Решение по делу № 2-280/2019 от 11.03.2019

Дело № 2-280/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Ванино                                        19 июня 2019 года

Ванинский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Романько А.М.

при секретаре Коноваловой Н.А.

с участием представителя истца ПАО «Совкомбанк» Галактионовой Ю.Б., действующей на основании доверенности (с использованием средств видеоконференц-связи),

представителя ответчика Возговой О.П., Возгова П.В. по доверенности

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Возговой Ольге Павловне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Возговой О.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по тем основаниям, что 05.07.2018г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 779254,26 рублей под 18.9 % годовых, сроком на 84 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу Договора.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, общая площадь 42.2 кв.м., этаж 3, расположенная по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) №, принадлежащая Ответчику на праве собственности. Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1040000.00 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.10.2018г., на 26.02.2019г. суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 66079.6руб.

По состоянию на 26.02.2019 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 839076.23 руб., из них: просроченная ссуда 765776.81 руб.; просроченные проценты 54583.06 руб.; проценты по просроченной ссуде 2189.37 руб.; неустойка по ссудному договору 15692.49 руб.; неустойка на просроченную ссуду 834.5 руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просил: расторгнуть кредитный договор № между Возговой О.П. и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с Возговой О.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 839076,23 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17590,76 руб.; проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (в размере 765776.81 руб.,) с 27.02.2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга ( в размере 765776.81 руб. ) за каждый календарный день просрочки с 27.02.2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, общая площадь 42.2 кв.м., этаж 3, расположенная по адресу: Россия, 682860, <адрес> кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1040000.00 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Галактионова О.Б., действующая по доверенности в судебном заседании исковые требования уточнила, с учетом произведенной ответчиком частичной оплаты в размере 15000 рублей, просила взыскать с Возговой О.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 824076,23 руб., в остальной части требования без изменения поддержала, по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Возгова О.П. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной надлежащим образом о времени и месте его проведения, ходатайств не заявила.

Представитель ответчика Возгов П.В., действующий по доверенности, возражений по существу заявленных требований не высказал, с размером процентов, размером неустойки - согласился, с начальной продажной ценой квартиры в размере 1 040 000 рублей согласился, просил истца рассмотреть вопрос о возможности заключения мирового соглашения, с учетом того, что со временем у него появиться возможность выполнить условие банка для заключения мирового соглашения.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Как установлено судом из кредитного договора № от 05 июля 2018 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Возговой О.П., заемщику предоставлен кредит в сумме 779254,23 рублей под 20,40% годовых, на срок 84 месяца, 2557 дней, считая со дня предоставления кредита. Кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 Договора. Кредитный договор считается заключенным с момента подписания сторонами и передачи суммы кредита заемщику (п.4.2 Договора).

    Согласно п. 3.3 Договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между заемщиком и кредитором.

Согласно договора залога (ипотеки) № ДЗ от 05.07.2018 г., Возгова О.П. (залогодатель) передает в залог ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, указанное в приложении №1, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком перед залогодержателем, являющегося кредитором по кредитному договору №, заключенному между залогодержателем и залогодателем в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1 Договора залога).

В силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в п. 2.1 настоящего договора, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п.1.2 Договора залога).

Согласно п. 2.1 договора залога, предметом залога является принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, индивидуальные признаки которого указаны в приложении №, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора.

По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 1040000 рублей (п.3.1 Договора залога).

Согласно приложению № к договору залога (ипотеки) № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ, предметом залога по договору является недвижимое имущество: квартира общей площадью 42,2 кв.м, этаж 3, расположенная по адресу 682860 <адрес> края <адрес>, кадастровый (или условный) №.

         В соответствии со ст.819, 810, 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно п.п. 1.7, 1.8 кредитного договора, дата и сумма ежемесячного платежа – указаны в графике платежей.

В соответствии с п. 1.13 Кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ, в случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 7.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использовании кредита.

Согласно п. 7.4.4 кредитного договора, если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение заемщиком срока внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней, в случае если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

За время действия кредитного договора неоднократно допускались просрочки внесения платежей, просроченная задолженность по ссуде возникла 06.10.2018г., на 26.02.2019г. суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 06.10.2018 г., на 26.02.2019г. суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней. Ответчик Возгова О.П. в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 66079,6 рублей.

По состоянию на 26.02.2019 г. общая задолженность Возговой О.П. перед Банком составляет 839076,23 рублей, из них: просроченная ссуда 765776,81 рублей; просроченные проценты 54583,06 рублей; проценты по просроченной ссуде 2189,37 рублей; неустойка по ссудному договору 15692.49 рублей; неустойка на просроченную ссуду 834.5 рублей.

Данный расчет, по мнению суда, является правильным и обоснованным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора и положениями вышеприведенного законодательства. Ответчиком данный расчет не оспорен, свой контр расчёт ими не предоставлен.

В соответствии с п. 1.13 Кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Учитывая, что заявление на получение кредита было добровольно заполнено Возговой О.П., она была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, в том числе и с тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае предоставления кредита, суд находит требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере: 16526,99 рублей (неустойка по ссудному договору 15692.49 рублей, неустойка на просроченную ссуду 834.5 рублей), обоснованными, и подлежащими удовлетворению.

Ввиду нарушения со стороны заемщика взятых на себя по Кредитному договору обязательств и наличия просроченной задолженности, Банк 16.01.2019 года направил Возговой О.П. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора.

Доказательств в опровержение данных обстоятельств ответчиками не представлено. Задолженность до настоящего времени не погашена.

В соответствии с п.2 ст.46 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ«Об ипотеке (залоге недвижимости)», в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного ипотекой обязательства и обращено взыскание на это имущество и по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил.

         Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лицами, которому принадлежит указанное имущество.

        В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

    Согласно ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) не допускается при наличии одновременно следующих условий:

сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

При этом ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во внесудебном порядке после изменения указанных обстоятельств.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом из расчета цены иска установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялось обеспеченное залогом обязательство, более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушались сроки внесения обязательных платежей, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, таким образом, для удовлетворения требований залогодержателя подлежит обращению взыскание на заложенное имущество.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно п. 2.1 договора залога, предметом залога является принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, индивидуальные признаки которого указаны в приложении №, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора.

Согласно приложению № к договору залога (ипотеки) № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ, предметом залога по договору является недвижимое имущество: квартира общей площадью 42,2 кв.м, этаж 3, расположенная по адресу 682860 <адрес> края <адрес>, кадастровый (или условный) №.

По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 1040000 рублей (п.3.1 Договора залога).

С указанной начальной продажной ценой квартиры представитель ответчика Возгов П.В. согласился, доказательств иной стоимости заложенного имущества не представил.

Таким образом, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены квартиры в размере 1040000 рублей, и реализации заложенного имущества с публичных торгов, так как законом и соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

          Судом не установлены обстоятельства для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст.54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 348 ГК РФ.

В соответствии со ст.68 ГПК РФ, в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. Расчет цены иска ответчиком не оспорен, суд находит его правильным, соответствующим требованиям, согласованным сторонами при заключении договора.

          При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику Возговой О.П. о взыскании задолженности по кредиту в сумме 824076 рублей 23 копейки ( с учетом частичного погашения долга в размере 15000 рублей после обращения истца в суд) и обращения взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежат удовлетворению, так как допущенное должниками нарушение, обеспеченного залогом обязательства суд находит значительным и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, так как сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, ответчик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд нарушал сроки внесения обязательных платежей.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной;2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

16.01.2019 года истцом направлено требование ответчику о досрочном возврате долга и расторжении договора, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений.

В связи с неполучением ответа в срок, предусмотренный ст.452 ГК РФ, суд полагает требование о расторжении договора обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Требования истца о взыскании процентов и неустойки по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению, поскольку момент расторжения договора совпадает с моментом вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17590,76 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к Возговой Ольге Павловне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 05.07.2018 года заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Возговой О.П..

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с Возговой Ольги Павловны долг по кредитному договору № от 05.07.2018 года в размере 824076 рублей 23 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 17590 рублей 76 копеек, а всего 841666 (восемьсот сорок одна тысяча шестьсот шестьдесят шесть) рублей 99 копеек.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с Возговой Ольги Павловны: проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (765776 рублей 81 копейка), с 27.02.2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга (765776 рублей 81 копейка) за каждый календарный день просрочки с 27.02.2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общую площадь 42.2 кв.м., этаж 3, расположенную по адресу: Россия, 682860, <адрес>, кадастровый (или условный) №

Установить начальную продажную цену заложенного имущества: <адрес> при ее реализации в сумме 1040000 (один миллион сорок тысяч) рублей.

Реализацию (продажу) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производить путем продажи с публичных торгов в порядке, установленным процессуальным законодательством.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ванинский районный суд Хабаровского края в течение месяца, со дня принятия его судом в окончательной форме.

        Судья                                                                    Романько А.М.

        Мотивированное решение

        изготовлено 20 июня 2019 г.