Решение по делу № 33-51373/2024 от 09.10.2024

УИД 77RS0012-02-2023-008388-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2023 года город Москва

Кузьминский районный суд города Москвы, в составе председательствующего судьи Матлиной Г.А., при секретаре Гавришевой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5674/23 по заявлению ООО «Сбербанк страхование жизни» к Рахимовой З.Ш., уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг Климову В.В. об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения № У-23-6422/5010-005 от 10.02.2023 г. принятого Службой финансового уполномоченного в лице уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В., которым требования потребителя Рахимовой З.Ш. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворены частично, с Банка взысканы денежные средства в сумме 99 756 руб. 66 коп. Банк с вынесенным решением финансового уполномоченного не согласился, в заявлении и дополнениях к заявлению указывает, что заемщиком не уплачивалась страховая премия, поскольку договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступало страхователем и уплачивало страховую премию за счет собственных средств. Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам потребитель. Страховая компания не оказывала услуг непосредственно застрахованному лицу, соответственно, и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги – ПАО Сбербанк. В перечне финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с лицензией не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, обращение Рахимовой З.Ш. не могло быть рассмотрено финансовым уполномоченным в отношении ООО «Сбербанк страхование жизни», в связи с тем, что обращение касается услуг Банка, а не Страховщика. Считает, что финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Плату за подключение к Программе страхования, которую Рахимова З.Ш. оплатила Банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть Рахимова З.Ш. ни Банку, на страховой компании страховую премию не оплачивала. С учетом изложенной позиции ООО «Сбербанк страхование жизни» просит восстановить срок на подачу заявления и отменить решение № У-23-6422/5010-005 от 10.02.2023 г. принятого Службой финансового уполномоченного в лице уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. по обращению № У-23-6422.

Представители заявителя ООО «Сбербанк страхование жизни» Капранова И.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении и представленных дополнениях.

Представитель заинтересованного лица службы финансового уполномоченного Смирнова А.П. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила письменные возражения, где указала, что не согласна с доводом заявителя о неправомерности взыскания финансовым уполномоченным части страховой премии. Финансовым уполномоченным правомерно рассмотрено обращение потребителя Рахимовой З.Ш. ввиду того, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни», основным видом деятельности которого является "Добровольное страхование жизни" включено в реестр, Рахимова З.Ш. была застрахована по программе добровольного страхования жизни в данной организации. Довод, что сама услуга по подключению к программе носит формальный характер и является необоснованным, как не являющаяся отдельным лицензируемым видом деятельности, является сопутствующей основном виду деятельности. Так же Финансовым уполномоченным обоснованно взыскана сумма в пользу потребителя в качестве части страховой премии. В случае предоставления заявителем суду в обосновании своих требований новых доказательств, которые не были предоставлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене. Поскольку финансовый уполномоченный не обладает информацией о дате подачи заявления об обжаловании его решения и не имеет возможности ознакомиться с материалами дела в связи с удаленностью от суда, просит в случае установления пропуска срока обжалования решения оставить заявление финансовой организации без рассмотрения, в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения в удовлетворении требований отказать.

Заинтересованное лицо Рахимова З.Ш. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк России по доверенности Катусев А.О. в судебное заседание явился, представил отзыв на заявление, в котором указал о том, что завление ООО «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного № У-23-6422/5010-005 от 10.02.2023 г. подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Частью  1 статьи  29 названного Закона установлено, что Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона (далее - реестр), и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В соответствии с ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения: 1) если обращение не соответствует части 1 статьи 15 настоящего Федерального закона; 2) если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона; 3) если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям; 4) находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации; 5) по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям; 6) в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность; 7) по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц; 8) по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды; 9) по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации; 10) направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению; 11) содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц; 12) текст которых не поддается прочтению.

В соответствии с ч. 1 ст. 27 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае: 1) выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона; 2) непредоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу; 3) отзыва обращения потребителем финансовых услуг в соответствии с частью 7 статьи 16 настоящего Федерального закона; 4) заявления потребителя финансовых услуг об отказе от заявленных к финансовой организации требований в случае урегулирования спора между его сторонами путем заключения соглашения, а также в случае добровольного исполнения финансовой организацией требований потребителя финансовых услуг; 5) отсутствия требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 08.02.2022 г. между Рахимовой З.Ш. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № … по продукту Потребительский кредит, по условиям которого, Рахимовой З.Ш. предоставлен кредит в размере 1 796 407 руб. 19 коп. под 6,90 % годовых и 15,90 % годовых с даты следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа, со сроком возврата кредита - 1 ежемесячный аннуитетный платеж в размере 35 486 руб. 32 коп., 59 ежемесячный аннуитетных платежей в размере 43 437 руб. 86 коп.

В этот же день, 08.02.2022 г. Рахимова З.Ш. обратилась с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на срок страхования 60 месяцев.

Подписав настоящее заявление, Рахимова З.Ш. выразила согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО Сбербанк заключить с ней договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни.

Из указанного заявления следует, что Рахимова З.Ш. ознакомлена и согласна оплатить сумму платы за участие в Программе страхования.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, подтверждают, что Рахимова З.Ш. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

08.02.2022 г. ПАО Сбербанк выдал Рахимовой З.Ш. кредит в размере 1 796 407 руб. 19 коп. путем зачисления на ее банковский счет, а также списана со счета сумма в размере 296 407 руб. 19 коп. за участие в Программе страхования.

Рахимова З.Ш. была включена в реестр Застрахованных лиц.

17 ноября 2020 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9.

Согласно платежному поручению № … от 05.03.2022 г. ПАО Сбербанк была перечислена страховая премия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 в сумме 1 123 061 277 руб. 55 коп.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 3.3 указанного Соглашения об условиях и порядке страхования, сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик, застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Из пункта 3.5. Соглашения следует, что Договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении Клиентов ПАО Сбербанк.

Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении застрахованного лица.

Таким образом, Банк, предлагая своим клиентам участие в Программе страхования, выступает от собственного имени.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ для того, чтобы выступать агентом кого-либо, необходимо с этим лицом заключить агентский договор, в котором определить, в каких отношениях и на каких условиях агент выступает от имени принципала.

Между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует агентский договор, в соответствии с которым Банк вступает в отношениях с потребителями по вопросам подключения потребителей к Программе страхования.

В настоящем случае, подключая клиентов к Программе страхования, Банк выступает в качестве страхователя, а не агента.

Согласно справки о задолженности заемщика, выданной ПАО Сбербанк, по состоянию на 31.10.2022 г. задолженность Рахимовой З.Ш. по кредитному договору полностью погашена.

31.10.2022 г. Рахимова З.Ш. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора и возврате части уплаченной страховой премии.

В ответ на обращение Рахимовой З.Ш. ПАО Сбербанк отказал в возврате неиспользованной части страховой премии, ввиду отсутствия оснований для ее возврата.

Кроме того, 08.11.2022 г. Рахимова З.Ш. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, просила расторгнуть договор и вернуть часть уплаченной страховой премии.

08.11.2022 г. Рахимова З.Ш. обратилась в Службу финансового уполномоченного с обращением.

Обращение Рахимовой З.Ш. было зарегистрированное под № У-23-6422 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и принято к рассмотрению.

10.02.2023 г. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В., требования Рахимовой З.Ш. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования удовлетворены частично.

Решение постановлено: «Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Рахимовой З.Ш. страховую премию в размере 99 756 руб. 66 коп.

Изучив представленные материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В., поскольку финансовым уполномоченным необоснованно были удовлетворены требования Рахимовой З.Ш.

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что между Рахимовой З.Ш. и Банком 08.02.2022 г. был заключен кредитный договор № 96685449, в этот же день, Рахимовой З.Ш. была оказана возмездная услуга по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни на основании заявления Рахимовой З.Ш.

За предоставленную Рахимовой З.Ш. услугу, она оплатила банку денежные средства.

Как следует, из представленных материалов дела, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оказывала услугу Рахимовой З.Ш. по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни, более того, Рахимова З.Ш. произвела оплату за данную услугу непосредственно в ПАО Сбербанк.

Как следует из Соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к Программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

Сторона договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Рахимова З.Ш. не является стороной договора, таким образом, в рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства, и не осуществляет их возврат.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не получал от Рахимовой З.Ш. никаких денежных средств.

Рахимова З.Ш. страховую премию ни в ПАО Сбербанк, ни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала, ПАО Сбербанк оплатил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию за счет собственных денежных средств в сумме 1 123 061 277 руб. 55 коп.

При указанных обстоятельствах, поскольку обращение Рахимовой З.Ш. касается услуг ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Финансовому уполномоченному следовало отказать Рахимовой З.Ш. в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Рассматривая доводы финансового уполномоченного об оставлении искового заявления без рассмотрения, в виду пропуска финансовой организацией срока обращения в суд для обжалования решения финансового уполномоченного, суд признает их несостоятельными.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона N 123-ФЗ от 04.06.2018 года, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг") либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ, согласно которой течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало. В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Как установлено ранее, решение финансового уполномоченного № У-23-6422/5010-005 подписано 10.02.2023 г., и соответственно, 01.03.2023 г. вступило в законную силу (по истечении 10 рабочих дней с даты подписания).

Данное решение подлежало обжалованию в суд в срок до 18.03.2023 г. включительно (в течение 10 рабочих дней после дня вступления решения в силу); право на обжалование реализовано ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 16.03.2023 г., что подтверждается отметкой о поступлении и протоколом проверки электронной подписи, то есть в установленный законом срок. Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, в связи с изложенными обстоятельствами, не имеется.

Каких-либо других убедительных доводов, свидетельствующих о законности и обоснованности вынесенного решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. не приведено.

При указанных обстоятельствах, суд считает требования заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление ООО «Сбербанк страхование жизни» к Рахимовой З.Ш., уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг Климову В.В. об отмене решения финансового уполномоченного – удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. № У-23-6422/5010-005 от 10.02.2023 г. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Рахимовой З.Ш. страховой премии в размере 99 756 руб. 66 коп. отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кузьминский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.А. Матлина

УИД 77RS0012-02-2023-008388-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2023 года город Москва

Кузьминский районный суд города Москвы, в составе председательствующего судьи Матлиной Г.А., при секретаре Гавришевой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5674/23 по заявлению ООО «Сбербанк страхование жизни» к Рахимовой З.Ш., уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг Климову В.В. об отмене решения финансового уполномоченного,

руководствуясь ст. 193 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

заявление ООО «Сбербанк страхование жизни» к Рахимовой З.Ш., уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг Климову В.В. об отмене решения финансового уполномоченного – удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. № У-23-6422/5010-005 от 10.02.2023 г. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Рахимовой З.Ш. страховой премии в размере 99 756 руб. 66 коп. отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кузьминский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.А. Матлина