осложнением движений при вытягивании ноги 40 %

3.15. Потеря костного вещества надколенной чашечки при сохранении подвижности 20 %

3.16. Укорочение нижней конечности на 5 см и более 30 %

3.17. Укорочение нижней конечности от 3 (включительно) до 5 см 20%

3.18. Укорочение нижней конечности от 1 (включительно) до 3 см 10%

3.19. Полная потеря всех пальцев стопы 25 %

3.20. Потеря четырех пальцев стопы, включая первый палец 20 %

3.21. Полная потеря четырех пальцев стопы, кроме первого (большого) пальца 10 %

3.22. Полная потеря первого (большого) пальца стопы 10 %

3.23. Полная потеря двух пальцев стопы 5 %

3.24. Потеря одного пальца стопы, кроме первого (большого) пальца.

Из предоставленных документов следует, что в результате травмы от 03 января 2017 года Шарипов А.А. получил телесные повреждения, которые повлекли за собой установление ему 01 августа 2023 года II группы инвалидности бессрочно, причина инвалидности: военная травма.

При этом, согласно разделу 6 «Исключения. Основания для освобождения страховщика от страховой выплаты» по договору страхования не являются страховыми случаями (исключения) события, указанные в страховом сертификате, произошедшие в период действия Договора страхования с Застрахованным лицом: на рабочем месте и (или) во время исполнения служебных обязанностей в период действия договора страхования, занятым в следующих профессиях: военнослужащие, проходящие службу в подразделениях специального назначения, военной разведки, инженерно-саперных подразделениях, воздушно-десантных войсках, а также проходящие службу в иностранном легионе или участвующие в миротворческих миссиях; сотрудники органов внутренних дел, Федеральной службы безопасности, Федеральной службы охраны, службы внешней разведки и иных специальных служб Российской федерации, проходящие службу в подразделениях специального назначения или оперативных подразделениях по ведению разведывательных операций; военные репортеры; телохранители; профессиональные спортсмены; работники любой отрасли, работающие со взрывчатыми веществами; пиротехники; члены горных спасательных бригад, проводники в горах; члены противопожарных авиаотрядов; ныряльщики; водолазы; рабочие, ведущие подводные работы; каскадеры.

Также в индивидуальной программе реабилитации или абилитации инвалида №31.40 ФМ/2023 в разделе «Рекомендуемые условия труда» указано, что истцу доступны виды трудовой деятельности в оптимальных, допустимых условиях труда.

Разрешая спор и отказывая в иске, суд первой инстанции установив, что телесные повреждения, полученные в результате травмы 03 января 2017 года и нетрудоспособность, установленная по результатам медико-социальной экспертизы в 2023 году, не привели к неспособности Шарипова А.А. к любому оплачиваемому труду, которая продлится до конца жизни, так как согласно протоколу проведения МСЭ застрахованному доступны виды трудовой деятельности в оптимальных, допустимых условиях, пришел к выводу, что истец не является полностью нетрудоспособным.

Оснований не согласиться с обоснованностью и правомерностью указанных выводов суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку суд правильно определил круг существенных обстоятельств дела и дал надлежащую оценку доказательствам по правилам статьи 67 ГПК РФ. Выводы суда первой инстанции мотивированы и последовательны, они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства.

Суд верно указал, что сам по себе факт установления лицу любой группы инвалидности с любой степенью утраты трудоспособности не свидетельствует о полной невозможности осуществления таким лицом трудовой деятельности, с учетом отсутствия у истца в связи с несчастным случаем повреждений и/или состояний, предусмотренных условиями страхования, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

В целом доводы апелляционной жалобы о том, что установление II группы инвалидности бессрочно относится к страховому случаю по заявленному событию не опровергают выводы суда, а выражают несогласие с ними, что не может рассматриваться в качестве основания для отмены состоявшегося судебного постановления, они сводятся к повторению правовой позиции, изложенной истцом в суде первой инстанции, которая была предметом исследования и оценки суда, и направлены на иную оценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств. Иное толкование автора жалобы норм права и интерпретация фактических обстоятельств дела не свидетельствует об их неправильном применении и оценке судом.

При таких обстоятельствах оснований для отмены либо изменения решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Волгограда от 11 сентября 2024 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Шарипова А. А. по доверенности Андреева А. В. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия. Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 04 декабря 2024 года.

Председательствующий: подпись.

Судьи: подписи.