Решение по делу № 2-52/2019 от 30.10.2018

Дело №

№-56

Р Е Ш Е Н И Е

     Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк                            10 января 2019 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Иваньковой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Беккер И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску Павловой Яны Викторовны к АО «АльфаСтрахование»,ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

                                                 УСTAHОBИЛ:

Павлова Я.В. обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор № №, к которому отдельным договором добавили услугу по страхованию жизни и здоровья стоимостью 37 856, 02 руб. и услугу страхования по программе защиты от потери работы и дохода стоимостью 28 770, 57 руб., за что с кредитных средств было списано 66 626, 59 руб. Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК», указанный кредитный договор расторгнут в связи с полным погашением задолженности 18.04.2018. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. По заявлению истца, ответчик ответа не направил. Истица требует расторгнуть договор страхования, т.к. как в данной услуге не нуждается, и вернуть денежные средства в неизрасходованной части. Полагает, поскольку услуга далее не будет оказываться страховая компания обязана вернуть денежные средства в размере не оказанной услуги в соответствии с расчётом к настоящему исковому заявлению. Считает, что условия программы страхования нарушают так же указания от 20 ноября 2015 г. N 3854-У Центрального банка России, а именно: при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Отсутствие в условиях страхования пункта о возврате страховой премии нарушают описанные указания, и является не допустимым. В силу пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). Считает, что условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования, в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

На основании ст.ст. 13, 17, 32 Закона о защите прав потребителей РФ; ст. 431.1, 958 ГК РФ; ст. 131,132 ГПК РФ; Указания от 20 ноября 2015 г. N 3854-У Центрального банка России просит обязать ответчика вернуть истцу неизрасходованную часть страховой премии в размере52 190, 68 руб. Взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы присужденного в соответствии с законом о защите прав потребителей, расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 5 000 руб.

Определением суда от 19.11.2018 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В ходе рассмотрения дела истица требования уточнила. Требования заявила, в том числе и к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Просит взыскать с АО «АльфаСтрахование» неизрасходованную часть страховой премии в размере 22536, 50 руб., с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неизрасходованную часть страховой премии в размере 29654, 18 руб. Взыскать с ответчиков штраф в размере 50 % взысканной суммы, расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 5 000 руб.

Истец Павлова Я.В., извещенная о дне и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась. Согласно доверенности уполномочила представлять свои интересы в суде представителя ООО «Сфера Защиты».

Представитель истицы Карпунов Д.Е., действующий на основании доверенностей, в судебном заседании поддержал уточненные требования Павловой Я.В. по основаниям и доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчиков АО «АльфаСтрахование», и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Суханкин П.Г., действующий на основании доверенностей, в судебное заседание не явился, извещен о месте, дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом. Согласно представленного отзыва, просит отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме. Пояснил, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от 15.03.2017 на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 03, Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части жизни и здоровья, АО «АльфаСтрахование» в части финансовых рисков. Истец добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование, согласившись со всеми условиями страхования, в полном объеме оплатила страховую премию. Доказательств, того, что истица не могла получить кредит без заключения договора страхования, не имеется, напротив, в договоре страхования и в заявлении имеется запись о том, что истец уведомлена о не обязательном заключении договора страхования для получения кредита. В течение 5-ти рабочих дней истец также не отказалась от договора страхования. Нарушений законодательства при заключении договора страхования не имеется. В случае удовлетворения требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит применить положения ст.333 ГК РФ к неустойке и штрафу в виду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен о месте, дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Рассмотрев дело в пределах заявленных требований, заслушав участника процесса, изучив материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению частично.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 14.03.2017 между Павловой Я.В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит наличными в сумме 319 000 руб., на срок 60 месяцев с условием выплаты 15,99 % годовых за пользование кредитом(л.д.8-10).

В тот же день между Павловой Я.В. и ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода». Страховой риск – «Смерть Застрахованного»; «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы», "Увольнение (сокращение) Страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п. 1. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ». Срок страхования 60 месяцев с даты подписания заявления и внесения платы за подключение к программе страхования. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО «АльфаСтрахование» - страховщиком в части страхования финансовых рисков. Страховая сумма составила 252373,44 руб. Сумма страховой премии составила 66626, 59 руб., из которой 37856,02 руб. премия в части страхования жизни и здоровья, 28770,57 руб. премия в части страхования финансовых рисков. Выгодоприобретателем является АО «Альфа-Банк» (л.д.11-15). Копия договора и Условий участия в программе страхования истцом получены в день заключения договора, о чем свидетельствует подпись истца в договоре (л.д.24-46).

18.04.2018 истец досрочно погасила кредит (л.д.16). Сведений о добровольном возврате страховщиком части страховой премии за период пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, материалы дела не содержат.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 7.2 Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N 01 Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме; отказа Страхователя от Договора страхования; ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания Договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. п. 2, 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы Страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

По условиям договора страхования в части страховых случаев "смерть застрахованного лица", "установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности по любой причине в течение срока действия договора страхования" размер страховой суммы, подлежащей выплате определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком по Кредиту наличными, предоставленному страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от 14.03.2017 на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем/Застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования (л.д.11).

Таким образом, после погашения истицей кредита в полном объеме, наступление страхового случая по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», не влечет за собой обязанность страховой выплаты, что указывает на прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая.

Поскольку из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что сумма страховой премии в части страхования жизни и здоровья составляет 37856,02 руб., то размер страховой премии, подлежащей возврату истцу составляет 29653,88 руб. (37856,02 руб./60 мес. =630,94 руб. х 47 (60-13)мес. (с 03.2017 по 04.2018)).

            Согласно п.5,7 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03 от 30.05.2016, Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (л.д.15,33,34) Страховая премия уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования или в

    рассрочку, если иное не предусмотрено Договором страхования. Размер страховой премии (способ расчета страховой премии) и порядок уплаты страховой премии указывается в Договоре страхования (Полисе-оферте). Страховая сумма по риску Потеря работы устанавливается по соглашению сторон в Договоре страхования, не изменяется в течение срока действия Договора страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования (Полисом-офертой), но не может превышать 1 000000 руб. илиэквивалента данной суммы в иностранной валюте по курсу Банка России, если иное не предусмотрено Договором страхования. Страховая сумма может устанавливаться в Договоре страхования либо путем указанияконкретной денежной суммы, либо путем указания способа расчета страховой суммы. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, в случае: отказа страхователя от договора страхования.

Поскольку по страховому случаю «Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы в соответствии с п. п. 1, 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ» страховая сумма не зависит от размера задолженности по кредиту, то выплата кредита в полном объеме, не влечет за собой прекращение договора страхования, поскольку обязанность по выплате страховой суммы в связи с наступлением страхового события не прекратилась. При таких обстоятельствах, основания для взыскания страховой премии с ответчика ОАО "АльфаСтрахование" отсутствуют.

На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию, составит 14826,85 руб. ((29653,88 / 2).

Основании, предусмотренных нормами ст.333 ГК РФ для снижения размера штрафа, о чем просит представитель ответчика в отзыве на исковое заявление, судом не установлено.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    Истец просит взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 руб. В материалах дела имеются договор, доверенности о полномочиях представителя. Указанные услуги истцом оплачены, что подтверждается квитанцией.

        Однако, с учетом сложности дела, количества судебных заседаний проведенных с участием представителя истца, иных услуг (правовой анализ документов, составления претензии, искового заявления), категории дела, частичного удовлетворения заявленных требований, суд считает, что размер заявленных представительских расходов (5000 руб.), является чрезмерным и не соотносится со сложностью гражданского дела, объемом нарушенного права истца, а также времени, затраченному в связи с разрешением спора. Размер указанных расходов, по мнению суда, подлежит снижению до 2500 рублей, исходя из принципа соблюдения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей с учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении № 382-О-О от 17.06.2007 г. и недопустимости необоснованного завышения размера оплаты указанных расходов, с целью соблюдения требований ст. 17 ч. 3 Конституции РФ, в соответствии с которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Данная сумма будет являться разумной, соответствующей проделанной представителем работе, времени, затраченному в связи с разрешением спора, с учетом фактических обстоятельств дела, категории дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1089,62 руб. в доход местного бюджета г.Новокузнецка, из расчета: 29653,88 руб. - 20000 руб. х 3% +800 руб. = 1089,62 руб.)

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                    Р Е Ш И Л:

           Взыскать с ООО «АльфаСтахование-Жизнь» в пользу Павловой Яны Викторовны часть страховой премии в размере 29653 руб. 88 коп., штраф в размере 14826 руб. 85 коп., за услуги представителя в сумме 2500 руб., а всего 46980 (сорок шесть тысяч девятьсот восемьдесят) рублей 73 коп.

В остальной части требований Павловой Я.В., отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтахование-Жизнь» в доход муниципального бюджета г. Новокузнецка госпошлину в размере 1089 руб.62 коп.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья:

        Мотивированное решение изготовлено 15 января 2019 года.