Решение от 30.06.2023 по делу № 2-600/2023 от 21.04.2023

Дело № 2-600/2023

УИД: 67RS0007-01-2023-000658-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сафоново 30 июня 2023 года

Сафоновский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего (судьи): Дроздова С.А.,

при секретаре : Кайченковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНМОЛЛ» к Струнковой Г. А. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНМОЛЛ» (далее – ООО МКК «ФИНМОЛЛ») обратилось в суд с вышеуказанным иском к Струнковой Г.А., обосновав заявленные требования тем, что дд.мм.гггг между истцом и ответчиком был заключен договор нецелевого потребительского займа № ххх на следующих условиях: сумма займа – 100 000 руб., процентная ставка – 200% годовых, срок займа – 52 недели, еженедельный платеж – 4 467 руб., последний платеж – 4 389,98 руб. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов дд.мм.гггг в соответствии с разделом 16 Индивидуальных сведений договора микрозайма истец направил в адрес ответчика смс-уведомление требований по возврату суммы долга, однако до настоящего времени обязательства ответчиком не исполнены. По состоянию на дд.мм.гггг задолженность по договору займа составляет 191 256,64 руб., из которых: 94 216,26 руб. – основной долг, 97 040,38 руб. – начисленные, но не уплаченные проценты. Ранее истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен. Просит взыскать с Струнковой Г.А. в пользу ООО МКК «ФИНМОЛЛ» задолженность по договору нецелевого потребительского займа в размере 191 256,64 руб., сумму уплаченной госпошлины в размере 4 538,35 руб.

Представитель истца – ООО МКК «ФИНМОЛЛ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Стрункова Г.А. в судебное заседание также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без своего участия. При этом в представленных в адрес суда письменных возражениях указала, что с исковым заявлением согласна в части взыскания суммы основного долга, тогда как начисленные истцом проценты считает ростовщическими и просила их снизить.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1 ст.422 ГК РФ).

Исходя из содержания указанных норм в их взаимосвязи, стороны договора вправе по своей воле определять его содержание и формировать его конкретные условия, если только содержание какого-либо условия императивно не определено законом или иными правовыми актами.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п.1 ст.425 ГК РФ). При этом согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).

Согласно ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с п.7 ст.807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В силу п. 4 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Как следует из положений ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма (ч. 1). Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации (ч. 2). Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: 1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; 2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; 3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма (ч. 3).

Статьями 309 и 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются также правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, 19.03.2022между заимодавцем ООО МКК «ФИНМОЛЛ» и заемщиком Струнковой Г.Н. заключен договор потребительского займа № ххх, по условиям которого заимодавец предоставил заемщику денежные средства (заем) в размере 100 000 руб. со сроком возврата – 52 недели, а заемщик обязался возвратить эту сумму в указанный срок и уплатить проценты за пользование займом из расчета 200,00% годовых. Количество платежей по договору – 52, в соответствии с Графиком платежей. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа и Графику платежей еженедельный платеж составляет 4467 руб., последний платеж – 4389,98 руб. При этом первый платеж уплачивается дд.мм.гггг, последний – дд.мм.гггг. При частичном досрочном возврате займа периодичность платежей по договору займа не изменяется. Изменяется количество платежей и размер последнего платежа.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – отсутствует.

Указанные индивидуальные условия подписаны Струнковой Г.А. с использованием простой электронной подписи путем ввода SMS-кода, который направлен на телефонный номер, принадлежащий ответчику.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий договора микрозайма с ООО МКК «ФИНМОЛЛ» проценты за пользование микрозаймом начисляются на непросроченный остаток суммы основного долга со дня, следующего за днем получения микрозайма, и по дату полного возврата микрозайма включительно. Начисление процентов на просроченную задолженность по основному долгу не производится.

Согласно п. 4.9 Общих условий моментом возврата микрозайма / части микрозайма по договору считается дата очередного платежа или дата досрочного погашения при наличии действующего заявления на досрочное погашение.

В случае, если в дату очередного платежа перечисленных заемщиком денежных средств недостаточно для исполнения обязательств заемщика по уплате причитающихся займодавцу сумм, указанные денежные средства направляются на погашение задолженности заемщика в следующей очередности: в первую очередь – на погашение просроченных процентов, начисленных на просроченный основной долг; во вторую очередь – на погашение просроченных очередных платежей (суммы процентов); в третью очередь – на погашение просроченных очередных платежей (суммы основного долга); в четвертую очередь – на погашение неустойки/ штрафов/ пеней; в пятую очередь – на погашение процентов, начисленных на просроченный основной долг; в шестую очередь – на погашение очередных платежей (процентов за пользование микрозаймом); в седьмую очередь – на погашение очередных платежей (суммы основного долга); в восьмую очередь – иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором.

Исходя из представленного истцом расчета начислений и поступивших платежей по договору № ххх от дд.мм.гггг сумма займа в размере 100000 руб. перечислена истцом ответчику дд.мм.гггг. На дату обращения в суд Струнковой Г.А. в счет погашения микрозайма были произведены платежи в размере 40467,00 руб., из них: в погашение процентов – 34683,26 руб., в погашение основного долга – 5783,74 руб. При этом последний платеж произведен ответчиком дд.мм.гггг.

Таким образом, ответчик обязательства по возврату микрозайма и уплате причитающихся процентов за пользование микрозаймом в установленный договором срок надлежащим образом не исполнил, в связи с чем по состоянию на дд.мм.гггг образовалась задолженность по основному долгу в размере 94216,26 руб., по процентам – 97040,38 руб.

По заявлению взыскателя ООО МКК «ФИНМОЛЛ» мировым судьей судебного участка № 25 в муниципальном образовании «Сафоновский район» Смоленской области вынесен судебный приказ о взыскании с Струнковой Г.А. задолженности по договору нецелевого потребительского займа № ххх от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в сумме 142579,24 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2025,79 руб.

Определением от дд.мм.гггг указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими от Струнковой Г.А. возражениями относительно его исполнения.

После отмены судебного приказа дд.мм.гггг (согласно почтовому штампу на конверте) ООО МКК «ФИНМОЛЛ» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по договору № ххх от дд.мм.гггг.

На данное исковое заявление Струнковой Г.А. представлены письменные возражения, исходя из которых сумму основного долга в размере 94216,26 руб. она не оспаривает. В то же время, с взысканием процентов за пользование займом она не согласна, поскольку сумма начисленных процентов в значительной степени превышает сумму основного долга. При этом ссылается на положения ч. 5 ст. 809 ГК РФ, в силу которых размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

С данным доводом суд не может согласиться, поскольку указанная норма регулирует отношения между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в то время как одним из видов деятельности ООО МКК «ФИНМОЛЛ» является предоставление займов и прочих видов кредита.

Ссылка ответчика на то, что с учетом применения ст. 333 ГК РФ процентная ставка по займу подлежит снижению до размера ключевой ставки, действующей в момент рассмотрения иска, в размере 7,5% годовых, и, согласно представленному контррасчету, составит 7212 руб. 33 коп., также является несостоятельной, поскольку в данной статье предусмотрены случаи уменьшения неустойки, а не процентной ставки по договору займа.

Вступление в обязательства по договору денежного займа в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых заемных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в заемные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, Стрункова Г.А. должна была оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и впорядке, определенных договором.

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Для заключаемых микрофинансовыми организациями в I квартале 2022 года договоров потребительского кредита (займа) свыше 30000 руб. до 100 000 руб. включительно среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России 146,246 процентов годовых при займе сроком от 181 до 365 дней включительно. Предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за указанный период при обозначенных условиях составляет 194,995 процентов годовых.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа от дд.мм.гггг № ххх, полная стоимость потребительского займа составляет 200 процентов годовых, что превышает среднерыночное значение более, чем на одну треть, в связи с чем суд не может в полном объеме согласиться с суммой заявленных требований в отношении размера начисленных на основной долг процентов.

Принимая во внимание изложенное, расчет процентов с учетом условий договора потребительского займа должен быть произведен исходя из предельного значения процентной ставки, установленной Банком России из расчета периода времени пользования займа, а не процентов, предусмотренных условиями договора, то есть исходя из 194,995 процентов годовых.

Согласно произведенному судом расчету размер начисленных процентов по договору займа с учетом аннуитетных платежей составляет 129342,75 руб. (в расчете, представленном истцом – 132206,98 руб.).

При этом суд учитывает, что ответчиком не оспаривается сумма основного долга в размере 94216,26 руб., следовательно, с учетом уплаты на дд.мм.гггг размер процентов, подлежащих взысканию, составляет 94197,77 руб. (129342,75 руб. – 34683,26 руб. – 307,22 руб. – 154,50 руб.).

Размер процентов, рассчитанный судом, не превышает двукратную сумму непогашенной части займа и соответствует требованиям статей 12 и 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 1 статьи 88 ГПК РФ определено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, согласно платежным поручениям № ххх от дд.мм.гггг в сумме 2025,79 руб., № ххх от дд.мм.гггг в сумме 2512,56 руб., № ххх от дд.мм.гггг в сумме 486,78 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно 4 950 руб. (5025,13 руб. х 98,5%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. (░░░░░░░ № ░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» (░░░ 7705954143) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 188 414 ░░░░░░ 03 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 94216 ░░░░░░ 26 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░, 94197 ░░░░░░ 77 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4950 ░░░░░░, ░ ░░░░░ – 193 364 ░░░░░ 03 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: /░░░░░░░/ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░