Решение по делу № 2-1959/2023 от 17.02.2023

Дело № 2-1959/2023

УИД: 19RS0001-02-2023-001408-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2023 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего Берш А.Н.,

при секретаре судебного заседания Кунц Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (далее – АО «АТБ», Банк) в лице представителя ФИО4, действующей на основании доверенности, обратилось в Абаканский городской суд Республики Хакасия с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого АО «АТБ» предоставило заемщику кредит на сумму 600 000 руб. на срок, составляющий 298 мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере 19,9/27,9% годовых. В нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 944 226 руб. 58 коп., из которых: 600 000 руб. – сумма основного долга, 72 030 руб. 51 коп. – задолженность по уплате процентов по договору, 272 196 руб. 07 коп. – неустойка.

Используя предусмотренное договором право Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований в части взыскания неустойки до 23 276 руб. 92 коп., а также направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, которое оставлено без ответа, в связи с чем истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 695 307 руб. 43 коп., из которых: 600 000 руб. – задолженность по основному долгу, 72 030 руб. 51 коп. – задолженность по уплате процентов, 23 276 руб. 92 коп. – неустойка, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 153 руб. 07 коп.

Представитель АО «АТБ» ФИО4 в зал судебного заседания не явилась, надлежащим образом извещена о дате, месте и времени проведения судебного заседания, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, не возражала против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, извещен о судебном заседании посредством почтовой корреспонденции с отметкой «получил».

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

В соответствии с решением годового общего собрания акционеров Банка (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) переименовано в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО).

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) входит в банковскую систему Российской Федерации и действует на основании Устава и Универсальной лицензии №, выданной Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (заемщик) обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание и предоставление потребительского кредита (далее – Заявление).

В тот же день (ДД.ММ.ГГГГ) сторонами подписаны Индивидуальные условия договора «Потребительский кредит» № (далее – Индивидуальные условия), который является смешанным договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоит из Индивидуальных условий и Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее – Общие условия) и заключен между Банком и заемщиком ФИО1 на следующих, согласованных сторонами условиях: сумма кредита – 700 000 руб.; договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно; процентная ставка – 19,9% годовых целевого использования кредитных средств, согласно п. 11 документа; 27,9% годовых, за исключением случае целевого использования кредитных средств согласно п. 11 настоящего документа; уплата заемщиком ежемесячных платежей производится в размере 23 276 руб. 92 коп. не позднее 25 числа ежемесячно; исполнение заемщиком обязательств по договору производится путем внесения денежных средств на текущий банковский счет (ТБС) № в сумме обязательства и не позднее даты платежа, указанных в договоре.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями договора.

Подписывая Индивидуальные условия, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен со всеми условиями договора.

Банк акцептовал оферту заемщика, открыв на имя ответчика текущий банковский счет и зачислив на него ДД.ММ.ГГГГ кредит, а ответчик производил снятие денежных средств, что следует из Выписки по лицевому счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Тем самым между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, влекущий взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ДД.ММ.ГГГГ № Банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и пени.

Направление требования в адрес ответчика подтверждается почтовым реестром от ДД.ММ.ГГГГ.

Данное требование оставлено заемщиком без исполнения и ответа, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Из представленного истцом расчета следует, что просрочка исполнения началась ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма долга составила 944 226 руб. 58 коп., уменьшенная в одностороннем порядке истцом до 695 307 руб. 43 коп.

Проверив данный расчет, суд находит его верным в части суммы образовавшейся задолженности по основному долгу и процентов по кредиту, при этом в части суммы неустойки суд признает расчет истца неверным.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, закон содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Между тем, согласно п. 12 индивидуальных условий заключенного между сторонами кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20 % годовых).

Следовательно, такое условие договора, допускающее взимание штрафа в твердой денежной сумме и начисление неустойки в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, несмотря на наличие оговорки (не более 20% годовых), фактически не ограничивает начисление неустойки в пределах установленного законом размера, соответственно, не согласуется с вышеприведенными требованиями закона.

Согласно расчету истца, начисленная по условиям кредитного договора неустойка составляет 272 196 руб. 07 коп., снижена в одностороннем порядке Банком до 23 276 руб. 92 коп.

Однако, при правильно произведенном расчете неустойка, с учетом требований закона о её предельном размере, должна рассчитываться следующим образом:

272 196 руб. 07 коп. (сумма неустойки, рассчитанная истцом по ставке 3% в день) / 1095 процентов в год (3% х 365 дней) х 20 процентов в год = 4 971 руб. 62 коп.

Таким образом, задолженность ответчика по неустойки составляет 4 971 руб. 62 коп.

Размер неустойки соответствует последствиям нарушения обязательств, отвечает требованиям об установлении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 677 002 руб. 13 коп., из которых:

600 000 руб. – сумма основного долга, 72 030 руб. 51 коп – задолженность по уплате процентов, 4 971 руб. 62 коп. – неустойка.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденной платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 153 руб. 07 коп., в размере 9 886 руб. 04 коп., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ( ИНН №) в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 677 002 руб. 13 коп., из которых: 600 000 руб. – сумма основного долга, 72 030 руб. 51 коп – задолженность по уплате процентов, 4 971 руб. 62 коп. – неустойка, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 886 руб. 04 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий                         А.Н. Берш

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.